Condividi il tuo mutuo con qualcun altro? Se ne stanno andando?
Se condividi la tua ipoteca con un amico, un partner o un coniuge – e se stai separando i modi a causa di un divorzio, rottura o cambiamento di circostanze – acquistando il tuo partner dal mutuo, potresti continuare a vivere nella proprietà dei tuoi sogni per tutto il tempo che vuoi. Ti va bene? Ecco tutto quello che devi sapere.
Cosa significa acquistare il tuo partner da un mutuo congiunto?
Va bene, quindi per prima cosa: è importante sapere che tutti elencati sul mutuo è responsabile per mantenere i rimborsi. Si’, esatto. Anche se il vostro partner si muove fuori della proprietà, possono ancora essere inseguiti per i rimborsi ipotecari – a meno che non li comprate fuori.
Quando acquisti il tuo partner, il loro nome viene rimosso sia dal mutuo che dai titoli di proprietà della proprietà. In altre parole, si prende la proprietà della loro quota di casa (noto come un trasferimento di capitale) e si diventa l’unico responsabile per il pagamento del mutuo. La tua casa è tutta tua.
Lo stesso vale se ci sono più di due di voi elencati sul mutuo. Se qualcuno se ne va, uno di voi potrebbe comprare la loro quota da solo, o si potrebbe tutti passo in per dividerlo. Per il momento però, assumeremo che ci sono solo due di voi!
Quanto costa acquistare il tuo partner?
Come potete immaginare, comprare il vostro partner da un mutuo comune non è a buon mercato, soprattutto se hanno fatto un sacco di rimborsi ipotecari e contribuito verso il deposito.
Ecco come capire quanto costerà.
- Decidi come dividere il valore della proprietà: uno di voi ha contribuito più finanziariamente alla proprietà rispetto all’altro? Stai comprando il vostro partner fuori come parte di un accordo di divorzio? Dovrai decidere se dividere il valore della casa 50:50 o se uno di voi ottiene più dell’altro. Se non sei d’accordo, potresti aver bisogno dell’aiuto di un avvocato.
- Scopri quanto vale: Avrete bisogno di ottenere la vostra proprietà valutati per scoprire quanto vale la pena. Il tuo creditore può farlo per te (questa è l’organizzazione che ti ha effettivamente dato il mutuo), anche se normalmente ti addebiteranno una commissione.
- Scopri quanto è rimasto da pagare: il tuo creditore può darti un certificato di riscatto per mostrarti quanto del tuo mutuo devi ancora pagare. Questo sarà anche lay out eventuali spese di rimborso anticipato si dovrà affrontare per lasciare il mutuo in anticipo.
- Fai le somme: Se prendi l’importo rimasto da pagare sul mutuo lontano dal valore della tua proprietà, sarai in grado di vedere quanta equità possiedi tra di te (questo è ciò che viene chiamato l’importo che possiedi a titolo definitivo). Se supponiamo che tu abbia deciso che il tuo partner ottiene il 50%, allora puoi semplicemente dividere quella cifra in due e voilà! Ecco quanto dovrai pagare per comprarli.
Confuso? Non preoccuparti, è molto più facile di quanto sembri. Ecco un esempio per dimostrarlo…
Diciamo che hai comprato la tua casa per £200.000. Il tuo partner ha messo giù un deposito di £20.000. E da allora, hai pagato £60.000 del mutuo tra di voi. Supponendo che stai dividendo il valore della casa in due, costerà circa £50.000 per pagare il tuo partner. Questa è la metà dell’importo che hai pagato insieme (£30.000) più il deposito che il tuo partner ha pagato in anticipo (£20.000).
Ora, ovviamente, £50.000 è molto per la maggior parte delle persone a tossire in una volta sola. Quindi, potrebbe essere necessario remortgage per entrare in possesso del denaro. Il che ci porta su…
Come si acquista il vostro partner da un mutuo congiunto?
La maggior parte di noi non può permettersi di acquistare solo un partner utilizzando i nostri risparmi. Quindi, spesso significa prendere un nuovo mutuo più grande (noto come remortgaging) per rilasciare un po ‘ di equità per il partner che sta lasciando. In altre parole, finirai per pagare il tuo partner prendendo in prestito di più dal tuo creditore ipotecario.
Detto questo, se si può pagare in contanti, si può essere in grado di attaccare con la stessa ipoteca e basta cambiare i nomi su di esso, noto come un ‘cambio di mutuatario.’
In entrambi i casi, è necessario dimostrare al creditore ipotecario che si può permettere i rimborsi mensili sul proprio.
Mettilo così: quando il tuo creditore ha accettato per la prima volta di darti un mutuo, avrebbero guardato quanto tu e il tuo partner stavate guadagnando insieme. Ora che stai sperando di rimborsare il mutuo da soli, potrebbero essere preoccupati che non si sta andando ad essere in grado di permetterselo.
Normalmente, è possibile ottenere un mutuo che è di circa 4,5 volte l’importo del vostro reddito annuo.
Non si allungherà abbastanza? Niente panico. Si potrebbe prendere in considerazione l’assunzione di un mutuo garante. Questo è dove qualcuno vicino a voi (di solito un membro della famiglia) si impegna a pagare il mutuo se non è possibile.
Basta fare attenzione: questi accordi sono legalmente vincolanti e di solito coinvolgono il vostro garante mettendo la propria proprietà per ‘sicurezza.’Questo significa che se nessuno di voi può permettersi di risolvere i rimborsi ipotecari, la loro casa potrebbe ottenere portato via da loro! Così, prendere un po ‘ di tempo per pensare le cose con attenzione prima di saltare in qualsiasi cosa.
Quali altre opzioni ci sono?
Comprare il tuo partner da un mutuo congiunto non è la tua unica opzione se ti dividi. Ecco alcune altre cose che potresti esplorare.
- Vendere la proprietà: Questa è probabilmente la soluzione più semplice quando si separano modi con un partner. Se vendi la tua proprietà, puoi pagare il mutuo lì e poi e dividere il patrimonio netto tra te.
- Mantenere una partecipazione nella proprietà: Se non può permettersi di acquistare la proprietà indietro completamente, il vostro partner potrebbe mantenere una partecipazione nella proprietà. Ciò significherebbe che una piccola percentuale del suo valore apparterrebbe ancora a loro, anche se non vivono lì. Poi, quando viene venduto, otterranno una percentuale.
- Mantieni le cose come sono: solo perché il tuo partner non vive nella proprietà, ciò non significa che non possano continuare a possederlo con te. Finché tra di voi, si assicura il mutuo è pagato, avrete entrambi ottenere una quota del capitale se e quando è finalmente venduto.
- Ordini Mesher e Martin: Se stai attraversando un divorzio e si vive in Inghilterra o Galles, si potrebbe beneficiare di un ordine Mesher o Martin. Questi sono ordini del tribunale che mantengono la proprietà nei nomi di entrambi i partner, ma permettono a uno di voi di continuare a vivere in esso per un determinato periodo di tempo.
Pronto a comprare il tuo partner?
Se il tuo compagno ha appena deciso di trasferirsi o stai affrontando una rottura difficile, separarsi dalla persona corresponsabile del tuo mutuo può essere difficile. Ma per fortuna, acquistando il tuo partner, non avrai bisogno di dire addio anche a casa tua.
Se stai seriamente pensando di acquistare il vostro partner fuori del vostro mutuo comune, perché non entrare in contatto con un broker ipotecario per parlare le cose attraverso e ottenere qualche consiglio? In quello che è probabile che sia un momento difficile, sono sicuri di rendere il lato mutuo delle cose molto più facile!