Kann ich remortgage ein zweites Haus zu kaufen?
Ja, das können Sie. Der Kauf einer zweiten Immobilie entweder als Investition auf Buy-to-Let-Basis oder weil Sie einen legitimen Grund für ein Zweitwohnsitz haben, sind beide häufige Gründe, Ihre Hypothek zu refinanzieren. Es gibt keinen Grund, warum das Eigenkapital, das Sie in Ihrem ersten Haus aufgebaut haben, nicht verwendet werden kann, um Ihnen ein anderes zu bekommen.
Welche Käufe sind als Zweitkäufe üblich?
Sie müssen Ihrem Hypothekenberater den Grund für Ihr Zweitwohnsitz mitteilen. Dies ermöglicht es ihnen nicht nur, das richtige Hypothekenprodukt für Sie auszuwählen, sondern wird auch von den Kreditgebern berücksichtigt, um Ihre Rentabilität zu bestimmen.
Im Folgenden sind die häufig gesehenen Gründe für eine zweite Eigenschaft:
Werden Sie ein Vermieter
Ein Interesse nur Buy-to-Let-Hypothek ist ein Standard-Weg, um ein Immobilienportfolio zu starten, ein Urlaub lassen Hypothek ermöglicht es Ihnen, eine Immobilie mit einem Plan für kurzfristige Vermietungen zu kaufen, und wenn Sie auf eine neue Immobilie bewegen wollen, aber halten Sie Ihr ursprüngliches Haus und vermieten es aus, die Let-to-Buy-System ermöglicht es Ihnen, Ihre Hypothek Bedingungen entsprechend zu ändern.
Alle diese drei Arten von Vermietungsprozessen können durch einen Remortgage-Deal finanziert werden, entweder eine vollständige Remortgage oder eine zweite Gebühr für Ihre primäre Immobilie.
Kauf eines Zweitwohnsitzes
Möglicherweise benötigen Sie ein kleineres Haus in der Stadt, um den täglichen Pendelverkehr zu vermeiden, Eltern im Ruhestand zu unterstützen oder sich für ein eigenes Familienferienhaus zu interessieren. Der Kauf eines Zweitwohnsitzes mit einer zusätzlichen Wohnhypothek kann durch eine Umschuldung Ihres Haupthauses finanziert werden.
Kauf einer Gewerbeimmobilie für geschäftliche Zwecke
Wenn Sie in Immobilien für Ihr Unternehmen investieren möchten, wird eine Umschuldung in diesem Sinne von vielen Kreditgebern in Betracht gezogen.
Eine Hypothek, zwei oder drei?
Wenn die Umschuldung Ihrer ersten Immobilie nicht groß genug ist, um eine ausstehende Hypothek abzudecken und genug übrig zu lassen, um eine zweite Immobilie vollständig zu kaufen, erhalten Sie zwei Hypotheken, wobei das von der ersten Immobilie freigesetzte Eigenkapital die Einlage für die zweite bildet.
Loan-to-Value-Raten auf Ihrer zweiten Hypothek sind unwahrscheinlich, so groß wie für Ihre erste Hypothek zu sein, so dass Sie suchen, um eine Anzahlung von mindestens 20% für die neue Immobilie aus dem Eigenkapital in der ersten zu sichern.
Ihre Hypotheken können auch von verschiedenen Arten sein. Wenn es sich bei Ihrer zweiten Immobilie beispielsweise um eine Buy-to-Let-Hypothek handelt, bleibt Ihre Umschuldung für Ihr Einfamilienhaus eine Hypothek mit Rückzahlung, während die zweite Immobilie mit einer zinsgünstigen Buy-to-Let-Hypothek erworben wird.
Die Optionen, die vorgestellt werden, sind:
- Eine Umschuldung – Wenn in Ihrer Hauptimmobilie genügend Eigenkapital vorhanden ist, um Mittel freizugeben, um das bestehende Hypothekensaldo zu begleichen und eine zweite Immobilie vollständig zu kaufen, bleibt Ihnen nur eine Umschuldung, die an Ihre erste Immobilie gebunden ist.
- Zwei Umschuldungen – Dies ist die üblichere Situation, in der genügend Eigenkapital in der primären Immobilie vorhanden ist, um die erste Hypothek zu ersetzen und Mittel freizugeben, die ausreichen, um als beträchtliche Einlage für eine zweite zu dienen. Sie erhalten eine größere Hypothek auf Ihre erste Immobilie und eine zweite Hypothek auf Ihre neue Immobilie.
- Drei Umschuldungen – In diesen Eckfällen würden Sie eine zweite Umschuldung (manchmal auch als besichertes Darlehen bezeichnet) für die primäre Immobilie beantragen, wobei die ursprüngliche Hypothek bestehen bleibt. Das auf diese Weise freigesetzte Geld würde dann als Kaution für die dritte Hypothek verwendet, die zum Kauf der zweiten Immobilie verwendet wird.
Es ist nicht erforderlich, dass alle Ihre Hypotheken von demselben Kreditgeber gehalten werden. In der Hypothekenhütte arbeiten wir mit Ihnen zusammen, um das beste Angebot zu erhalten.
Wie kann ich ein Haus umschulden, um ein anderes zu kaufen?
Bei Hypotheken dreht sich alles um die Zahlen. Das Eigenkapital in Ihrer Immobilie wird ein wichtiger Faktor in Ihrem Remortgage-Antrag sein, ebenso wie Ihr Einkommen, Ihr Kreditstatus und Ihre Erschwinglichkeit. Schauen wir uns diese im Detail an:
Ihr aktuelles Eigenkapital
Das Eigenkapital wird berechnet, indem der aktuelle Wert Ihrer Immobilie und dann der Gesamtwert aller darauf besicherten Kredite (die aktuelle Hypothek) weggenommen werden. Wenn Sie eine Immobilie mit einem Marktwert von £ 310.000 hätten und der Saldo Ihrer Hypothek bei £ 208.400 stünde, dann wäre Ihr Eigenkapital £ 101.600.
Eigenkapital wird typischerweise als Prozentsatz dargestellt. In diesem Fall würde Ihr Eigenkapitalanteil 32,77% betragen.
Wenn Sie eine Immobilie umschulden möchten, haben Sie zwei Möglichkeiten: Entweder eine vollständige Umschuldung, die Ihre ursprüngliche Hypothek ersetzt, oder eine zweite Hypothek, bei der es sich um ein separates Darlehen handelt, das auf dem Eigenheim besichert ist.
In allen Fällen liegt der gesamte Loan-to-Value (LTV), den Sie gegen Ihr Haus nutzen können, zwischen 80% und 95% (abhängig von den Bedingungen des Kreditgebers).
Mit den Zahlen aus dem obigen Beispiel:
Eine vollständige Rückzahlung an 90% LTV würde Gesamtmittel von £ 279.000 freigeben. Sie müssten die ursprüngliche Hypothek in voller Höhe (£ 208.400) zurückzahlen, so dass Bargeld von £ 70.600, die dann (sobald alle damit verbundenen Gebühren bezahlt wurden) als eine beträchtliche Kaution auf einer zweiten Immobilie verwendet werden könnte.
Eine zweite Hypothek mit einem Kreditgeber, der bereit ist, sich auf insgesamt 95% LTV auszudehnen, würde Ihnen ein Darlehen von 27,77% Ihres Hauswerts gewähren (Ihr Eigenkapital, wobei 5% in der Immobilie verbleiben, was einen kombinierten LTV über beide Hypotheken von 95% bedeutet). Dies ist £ 86,087. Eine zweite Gebühr würde die Rückzahlung der ursprünglichen Hypothek nicht erfordern und würde jede vorzeitige Rückzahlungsgebühr sparen, für die Sie haften.
Das Vermeiden von Vorfälligkeitsentschädigungen bedeutet nicht, dass eine zweite Gebühr immer die richtige Wahl ist – Faktoren wie Ihre Vertragsbedingungen, Zinssatz und Erschwinglichkeit werden bei der Suche nach Ihrem Remortgage relevant sein. Um ein unverbindliches Angebot oder eine Beratung zu erhalten, kontaktieren Sie uns?
Je höher der LTV Ihres Darlehens ist, desto weniger flexibel sind Ihre Optionen und desto höher ist der Zinssatz, den Sie erwarten können.
Ihr Einkommen
Die Höhe Ihrer Hypothek richtet sich nach Ihrem Einkommen. Kreditgeber erlauben in der Regel eine Hypothek von 4x Ihr Einkommen, während andere in der Lage sein werden, 5x zu betrachten und ein paar strecken zu 6x.
Ihr Einkommen bedeutet jedoch nicht nur Ihr Gehalt. Hypothekenanbieter sind bereit, Ihr gesamtes regelmäßiges Jahreseinkommen zu betrachten, einschließlich aller zuverlässigen Boni und Dividenden bis hin zu Steuergutschriften, Unterhaltszahlungen und Kindergeld.
Sie können oft eine erhebliche Erhöhung Ihres maximalen Darlehenswerts durch ordnungsgemäße Detaillierung Ihres Einkommens erzielen. Es ist wichtig, dass Sie die Quelle jedes Teils Ihres Einkommens notieren, da Hypothekengeber jede Quelle unterschiedlich bewerten – zum Beispiel werden viele Kreditgeber nur 50% der jährlichen Boni berücksichtigen.
Verwenden Sie unseren Hypothekenrechner, um die maximale Größe Ihrer potenziellen Hypothek sowie die Stempelsteuer zu ermitteln.
Kreditstatus
Wenn Sie eine schlechte Kredithistorie haben, wirkt sich dies auf Ihre Hypothekenangebote aus. Bei The Mortgage Hut arbeiten wir mit einer Reihe von spezialisierten Kreditgebern zusammen, die mit Kunden mit schlechten Krediten zusammenarbeiten, und wir können Ihnen helfen. Für weitere Informationen, lesen Sie unsere Reihe von Artikeln über den Umgang mit schlechten Krediten hier.
Denken Sie daran, Zeit wird dazu beitragen, Ihre Bonität zu verbessern, also seien Sie geduldig – drei Monate können einen großen Unterschied machen.
Erschwinglichkeit
Ihre Erschwinglichkeit wird bestimmt, indem Sie Ihr aktuelles Einkommen betrachten und Ihre Ausgaben abziehen. Dies ist besonders wichtig, wenn man Remortgages und Zweithypotheken betrachtet, da Sie eine erhebliche zusätzliche finanzielle Verantwortung auf Ihre aktuelle Situation legen werden.
Hypothekengeber müssen verantwortlich sein und werden daran interessiert sein, eine starke Erschwinglichkeit zu sehen, bevor sie bereit sind, die Größe einer bestehenden Hypothek zu erhöhen oder Sie für eine Sekunde zu bewerten. Einfach ausgedrückt, wenn Sie nicht nachweisen können, dass Sie sich die zusätzlichen Kosten leisten können, wird Ihre Bewerbung abgelehnt.
Mit einer großen Auswahl an erfahrenen Kreditgebern kann die Hypothekenbank das passende Angebot für Sie finden, und wir werden Ihre Erschwinglichkeit mit Ihnen besprechen, bevor wir unsere Empfehlungen aussprechen.
Die Kosten für die Umschuldung niedrig halten – fachkundige Beratung durch den Hypothekenberater
Die Umschuldung kann ihren Preis haben – es gibt die Agenten- und Anwaltskosten, die zu berücksichtigen sind, aber vor allem, wenn Sie eine bestehende Hypothek als Teil Ihres Refinanzierungsplans zurückzahlen, werden Sie wahrscheinlich vorzeitigen Rückzahlungsgebühren unterliegen.
Es ist wichtig, diese Kosten in Ihre Planung einzubeziehen – und unsere Remortgage-Berater können Ihnen dabei helfen.
Mit jahrzehntelanger Erfahrung können wir Ihre Kosten im Detail bewerten und die Angebote finden, die diese minimieren und die Kosten niedrig halten, falls Sie später im Vertrag eine zweite Runde der Umschuldung in Betracht ziehen möchten.
Warum kontaktieren Sie uns nicht, um uns Ihre Pläne mitzuteilen? Füllen Sie einfach unser Kontaktformular aus oder rufen Sie uns für ein unverbindliches Gespräch an!