Berufshaftpflichtversicherung
Warum ist eine Berufshaftpflichtversicherung (PII) notwendig?
Wir leben in einer Gesellschaft, die immer offener wird. Jeder, der einen Fahrlässigkeitsanspruch verteidigen musste, wird wissen, dass dies eine äußerst besorgniserregende Erfahrung mit potenziell lähmenden Kosten sein kann.
Die Versicherung gegen solche Eventualitäten ist eine notwendige Voraussetzung der beruflichen Praxis, und Sie können und sollten sie als wichtiges Marketinginstrument einsetzen, das Sie von vielen Ihrer nicht professionellen Konkurrenten abhebt.
Wer benötigt PII?
Jeder, der professionelle Arbeit verrichtet, kann möglicherweise haftbar gemacht werden. Die meisten Berufe haben festgestellt, dass das Risiko, wegen beruflicher Fahrlässigkeit verklagt zu werden, zunimmt.
Egal, ob Sie Ihre eigene Praxis betreiben, Angestellter, Teilzeitbeschäftigter, hauptsächlich Rentner oder nur kostenlose oder kostengünstige Beratung geben, Sie können immer noch beschuldigt werden, wenn etwas schief geht, und möglicherweise einen Schadensersatzanspruch gegen Sie geltend machen.
Jedes Mitglied der Öffentlichkeit, das die freiberuflichen Dienstleistungen eines Architekten in Anspruch nimmt, hat das Recht zu erwarten, dass seine Arbeit von PII erfasst wird.
Warum hat ARB Richtlinien herausgegeben, die Entschädigungsstufen festlegen?
Das Architects Act 1997 gibt dem Board die Befugnis, einen Kodex zur Festlegung von Standards für professionelles Verhalten und Praxis zu erlassen. Der aktuelle Kodex legt fest, dass Architekten „angemessene und angemessene“ PII beibehalten sollten, und die Richtlinien sollen Praktikern helfen, indem sie eine angemessene und angemessene Deckung fördern.
Die Kammer erkennt an, dass die Umstände, unter denen Einzelpersonen praktizieren und unter denen Ansprüche entstehen können, erheblich variieren. Sie erkennt auch an, dass es falsch sein kann anzunehmen, dass notwendigerweise ein Zusammenhang zwischen der Höhe der Bruttoentgelterträge und der potenziellen Höhe eines Anspruchs besteht.
Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass es in der Verantwortung einer professionellen Person liegt, sicherzustellen, dass sie über eine angemessene und angemessene Deckung verfügt. Dies sollte durch die Suche nach fachkundigen Rat von Ihrem Broker erfolgen, aber in jedem Fall ein Architekt wird erwartet, dass eine Grenze der Entschädigung von nicht weniger als £ 250.000 zu halten.
Warum sind die Entschädigungsgrenzen für Architekten so hoch?
Ganz einfach sind sie es nicht. Sie stehen im Einklang mit anderen Fachleuten und erfüllen lediglich die Mindesterwartungen derjenigen, die mit anderen Baufachleuten zu tun haben.
Wie kann ich entscheiden, welches Deckungsniveau angemessen und angemessen ist?
Die Kammer erkennt an, dass die Umstände, unter denen Einzelpersonen praktizieren und unter denen Ansprüche entstehen können, erheblich variieren. Entscheidungen über die Höhe der Entschädigung sollten nach Abwägung des Umfangs und der Art der von Ihnen beabsichtigten Arbeit sowie nach Gesprächen mit den relevanten Kunden und Ihrem Versicherungsmakler getroffen werden. Die Frage, die berücksichtigt werden muss, lautet: „Wie hoch ist der Verlust, der sich aus einem Fehler in einem bestimmten Projekt ergeben kann?“ Letztendlich liegt es in Ihrer Verantwortung, sicherzustellen, dass Sie über eine Versicherung verfügen, um sich gegen einen solchen Verlust abzusichern.
Es ist wichtig zu verstehen, dass der Board normalerweise keine Deckung unter £ 250,000 als angemessen und angemessen betrachten würde. Diese Höhe wurde nach Konsultationen mit Versicherern und anderen festgelegt, um realistische Mindestentschädigungsniveaus festzulegen.
Mein Umsatz liegt unter £ 10.000 pro Jahr, warum brauche ich £ 250.000 Deckung?
Selbst ein bescheidenes Projekt kann zu einem erheblichen Anspruch führen. Zum Beispiel führte ein Projekt im Wert von £ 30,000 zu einem potenziellen Anspruch von £ 159,000. Der Architekt, der ein Honorareinkommen von unter £ 10.000 und eine Entschädigungsgrenze von £ 100.000 hatte, schien angemessen gedeckt zu sein, aber in der Praxis erwies sich dies als völlig unzureichend.
Hinzu kommt die Gefahr, dass Dritte, selbst wenn die Kunden einer Obergrenze für den im Falle eines Problems erzielbaren Betrag zugestimmt haben, nicht an diese Obergrenze gebunden sind. Es gibt auch technisch-rechtliche Gründe, warum eine vertragliche Haftungsbeschränkung nicht wirksam sein kann.
Was ist, wenn ich nur Arbeiten auf meinem eigenen Grundstück durchführe?
Obwohl Architekten, die architektonische Arbeiten auf ihren eigenen Grundstücken ausführen, keinen Anspruch auf Verlust oder Schaden haben, den sie aufgrund von Mängeln oder Fehlern erleiden können – das heißt, sie können keine Ansprüche gegen sich selbst geltend machen –, würden sie für Ansprüche anderer haften.
Der ARB ist sich bewusst, dass Architekten möglicherweise keine PII erwerben können, um sie gegen solche Ansprüche Dritter auf ihren eigenen Grundstücken abzusichern. Es wird jedoch dringend empfohlen, dass Architekten in solchen Situationen eine angemessene Deckung für solche Drittrisiken durch eine Gebäude- / Haftpflichtversicherung aufrechterhalten.
Was ist, wenn ich aus der Praxis ausgeschieden bin?
Wenn Sie sich vollständig aus Geschäft und Praxis zurückgezogen haben, ist es nicht erforderlich, PII zu pflegen (mit Ausnahme der Run–off-Deckung – siehe später). Wenn Sie jedoch immer noch kleine oder gelegentliche Projekte durchführen, ist dies immer noch eine professionelle Arbeit, die durch eine Versicherung abgedeckt werden muss.
Ich berechne keine Gebühren für die kleine Menge an Ratschlägen, die ich in meiner örtlichen Gemeinde gebe. Brauche ich noch PII?
Es macht keinen Unterschied, ob eine professionelle Person gegen Entgelt, gegen Sachleistungen oder unentgeltlich berät – sie hat immer noch eine Sorgfaltspflicht gegenüber ihrem Mandanten. Sie sind potenziellen Verbindlichkeiten ausgesetzt und können wegen Fahrlässigkeit verklagt werden.
Wenn Sie als Architekt eine professionelle Beratung anbieten, auf die Sie sich verlassen können, sollten diejenigen, die Sie anweisen, Ihre Verantwortung verstehen und gebeten werden, in Ihrem Namen Deckung / Schutz zu bieten.
Ich bin in einer Praxis angestellt, muss mir also keine Sorgen um eine Berufshaftpflichtversicherung machen?
Falsch. Mitarbeiter müssen sich darüber im Klaren sein, dass sie, wenn keine angemessene Versicherung vorhanden ist, zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft persönlich für Verluste verantwortlich sein können. Es ist daher wichtig, dass sich die Mitarbeiter davon überzeugen, dass eine angemessene Deckung besteht.
Wenn Sie als Berater oder über eine Agentur arbeiten, liegt es in Ihrer Verantwortung, sicherzustellen, dass eine angemessene Deckung besteht, bevor Sie Arbeiten ausführen.
Brauche ich Deckung für private Arbeiten, die ich außerhalb meines Arbeitsverhältnisses mache?
Ja. Wenn Sie nicht durch die PII Ihres Arbeitgebers für Ihre eigene private Arbeit gedeckt sind (was sehr unwahrscheinlich ist), müssen Sie Ihre eigene Versicherung abschließen.
Was ist Run Off Cover?
Wenn Sie sich aus der Praxis zurückziehen, bedeutet dies nicht, dass Sie möglicherweise immer noch keinen Anspruch auf Projekte haben, die Sie in den vergangenen Jahren abgeschlossen haben. Während die meisten Ansprüche innerhalb weniger Jahre nach praktischem Abschluss geltend gemacht werden, ist es immer noch möglich, dass ein Anspruch viele Jahre zurückreicht, und aus diesem Grund empfiehlt der Vorstand mindestens sechs Jahre Deckung (fünf Jahre, wenn Sie in Schottland praktizieren). Wenn zum Zeitpunkt der Geltendmachung eines Anspruchs keine Police vorhanden ist, können Sie sich einer persönlichen Haftung stellen, die nicht nur traumatisch, sondern auch finanziell verheerend sein kann.
Sie sollten auch in Betracht ziehen, die notwendigen Vorkehrungen für die Run-off-Deckung im Todesfall zu treffen. Ansprüche können gegen den Nachlass eines Verstorbenen geltend gemacht werden.
Was ist, wenn ich im Ausland arbeiten möchte? Werde ich abgedeckt?
Wenn Sie im Ausland arbeiten möchten, sollten Sie die Bedingungen Ihrer Police überprüfen, um zu sehen, ob Sie abgedeckt sind, und wenn nicht, vereinbaren Sie mit Ihrem Broker die notwendigen Änderungen. Sie sollten sich auch mit Ihrem Makler beraten, um zu bestimmen, in welchem Land Verfahren behandelt würden, sollte ein Anspruch entstehen.
Was ist, wenn ich an Projekten mit Asbest gearbeitet habe oder werde?
Der Vorstand hat Bedenken hinsichtlich der Position von Architekten geäußert, die in der Vergangenheit oder in Zukunft an Projekten mit Asbest gearbeitet haben. Diese Bedenken entstanden aufgrund des Widerrufs der Versicherung für Asbestansprüche und der Einführung der Vorschriften zur Kontrolle von Asbest am Arbeitsplatz 2002.
Die Kammer geht davon aus, dass die Deckung für Asbest nach wie vor entweder begrenzt oder vollständig ausgeschlossen ist. Der Board erkennt und versteht die Schwierigkeiten, die dies Architekten weiterhin bereitet, und der Board akzeptiert, dass er nicht erwarten kann, dass Architekten eine Berufshaftpflichtversicherung für ein Risiko haben und aufrechterhalten, wenn keine Deckung mehr auf dem Markt verfügbar ist.
Wo Deckung verfügbar ist Der Board ist sich bewusst, dass eine solche Deckung wahrscheinlich nur in begrenztem Umfang angeboten wird. Im Allgemeinen würde die Deckung in der Regel einer begrenzten Entschädigung unterliegen. Es würde in der Regel nur auf britische Arbeiten beschränkt und würde in der Regel die Haftung für Körper- und Sachschäden ausschließen. Architekten sollten sich bezüglich der Verfügbarkeit einer Asbestabdeckung von ihrem Makler beraten lassen. Vor der Annahme eines asbesthaltigen Auftrags sollte eine rechtliche Beratung über mögliche vertragliche Haftungsbeschränkungen eingeholt werden.
Schließlich sollten sich Architekten darüber im Klaren sein, dass es sich bei der Berufshaftpflichtversicherung um eine Schadenversicherung handelt, was bedeutet, dass die zum Zeitpunkt der ersten Meldung eines Schadens an die Versicherer geltende Police antwortet, nicht die Police, die zum Zeitpunkt der ursprünglichen Ausführung der Arbeiten bestand und daher jeder Ausschluss oder jede Einschränkung im Rahmen Ihrer Police für Arbeiten gelten kann, die in früheren Jahren durchgeführt wurden.
Was sind die Auswirkungen auf Schimmel?
Gegen Ende des Jahres 2002 haben die Berufshaftpflichtversicherer im Vereinigten Königreich damit begonnen, die Deckung von ‚giftigem Schimmel‘ auszuschließen. In den USA war eine Reihe großer Klagen wegen schimmelpilzbedingter Erkrankungen eingereicht worden, und die britischen Versicherer waren damals besorgt, dass Schimmelpilze zum nächsten Asbest werden könnten. Ihre Reaktion bestand darin, den britischen PI–Richtlinien in Bezug auf Schimmel – wie im Richtlinientext definiert – Ausnahmen hinzuzufügen.
Heute sind PI-Versicherer etwas weniger besorgt über Schadensfälle (zumindest für Arbeiten außerhalb der USA / Kanada), und eine begrenzte Anzahl von PI-Versicherern für Architekten wird in Betracht ziehen, einen gewissen Schutz zu bieten, manchmal vorbehaltlich des Ausfüllens eines zufriedenstellenden Fragebogens. Für Ansprüche aus der Arbeit in den USA oder Kanada besteht in der Regel keine Deckung. Einige PI-Richtlinien haben immer noch einen vollständigen Ausschluss für Schimmelpilzansprüche.
Diese allgemeinen Leitlinien ersetzen nicht die Notwendigkeit, gegebenenfalls spezifische fachliche Ratschläge zu erteilen, und verringern auch nicht die Verantwortung eines Architekten für Entscheidungen in Bezug auf bestimmte Projekte.