Imaginez ceci:
Vous ne pouvez pas payer votre hypothèque. Le prêteur le reprend. Signalez le stress et la déception.
Malheureusement, ce scénario est trop réel, et les statistiques de forclusion montrent que des millions d’Américains en ont fait l’expérience lors de la crise financière de 2008.
Dix ans après la récession, les choses s’amélioraient enfin. Le taux de forclusion était à son plus bas niveau all et puis la pandémie a frappé.
Le chômage a explosé en raison des ordonnances de maintien à domicile, et un chômage élevé entraîne généralement des saisies. Heureusement, malgré des millions d’hypothèques en souffrance, les taux sont toujours bas et les chiffres s’améliorent réellement.
Les moratoires de forclusion ont beaucoup aidé, de sorte que même des millions d’hypothèques en souffrance ne risquent pas de devenir des saisies. Du moins pas encore.
Regardons donc quelques statistiques importantes et comment elles auront un impact sur notre avenir:
Faits fascinants de forclusion (Choix de l’éditeur):
- 1 dans 12 448 propriétés aux États-Unis sont actuellement en forclusion.
- Il y a eu 214 323 cas de forclusion actifs dans tout le pays en 2020.
- Les reprises bancaires sont en baisse de 79% par rapport à l’année dernière.
- Le temps moyen de saisie augmente — il faut maintenant en moyenne 830 jours.
- Le Vermont a enregistré le moins de dépôts de forclusion au 3e trimestre 2020.
- La Caroline du Sud avait le taux de forclusion le plus élevé du pays.
- 18,1% des saisies en cours ont été résolues et sont revenues à la propriété bancaire.
Comme vous pouvez le voir, ce n’est pas tout le soleil et les roses. Bien que la moyenne nationale reste bonne, certains États et régions s’opposent à cette tendance.
Les propriétés de forclusion des États-Unis ont chuté de 90% par rapport à la moyenne d’avant la récession.
Mais voici le kicker:
Des moratoires sur les saisies sont en place en raison de la pandémie en cours, et ils réduisent artificiellement le nombre de saisies. Le nombre d’hypothèques à des stades graves de délinquance est en fait cinq fois plus élevé qu’il y a un an.
Une autre bulle du marché immobilier est-elle prête à éclater?
Cela reste à voir. La délinquance s’améliore et l’activité de prépaiement se développe fortement. Ainsi, malgré l’augmentation inévitable des dépôts de forclusion au cours de 2021, nous pourrions nous en sortir sans un autre crash complet.
Maintenant, approfondissons les données de forclusion actuelles:
Les tendances en matière de forclusion Sont à la hausse
Accès facile au crédit, offres hypothécaires intéressantes, taux d’intérêt bas were Ce ne sont que quelques-unes des choses qui ont provoqué l’éclatement du marché du logement, qui, à son tour, a été un facteur majeur de la crise financière de 2008 et du grand nombre de saisies qui ont suivi.
Sommes-nous devenus plus intelligents?
On dirait que nous l’avons fait!
De moins en moins d’Américains ont du mal à payer leur hypothèque, et même les maisons plus chères ne sont pas hors de portée.
Il semble que nous ayons également été plus avisés de choisir notre hypothèque:
Avant la récession de 2008, seulement 57% des propriétaires avaient effectué des recherches préliminaires en ligne. Aujourd’hui, 92% des emprunteurs hypothécaires franchissent cette étape avant de parler à un prêteur. Bien que cela montre à quel point Internet est devenu important, c’est aussi la preuve que les Américains deviennent plus intelligents (et plus prudents parce que nous nous souvenons tous des taux de forclusion élevés) au sujet du choix de leur prêt hypothécaire.
Et quels sont les résultats? Sacrément bon:
1. L’activité de forclusion a diminué de 90% en 2020, d’une année sur l’autre.
(Source: Le Fou hétéroclite)
Malgré 3.4 millions d’hypothèques en souffrance étant plus de 90 jours en souffrance, l’activité de forclusion reste faible. Les statistiques de forclusion montrent que les moratoires mis en place par les agences fédérales et étatiques empêchent beaucoup de gens de perdre leur maison.
2. En 2020, le nombre de saisies était au plus bas depuis 16 ans.
(Source : ATTOM Data Solutions)
Il y a eu 214 323 saisies en 2020, soit une baisse de 57 % par rapport à l’année dernière et plus de dix fois moins que le pic de près de 2,9 millions en 2010.
Les taux de forclusion sont meilleurs qu’en 2005 — bien avant la récession.
3. Le nombre de propriétés reprises est en baisse de 79 % par rapport à l’année dernière.
(Source: ATTOM Data Solutions)
Malgré cela, il y a eu une légère hausse des déclarations de forclusion vers la fin de l’année. Un total de propriétés américaines 11,673 ont fait l’objet d’un dépôt de forclusion en octobre 2020 seulement.
4. Les statistiques de forclusion montrent que la forclusion moyenne au 3e trimestre de 2020 a pris 830 jours.
(Source: ATTOM Data Solutions)
Il s’agit d’une augmentation de 21% par rapport au trimestre précédent mais d’une légère baisse par rapport à l’année précédente. En général, les processus de forclusion sont plus longs que jamais, ce qui signifie que les prêteurs sont mieux lotis et qu’ils peuvent se permettre des périodes de grâce plus longues, tandis que les personnes à risque de perdre leur maison ont plus de temps pour essayer de se remettre sur pied.
5. Le Vermont est l’État avec le plus petit nombre de maisons pour forclusion aux États-Unis.
(Source: ATTOM Data Solutions)
Le Vermont n’avait qu’un seul dépôt de forclusion pour 83 253 unités de logement et un total de quatre saisies au troisième trimestre de 2020. L’État le plus proche est le Dakota du Sud, avec un dépôt pour 42 666 logements et un total de 9 saisies immobilières au cours de la même période.
Tout n’est pas rose sur le marché de la forclusion
Pour résumer: tout est incroyable et le marché du logement est plus sain que jamais?
Eh bien, oui, mais en fait non.
Il y a encore beaucoup de problèmes auxquels nous faisons face, et nous ne savons toujours pas ce qui va se passer lorsque les moratoires sur les saisies prendront fin.
En outre, les statistiques de forclusion pour la Floride, le New Jersey et la Caroline du Sud montrent des taux nettement supérieurs à la moyenne nationale. Les familles de ces États courent un risque beaucoup plus grand de forclusion.
Est-ce grave? Sûrement.
La moyenne nationale ne nous dit pas tout, et l’écart entre la Caroline du Sud et le Vermont est assez stupéfiant.
Alors à quoi ressemble l’écart?
6. La Caroline du Sud a le taux de forclusion le plus élevé, avec une forclusion pour 2 339 unités de logement.
(Source: ATTOM Data Solutions)
L’Illinois et le Nouveau-Mexique suivent avec une forclusion pour 3 031 et 3 079 logements, respectivement. Des trois, l’Illinois a le plus grand nombre de saisies de logements avec 1 764, il est suivi de la Caroline du Sud avec 965 saisies totales, et le Nouveau-Mexique est le dernier avec 303 propriétés saisies.
7. Les délais de forclusion sont les plus courts en Virginie, au Minnesota et en Alaska.
(Source: ATTOM Data Solutions)
Alors que la moyenne nationale est de 830 jours, certains États ont des délais de forclusion exceptionnellement courts. Selon les données de forclusion, en Virginie, au Minnesota et en Alaska, il est possible de perdre sa maison en 180, 208 et 213 jours respectivement.
8. Sans les moratoires, les saisies pourraient augmenter de plus de 100%.
(Source: ATTOM Data Solutions)
Lorsque les protections de la CARE act expirent, les saisies hypothécaires pourraient plus que doubler du premier trimestre de 2021 au second. Le plus grand pic de forclusion frappera probablement la Californie, le Colorado et le Massachusetts.
9. Le taux de retard hypothécaire est de 89 % plus élevé qu’à la fin de 2019.
(Source: Chevalier noir)
Ceci, plus que tout, montre à quel point la situation est précaire. Les interdictions hypothécaires empêchent les prêts en souffrance d’entrer dans des saisies. Pourtant, à moins que la situation financière des emprunteurs ne s’améliore au moment où ces protections expirent, les statistiques de forclusion montrent que le marché sera frappé d’un excès d’hypothèques gravement en souffrance qui entreront dans la phase de pré-forclusion.
Conclusion:
Certains États se portent bien, d’autres luttent et l’avenir est incertain.
Mais avons-nous une raison réelle de nous inquiéter? Essayons d’utiliser l’histoire pour prédire ce qui s’en vient en 2020:
Taux de forclusion historiques vs Tendances futures
L’analyse des taux de forclusion par année nous aide à mieux comprendre ce qui s’est passé et ce à quoi nous devons encore nous attendre.
10. Le taux de forclusion en 2006 était de 0,58%.
(Source: ATTOM Data Solutions)
Le nombre total de saisies annuelles juste avant que la crise économique ne commence à frapper fort était de 717 552. L’année suivante, les chiffres ont presque doublé. Et l’année d’après, ils ont presque doublé à nouveau.
11. Les taux de forclusion ont atteint un sommet en 2010 lorsqu’ils ont atteint 2,23%.
(Source: ATTOM Data Solutions)
2010 a sans doute été la pire année pour les propriétaires. Les saisies ont explosé au lendemain de la crise financière. Le taux hallucinant de 2,23% et un total de 2 871 891 propriétés saisies étaient impensables quelques années auparavant.
12. La moyenne trimestrielle avant la récession des propriétés saisies entre le 1er trimestre 2006 et le 3e trimestre 2007 était de 278 912.
(Source : ATTOM Data Solutions)
En ce moment, nous faisons mieux qu’avant la crise de 2008. Selon les statistiques de forclusion, le nombre de propriétés saisies a chuté de 90% à 27 016 au 3e trimestre de 2020.
Le troisième trimestre 2020 est la 21e période consécutive où la moyenne est en baisse.
13. Les saisies par État ont chuté jusqu’à 99% par rapport à la moyenne d’avant la récession.
(Source: ATTOM Data Solutions)
Dans le Colorado et le Nevada, il y a maintenant 99% moins de propriétés qui reçoivent un avertissement de forclusion. Par rapport aux données d’avant la récession, les saisies dans le Massachusetts et le Michigan ont diminué de 98%. Même la Caroline du Sud, qui subit actuellement une poussée du taux de forclusion, a connu une baisse de 25% par rapport à la période d’avant la récession.
14. La dette hypothécaire a atteint 9,86 billions de dollars au 3e trimestre 2020.
(Source: Investopedia)
Pour la plupart des gens, une nouvelle maison signifie contracter une hypothèque. Peu de gens ont assez d’argent pour acheter un bien immobilier, donc 63% des Américains ont emprunté de l’argent pour financer leur nouvelle maison. Et, alors que la dette hypothécaire avait diminué jusqu’en 2013, elle est à nouveau à la hausse.
15. 46,7% de toutes les saisies actives sont au stade des enchères.
(Source: RealtyTrac)
Les statistiques de forclusion indiquent que sur toutes les saisies actives en décembre 2020 aux États-Unis, 18,1% ont été résolues et que la propriété est revenue au prêteur hypothécaire. Les 35,2% restants sont encore au stade de la pré-forclusion du processus.
Conclusion
Sur le papier, la situation hypothécaire a fière allure et les tendances en matière de forclusion sont prometteuses, mais les apparences peuvent être trompeuses. En raison des protections mises en œuvre par divers moratoires et politiques d’abstention, de nombreuses hypothèques en souffrance ne peuvent pas entrer dans la phase de forclusion appropriée, ce qui peut nous bercer dans un faux sentiment de sécurité.
Il reste à voir ce qui se passera lorsque ces protections expireront et comment l’économie gérera l’augmentation inévitable des procédures de forclusion.
Et voilà: notre récapitulatif des statistiques de forclusion de 2020.
Quelle est votre opinion à ce sujet? Pensez-vous que les tendances en matière de forclusion ont fière allure? Ou y a-t-il un danger à la vue?