wyobraź sobie:
nie możesz spłacić kredytu hipotecznego. Pożyczkodawca je odbiera. Stres i rozczarowanie.
Niestety ten scenariusz jest zbyt realny, a statystyki wykluczenia pokazują, że miliony Amerykanów doświadczyły go podczas kryzysu finansowego w 2008 roku.
dekadę po recesji, sytuacja w końcu się poprawiła. Wskaźnik wykluczenia był na najniższym poziomie … a potem wybuchła pandemia.
bezrobocie gwałtownie wzrosło z powodu zamówień na pobyt w domu, a wysokie bezrobocie zwykle prowadzi do wykluczenia. Na szczęście, pomimo milionów zaległych kredytów hipotecznych, stopy są nadal niskie, a liczby faktycznie się poprawiają.
moratoria komornicze bardzo w tym pomogły, więc nawet milionom zaległych kredytów hipotecznych nie grozi wykluczenie. Przynajmniej jeszcze nie.
spójrzmy więc na kilka ważnych statystyk i jak wpłyną one na naszą przyszłość:
:
- 1 w 12,448 nieruchomości w USA są obecnie w przejęciu.
- w 2020 r.w całym kraju było 214 323 aktywnych przypadków wykluczenia.
- przejęcia banków spadły o 79% w porównaniu z rokiem ubiegłym.
- średni czas wykupu rośnie – teraz trwa średnio 830 dni.
- 18,1% trwających przejęć zostało rozwiązanych i powróciło do własności banku.
jak widać, to nie tylko słońce i róże. Chociaż średnia krajowa pozostaje dobra, istnieją państwa i regiony, które odrzucają ten trend.
Stany Zjednoczone nieruchomości wykluczenia spadły o 90% w porównaniu do średniej sprzed recesji.
ale tu jest kicker:
moratoria na foreclosures są na miejscu z powodu trwającej pandemii, i są one sztucznie przygnębiające liczbę foreclosures. Liczba kredytów hipotecznych w poważnych stadiach przestępczości jest faktycznie pięciokrotnie wyższa niż rok temu.
kolejna bańka na rynku mieszkaniowym, gotowa do pęknięcia?
Przestępczość się poprawia, a aktywność przedpłatowa rośnie. Więc pomimo nieuchronnego wzrostu wniosków wykluczenia w 2021 roku, możemy przetrwać bez kolejnego kompletnego krachu.
teraz zagłębimy się głębiej w aktualne dane o wykluczeniu:
trendy w wykluczeniu szukają
łatwy dostęp do kredytów, ekscytujące oferty kredytów hipotecznych, niskie stopy procentowe… to tylko niektóre z rzeczy, które spowodowały wybuch rynku mieszkaniowego, który z kolei był głównym czynnikiem kryzysu finansowego w 2008 roku i samej liczby wykluczeń, które nastąpiły.
czy staliśmy się mądrzejsi?
wygląda na to, że mamy!
coraz mniej Amerykanów stara się spłacić kredyt hipoteczny, a nawet droższe domy nie są poza zasięgiem.
wygląda na to, że w wyborze kredytu hipotecznego też byliśmy mądrzejsi:
przed recesją w 2008 r. tylko 57% właścicieli domów wykonało wstępne badania online. Dzisiaj 92% kredytobiorców hipotecznych podejmuje ten krok przed rozmową z pożyczkodawcą. Chociaż pokazuje to, jak ważny stał się Internet, jest to również dowód na to, że Amerykanie są coraz mądrzejsi (i bardziej ostrożni, ponieważ wszyscy pamiętamy wysokie stawki wykluczenia) o wyborze kredytu hipotecznego.
i jakie są wyniki? Całkiem nieźle:
1. Aktywność wykluczenia była o 90% niższa w 2020 r., rok do roku.
(Źródło: The Motley Fool)
Pomimo 3.4 miliony zaległych kredytów hipotecznych jest ponad 90 dni zaległości, aktywność wykluczenia pozostaje niska. Wykluczenie statystyki pokazują, że moratoriums wprowadzone przez agencje federalne i stanowe są zapobieganie Wiele osób z utraty ich domów.
2. W 2020 r. liczba przejęć była najniższa od 16 lat.
(źródło: ATTOM Data Solutions)
w 2020 r.było 214 323 zamkniętych mieszkań; 57% w dół w porównaniu do ubiegłego roku i ponad dziesięć razy mniej niż szczyt prawie 2,9 mln w 2010 r.
wskaźniki wykluczenia są lepsze niż w 2005 r.—na długo przed recesją.
3. Liczba odzyskanych nieruchomości spadła o 79% w stosunku do ubiegłego roku.
(źródło: ATTOM Data Solutions)
pomimo tego pod koniec roku nastąpił niewielki wzrost liczby zgłoszeń dotyczących wykluczenia. W sumie 11,673 nieruchomości w USA miało jakiś rodzaj zamknięcia w październiku 2020.
4. Statystyki wykluczenia pokazują, że średnia wykluczenia w trzecim kwartale 2020 r. zajęła 830 dni.
(źródło: ATTOM Data Solutions)
jest to wzrost o 21% w porównaniu do poprzedniego kwartału, ale niewielki spadek w porównaniu do poprzedniego roku. Ogólnie rzecz biorąc, procesy wykluczenia są dłuższe niż kiedykolwiek, co oznacza, że kredytodawcy są lepiej i mogą sobie pozwolić na dłuższe okresy karencji, podczas gdy ludzie zagrożeni utratą domu mają więcej czasu, aby spróbować i wrócić na nogi.
5. Vermont jest stanem z najniższą liczbą domów do wykluczenia w USA.
(źródło: ATTOM Data Solutions)
Vermont miał tylko jeden wniosek wykluczenia na każde 83,253 mieszkań i łącznie cztery wykluczenia w trzecim kwartale 2020. Stan, który jest najbliżej jest Dakota Południowa, z jednego zgłoszenia na 42,666 mieszkań i w sumie 9 foreclosures w tym samym okresie.
nie wszystko jest różowe na rynku nieruchomości
podsumowując: wszystko jest niesamowite, a rynek mieszkaniowy jest zdrowszy niż kiedykolwiek?
cóż, tak, ale właściwie nie.
jest jeszcze wiele problemów, z którymi mamy do czynienia, i nadal nie jesteśmy pewni, co się stanie, gdy moratoria na przejęciach zakończą się.
ponadto statystyki wykluczenia dla Florydy, New Jersey i Karoliny Południowej pokazują wskaźniki znacznie wyższe niż średnia krajowa. Rodziny w tych stanach są na znacznie większe ryzyko wykluczenia.
czy to coś poważnego? Prawdopodobnie.
średnia krajowa nie mówi nam wszystkiego, a przepaść między Karoliną Południową a Vermont jest dość Oszałamiająca.
więc jak wygląda przerwa?
6. Karolina Południowa ma najwyższy wskaźnik wykluczenia, z jednym wykluczeniem na 2339 mieszkań.
(źródło: ATTOM Data Solutions)
Illinois i Nowy Meksyk są następne z jednym wykluczeniem na 3,031 i 3,079 mieszkań, odpowiednio. Z trzech, Illinois ma najwyższą liczbę foreclosures mieszkań na 1,764, to jest po Południowej Karolinie z 965 całkowite foreclosures, i Nowy Meksyk jest ostatni z 303 foreclosed nieruchomości.
7. Terminy wykluczenia są najkrótsze w Wirginii, Minnesocie i na Alasce.
(źródło: ATTOM Data Solutions)
podczas gdy średnia krajowa wynosi 830 dni, niektóre państwa mają wyjątkowo krótkie terminy wykluczenia. Według danych dotyczących wykluczenia, w Wirginii, Minnesocie i na Alasce, można stracić dom odpowiednio w 180, 208 i 213 dni.
8. Bez moratoriums, foreclosures może wzrosnąć o ponad 100%.
(źródło: ATTOM Data Solutions)
9. Wskaźnik przestępczości hipotecznej jest o 89% wyższy niż na koniec 2019 roku.
(źródło: Black Knight)
to, ponad wszystko, pokazuje, jak niepewna jest sytuacja. Pożyczki hipoteczne zapobiegają zaciąganiu pożyczek przez delikwentów. Mimo to, o ile sytuacja finansowa kredytobiorców nie poprawi się do czasu wygaśnięcia tych zabezpieczeń, statystyki wykluczenia pokazują, że rynek zostanie dotknięty nadmiarem poważnie zaległych kredytów hipotecznych, które wejdą w etap przed wykluczeniem.
Podsumowując:
niektóre państwa radzą sobie świetnie, inne walczą, a przyszłość jest niepewna.
ale czy mamy jakiś powód do zmartwień? Spróbujmy użyć historii, aby przewidzieć, co nadejdzie w 2020 roku:
historyczne stopy wykluczenia kontra przyszłe trendy
Analiza stóp wykluczenia według roku pomaga nam uzyskać wgląd w to, co się stało i czego jeszcze się nie spodziewamy.
10. Wskaźnik wykluczenia w 2006 r. wyniósł 0,58%.
(źródło: ATTOM Data Solutions)
całkowita liczba rocznych zamknięć tuż przed kryzysem gospodarczym zaczęła mocno uderzać wynosiła 717 552. W następnym roku liczba ta prawie się podwoiła. A rok później prawie się podwoili.
11. Wskaźnik wykluczenia osiągnął najwyższy poziom w 2010 r., kiedy osiągnął 2,23%.
(źródło: ATTOM Data Solutions)
rok 2010 był prawdopodobnie najgorszym rokiem dla właścicieli domów. Przejęcia nieruchomości wzrosły w wyniku kryzysu finansowego. Oszałamiająca stopa 2,23% i łącznie 2,871,891 przejętych nieruchomości były nie do pomyślenia zaledwie kilka lat wcześniej.
12. Średnia kwartalna z okresu przed recesją w okresie od I kwartału 2006 r.do III kwartału 2007 r. wyniosła 278 912.
(źródło: ATTOM Data Solutions)
w tej chwili radzimy sobie lepiej niż przed kryzysem z 2008 roku. Zgodnie ze statystykami wykluczenia liczba zamkniętych nieruchomości spadła o 90% do 27 016 w trzecim kwartale 2020 roku.
trzeci kwartał 2020 roku to 21. okres z rzędu, w którym średnia spada.
13. W porównaniu ze średnią sprzed recesji, zajęcia przez państwo spadły nawet o 99%.
(źródło: ATTOM Data Solutions)
w Kolorado i Nevadzie jest teraz 99% mniej nieruchomości, które otrzymują ostrzeżenie o wykluczeniu. W porównaniu do danych sprzed recesji, foreclosures w Massachusetts i Michigan spadły o 98%. Nawet Karolina Południowa, która obecnie kołysze się przez wzrost współczynnika wykluczenia, odnotowała spadek o 25% w porównaniu do okresu przed recesją.
14. W trzecim kwartale 2020 r. zadłużenie hipoteczne wyniosło 9,86 bln USD.
(źródło: Investopedia)
dla większości osób nowy dom oznacza zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Niewiele osób ma wystarczająco dużo pieniędzy, aby po prostu kupić nieruchomość, więc 63% Amerykanów pożyczyło pieniądze na sfinansowanie nowego domu. I choć do 2013 r. zadłużenie hipoteczne spadało, znów rośnie.
15. 46.7% wszystkich aktywnych foreclosures są na etapie aukcji.
(źródło: RealtyTrac)
statystyki wykluczenia wskazują, że ze wszystkich wykluczenia aktywnych w grudniu 2020 r.w USA, 18,1% zostało rozwiązane, a własność powróciła do kredytodawcy hipotecznego. Pozostałe 35,2% nadal znajduje się na etapie poprzedzającym zamknięcie dostępu do rynku.
wniosek
na papierze sytuacja kredytowa wygląda świetnie, a tendencje wykluczające są obiecujące, ale pozory mogą być mylące. Ze względu na ochronę wprowadzaną przez różne moratoria i Politykę wyrozumiałości, wiele zaległych kredytów hipotecznych nie może wejść w odpowiedni etap wykluczenia, co może nas usypiać w fałszywe poczucie bezpieczeństwa.
okaże się, co się stanie, gdy te zabezpieczenia wygasną i jak gospodarka poradzi sobie z nieuchronnym wzrostem postępowań o wykluczenie.
i tu to masz: nasze podsumowanie statystyk z 2020 roku.
co o tym sądzisz? Czy uważasz, że trendy wykluczenia wyglądają świetnie? A może niebezpieczeństwo czai się na widoku?