Imagine isso:
você não pode pagar sua hipoteca. O credor leva de volta. Cue estresse e decepção.Infelizmente, este cenário é muito real, e as estatísticas de encerramento mostram que milhões de americanos experimentaram durante a crise financeira de 2008.Uma década após a recessão, as coisas estavam finalmente olhando para cima. A taxa de encerramento estava em um ponto baixo de todos os tempos… e então a pandemia atingiu.
o desemprego disparou devido a pedidos de permanência em casa, e o alto desemprego geralmente leva a Execuções Hipotecárias. Felizmente, apesar de milhões de hipotecas inadimplentes, as taxas ainda são baixas e os números estão realmente melhorando.
moratórios de encerramento ajudaram muito com isso, então mesmo milhões de hipotecas inadimplentes não correm o risco de se tornarem foreclosures. Pelo menos ainda não.
então vamos dar uma olhada em algumas estatísticas importantes e como elas afetarão nosso futuro:
fatos fascinantes de encerramento (escolha do Editor):
- 1 em 12.448 propriedades nos EUA estão atualmente em execução hipotecária.
- houve 214.323 casos ativos de encerramento em todo o país durante 2020.
- as recuperações bancárias caíram 79% em relação ao ano passado.
- o tempo médio para encerrar está subindo – agora leva uma média de 830 dias.
- Vermont teve o menor número de registros de encerramento no terceiro trimestre de 2020.
- Carolina do Sul teve a maior taxa de encerramento no país.
- 18,1% das Execuções Hipotecárias em andamento foram resolvidas e revertidas para a propriedade do banco.
como você pode ver, não é tudo Sol e rosas. Embora a média nacional permaneça boa, existem estados e regiões que estão contrariando essa tendência.
as propriedades de encerramento dos Estados Unidos caíram 90% em comparação com a média pré-recessão.
mas aqui está o kicker:
moratórios sobre Execuções Hipotecárias estão em vigor devido à pandemia em curso, e eles estão deprimindo artificialmente o número de Execuções Hipotecárias. O número de hipotecas em estágios graves de inadimplência é, na verdade, cinco vezes maior do que há um ano.
outra bolha do mercado imobiliário está subindo, pronta para estourar?
continua a ser visto. A delinquência está melhorando e a atividade de pré-pagamento está forte. Portanto, apesar do inevitável aumento nos registros de encerramento durante 2021, podemos sobreviver sem outro acidente completo.
agora vamos nos aprofundar nos dados atuais de encerramento:
Encerramento Tendências Estão Olhando para Cima
acesso Fácil ao crédito, emocionante hipoteca ofertas, baixa as taxas de juros… Essas foram apenas algumas das coisas que causou o mercado de habitação, de ruptura, que, por sua vez, foi um fator importante na crise financeira de 2008 e o grande número de execuções que se seguiram.
ficamos mais espertos?
parece que temos!Menos e menos americanos estão lutando para pagar sua hipoteca, e casas ainda mais caras não estão fora de alcance.
parece que ficamos mais espertos ao escolher nossa hipoteca também:
antes da recessão de 2008, apenas 57% dos proprietários fizeram pesquisas preliminares on-line. Hoje, 92% dos tomadores de empréstimos hipotecários dão esse passo antes de falar com um credor. Embora isso mostre o quão importante a Internet se tornou, também é prova de que os americanos estão ficando mais inteligentes (e mais cautelosos porque todos nos lembramos das altas taxas de encerramento) sobre a escolha de sua hipoteca.
e quais são os resultados? Muito bom:
1. A atividade de encerramento foi 90% menor em 2020, ano a ano.
(Fonte: The Motley Fool)
Apesar De 3.4 milhões de hipotecas inadimplentes sendo mais de 90 dias inadimplentes, a atividade de encerramento permanece baixa. Estatísticas de encerramento mostram que as moratórias postas em prática por agências federais e estaduais estão impedindo que muitas pessoas percam suas casas.
2. Em 2020, o número de Execuções Hipotecárias estava em seu menor nível em 16 anos.
(fonte: ATTOM Data Solutions)
houve 214.323 Execuções Hipotecárias em 2020; 57% abaixo em relação ao ano passado e mais de dez vezes menos do que o pico de quase 2,9 milhões em 2010.As taxas de encerramento são melhores do que eram em 2005—bem antes da recessão.
3. O número de propriedades recuperadas caiu 79% em relação ao ano passado.
(fonte: ATTOM Data Solutions)
apesar disso, houve um ligeiro aumento nos registros de encerramento perto do final do ano. Um total de 11.673 propriedades dos EUA tiveram algum tipo de arquivamento de encerramento somente em outubro de 2020.
4. As estatísticas de encerramento mostram que a execução hipotecária média no terceiro trimestre de 2020 levou 830 dias.
(fonte: ATTOM Data Solutions)
este é um aumento de 21% em relação ao trimestre anterior, mas uma ligeira queda em relação ao ano anterior. Em geral, os processos de encerramento são mais longos do que nunca, o que significa que os credores estão em melhor situação e podem pagar períodos de carência mais longos, enquanto as pessoas em risco de perder sua casa têm mais tempo para tentar se levantar.
5. Vermont é o estado com o menor número de casas para Encerramento nos EUA.
(fonte: ATTOM Data Solutions)
Vermont tinha apenas um pedido de encerramento para cada 83.253 unidades habitacionais e um total de quatro Execuções Hipotecárias no terceiro trimestre de 2020. O estado mais próximo é Dakota do Sul, com um depósito por 42.666 unidades habitacionais e um total de 9 Execuções Hipotecárias no mesmo período.
não é tudo Cor-de-rosa no mercado de encerramento
recapitular: tudo é incrível e o mercado imobiliário é mais saudável do que nunca?
bem, sim, mas na verdade não.
ainda há muitos problemas com os quais estamos lidando, e ainda não temos certeza do que vai acontecer quando as moratórias sobre Execuções Hipotecárias terminarem.Além disso, as estatísticas de encerramento para a Flórida, Nova Jersey e Carolina do Sul mostram taxas significativamente mais altas do que a média nacional. As famílias nesses estados correm um risco muito maior de encerramento.
é sério? Provavelmente.
a média nacional não nos diz tudo, e a diferença entre Carolina do Sul e Vermont é bastante impressionante.
então, como é a lacuna?
6. Carolina do Sul tem a maior taxa de encerramento, com um encerramento por 2.339 unidades habitacionais.
(fonte: ATTOM Data Solutions)
Illinois E Novo México são os próximos com um encerramento por 3.031 e 3.079 unidades habitacionais, respectivamente. Dos Três, Illinois tem o maior número de Execuções Hipotecárias em 1.764, é seguido pela Carolina do Sul com 965 Execuções Hipotecárias totais, e o Novo México é o último com 303 propriedades hipotecadas.
7. Os prazos de encerramento são os mais curtos na Virgínia, Minnesota e Alasca.
(fonte: ATTOM Data Solutions)
enquanto a média nacional é de 830 dias, alguns estados têm cronogramas de encerramento excepcionalmente curtos. De acordo com dados de encerramento, na Virgínia, Minnesota e Alasca, é possível perder a casa em 180, 208 e 213 dias, respectivamente.
8. Sem as moratórias, as execuções hipotecárias poderiam aumentar em mais de 100%.
(fonte: ATTOM Data Solutions)
quando as proteções da lei de cuidados expiram, as execuções hipotecárias podem mais do que dobrar do primeiro trimestre de 2021 para o segundo. O maior pico de encerramento provavelmente atingirá a Califórnia, Colorado e Massachusetts.
9. A taxa de inadimplência hipotecária é 89% maior do que no final de 2019.
(fonte: Cavaleiro Negro)
isso, mais do que tudo, mostra o quão precária é a situação. As proibições de hipotecas estão impedindo que empréstimos inadimplentes entrem em Execuções Hipotecárias. Ainda assim, a menos que a situação financeira dos mutuários melhore no momento em que essas proteções expiram, as estatísticas de encerramento mostram que o mercado será atingido por um excesso de hipotecas seriamente inadimplentes que entrarão no estágio de pré-encerramento.
Bottom line:
alguns estados estão indo muito bem, outros estão lutando e o futuro é incerto.
mas temos alguma razão real para nos preocupar? Vamos tentar usar o histórico para prever o que está por vir em 2020:
taxas históricas de encerramento vs tendências futuras
analisar as taxas de encerramento por ano nos ajuda a obter informações sobre o que aconteceu e o que ainda estamos esperando.
10. A taxa de encerramento em 2006 foi de 0,58%.
(fonte: ATTOM Data Solutions)
o número total de Execuções Hipotecárias anuais pouco antes da crise econômica começar a bater forte foi de 717.552. No ano seguinte, os números quase dobraram. E no ano seguinte, eles quase dobraram novamente.
11. As taxas de encerramento atingiram o pico em 2010, quando atingiram 2,23%.
(fonte: ATTOM Data Solutions)
2010 foi indiscutivelmente o pior ano para os proprietários. As execuções hipotecárias dispararam após a crise financeira. A taxa alucinante de 2,23% e um total de 2.871.891 propriedades hipotecadas eram impensáveis apenas alguns anos antes.
12. A média trimestral pré-recessão das propriedades hipotecadas entre o primeiro trimestre de 2006 e o terceiro trimestre de 2007 foi de 278.912.
(fonte: ATTOM Data Solutions)
agora, estamos nos saindo melhor do que antes da crise de 2008. De acordo com estatísticas de encerramento, o número de propriedades hipotecadas caiu 90%, para 27.016 no terceiro trimestre de 2020.
o terceiro trimestre de 2020 é o 21º período consecutivo em que a média cai.
13. As execuções hipotecárias por estado caíram até 99% em comparação com a média pré-recessão.
(fonte: ATTOM Data Solutions)
no Colorado e Nevada, agora há 99% menos propriedades que recebem um aviso de encerramento. Em comparação com os dados pré-recessão, as execuções hipotecárias em Massachusetts e Michigan diminuíram 98%. Mesmo a Carolina do Sul, que atualmente está passando por um aumento na taxa de encerramento, viu uma queda de 25% em comparação com o período pré-recessão.
14. A dívida hipotecária atingiu US $ 9,86 trilhões no terceiro trimestre de 2020.
(fonte: Investopedia)
para a maioria das pessoas, uma nova casa significa tomar uma hipoteca. Poucas pessoas têm dinheiro suficiente para comprar apenas imóveis, então 63% dos americanos emprestaram dinheiro para financiar sua nova casa. E, embora a dívida hipotecária tenha caído até 2013, está em ascensão novamente.
15. 46,7% de todas as execuções hipotecárias ativas estão em fase de leilão.
(fonte: RealtyTrac)
as estatísticas de encerramento indicam que, de todas as execuções hipotecárias ativas em dezembro de 2020 nos EUA, 18,1% foram resolvidas e a propriedade foi revertida para o credor hipotecário. Os 35,2% restantes ainda estão na fase de pré-encerramento do processo.
conclusão
no papel, a situação da hipoteca parece ótima, e as tendências de encerramento são promissoras, mas as aparências podem enganar. Devido às proteções implementadas por várias moratórias e políticas de tolerância, muitas hipotecas inadimplentes não podem entrar no estágio de encerramento adequado, o que pode estar nos embalando em uma falsa sensação de segurança.Resta ver o que acontecerá quando essas proteções expirarem e como a economia lidará com o inevitável aumento nos processos de encerramento.
e aí está: nossa recapitulação das estatísticas de encerramento de 2020.
Qual é a sua opinião sobre isso? Você acha que as tendências de encerramento estão parecendo ótimas? Ou existe perigo à espreita à vista?