住宅ローン預金と為替預金の違いは何ですか？

2021年12月13日更新

6分読み取り

あなたの最初の家を購入する準備をするとき、あなたは通常、あなたの住宅ローンと一緒に使用するお金の合計を節約 人々はこのプロセスを”あなたの預金を節約する”と呼び、あなたが保存する合計は一般的にあなたの住宅ローン預金と呼ばれます。

しかし、あなたがあなたの家を買うために契約を交換する日に、あなたはあなたの売り手の弁護士に現金で財産価値の10％を引き渡すでしょう。 この合計は、あなたの交換預金と呼ばれています。

この二つの金額は（全く）同じではありません！ この厄介な区別は、特に初めてのバイヤーの間で多くの混乱の原因です。 ここでは、違いとそれが重要な理由を説明します。

住宅ローン預金対為替預金

あなたの住宅ローン預金は、おそらくあなたの預金として考えるものです。 それはあなたがあなたの新しい家の総費用を構成するためにあなたの抵当の横に置いている量である。 あなたの住宅ローンに関連して大きなあなたの預金、あなたが持っている低いローン対価値比、そしてあなたが得る可能性が高いので、より良い住宅ローン

しかし、あなたの住宅ローンの預金は本当に言葉の本当の意味での”預金”ではありません！ それは単に資本に変わるお金です。 あなたがあからさまに、住宅ローンフリーを所有しますあなたの家の部分。

あなたの為替保証金は、一方で、本当に預金です。 あなたの弁護士はあなたの販売の契約を交換するときあなたの販売人の弁護士にそれを移す。 これは、あなたが今購入から戻った場合、あなたはそのお金を失うことになるという点で、”ノーリターンのポイント”として知られています。

あなたの為替保証金は、通常、不動産価格の10％です。 時折あなたの販売人とのより低い合計を同意するかもしれ時々それらは多くを主張するかもしれません。

だから私は二つの預金を保存する必要がありますか？

良いニュースは、あなたの交換預金は、通常、あなたの住宅ローンの預金の一部であるということです（そして多くの場合、それのすべて）。 だから、いいえ、あなたは二つの預金を必要としません。 彼らは別々に言及されている主な理由は、彼らが異なる機能を持っていることです：あなたが契約を交換するときに交換預金が使用されている間、住宅 また、住宅ローンの預金は、交換預金よりもはるかに大きいかもしれないので、あなたが交換するときにのみ、それの一部を使用しています。

他にもいくつかの理由がありますが、以下で説明するIsaの購入支援に関するルールなどがあります。

住宅ローン預金と為替預金-例

マックスは£200,000で家を購入し、現金で20％（£40,000）と£160,000の80％の住宅ローンを購入しています。 彼の住宅ローンの預金は£40,000ですが、彼は10％の交換預金しか必要としません。 だから彼は契約が交換されるときに彼の住宅ローンの預金（£20,000）の半分を渡します。 数週間後、完了日に、彼は彼の住宅ローンの貸し手は彼の住宅ローンの£160,000ローンを解放しながら、残りの£20,000を支払います。

私が初めての購入者ではない場合はどうなりますか？ 私はまだ交換預金を持っていますか？

あなたがあなたの次の家を買うために一つの家を販売している場合は、交換預金を支払うための予備の現金を持っていないかもしれません。 ほとんどの場合、このお金はあなたの現在の家の公平で結ばれる。 これが事実である場合、プロセスにはもう少し伝達魔法が必要です。 ここでは、それがどのように動作するかです。

取引所預金がチェーン上に移動する方法

ここでは、販売と購入の両方をしている場合、取引所預金プロセスがどのように機能するかの例です。

マックス、初めての買い手は、ヘレンの£200,000の家を購入しています。 ヘレンはRajeshから£250,000のための家を買っている。 Rajeshはまだ別の不動産を購入するつもりはありません–彼は賃貸された宿泊施設に移動します–ので、チェーンはそこに停止します。

交換日に、マックスの弁護士は彼の£20,000交換預金をヘレンの弁護士に移します。 ヘレンの為替保証金はどこから来たの? それは賢い部分です。 彼女の弁護士は彼女の預金と同じお金を使うことができます。 お金自体はヘレンの弁護士に滞在しますが、これは彼女の購入が先に行くことを可能にするためのセキュリティを提供するのに十分です。

しかし、小さな暗礁がある。 マックスの交換預金は£20,000（すなわち£200,000の10％）のみです。 しかし、ヘレンは£250,000の家を買っているので、彼女は£25,000の交換預金を必要としませんか？ 答えは、彼女は可能性があります。 彼女（または彼女の弁護士）はRajeshと話し、より低い預金に同意しようとすることができますが、Rajeshは完全な10％を主張する権利を持っています。 彼がそうすれば、ヘレンは彼女の完全な交換預金を補うために現金で追加の£5,000を見つける必要があります。 しかし、Rajeshは、チェーンが潜在的に崩壊するのではなく、より低い預金に同意することを好むかもしれません。

完了日に、マックスの弁護士は彼の購入のための残りの金銭をヘレンの弁護士に転送します: £160,000の住宅ローンのお金と住宅ローン預金（£20,000）の残りの部分。 これは£200,000の総計を作り、従ってMaxの購入を完了する。

さて、最後に、ヘレンの弁護士は£20,000の交換預金をRajeshの弁護士に譲渡することができます（ヘレンの株式と新しい住宅ローンとともに）。 これは”チェーンを上に移動する”預金です。 チェーン内のさらに多くのバイヤーがあった場合、交換預金は、最後の不動産購入が完了するまで、このように上昇し続けるだろう。

為替保証金が足りない場合はどうなりますか？

Max、Helen、Rajeshの例に示すように、初めての購入者の交換預金は、チェーンの上位の購入をカバーするのに十分ではないかもしれません。 これは二つのオプションでそれらのバイヤーを残します:

• どこかから余分な現金を見つける（貯蓄やローンなど）
• 低い交換預金を交渉する

差が小さい場合、低い預金を交渉することはしばしば達成可能です。 しかし、交換預金が低いほど、売り手のリスクが高くなりますので、買い手がより低い預金を受け入れるように求めている場合は、これに留意してくださ 10%の沈殿物はバックアップするあなたのバイヤーに対してあなたのためのよい保護(販売人として)である。

ISAを購入することはできますか？

あなたはISAを購入するためのヘルプを使用して、あなたの最初の家を購入するまで保存した場合、それは住宅ローンの預金と交換預金の違いを理解す ISAを購入するためのヘルプは、あなたの最初の家の購入を完了したときにあなたの貯蓄に25％のボーナスを追加します–しかし、この詳細は、多くの初めての 25％のボーナスは、それがあなたの交換預金のために使用することはできませんことを意味し、完了後に支払われます（ISA貯蓄を購入するあなたの助けの ここに例があります。

ジェーンの最初の家は£150,000の費用がかかりますので、彼女は£15,000の10％の交換預金が必要です。 彼女はISAを購入するために彼女の助けで最大£12,000を節約しましたが、25％のボーナスは£15,000にブーストされます–しかし、彼女の購入が完了したときにのみ。 これは、彼女が彼女の交換預金のために£12,000を使用することができますが、その間にどこか他の場所から余分な£3,000を見つける必要があることを意 彼女は購入が完了するとすぐにそれを返済することができることを考えると、短期ローン（おそらく家族からでも）を得ることができるはずです。

ライフタイムISAを使用した場合はどうなりますか？

ISAの購入支援は新規の申請者には終了しました（ただし、既存の貯蓄者は2030年12月1日まで引き続き使用できます）。 しかし、預金のために保存するためにさらに効果的な方法である代替製品があります。 生涯ISA（リサ）は、あなたが毎年末に支払われた25％のボーナス（すなわち£1,000の最大値）で年間£4,000まで保存することができます。 これは、あなたがすでにそれを持っているように、あなたの交換預金の一部として、このボーナスを使用することができますことを意味します。

欠点は、最初の家を買う以外の何らかの理由で60歳前にLISAからお金を引き出すと、お金に25パーセントのペナルティを支払うことになります。

私は私の交換預金を失うことができますか？

あなたがあなたの交換預金を支払うと、あなたは法的に財産の購入を先に行くためにバインドされています。 それはあなたがバックアウトすることを決定した場合、あなたの預金を失うことにな あなたの売り手が後退した場合は逆に、あなたは戻って交換預金を取得します（そして、プロセスで発生した任意のコストや不便のためにそれらを訴えることができるはずです）。

同様に、あなたの買い手が引き出した場合、あなたは彼らの交換預金を維持することができます。 しかし、あなたはあなた自身の購入を進めることができる可能性は低いので、あなたの売り手にまっすぐに渡す必要があるかもしれません。

交換預金を使用する代わりには何がありますか？

状況によっては、為替保証金を見つけることが困難になることがあります。

たとえば、住宅ローンの保証金を必要としない100％住宅ローン（保証人住宅ローンなど）を使用している場合、交換預金に使用できる貯蓄はないと思われます。 同様に、あなたは交換預金をカバーするのに十分ではない5％の住宅ローンの預金、と95％の住宅ローンを持っているかもしれません。

また、（上記のように）あなたは売り手と買い手かもしれませんし、あなた自身の買い手の交換預金は、あなたが購入している不動産の10％をカバーするのに十分ではありません。

このような状況では、あなたの選択肢は次のとおりです:

• 保証人に交換預金をカバーするように依頼する
• 別の家族からお金を借りる
• 余分なお金のためのブリッジローンを取る（ただし、高金利に注意）
• 下の交換預金を交渉する

家の購入プロセスの多くの側面と同様に、二つの種類があります。預金の最初にいくつかの混乱を引き起こす可能性があります。 あなたのモーゲージブローカーは、任意の段階であなたのクエリに答えることができるだけでなく、あなたに最高の価値の取引を見つけることができます。