Veles Studio/Se hai recentemente presentato istanza di fallimento, è probabile che di fronte a tassi più elevati su prestiti e carte di credito a causa di un punteggio di credito subprime. Tuttavia, mentre sarà difficile migliorare il tuo punteggio di credito inizialmente, non è mai troppo presto per iniziare a ricostruire il tuo credito.
Come ricostruire il tuo credito dopo il fallimento
Se attualmente stai attraversando o hai recentemente attraversato un fallimento, ci sono alcune cose da tenere a mente quando ricostruisci il tuo credito.
Ecco alcune regole pratiche per costruire credito dopo il fallimento:
- Non cercare di prendere in prestito denaro troppo in fretta.
- Concentrarsi sulla realizzazione di pagamenti in tempo.
- Costruire un fondo di emergenza.
- Attenersi a un budget.
- Tenere d’occhio i vostri rapporti di credito e punteggi.
Oltre a questi, ci sono altre strategie che possono aiutare.
Tenere il passo con i pagamenti sui prestiti esistenti e carte di credito
Invece di cercare di ottenere fondi subito, concentrarsi su come effettuare pagamenti puntuali sui prestiti esistenti o carte di credito ogni mese per contribuire a ristabilire il vostro credito. La cronologia dei pagamenti costituisce il 35% del tuo punteggio FICO, quindi effettuare pagamenti puntuali è uno dei modi migliori per costruire il tuo credito e dimostrare che puoi essere finanziariamente responsabile.
Perché questo è importante: Prendendo le misure adeguate per ricostruire il vostro credito dopo la presentazione di fallimento non solo migliorare i vostri comportamenti finanziari, ma mostrare futuri finanziatori vostra solvibilità.
Come iniziare: Lavorare per effettuare pagamenti puntuali con la firma per autopay. Almeno effettuare i pagamenti minimi. Se possibile, effettuare pagamenti extra.
Per assicurarti di pagare in tempo, imposta promemoria. Alcune carte di credito hanno la possibilità di avere un promemoria inviato al telefono o e-mail prima della data di scadenza. E monitorare la spesa. È possibile impostare avvisi se si utilizza la carta di credito per pagare qualcosa tramite e-mail, telefono, o online o se hai speso più di X importo.
Richiedere una nuova linea di credito
L’aggiunta di una nuova linea di credito può dimostrare che è possibile effettuare pagamenti puntuali in modo responsabile. A sua volta, ti aiuterà il tuo punteggio di credito. Tuttavia, quando si applica per nuove linee di credito, il creditore farà un tiro duro sul vostro credito. “Ogni volta che si applica per il nuovo credito, il vostro potenziale creditore accede il vostro rapporto di credito,” dice aprile Parks-Lewis, direttore della formazione e delle comunicazioni aziendali a credito consolidato. “Quelle indagini possono trascinare verso il basso il tuo punteggio di credito.”
Come troppe richieste difficili sarà ding il tuo punteggio di credito, cercare di applicare per le linee di credito si sa che si può beneficiare. È inoltre possibile applicare per ottenere prequalificati, che si traduce in un tiro morbido del vostro credito. Quando si sta cercando di costruire il vostro credito dopo il fallimento, qui ci sono alcuni tipi di credito per voi da considerare:
- Credito builder prestiti. Con un prestito costruttore di credito, si deposita denaro su un conto. Il creditore mantiene quei soldi mentre si effettuano i pagamenti sul capitale e gli interessi sul prestito. Questi pagamenti sono segnalati alle agenzie di credito al consumo. Dopo aver rimborsato il prestito, il denaro viene rilasciato a voi. Credit builder prestiti sono in genere offerti da banche regionali e banche della comunità, e gli importi del prestito sono piccole.
- Carte di credito garantite. Una carta di credito protetta richiede di versare un deposito cauzionale prima che venga rilasciato a voi. Questo deposito è di solito lo stesso importo come il limite di credito, e l’importo inizia a $200 e può andare fino a $2.500. Se si perde un pagamento o sono in ritardo, l’emittente della carta di credito utilizzerà il deposito per coprire la bolletta. Se mostri la responsabilità finanziaria ed effettui pagamenti puntuali, riceverai i tuoi soldi indietro nel tempo. Poiché le carte di credito garantite sono considerate a basso rischio, è una buona opzione per ricostruire il credito.
- Essere un utente autorizzato su una carta di credito. Quando sei aggiunto come utente autorizzato sulla carta di credito di qualcun altro, hai il permesso di usarlo. Poiché non sei il titolare del conto principale, non sei responsabile per effettuare pagamenti sulla carta. Il vantaggio di essere un utente autorizzato è che i comportamenti finanziari del titolare del conto principale, come effettuare pagamenti sulla carta, potrebbero potenzialmente aiutare a costruire il tuo credito. Tuttavia, se mancano o sono in ritardo sui pagamenti, potrebbe danneggiare il file di credito.
Perché questo è importante: Una nuova linea di credito può aiutare a costruire il vostro merito di credito.
Come iniziare: Scegli una delle opzioni dall’alto che si adatta meglio alla tua situazione e lavora per mantenere quella linea di credito in buone condizioni.
Richiedere un prestito con un co-firmatario
Se si applica per un prestito da soli, istituti di credito potrebbero ritenerti rischioso a causa del vostro passato di credito. Ottenere un co-firmatario su un prestito può contribuire ad aumentare le vostre probabilità di ottenere approvato. Questo perché i creditori prenderanno in considerazione il punteggio di credito co-firmatari, che sarebbe il vostro merito di credito. Quando qualcuno cosigns un prestito, non hanno accesso al denaro. Tuttavia, essi sono sul gancio per il rimborso dovrebbe essere in grado di tenere il passo con i pagamenti.
Perché questo è importante: Ricostruzione di credito dopo che hai archiviato fallimento può aiutare a ristabilire il vostro profilo di credito. Comprendendo le diverse opzioni, imparerai come queste diverse forme di credito potrebbero aiutarti a incrementare il tuo credito dopo che è stato su un terreno traballante.
Come iniziare: Esplorare le diverse opzioni per stabilire una nuova linea di credito e vedere quelli che si pensa potrebbe essere utile per voi. Ti consigliamo di prendere in considerazione se un tiro duro o morbido tirare sul vostro credito è richiesto, che cosa si userebbe quella linea di credito per, limiti di impostazione su una linea di credito, e avere un piano di rimborso in tatto in modo da non cadere in un buco del debito più profondo.
Essere cauti su job-hopping
Come finanziatori spesso fattore nella vostra storia di lavoro quando l’approvazione di un prestito, tenendo premuto un lavoro stabile e avendo reddito costante può aumentare le vostre probabilità di ottenere un prestito. Questo perché l’occupazione stabile può rendere i creditori guardare più favorevolmente sulla vostra capacità di pagare i prestiti.
Mentre il passaggio di posti di lavoro potrebbe essere ok, avendo lacune di reddito potrebbe farvi sembrare più come un rischio per i creditori.
Perché questo è importante: Quando si sta cercando di atterrare finanziamento dopo il fallimento, perché il credito è traballante, ti consigliamo di assicurarsi che il maggior numero di anatre finanziarie sono in fila il più possibile. Avere reddito costante e non job-hopping troppo può aiutare a guardare più favorevole ai creditori.
Come iniziare: Quando si ricercano istituti di credito, vedere se la storia dell’occupazione gioca un ruolo nel processo decisionale. Se sei un lavoratore autonomo o trambusto lato, essere pronti a fornire ulteriori verifica del reddito. La documentazione più è possibile fornire che mostra il vostro reddito è coerente, e meglio.
Tieni d’occhio i tuoi rapporti di credito e i punteggi di credito
Ogni anno, hai diritto a una copia gratuita del tuo rapporto di credito da ciascuna delle tre principali istituzioni di segnalazione del credito: Equifax, Experian e TransUnion. Approfitta di questo ed esamina regolarmente i tuoi rapporti per errori o informazioni mancanti. Se trovate eventuali inesattezze, come ad esempio un conto delinquente che non appartiene a voi, è possibile segnalarlo all’agenzia di credito-reporting appropriato. Quando il segno negativo viene rimosso, il tuo punteggio di credito probabilmente aumenterà.
Perché questo è importante: Informazioni inesatte sui rapporti di credito può causare un punteggio di credito basso.
Come iniziare: Utilizzare AnnualCreditReport.com per accedere a ciascuno dei vostri rapporti di credito gratuitamente. Fino ad aprile 2021, puoi accedere a ciascuno dei tuoi report una volta alla settimana. Molte società di carte di credito forniscono anche aggiornamenti regolari del tuo punteggio di credito per monitorare.
Pensare due volte prima di lavorare con agenzie di riparazione di credito
Invece di pagare un’agenzia di riparazione di credito, considerare l’utilizzo di quei soldi per aumentare il fondo di emergenza e risparmio. Focalizza i tuoi sforzi sulle abitudini e le circostanze che hanno portato al tuo fallimento e su come puoi cambiarle.
“Ci sono molte agenzie senza scrupoli là fuori che sostengono che possono rimuovere un fallimento o correggere un rapporto di credito,” dice Samah Haggag, un senior marketing manager per Experian. “Non c’è niente di un’organizzazione di riparazione di credito può fare che non si può fare da soli.”
Perché questo è importante: agenzie di riparazione di credito prendono il sollevamento pesante di credito-building, ma fanno pagare le tasse. Se siete disposti a mettere nel lavoro di controllare i vostri rapporti di credito e contestare gli errori, è possibile risparmiare quei soldi e usarlo per continuare a pagare il debito esistente.
Come iniziare: Dai un’occhiata al tuo budget e richiedi copie del tuo rapporto di credito prima di esaminare le agenzie di riparazione del credito.
Fattori da considerare
Quanto tempo ci vuole per ricostruire il credito dopo il Capitolo 7?
Un fallimento rimane sul vostro rapporto di credito per 10 anni. Tuttavia, l’ex avvocato di fallimento Kevin Chern dice che quando una persona file Capitolo 7 liquidazione fallimento, il debitore immediatamente e riduce drasticamente il loro rapporto debito-reddito, che potrebbe porre le basi per un punteggio di credito in aumento di un anno o due lungo la linea.
“Elimini anche la tua capacità di qualificarti per il capitolo 7 per altri otto anni”, dice Chern, che è il CEO di Help Path, una risorsa per gli individui per ricevere una consulenza gratuita da un avvocato fallimentare. “Agli occhi di un potenziale creditore, si può effettivamente sembrano essere un rischio migliore immediatamente.”
Quanto tempo ci vuole per ricostruire il credito dopo il Capitolo 13?
Chern dice anche che la maggior parte dei firmatari del Capitolo 13 vedrà una riduzione del rapporto debito / reddito, ma questo non si verificherà così rapidamente.
“Dopo tre o cinque anni di vita con un budget rigoroso, i debitori del capitolo 13 dovrebbero essere molto più attrezzati per gestire i loro soldi in modo efficiente”, dice. “In molti casi, dopo 18 mesi di regolare Capitolo 13 pagamenti, un debitore può rifinanziare fuori di un capitolo 13, soprattutto se il debitore ha alcuna equità in una casa.”
Si può ottenere credito dopo il fallimento?
Anche se può essere più difficile trovare un creditore disposto ad offrire un prodotto competitivo, ci sono ancora modi per ottenere credito dopo il fallimento. Alcuni tipi di credito che potresti ricevere includono:
- Finanziamento auto. Chern dice che è possibile per un debitore del capitolo 7 finanziare un’auto il giorno dopo il deposito. Inoltre, ” un capitolo 13 debitore può essere in grado di finanziare una macchina, mentre il piano di rimborso è ancora in vigore, anche se il permesso del fiduciario è richiesto dopo aver dimostrato che l’auto è necessaria per completare il rimborso del debito.”
- Mutuo convenzionale. La maggior parte degli esperti dicono che ci vorranno 18 a 24 mesi prima che un consumatore con ristabilito buon credito può garantire un mutuo ipotecario dopo lo scarico fallimento personale. I mutuatari con crediti deteriorati dovrebbero prepararsi a pagare tassi di interesse da 2 a 3 punti rispetto ai tassi convenzionali.
- FHA-mutuo assicurato. Capitolo 13 filer possono ottenere un mutuo FHA assicurato se hanno fatto pagamenti puntuali per un anno e il debitore ha ricevuto il permesso del tribunale. Debitori con un capitolo 7 fallimento scarico deve attendere almeno due anni dopo lo scarico e stabilire una storia di buon credito.
Migliorare le vostre finanze dopo il fallimento
Costruire un fondo di emergenza
Perché gran parte del vostro debito sarà probabilmente eliminato a seguito di un fallimento, è un momento ideale per iniziare a costruire i vostri risparmi. Mettendo una parte del vostro reddito in un conto di risparmio o riducendo i servizi di abbonamento non essenziali o appartenenze, si evita di dover applicare per i prestiti — che potrebbe mettere di nuovo in debito se non siete in grado di tenere il passo con gli alti tassi di interesse che vengono con cattivo credito.
Perché questo è importante: Senza una riserva di emergenza, può essere facile cadere nelle stesse insidie del debito che hanno causato il fallimento.
Come iniziare: Dopo i pagamenti del debito vengono rimossi come parte del processo di fallimento, assicurarsi di creare un budget basato sul vostro reddito e le spese rimanenti. Includere la costruzione di un fondo di emergenza come parte del nuovo budget.
Attenersi a un budget
È probabile che tu abbia scavato un buco profondo del debito e ti sia trovato in difficoltà finanziarie in parte perché non stavi gestendo correttamente i tuoi soldi. Osservando attentamente le tue abitudini di spesa, puoi assicurarti di rimanere all’interno dei tuoi mezzi e non spendere troppo. Quando si spende troppo, si potrebbe accumulare più debito di quanto si può ragionevolmente gestire.
Perché questo è importante: Nel regno di ciò che è possibile controllare finanziariamente, la gestione del denaro è probabilmente il 90% del benessere finanziario, mentre altri fattori come il reddito è del 10%. Attenersi a un budget e vedere dove stanno andando i tuoi soldi rispetto a quanto sta arrivando può aiutarti a rimanere sotto budget. A sua volta, puoi evitare di accumulare troppo debito.
Come iniziare: Esplorare le applicazioni di gestione del denaro che possono rendere più facile per voi per vedere dove il vostro denaro sta andando. Molte banche offrono anche la possibilità di auto-save, che può aiutare a risparmiare per un giorno di pioggia.
Se sei vecchia scuola, è possibile monitorare la spesa annotare i vostri acquisti in un diario. Fare un punto per controllare il vostro conto in banca ogni giorno, e il check-in almeno una volta al mese sul vostro budget. Durante il vostro budget mensile check-in, è possibile apportare modifiche di conseguenza.
Essere consapevoli delle vostre abitudini di credito
Una buona regola empirica quando ricostruire il vostro credito è che qualunque cosa avete fatto per ding il vostro credito, si deve fare la riserva per ricostruire il vostro credito. Per esempio, se si fa male il tuo punteggio di credito avendo troppo alto un rapporto debito-reddito, poi fare un punto per mantenere il vostro DTI basso. Ti consigliamo di mantenere il vostro utilizzo di credito al 30 per cento o sotto.
Se sei caduto nell’abitudine di pagamenti mancanti, quindi fare tutto il necessario per rimanere in cima ai vostri pagamenti con carta di credito. Ricorda: la cronologia dei pagamenti costituisce 35 del tuo punteggio di credito. Se si tende ad accumulare un enorme conto della carta di credito durante le vacanze, e l’esperienza di sbornia debito vacanza, evitarlo a tutti i costi questa stagione di festa.
Perché questo è importante: Le vostre abitudini di credito giocano una parte importante di mantenere il tuo punteggio di credito in forma tip-top. E quando si sta ricostruendo il vostro credito dopo il fallimento, è particolarmente importante mostrare ai creditori che sei finanziariamente responsabile.
Come iniziare: inizia effettuando pagamenti puntuali, monitorando le tue abitudini finanziarie utilizzando il credito. Potrebbe anche aiutare a firmare per un servizio di monitoraggio del credito gratuito, che può mostrare quanti progressi hai fatto sulla costruzione del vostro credito back up.
Per saperne di più:
- Ottenere un mutuo dopo il fallimento: Cosa sapere
- Come uscire dal debito
- Quanto tempo puoi archiviare il Capitolo 13 dopo il fallimento del capitolo 7?