Quando si tratta di tassi di interesse, i richiedenti ipotecari dovrebbero prestare molta attenzione perché ogni po ‘ di interessi conta. Un quarto di punto percentuale non sembra molto, ma può significare migliaia di dollari extra in interessi pagati, o non pagati, per tutta la vita di un tipico prestito di 30 anni.
Per gli acquirenti preoccupati che le tariffe aumentino tra il momento in cui si applicano e la data di chiusura, una funzionalità chiamata rate lock potrebbe essere la soluzione.
Che cos’è un blocco del tasso ipotecario?
Un blocco del tasso blocca il tasso di interesse, di solito per una tassa pagata quando si accettano i termini del prestito. Il creditore garantisce (con poche eccezioni) che il tasso ipotecario offerto a un mutuatario rimarrà a disposizione di quel mutuatario per un periodo indicato. Con un blocco, il mutuatario non deve preoccuparsi se i tassi salgono tra il momento in cui presentano un’offerta e chiudere sulla casa.
I blocchi di velocità in genere durano da 30 a 60 giorni, anche se a volte durano 120 giorni o più. Alcuni istituti di credito offrono un blocco tasso gratuito per un periodo specificato. Dopo di che, tuttavia, anche quei finanziatori generosi possono addebitare tasse per estendere la serratura.
Quando si dovrebbe bloccare un tasso ipotecario?
I mutuatari in genere non possono bloccare un tasso fino a dopo l’approvazione iniziale del prestito — e temono che bloccando troppo presto, potrebbero perdere l’opportunità di un tasso migliore prima di completare un acquisto, o che potrebbero rimanere bloccati pagando un extra per estendere il blocco una volta scaduto.
Un blocco della velocità più lungo è più costoso. Ad esempio, un mutuatario che sceglie un blocco di 30 giorni su un prestito a tasso fisso di 30 anni può pagare un tasso del 4 per cento e zero punti, mentre un blocco di 60 giorni potrebbe costare 1 punto (pari all ‘ 1 per cento del prestito) o un tasso leggermente più alto con un mezzo punto.
Tuttavia, se si prevede che i tassi ipotecari aumentino, si potrebbe considerare di saltare sul tasso più basso il prima possibile. È un gioco d’azzardo, perché nessuno sa davvero cosa faranno i tassi di interesse perché sono impostati in base a una varietà di fattori che possono cambiare di giorno in giorno. Potrebbe essere utile guardare i tassi degli ultimi 60 giorni per avere un’idea di come fluttuano.
Float-down serrature tasso ipotecario
Alcuni istituti di credito offrirà un blocco tasso con una disposizione float-down. Ciò significa che se i tassi rientrano in un periodo specifico dopo il vostro prestito è approvato, si ottiene il tasso più basso. Se i tassi salgono, si ottiene il tasso che sono stati citati.
Ma c’è un costo per questa funzione, quindi considera attentamente le tue opzioni. I tassi non possono muoversi affatto o a tuo favore e il float-down significa che si dovrà pagare un tasso di interesse più elevato per la vita del prestito o sborsare soldi per i punti che non vedrete mai più.
Domande da porre il vostro prestatore prima di bloccare
Essere sicuri di ottenere una chiara spiegazione delle regole di blocco tasso del vostro prestatore. Scopri se il tuo tasso bloccato può cambiare in determinate circostanze, ad esempio se i tassi ipotecari scendono o se passi da un mutuo a tasso fisso di 30 anni a un prestito FHA. Se ti viene offerto un blocco dei tassi a pagamento, bilancia quel costo contro il rischio di rialzo.
Infine, assicurati che il blocco della frequenza sia in vigore abbastanza a lungo da coprire l’intero processo di acquisto della casa. Ad esempio, se si prevede che la chiusura richiederà più di un mese, parlare con il vostro creditore di blocco in un tasso per quel periodo prolungato — preferibilmente senza pagare costi aggiuntivi. In generale, è meglio ottenere un blocco di 60 giorni, al minimo.
Come assicurarsi che si sta finanziariamente preparati per un mutuo
Prima di bloccare in un tasso, assicurarsi che il budget è in ordine e si sono finanziariamente pronti a richiedere un mutuo, tra cui avere il denaro per coprire la tassa rate-lock, se ce n’è uno.
Hopper dice di porsi queste domande:
- È il mio punteggio di credito abbastanza buono per ottenere preapproved?
- So quanto voglio spendere per i pagamenti mensili dei mutui?
- Ho cercato case che soddisfano il mio budget?
Se si blocca in un tasso troppo presto e finiscono per andare con un diverso tipo di prestito, il blocco tasso potrebbe essere nulla. I mutuatari possono anche perdere un blocco dei tassi se le loro circostanze cambiano-come uno spostamento nel loro punteggio di credito o nel loro rapporto debito-reddito — prima del regolamento. Il processo di sottoscrizione potrebbe scoprire fattori che non erano a conoscenza o sapeva erano importanti, quindi, se possibile, chiedere al vostro creditore quali condizioni sarebbe invalidare il blocco prima di impegnarsi ad esso.
Per saperne di più:
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