Cara Kristin,
Sono 32 e hanno finalmente trovato qualche base finanziaria nella mia vita. Ho un conto di risparmio di emergenza, contribuisco e max fuori il mio 401 (k), e io sono di recente senza debiti. Infatti, nel corso dell’ultimo anno, sono stato in grado di risparmiare un ulteriore $25.000.
Il mio problema è che non so cosa fare con questi soldi. Mi piacerebbe investire alcuni o tutti, ma sono sopraffatto dalle mie scelte di piattaforme e app di investimento. Inoltre, non sono sicuro se dovrei prendere in considerazione l’assunzione di qualcuno per aiutarmi in questo viaggio. Cosa suggerisci?
Firmato,
A filo ma nervoso, NYC
Caro FBN,
Questa è una delle domande più frequenti che mi vengono poste come consulente finanziario, motivo per cui ho scelto la tua lettera per dare il via a questa colonna. In primo luogo, congratulazioni per il vostro recente successo finanziario. Uscire del debito e la creazione di un conto di risparmio sostanziale è un risultato meraviglioso, e si dovrebbe essere orgogliosi di te stesso.
Ho scoperto che la maggior parte delle persone conosce il quadro del successo finanziario precoce — fondo di emergenza, conto pensionistico, ampi risparmi che potrebbero essere destinati a un obiettivo futuro e poco o nessun debito. Dove molti vengono ostacolati sta determinando come intraprendere quello che mi piace chiamare il viaggio “middle bucket”.
Che cos’è un secchio centrale, chiedi? Mi riferisco a questo secchio come la vostra liquidità prima di poter accedere ai fondi pensione. La liquidità è essenzialmente in contanti o la capacità di trasformare qualcosa in denaro.
Ad esempio, un titolo nel tuo portafoglio sarà più liquido della tua casa perché puoi vendere rapidamente il titolo e trasformarlo in denaro. Al contrario, non puoi vendere la tua casa in un giorno e ottenere immediatamente il denaro in mano.
Quando descrivo la propria liquidità, visualizzo tre secchi principali. Bucket One è il tuo conto corrente e il tuo risparmio di emergenza. Bucket Three è il tuo “denaro qualificato” – denaro destinato alla pensione e/o al risparmio universitario. Bucket Two è il tuo risparmio in eccesso che si trasforma idealmente nei tuoi investimenti imponibili.
Questo secchio è lì per fornirti i soldi di cui hai bisogno per vivere la tua vita e raggiungere i tuoi obiettivi. Alcune persone useranno questi soldi per comprare una casa. Altri lo manterranno investito e lo lasceranno crescere e comporsi nel tempo come investimento a lungo termine. Indipendentemente dai vostri obiettivi per i soldi in questo secchio, ci sono alcune cose da considerare prima di iniziare a investire.
Questo denaro, una volta investito, diventa una passività imponibile per voi. I guadagni derivanti dai tuoi investimenti saranno tassati come plusvalenze a breve o lungo termine. Capire come sarete tassati sui vostri investimenti è una parte estremamente importante del processo di investimento. Molte persone hanno imparato questo nel modo più duro quando tutti sono diventati day-trader durante Covid. Sono stati bloccati con enormi passività fiscali dai loro guadagni a breve termine quando è arrivata la stagione fiscale!
Si vuole anche fare in modo che si sta assumendo la giusta quantità di rischio quando si sta investendo questi soldi. Avete questo denaro destinato per un obiettivo ad un certo punto nel breve o medio termine (1 a 5 anni)? Se questo è il caso, si dovrebbe prendere in considerazione una minore tolleranza al rischio al fine di preservare il vostro capitale. Si vuole garantire che il denaro che si sta investendo è disponibile quando arriva il momento di ritirarlo. Assumendo troppo rischio significa che si potrebbe rischiare di perdere alcuni o tutti quei soldi nel breve termine.
Con tutti questi fattori da navigare, da dove si inizia? La domanda numero uno è ” Vuoi farlo da solo?”Dovresti scegliere i tuoi investimenti?
Molte persone trovano la scelta dei propri investimenti estremamente travolgente e vogliono esternalizzare questo. Ci sono molte piattaforme finanziarie che ti aiuteranno a decidere come investire i tuoi soldi. Per iniziare, si compila un profilo di rischio e quindi raccomandare un portafoglio diversificato che corrisponde alla vostra tolleranza al rischio.
Betterment ed Ellevest sono due buoni robo-consulenti per la ricerca. Tieni presente che considereranno la tua tolleranza al rischio e poi metteranno i tuoi soldi nei loro portafogli modello — non sono su misura per te. Non avrai discrezione su questi investimenti, il che significa che non prendi decisioni di trading. Ci sono tasse allegate a questi robo-consulenti. Generalmente, queste tasse si aggirano intorno .50% all’anno in base alle risorse che gestiscono per te. Quindi, se investi 1 10.000, pagherai circa 5 50 all’anno (che aumenterà man mano che guadagni sui tuoi investimenti).
Ci sono anche applicazioni come Robinhood che vi permetterà di scegliere i propri investimenti individuali, ma non forniscono consulenza, modelli o assistenza. Battistrada leggermente con queste applicazioni in quanto non sono progettati per aiutare a gestire il rischio. Invece sono progettati per le persone con una certa esperienza nell’investire. Se sei nuovo di zecca per investire, questa potrebbe non essere l’opzione giusta per te.
Si potrebbe anche assumere qualcuno. Molte persone si preoccupano che non hanno abbastanza soldi per assumere un consulente finanziario. Tuttavia, ci sono alcune ottime opzioni là fuori che potrebbero avere senso per te. Molti consulenti, come me, programmeranno una sessione a pagamento e lavoreranno attraverso le tue domande nel corso di una o due sessioni. Si potrebbe anche prendere in considerazione l ” assunzione di qualcuno per un flat-fee per un anno e vedere se si stanno ottenendo un certo valore dal rapporto.
Se hai accumulato abbastanza soldi che non ti senti più a tuo agio a gestire da solo, puoi assumere un consulente per gestire i tuoi soldi per te. La maggior parte dei consulenti addebita una commissione annuale in base alle attività che gestiscono. Tali tasse possono variare in modo da assicurarsi di capire che cosa si sta pagando per prima di impegnarsi a qualcuno. Pagare per la consulenza finanziaria è una strategia solida, ma si dovrebbe essere pronti per questo passo in quanto è un grande impegno di tempo e risorse.
Quando cerchi un consulente, tieni a mente alcune cose. In primo luogo, ti piace la persona e pensi che siano in grado di fare bene il lavoro? Secondo, pensi che questo è qualcuno che si desidera avere una relazione a lungo termine con? Terzo, ti adatti al loro modello di business e si inseriscono nella tua vita? Essenzialmente, ti vibe con questa persona o squadra di persone?
Infine, chiedi se sono fiduciari. Un fiduciario è qualcuno che è obbligato a mantenere il tuo interesse in prima linea in tutte le decisioni di investimento, deve essere un rappresentante di consulenti d’investimento (IAR) e deve avere una licenza specifica per operare come tale. Puoi anche controllare qualsiasi consulente sul controllo del broker per assicurarti che siano autorizzati correttamente.
Infine, dirò solo che non è mai troppo presto o troppo tardi per cercare consigli finanziari! Sono fermamente convinto che l’ottimizzazione delle vostre finanze può avere un enorme impatto positivo nel tempo. Buona fortuna e grazie per la tua domanda impressionante.
XO,
Kristin
Kristin O’Keeffe Merrick è un consulente finanziario ed esperto di denaro presso la sua azienda a conduzione familiare, O’Keeffe Financial Partners, con sede a Fairfield, NJ.