Se hai cofirmatari o garanti su uno qualsiasi dei tuoi debiti, la tua decisione di presentare istanza di fallimento li influenzerà. Se si file per il fallimento, tuttavia, ci sono modi per impedire ai creditori di perseguire i vostri codebtors. Continuate a leggere per saperne di più su come fallimento impatti l’obbligo dei vostri cofirmatari e garanti per pagare i debiti e cosa si può fare per proteggerli.
Che cos’è un Cofirmatario o un Garante?
Decidere di firmare un prestito come cofirmatario o garante è molto più grave della semplice fornitura di un riferimento. Un cofirmatario o garante è responsabile del rimborso di un debito se non sei in grado di farlo. Ecco come funziona.
I mutuatari per la prima volta, i mutuatari con scarse storie di credito e le nuove imprese hanno spesso difficoltà a ottenere finanziamenti. Molti istituti di credito sono più propensi a fare un prestito se il mutuatario può ottenere qualcun altro—un garante—ad accettare di essere responsabile per il debito.
In particolare, i creditori richiedono un cofirmatario o garante (di solito qualcuno con un reddito più elevato, più attività, o meglio di credito) se dubitano la vostra capacità di rimborsare il debito sul proprio. Ad esempio, una banca potrebbe chiedere di fornire un garante per il prestito per uno dei seguenti motivi:
- Hai poca storia di credito la banca può utilizzare per giudicare la vostra capacità di soddisfare i vostri obblighi.
- Il tuo credito non è perfetto, o hai presentato istanza di fallimento.
- Non è possibile mettere in garanzia per garantire il prestito.
- Vuoi prendere in prestito più di quanto puoi permetterti di rimborsare.
- Stai prendendo in prestito i soldi per il tuo business (nel qual caso, potrebbe essere chiesto di garantire il prestito con i vostri beni personali—chiamato una garanzia personale).
Un garante potrebbe essere richiesto anche in altri contesti. Ad esempio, i proprietari chiedono agli affittuari per la prima volta o a quelli con problemi di credito passati di avere qualcuno che garantisca l’obbligo. Lo stesso vale quando si contrae per il leasing di veicoli, attrezzature e mobili.
In che modo un garante è diverso da un cofirmatario?
A differenza di un cofirmatario che è ugualmente responsabile per ogni pagamento, il garante di solito è responsabile solo sul prestito se il mutuatario non adempie all’obbligo di pagamento. Per esempio, un creditore può perseguire un cofirmatario in qualsiasi momento. Ma con i garanti, i creditori di solito devono tentare di raccogliere dal mutuatario primario prima di andare dopo il garante. Il garante deve rendere il creditore intero (pagare il prestito) se il mutuatario non può farlo.
La distinzione può essere importante perché anche se un cofirmatario potrebbe essere in grado di entrare nei panni del mutuatario ed effettuare i pagamenti mensili, un garante sarà probabilmente sul gancio per l’intero saldo. (Per scoprire come un garante può sbarazzarsi di una garanzia, leggere Fallimento e la Garanzia personale.)
Come fallimento colpisce Cofirmatari e garanti
Il tuo scarico fallimento elimina solo l’obbligo di pagare i debiti scaricati. Non pregiudica la responsabilità o la responsabilità dei cofirmatari e garanti sui vostri debiti. Tuttavia, quanta protezione riceveranno quando si file dipende se si file un capitolo 7 o Capitolo 13 fallimento.
Capitolo 7 Fallimento: Nessuna protezione per cofirmatari e garanti
Quando si file un capitolo 7 fallimento, tutte le attività di raccolta contro di voi deve interrompere a causa della sospensione automatica del fallimento. Tuttavia, il Capitolo 7 soggiorno automatico non si estende ai vostri cofirmatari e garanti. Così i creditori sono liberi di perseguirli per raccogliere il debito.
Anche se si decide di presentare un fallimento Capitolo 7, è possibile adottare misure per proteggere i cofirmatari e garanti dagli sforzi di raccolta da parte dei creditori. Ecco le tue opzioni.
Riaffermare il Debito
Prima di ricevere una scarica nel Capitolo 7, è possibile scegliere di riaffermare i debiti garantiti, come i prestiti auto, mutui e altri alcuni altri conti di credito (gioielli, computer, mobili e conti sono spesso protetti dal prodotto acquistato, il che significa che si deve restituire in caso di mancato pagamento come concordato). Quando si riafferma un debito, si rinuncia al beneficio del vostro scarico e farsi personalmente responsabile sull’obbligo di nuovo. Di conseguenza, riaffermare i debiti di solito non è consigliato a meno che non è necessario l’elemento particolare; tuttavia, potrebbe aiutare a proteggere i vostri cofirmatari e garanti dai vostri creditori. (Per saperne di più, vedere Riaffermare debito garantito nel Capitolo 7 Fallimento.)
Estinguere il debito
Dopo uno scarico Capitolo 7, non si è più obbligati a rimborsare i debiti scaricati. Tuttavia, questo non ti impedisce di pagare volontariamente i tuoi debiti dopo il fallimento. Se si desidera proteggere i cofirmatari e garanti, è possibile continuare a effettuare pagamenti sul debito fino a quando non viene pagato. Tenete a mente che anche se un cofirmatario può intervenire e fare un pagamento mensile per il mutuatario, un garante sarà più probabile essere tenuto a pagare l’intero saldo. A meno che non si può pagare il saldo in un pagamento forfettario—che sarebbe insolito dopo un fallimento—avrete bisogno di negoziare un piano di pagamento con il creditore. Il creditore potrebbe non accettare un accordo di pagamento se il garante dispone di attività sufficienti per pagare il debito per intero.
Capitolo 13 Fallimento: più forte protezione Codebtor
Un Capitolo 13 fallimento offre una maggiore protezione per i vostri cofirmatari e garanti. Più, si ottiene più tempo per pagare il debito cosigned o garantito attraverso il vostro tre – a cinque anni Capitolo 13 piano di rimborso.
Quando si file un capitolo 13, il soggiorno automatico protegge cofirmatari e garanti dai creditori raccolta sui debiti dei consumatori (non business)—chiamato il capitolo 13 codebtor stay. I creditori possono ancora chiedere al giudice di sollevare il soggiorno automatico nelle seguenti circostanze:
- Il tuo cofirmatario o garante ha ricevuto il corrispettivo (beneficio dell’accordo) per il credito del creditore.
- Non stai proponendo di pagare il debito per intero attraverso il tuo piano Capitolo 13.
- Il creditore subirà un danno irreparabile (perdere denaro in qualche modo) se il soggiorno rimane sul posto.
Inoltre, tieni presente che il soggiorno di codebtor finirà se il tribunale respinge il tuo caso o converte il Capitolo 13 in un fallimento del capitolo 7.