Febbraio è il mese in cui il risparmio pensionistico è al centro della scena, anche se dovrebbe essere un affare per tutto l’anno. Una preoccupazione comune è quanto si dovrebbe contribuire a un piano di risparmio pensionistico registrato (RRSP). La risposta può essere diversa a seconda di chi sta facendo la domanda.
Inizio carriera
Distroscale
Tax Free Savings Account (TFSA) contributi dovrebbero essere considerati invece di contributi RRSP per un giovane risparmiatore all’inizio della loro carriera. Può sembrare come un 20-year-old ha molto tempo per investire per la pensione, ma ci possono essere costi come l’istruzione, una macchina, un acconto casa, un matrimonio, e bambini, per citarne alcuni, che hanno bisogno di finanziamenti nel vostro 20s e 30s. Contribuire troppo, troppo presto a un conto RRSP può portare al rischio di dover prendere in prestito a tassi di interesse elevati (cioè carte di credito) o anche prendere successivi prelievi RRSP per finanziare queste spese (probabilmente a aliquote fiscali più elevate rispetto al risparmio fiscale iniziale).
I prelievi RRSP possono essere presi per finanziare alcuni di questi costi come l’istruzione o un acconto casa. Il piano di apprendimento permanente consente prelievi fino a $20,000 da un RRSP per finanziare l’istruzione post-secondaria ammissibile. Fino a $35.000 di prelievi RRSP può essere utilizzato per acquistare una casa di qualificazione sotto il piano del compratore casa.
Questo non vuol dire che un giovane non dovrebbe risparmiare per la pensione. E ‘ solo che un giovane dovrebbe risparmiare per il breve termine così come il lungo termine. I contributi RRSP all’inizio della carriera potrebbero non essere così redditizi come contribuire in seguito come aumento del reddito e delle imposte da pagare. Un prelievo TFSA può essere utilizzato per dare un contributo RRSP come aumenti di reddito e mentre il bilanciamento altre spese previste primi anni di vita.
Mezza età
Uno dei maggiori ostacoli ai contributi RRSP nei tuoi anni ’30 e’ 40 è l’escalation di altre spese come pagamenti ipotecari, foglie di maternità o paternità, costi per l’assistenza all’infanzia, attività per bambini e risparmi per l’istruzione post-secondaria di un bambino. Ciò rafforza l’importanza della pianificazione e del budget in modo proattivo, soprattutto per quanto riguarda un potenziale acquisto di casa. L’acquisto di una casa che è troppo costoso per consentire per il risparmio di pensione, o semplicemente lasciare spazio per altri lussi necessari come una vacanza in famiglia può essere sia un finanziario e un errore coniugale.
La spesa di picco si verifica spesso negli anni ‘ 40 di un risparmiatore, ma dipende se hai figli e quando li hai. Quanto qualcuno dovrebbe essere risparmio a questo punto è in gran parte guidato da fattori personali come i loro risparmi per la pensione esistenti, la dimensione del loro mutuo, la loro data di pensionamento previsto, se loro o il loro coniuge hanno una pensione, se hanno intenzione di ridimensionare la loro casa, e se si aspettano di ricevere un’eredità. Pianificare in modo proattivo la pensione da soli o con un professionista può aiutare a identificare gli obiettivi di risparmio mensili. Non esiste una regola empirica.
Carriera tardiva
Il reddito da carriera tardiva tende ad essere relativamente elevato. I contributi RRSP e la conseguente riduzione delle tasse possono essere utili in ritardo nella carriera di un risparmiatore. Il differenziale tra il risparmio fiscale sui contributi e l’imposta dovuta sui prelievi è un fattore che può rendere i contributi RRSP vantaggiosi in primo luogo. Naturalmente, contribuendo in precedenza nella tua carriera e l’effetto di compounding risultante è anche importante.
Un risparmiatore che sta pianificando di ridimensionare la propria casa in pensione potrebbe essere molto più motivato a contribuire al proprio RRSP, anche se significa pagare il mutuo più lentamente aumentando il proprio ammortamento per poter contribuire di più.
Uno dei maggiori rischi alla fine della propria carriera è una potenziale perdita di lavoro, disabilità o morte che impedisce il raggiungimento di un obiettivo di risparmio pensionistico. Questo sottolinea l’importanza di non aspettare troppo tardi nel vostro 50s o 60s per irrobustire i vostri risparmi per la pensione. Una ristrutturazione aziendale o un cambiamento nel tuo settore potrebbe lasciarti lottare per guadagnare il reddito che speri di guadagnare per tutto il tempo che speri di guadagnarlo. Disabilità, malattia critica, e l’assicurazione sulla vita dovrebbero essere garantiti all’inizio della propria carriera e mantenuto fino a quando un risparmiatore e loro dipendenti diventano finanziariamente indipendenti.
La pianificazione del pensionamento tardivo è importante non solo per fissare aspettative appropriate per il pensionamento, ma anche per evitare il rischio di risparmiare troppo poco e bilanciare questo con il rischio di lavorare troppo a lungo.
Dipendente
I dipendenti dovrebbero mirare a massimizzare i piani di risparmio di gruppo che includono contributi corrispondenti. I datori di lavoro spesso danno contributi dal 25 al 100 per cento dei contributi di un dipendente come incentivo per risparmiare.
Le opzioni di investimento RRSP di gruppo sono spesso buone e le commissioni sono generalmente competitive rispetto alle opzioni tipiche disponibili al di fuori di un piano di gruppo.
L’aspetto di risparmio forzato di investire prima che il tuo stipendio colpisce il tuo conto in banca è vantaggioso. Contributi del libro paga anche accelerare il rimborso delle tasse. Il motivo è che i contributi RRSP di gruppo non hanno trattenute fiscali. Ciò è paragonabile a fare un contributo forfettario dal tuo conto bancario con dollari al netto delle imposte e in attesa fino ad aprile per ottenere un rimborso fiscale.
Fai attenzione ad acquistare azioni della società del tuo datore di lavoro in un gruppo RRSP a meno che non vi sia un contributo incrementale di corrispondenza del datore di lavoro rispetto ad altre selezioni di investimento. Il motivo è che si può avere troppa esposizione al vostro datore di lavoro. Se la società non funziona bene, non solo il vostro investimento in azioni del datore di lavoro eseguire male, ma il bonus o anche il vostro lavoro potrebbe essere a rischio — tutti allo stesso tempo.
Imprenditore
I proprietari di imprese incorporate possono risparmiare e investire all’interno di una società o prendere prelievi per finanziare i contributi RRSP. Questi prelievi possono assumere la forma di stipendio o dividendi. Stipendio crea stanza RRSP, ma i dividendi non lo fanno.
I proprietari di aziende con società dovrebbero considerare il beneficio dello stipendio rispetto ai dividendi come parte della loro strategia di compensazione. La pianificazione per i proprietari di imprese incorporate può essere complessa, ma spesso ha senso prendere la compensazione come stipendio, e di solito ha senso contribuire a un RRSP invece di risparmiare esclusivamente corporativamente. Ci possono essere delle eccezioni.
La nuova imposta sul reddito diviso (TOSI) è entrata in vigore nel 2018 e può aumentare l’imposta dovuta sul reddito d’impresa se una società o una società affiliata come una holding ha un reddito da investimento significativo. Ciò rafforza ulteriormente il potenziale beneficio dei contributi salariali e RRSP per ridurre i redditi da capitale delle società e le imposte da pagare.
Quanto è troppo?
Quanto risparmiare in un RRSP dipende da molti fattori personali. I consulenti finanziari e i media possono citare le regole empiriche perché sono facili da capire e danno ai risparmiatori qualcosa da relazionare alla propria esperienza. Il fatto della questione è quanto è necessario risparmiare per la pensione dipende da molti fattori personali.
Un milione di dollari in un TFSA esentasse finanzierà molto di più la spesa pensionistica di un milione di dollari in RRSP fiscale differita per esempio. Per essere chiari, questo non vuol dire che gli RRSP siano cattivi perché i prelievi comportano tasse, ma è un esempio di come gli stessi milioni di dollari possano essere diversi da un risparmiatore all’altro.
Un 55enne con longevità in famiglia ha bisogno di salvare più di un 65enne in cattive condizioni di salute.
Quanto è troppo avere in un RRSP? A scapito della condivisione di una regola empirica, un million 1 milioni di RRSP per un singolo pensionato o combined 2 milioni di RRSP combinati per una coppia può potenzialmente portare a maggiori tasse da pagare in pensione rispetto al risparmio fiscale sul contributo. Prelievi minimi richiesti nel vostro 70s accoppiato con il Canada Pension Plan (CPP) e la sicurezza di vecchiaia (OAS) pensioni potrebbe comportare un reddito imponibile di $75.000 o più. Se un anziano ha un reddito netto superiore a $79.054 sulla loro dichiarazione dei redditi 2020 aumenterà la loro aliquota marginale del 15 per cento a causa di OAS pensione recupero fiscale (clawback). Un anziano che riceve OAS e guadagna 8 80.000 è in una fascia fiscale marginale fino al 53 per cento a seconda della provincia o del territorio di residenza. In effetti, gli anziani soggetti al clawback OAS possono avere un’aliquota fiscale marginale fino al 62 per cento in 2020. Per alcuni pensionati con grandi conti RRSP, imposta sui prelievi potrebbe essere superiore a quello che hanno salvato sui loro contributi iniziali.
Detto questo, ci sono molti asterischi su qualsiasi valutazione di quanto sia troppo da salvare in un RRSP, la maggior parte dei pensionati non ha da nessuna parte vicino a million 1 milione nei loro RRSP, e oltre a questo, avere troppi soldi nel tuo RRSP è un problema abbastanza buono da avere in primo luogo.