Se hai debiti in America, hai compagnia. Un nuovo studio rivela che l ‘80,9% dei baby boomer, il 79,9% dei Gen Xer e l’ 81,5% dei millennials stanno portando il debito della carta di credito e questo può invitare il caos a una vita ordinata.
Potremmo anche correre su una bandiera rossa e cambiare il nostro nome negli Stati Uniti del debito!
Conosciamo tutti il trapano su come siamo arrivati qui: l’azienda ridimensiona, i palloni ipotecari, l’intervento chirurgico non è completamente coperto, le lezioni salgono mentre la Honda sputters.
La buona notizia è che c’è molto aiuto. Ci sono alcuni metodi ben noti – fallimento e qualche forma di consolidamento del debito – che le persone hanno usato per aiutare se stessi eliminare il debito, secondo la Northwestern University marketing professore Blake McShane della Kellogg School of Management.
Il suo articolo nel Journal of Marketing Research identifica i metodi tradizionali che hanno aiutato centinaia di migliaia di persone a ottenere senza debiti.
Fallimento: La scelta più drammatica
McShane ha lavorato con un altro professore di marketing alla Northwestern, David Gal, per identificare gli estremi che le persone prenderanno per uscire dal debito.
“Ad un estremo, ci sono consumatori che possono permettersi di pagare i loro debiti nel tempo da risparmi e reddito senza alcuna modifica alla struttura dei loro debiti”, hanno detto i professori McShane e Gal.
Questa strategia richiede “sostanziali cambiamenti nello stile di vita.”Ma non tutti hanno un brevetto tecnologico nella manica, uno zio milionario a lungo perduto, o un debito che può essere sciolto non mangiando fuori per sei mesi.
“All’estremo opposto”, dicono i professori, “ci sono consumatori che scelgono di allontanarsi dai loro debiti, sia per inadempienza che dichiarando fallimento.”
Ci sono buone ragioni per cui le persone scelgono il fallimento. Uno studio del 2016 dell’American Bankruptcy Institute ha rilevato che quasi 500.000 persone hanno presentato istanza di fallimento del capitolo 7 e il 95,5% di loro ha scaricato i propri debiti. Ciò significa che se ne andarono senza debiti.
Lo stesso studio ha rilevato che gli individui che hanno utilizzato il fallimento del Capitolo 13 non hanno avuto tanto successo, ma più hanno scaricato il loro debito (166,424) che non (164,626).
In un capitolo 7 fallimento, con l’aiuto di un avvocato di fallimento, si ottiene un nuovo inizio esponendo tutti i vostri beni ad un fiduciario raccolta per i creditori. Un capitolo 13 fallimento, per quelli con reddito regolare, consente di mantenere alcuni beni e pagare il debito nel tempo.
In entrambi i casi un fallimento crateri vostro rapporto di credito per un massimo di 10 anni, perché i vostri istituti di credito sono pagati nulla o una piccola quantità. Può essere molto difficile ottenere un prestito durante quel periodo. Fallimento può anche livido la vostra reputazione. Sentenze di fallimento sono registri pubblici che qualsiasi creditore, o qualcuno che si assume per un lavoro, può facilmente trovare. Il fallout può inseguirti per molto tempo.
Altre opzioni
Se puoi permetterti una delle opzioni meno estreme associate al consolidamento del debito, la Federal Trade Commission ti consiglia di utilizzare un consulente di credito con un’organizzazione no-profit legittima accreditata dalla National Foundation for Credit Counseling (NFCC). Non fare affari con i venditori ad alta pressione. Se senti l’odore di un topo, probabilmente è uno.
Un consulente accreditato senza scopo di lucro dovrebbe fornire una sessione di consulenza di 30-40 minuti che include la creazione di un budget e l’esame delle entrate e delle spese mensili prima di raccomandare una soluzione.
Consulenti di credito presso le agenzie di riduzione del debito senza scopo di lucro in genere offrono una delle tre correzioni per il problema: piano di gestione del debito, liquidazione del debito o, se la situazione è degenerata oltre la riparazione, fallimento.
L’altra soluzione è un approccio fai da te che includerebbe un prestito di consolidamento del debito.
Gestione del debito
Questa è una scelta chiara se si può dimostrare di avere abbastanza reddito per permettersi un programma di pagamento mensile. Il vantaggio di questo metodo è che non stai assumendo un nuovo prestito.
Il tuo consulente di credito lavora con i tuoi istituti di credito per rendere più facile rimborsare il debito che hai già. Essi possono ottenere un tasso di interesse più basso e ridurre i pagamenti mensili in modo da poter pagare il principale più rapidamente.
Consulenti di credito a NFCC-certified organizzazioni non profit possono ottenere il tasso di interesse sulle carte di credito ridotto nella maggior parte dei casi fino a 8% o meno, un grande calo dal tipico 20-30% si potrebbe attualmente pagare. Possono anche lavorare per eliminare le tasse in ritardo.
Il rischio è che se si perde un pagamento, la società della carta può revocare l’accordo e jack il tasso di interesse a destra di nuovo fino. Un programma tipico può richiedere tre anni, ma non c’è una soluzione rapida nel gioco get-out-of-debito.
Tutti questi metodi influenzerà il vostro rapporto di credito, ma una notazione di programma di gestione del debito viene rimosso non appena si esce dal piano, mentre un capitolo 7 deposito rimane per 10 anni, e un capitolo 13 rapporto e debito insediamento sarà lì per sette anni.
Liquidazione del debito
Anche se non così terribile come fallimento, liquidazione del debito può essere rischioso. È progettato per i consumatori che non possono permettersi di effettuare pagamenti minimi mensili ai creditori.
Società di liquidazione del debito ti chiedono di smettere di pagare le società di carte di credito e invece inviare denaro a loro in modo che possano metterlo da parte e fare un’offerta di liquidazione una tantum al creditore.
Una società di liquidazione del debito promette di ridurre il debito del 50% o più, ma non c’è alcuna garanzia di quel tasso di successo e il processo di solito richiede da tre a quattro anni, se la società di carte si occuperà anche di società di liquidazione del debito. Alcuni no.
Con il tempo si aggiunge nelle sanzioni per ritardo o mancato pagamento, più la tassa per il servizio, si finisce per risparmiare forse il 20%, e si danneggia il vostro rapporto di credito e punteggio di credito per i prossimi sette anni.
Prestiti di consolidamento del debito
Con questa soluzione, si applica per un prestito di consolidamento del debito da una banca, unione di credito o prestatore online e, se approvato, usarlo per pagare tutti i debiti della carta di credito. Che ti lascia con un pagamento, non cinque o più (l’americano medio ha cinque carte di credito).
Il tasso di interesse su questo prestito è in genere inferiore a quello su molti se non tutte le carte originali, dando un pagamento mensile inferiore. Ma per ottenere questo tasso di interesse più basso, il prestito deve essere garantito dai vostri beni, di solito equità domestica, mettendo la vostra casa a rischio se non si riesce a soddisfare gli obblighi.
Un altro svantaggio è che stai aprendo una nuova linea di credito, che può influenzare il tuo punteggio di credito.
Cerca piccole vittorie
Il professor McShane dice che nessun approccio funziona per tutti: “Ogni circostanza è unica. Ogni individuo è unico”, ha detto.
Prima di scegliere come attaccare il vostro debito, il professor McShane ha una piccola punta che potrebbe fare una grande differenza, un nuovo modo ottimista di guardare i vostri guai debito.
Egli consiglia ai consumatori di cercare ciò che egli chiama, ” piccole vittorie.”
Tradizionalmente, guru finanziari hanno detto di pagare le carte di credito più alto tasso di interesse prima. Il governo degli Stati Uniti lo raccomanda ancora. E ‘ buon senso.
Ma secondo una ricerca innovativa dei professori McShane e Gal, pagare il tasso di interesse più alto o il prestito più grande non è il fattore più importante nel successo.
Qualcuno, per esempio, con 10.000 dollari di debito della carta di credito, si sviluppa su quattro conti—one 6.000 dollari di debito, uno di 2.000 dollari di debito, e due di $1.000 debiti—era molto più probabilità di successo se hanno pagato i due di $1.000 debiti invece di 2.000 dollari di debito, anche se la stessa quantità di debito è stato ritirato.
Ciò che contava di più era l’orgoglio e la fiducia guadagnati chiudendo due conti su quattro invece di uno solo.
“La cosa inequivocabilmente giusta da fare è pagare i prestiti in ordine di tasso di interesse, e se fossimo tutti attori economici puramente razionali questo è davvero ciò che si dovrebbe fare”, ha detto il professor McShane in un’intervista a Debt.org.
“Ma tutti noi non siamo creature puramente razionali, e abbiamo trovato un supporto empirico che i fattori psicologici possono essere utili. Pagando un piccolo equilibrio-una vittoria veloce! – può farti sentire bene con te stesso. Controllare che off può aiutare a uscire del debito.”