Posso ottenere un mutuo al 100% senza un garante?
No-l’unico modo per ottenere attualmente un mutuo al 100% è con l’aiuto di un garante.
Se non riesci a trovare un garante, tuttavia, ci sono molti modi per salire più rapidamente sulla scala della proprietà e acquistare una casa con un deposito basso.
Ecco alcuni suggerimenti per imparare a risparmiare un deposito ipotecario il più rapidamente possibile.
Ci sono anche diversi schemi e mutui per gli acquirenti prima volta. Spiegheremo di più su questi schemi più tardi.
Confronta i mutui progettati per i primi acquirenti
Quali sono i vantaggi dei mutui al 100%?
Il vantaggio principale di un mutuo al 100% è che è possibile acquistare una casa senza un deposito, quindi non c’è bisogno di spendere anni di risparmio o spendere soldi in affitto.
Quali sono gli svantaggi dei mutui al 100%?
Ci sono diversi svantaggi di mutui senza deposito. Per cominciare, avrete bisogno di un amico o un familiare di agire come un garante – idealmente uno con una buona storia di credito e un reddito abbastanza alto. Se riesci a trovarne uno, ricorda che i risparmi o la casa del tuo garante saranno messi a rischio, a seconda dell’affare che scegli.
Un altro inconveniente è che i mutui 100% hanno tassi di interesse molto più elevati rispetto ai mutui che richiedono un deposito. Tasse di iscrizione possono essere più alti troppo, e di solito è necessario pagare una tassa di prestito più elevato-questa è una tassa per il prestito con un piccolo (o no) deposito.
Un terzo problema è cosa succede se la tua casa cade di valore. Si può essere lasciato in una situazione nota come equità negativa – significa che il valore del prestito che avete assicurato sulla vostra casa è maggiore del valore della casa.
Se si può permettere di continuare a pagare il mutuo, questo non importa molto. Ma se avete bisogno di vendere si sarà lasciato dover coprire il divario tra il valore della casa e il prestito da soli – potenzialmente intrappolando dove si vive ora.
I mutui senza deposito sono più economici?
Nessun deposito mutui hanno anche le stesse tasse, interessi e altri costi che vengono con qualsiasi altro mutuo.
Un mutuo a deposito zero è anche molto più difficile da ottenere accettato e se si ottiene accettato, c’è il rischio di cadere in patrimonio netto negativo – dove il valore della vostra proprietà è inferiore all’importo dovuto sul mutuo.
I mutui a deposito zero sono rischiosi?
Possono essere, ad esempio se i prezzi delle case hanno iniziato a scendere. Ad esempio, un mutuo del 100% su una proprietà che costa £100.000 significherebbe che si doveva £100.000 al vostro creditore. Se il valore della proprietà è sceso a £90.000, varrebbe meno dell’importo dovuto.
Se avete bisogno di vendere la proprietà, l’importo che si rischia di ottenere per esso non sarebbe pagare il mutuo in pieno e sarebbe quindi lasciare in debito.
Perché è difficile ottenere un mutuo senza un deposito?
Quanto ti serve per un deposito?
Cosa fare se non è possibile ottenere un mutuo al 100%
Se non si riesce a ottenere un mutuo al 100%, ci sono una serie di altre opzioni che in genere consentono di ottenere un mutuo con un deposito basso:
Prestiti per sviluppatori di nuova costruzione
Gli sviluppatori di proprietà a volte offrono di prestarti abbastanza per un deposito quando acquisti una nuova casa che hanno costruito.
Ad esempio, lo sviluppatore di alloggi può prestarti il 20% del valore della proprietà e chiedere di essere rimborsato in 15 anni.
Sarà necessario essere in grado di permettersi i rimborsi ipotecari e di pagare il prestito dello sviluppatore di proprietà pure.
Aiuto per comprare schema
Aiuto per comprare potrebbe rendere più facile per voi per ottenere un mutuo con un piccolo deposito. Esso fornisce un prestito azionario che consente di prendere in prestito denaro per un interesse deposito gratuito per cinque anni (fino al 20% del valore della proprietà o 40% a Londra).
Poi mettere giù un ulteriore deposito del 5% dal proprio denaro e ottenere un mutuo per il resto del prezzo.
Questo vale solo per le case di nuova costruzione in Inghilterra, ma esistono schemi separati per coloro che vivono in Galles, Scozia e Irlanda del Nord.
Ecco tutto quello che c’è da sapere su come Help to Buy works
Shared Ownership
Shared Ownership ipoteche consentono di acquistare una percentuale di una proprietà, di solito tra il 25% e il 75%. Il resto è di proprietà della tua autorità locale o di uno sviluppatore di alloggi e pagherai l’affitto sulla percentuale della proprietà che possiedono.
Questo significa che si avrebbe un mutuo molto più piccolo e hanno bisogno di un deposito più piccolo.
Un deposito per un mutuo di proprietà condivisa è in genere tra il 5% e il 10% del valore della quota che stai acquistando – non il prezzo di acquisto completo. Ecco un esempio:
Se si prevede di acquistare una quota del 50% di una proprietà del valore di £300.000, il valore della vostra quota sarebbe £150.000. Quindi avresti bisogno di £15.000 per mettere giù un deposito del 10% o £7.500 per un deposito del 5%.
Confronta ipoteche di proprietà condivisa
Mutui prima volta acquirente
Ci sono anche mutui volti a ottenere acquirenti prima volta sulla scala di proprietà con un deposito del 5% o più. Sebbene molti mutui del 95% siano stati ritirati dal mercato al culmine della pandemia di Covid-19, un numero crescente di istituti di credito dovrebbe rilanciarli grazie all’introduzione del sistema di garanzia ipotecaria nell’aprile 2021.
Attraverso lo schema, il governo garantisce di compensare i creditori per una parte di eventuali perdite subite se un mutuatario inadempiente sui loro pagamenti ipotecari e il creditore deve rientrare in possesso della proprietà.
Ecco come ottenere il vostro primo mutuo
Diritto di acquistare mutui
Se avete vissuto in una casa del consiglio per più di 3 anni si può essere in grado di acquistare ad un prezzo scontato.
Lo sconto che ti viene dato sulla tua casa potrebbe essere fino al 70% a seconda di quanto tempo hai vissuto lì. Alcuni istituti di credito consentono di utilizzare questo sconto come deposito.
Ecco tutto quello che c’è da sapere sul diritto di acquistare schema
Mutui congiunti
L’acquisto di un immobile con qualcun altro significa che è possibile salvare un deposito tra di voi. Di solito avrai anche un reddito congiunto più alto, il che significa che potresti dividere il costo del pagamento del mutuo.
In alternativa, si potrebbe ottenere un mutuo congiunto con un amico o un parente che vuole aiutarvi a ottenere sulla scala di proprietà.
Ecco tutto quello che c’è da sapere sui mutui congiunti
Considerare il risparmio di un deposito
Se non si riesce a utilizzare le opzioni di mutuo di cui sopra, potrebbe essere necessario un deposito più grande. Date un’occhiata alla nostra guida su come risparmiare abbastanza soldi per un deposito il più rapidamente possibile.
Si dovrebbe affittare o acquistare?
Se non si riesce a trovare un mutuo adatto da soli si potrebbe contattare un mediatore di ipoteca per chiedere aiuto.
Che cosa succede se si dispone di cattivo credito?