la Vostra storia di credito è uno dei fattori più importanti finanziatori considerare al momento di decidere se approvare per un mutuo ipotecario per l’acquisto di una casa. Aspiranti mutuatari con cattivo credito può avere un momento difficile ottenere un prestito, ma potrebbe essere possibile essere approvato nonostante un punteggio di credito basso.
Qual è il punteggio minimo di credito per acquistare una casa?
Esatto punteggio di credito requisiti variano dal tipo di prestito e il creditore, ma le seguenti linee guida vi darà una buona idea di cosa aspettarsi:
- Convenzionale prestito: 620
- prestito Jumbo: 700
- VA in prestito: Nessun minimo imposto da VA, ma i finanziatori di solito richiedono un punteggio minimo di 620
- FHA prestito: 500 con il 10% di acconto; 580 con il 3,5% acconto
- USDA prestito garantito: Nessun minimo imposto da USDA, ma i creditori di solito richiedono un punteggio minimo di 640
Buono a sapersi
Il tuo punteggio di credito non è l’unico fattore di credito che colpisce la domanda di mutuo. Avrai anche bisogno di una storia recente di pagamenti puntuali. È meglio avere un punteggio più basso senza ritardi di pagamento negli ultimi 12 mesi che avere un punteggio più alto con i recenti pagamenti in ritardo, secondo Gustan Cho di Gustan Cho Associates Mortgage Group.
Come acquistare una casa con cattivo credito
Si può fare da soli un rischio di credito migliore agli occhi dei potenziali finanziatori impostando i numeri a tuo favore.
Piano di pagare almeno il 20% verso il basso
Un acconto considerevole aumenta la vostra partecipazione in proprietà della casa e riduce il rischio che ti default sul vostro prestito. Mettere giù almeno il 20% consente anche di evitare l’assicurazione ipotecaria, che protegge i creditori in caso di default mutuatari, ma aggiunge un premio mensile per i pagamenti del mutuo e ti costa in più alla chiusura, secondo il Consumer Financial Protection Bureau.
Costruire riserve di cassa
Ti consigliamo di risparmiare almeno due mesi vale la pena di pagamenti a casa, tra cui capitale, interessi, tasse e assicurazioni, ma alcuni istituti di credito richiedono fino a sei mesi vale la pena per i mutuatari più rischiosi. Le riserve di cassa includono conti bancari, azioni e obbligazioni e fondi investiti in conti pensionistici e polizze di assicurazione sulla vita: denaro che puoi prelevare rapidamente in un pizzico.
Abbassare il rapporto debito-reddito
I creditori ipotecari vogliono che tu abbia un rapporto debito-reddito più basso perché è più probabile che tu rimanga indietro sui pagamenti ipotecari se sei già giocoleria altri debiti. Per determinare il rapporto DTI, aggiungere i pagamenti mensili del debito e dividere quel numero per il reddito mensile lordo. Il CFPB raccomanda un rapporto DTI del 43% o meno, ma un rapporto del 36% o meno ti dà le migliori possibilità di essere approvato per un prestito.
Ottieni un secondo lavoro
Un concerto laterale rafforzerà la tua domanda di mutuo aumentando il tuo reddito e diminuendo il tuo DTI.
Abbassare il rapporto Loan-to-Value
Il rapporto LTV è l’importo del prestito ipotecario diviso per il valore stimato della casa che stai acquistando. Più basso è il LTV, meno rischioso il prestito sembrerà al creditore, come avrete più equità nella vostra nuova casa. Mantenere il vostro basso LTV da caccia per i buoni valori e fare il più grande acconto si può permettere.
Opzioni di mutuo per la casa per l’acquisto di una casa con cattivo credito
Anche se si dispone di credito povero o cattivo, si potrebbe ancora qualità per queste opzioni di prestito per comprare una casa:
- Prestito convenzionale: Questo prestito non richiede reddito minimo, punteggio di credito o acconto per qualificarsi. Tuttavia, il punteggio minimo di credito richiesto per qualificarsi per un mutuo ipotecario convenzionale è di solito 620 o superiore. Se il vostro reddito è alto o si mette un grande acconto, si potrebbe ancora essere in grado di qualificarsi, anche con il tuo punteggio inferiore a 620.
- Prestito FHA: sostenuto dalla Federal Housing Administration, molti acquirenti di case per la prima volta potrebbero considerare di richiedere questa opzione di prestito per i loro requisiti di qualificazione inferiori. Avere almeno un 500 sul tuo punteggio di credito è necessario per ottenere questo prestito, con un acconto del 10%. Se il tuo punteggio è 580, è necessario mettere giù un acconto del 3,5%. L’unico svantaggio di questo prestito è che pagherai per l’assicurazione ipotecaria.
- Prestito VA: Se sei un veterano, membro dell’esercito, o sposato con qualcuno che sta servendo, allora si può beneficiare del programma di prestito VA. Nessun acconto è requisito per comprare una casa, tuttavia alcuni istituti di credito possono addebitare una sola volta “tassa di finanziamento”.
- Prestito USDA: questo prestito è sostenuto dal Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti. Con un punteggio di credito di 640 o superiore, si potrebbe qualificare se si vuole comprare una casa in una zona rurale con un acconto pari a zero.
Come migliorare il vostro credito Per ottenere un tasso ipotecario migliore
Se il tuo punteggio di credito è basso a causa di errori finanziari che hai fatto in passato, il vostro obiettivo dovrebbe essere quello di aumentare in modo da poter beneficiare non solo per un prestito, ma ottenere un tasso di interesse competitivo pure.
Ecco cosa si può fare per migliorare il tuo punteggio di credito:
- Rivedere il vostro rapporto di credito per gli errori: Se trovate errori, contattare tutte e tre le agenzie di credito con la documentazione corretta per correggerli.
- Pagare le bollette in tempo: Pagare in tempo è uno dei modi migliori per migliorare il tuo punteggio.
- Paga il debito: pagare il debito, a partire dai conti in raccolta, ridurrà il tuo DTI e potrebbe aumentare il tuo punteggio di credito.
La linea di fondo
L’acquisto di una casa con cattivo credito può essere difficile — ma non è impossibile. Aumenta il tuo credito tagliando debito, ripulire il vostro rapporto di credito e risparmiando un grande acconto più riserve di cassa.
El Martinez e Michael Galvis hanno contribuito alla segnalazione di questo articolo.
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- Gustan Cho Associates. 2021. “Mutuo con buon credito, ma recenti ritardi nei pagamenti.”
- Notizie degli Stati Uniti & Rapporto mondiale. 2021. “Quale punteggio di credito hai bisogno di comprare una casa?”
- Capitale uno. 2021. “Quale punteggio di credito è necessario per comprare una casa?”
- Fannie Mae. 2020. “B3-4.1-01, Riserva obbligatoria (10/07/2020).”
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- Seleziona. 2020. “Quale punteggio di credito è necessario per comprare una casa?”
- Finanziamento americano. “Riserve ipotecarie & Beni necessari per acquistare una casa.”