Imagine esto:
No puede pagar su hipoteca. El prestamista lo retira. Señal de estrés y decepción.
Desafortunadamente, este escenario es demasiado real, y las estadísticas de ejecuciones hipotecarias muestran que millones de estadounidenses lo experimentaron durante la crisis financiera de 2008.
Una década después de la recesión, las cosas finalmente estaban mejorando. La tasa de ejecuciones hipotecarias estaba en su punto más bajo de todos los tiempos and y luego llegó la pandemia.
El desempleo se disparó debido a los pedidos para quedarse en casa, y el alto desempleo generalmente conduce a ejecuciones hipotecarias. Afortunadamente, a pesar de millones de hipotecas morosas, las tasas siguen siendo bajas, y las cifras en realidad están mejorando.
Las moratorias de ejecución hipotecaria ayudaron mucho con esto, por lo que incluso millones de hipotecas morosas no están en peligro de convertirse en ejecuciones hipotecarias. Al menos no todavía.
Veamos algunas estadísticas importantes y cómo impactarán en nuestro futuro:
Datos fascinantes sobre ejecuciones hipotecarias (a elección del editor):
- 1 en 12,448 propiedades en los Estados Unidos están actualmente en ejecución hipotecaria.
- Hubo 214,323 casos de ejecución hipotecaria activos en todo el país durante 2020.
- Los embargos bancarios han disminuido un 79% en comparación con el año pasado.
- El tiempo promedio para ejecutar la hipoteca está aumentando, ahora toma un promedio de 830 días.
- Vermont tuvo el menor número de solicitudes de ejecución hipotecaria en el tercer trimestre de 2020.
- Carolina del Sur tuvo la tasa de ejecuciones hipotecarias más alta del país.
- El 18,1% de las ejecuciones hipotecarias en curso se han resuelto y vuelto a la propiedad bancaria.
Como puedes ver, no todo es sol y rosas. Si bien el promedio nacional sigue siendo bueno, hay estados y regiones que se oponen a esa tendencia.
Las propiedades de ejecución hipotecaria de los Estados Unidos han caído un 90% en comparación con el promedio anterior a la recesión.
Pero aquí está el truco:
Las moratorias de ejecuciones hipotecarias están en su lugar debido a la pandemia en curso, y están deprimiendo artificialmente el número de ejecuciones hipotecarias. El número de hipotecas en etapas graves de morosidad es en realidad cinco veces mayor que hace un año.
¿Otra burbuja del mercado de la vivienda está subiendo, lista para estallar?
Está por verse. La delincuencia está mejorando,y la actividad de pago por adelantado está aumentando. Por lo tanto, a pesar del inevitable aumento de las solicitudes de ejecución hipotecaria durante 2021, es posible que nos las arreglemos sin otro colapso completo.
Ahora profundicemos en los datos de ejecuciones hipotecarias actuales:
Las tendencias de ejecuciones hipotecarias están mejorando
Fácil acceso al crédito, ofertas de hipotecas emocionantes, tasas de interés bajas Those Esas fueron solo algunas de las cosas que causaron el estallido del mercado de la vivienda, que, a su vez, fue un factor importante en la crisis financiera de 2008 y el gran número de ejecuciones hipotecarias que siguieron.
¿Nos hemos vuelto más inteligentes?
¡Parece que lo hemos hecho!
Cada vez menos estadounidenses luchan por pagar su hipoteca, e incluso las casas más caras no están fuera de su alcance.
Parece que también nos hemos vuelto más listos para elegir nuestra hipoteca:
Antes de la recesión de 2008, solo el 57% de los propietarios de viviendas habían realizado una investigación preliminar en línea. Hoy en día, el 92% de los prestatarios hipotecarios dan ese paso antes de hablar con un prestamista. Si bien esto muestra lo importante que se ha vuelto Internet, también es una prueba de que los estadounidenses se están volviendo más inteligentes (y más cautelosos porque todos recordamos las altas tasas de ejecución hipotecaria) al elegir su hipoteca.
Y cuáles son los resultados? Bastante bueno:
1. La actividad de ejecuciones hipotecarias fue un 90% menor en 2020, año tras año.
(Fuente: The Motley Fool)
A pesar de 3.4 millones de hipotecas en mora siendo más de 90 días en mora, la actividad de ejecución hipotecaria sigue siendo baja. Las estadísticas de ejecuciones hipotecarias muestran que las moratorias establecidas por las agencias federales y estatales están evitando que muchas personas pierdan sus hogares.
2. En 2020, el número de ejecuciones hipotecarias estaba en su nivel más bajo en 16 años.
(Fuente: ATTOM Data Solutions)
Hubo 214.323 ejecuciones hipotecarias en 2020, un 57% menos que el año pasado y diez veces menos que el pico de casi 2,9 millones en 2010.
Las tasas de ejecución hipotecaria son mejores que en 2005, mucho antes de la recesión.
3. El número de propiedades recuperadas se ha reducido en un 79% con respecto al año pasado.
(Fuente: ATTOM Data Solutions)
A pesar de esto, ha habido un ligero repunte en las solicitudes de ejecución hipotecaria a finales de año. Un total de 11,673 propiedades estadounidenses tuvieron algún tipo de presentación de ejecución hipotecaria solo en octubre de 2020.
4. Las estadísticas de ejecuciones hipotecarias muestran que la ejecución hipotecaria promedio en el tercer trimestre de 2020 tomó 830 días.
(Fuente: ATTOM Data Solutions)
Esto representa un aumento del 21% en comparación con el trimestre anterior, pero una ligera caída en comparación con el año anterior. En general, los procesos de ejecución hipotecaria son más largos que nunca, lo que significa que los prestamistas están mejor y pueden pagar períodos de gracia más largos, mientras que las personas en riesgo de perder su casa tienen más tiempo para tratar de recuperarse.
5. Vermont es el estado con el menor número de casas para ejecución hipotecaria en los Estados Unidos.
(Fuente: ATTOM Data Solutions)
Vermont solo tuvo una presentación de ejecución hipotecaria por cada 83,253 unidades de vivienda y un total de cuatro ejecuciones hipotecarias en el tercer trimestre de 2020. El estado más cercano es Dakota del Sur, con una declaración por cada 42,666 unidades de vivienda y un total de 9 ejecuciones hipotecarias en el mismo período.
No todo es prometedor en el Mercado de Ejecuciones hipotecarias
Para recapitular: ¿todo es increíble y el mercado de la vivienda está más saludable que nunca?
Bueno, sí, pero en realidad no.
Todavía hay muchos problemas con los que estamos lidiando, y todavía no estamos seguros de qué sucederá cuando terminen las moratorias de las ejecuciones hipotecarias.
Además, las estadísticas de ejecuciones hipotecarias de Florida, Nueva Jersey y Carolina del Sur muestran tasas significativamente más altas que el promedio nacional. Las familias en estos estados corren un riesgo mucho mayor de ejecución hipotecaria.
¿Es grave? Probablemente.
El promedio nacional no nos dice todo, y la brecha entre Carolina del Sur y Vermont es bastante asombrosa.
Entonces, ¿cómo se ve la brecha?
6. Carolina del Sur tiene la tasa de ejecución hipotecaria más alta, con una ejecución hipotecaria por cada 2,339 unidades de vivienda.
(Fuente: ATTOM Data Solutions)
Illinois y Nuevo México son los siguientes con una ejecución hipotecaria por cada 3,031 y 3,079 unidades de vivienda, respectivamente. De los tres, Illinois tiene el mayor número de ejecuciones hipotecarias con 1,764, le sigue Carolina del Sur con un total de 965 ejecuciones hipotecarias, y Nuevo México es el último con 303 propiedades hipotecadas.
7. Los plazos de ejecución hipotecaria son más cortos en Virginia, Minnesota y Alaska.
(Fuente: ATTOM Data Solutions)
Mientras que el promedio nacional es de 830 días, algunos estados tienen plazos de ejecución hipotecaria excepcionalmente cortos. Según los datos de ejecuciones hipotecarias, en Virginia, Minnesota y Alaska, es posible perder la casa en 180, 208 y 213 días, respectivamente.
8. Sin las moratorias, las ejecuciones hipotecarias podrían aumentar en más del 100%.
(Fuente: ATTOM Data Solutions)
Cuando vencen las protecciones de la ley CARE, las ejecuciones hipotecarias podrían duplicarse con creces desde el primer trimestre de 2021 hasta el segundo. El mayor pico de ejecuciones hipotecarias probablemente afectará a California, Colorado y Massachusetts.
9. La tasa de morosidad hipotecaria es un 89% más alta que a finales de 2019.
(Fuente: Caballero Negro)
Esto, más que nada, muestra lo precaria que es la situación. Las tolerancias hipotecarias están impidiendo que los préstamos morosos entren en ejecuciones hipotecarias. Sin embargo, a menos que la situación financiera de los prestatarios mejore para el momento en que expiran estas protecciones, las estadísticas de ejecuciones hipotecarias muestran que el mercado se verá afectado por un exceso de hipotecas gravemente morosas que entrarán en la etapa previa a la ejecución hipotecaria.
En resumen:
Algunos estados lo están haciendo muy bien, otros están luchando y el futuro es incierto.
Pero, ¿tenemos alguna razón real para preocuparnos? Intentemos usar la historia para predecir lo que se avecina en 2020:
Tasas de ejecución hipotecaria históricas frente a Tendencias futuras
Analizar las tasas de ejecución hipotecaria por año nos ayuda a obtener información sobre lo que ha sucedido y lo que aún debemos esperar.
10. La tasa de ejecuciones hipotecarias en 2006 fue del 0,58%.
(Fuente: ATTOM Data Solutions)
El número total de ejecuciones hipotecarias anuales justo antes de que la crisis económica comenzara a golpear duramente fue de 717.552. En el año siguiente, las cifras casi se duplicaron. Y al año siguiente, casi se duplicaron de nuevo.
11. Las tasas de ejecución hipotecaria alcanzaron su punto máximo en 2010, cuando alcanzaron el 2,23%.
(Fuente: ATTOM Data Solutions)
2010 fue posiblemente el peor año para los propietarios de viviendas. Las ejecuciones hipotecarias se dispararon después de la crisis financiera. La impresionante tasa del 2,23% y un total de 2.871.891 propiedades embargadas eran impensables solo unos años antes.
12. El promedio trimestral previo a la recesión de propiedades embargadas entre el primer trimestre de 2006 y el tercer trimestre de 2007 fue de 278.912.
(Fuente: ATTOM Data Solutions)
En este momento, estamos mejor que antes de la crisis de 2008. De acuerdo con las estadísticas de ejecuciones hipotecarias, el número de propiedades embargadas cayó un 90% a 27,016 en el tercer trimestre de 2020.
El tercer trimestre de 2020 es el 21º período consecutivo en el que el promedio está bajando.
13. Las ejecuciones hipotecarias por estado cayeron hasta en un 99% en comparación con el promedio anterior a la recesión.
(Fuente: ATTOM Data Solutions)
En Colorado y Nevada, ahora hay un 99% menos de propiedades que reciben una advertencia de ejecución hipotecaria. En comparación con los datos anteriores a la recesión, las ejecuciones hipotecarias en Massachusetts y Michigan han disminuido en un 98%. Incluso Carolina del Sur, que actualmente se está moviendo a través de un aumento en la tasa de ejecuciones hipotecarias, ha visto una caída del 25% en comparación con el período previo a la recesión.
14. La deuda hipotecaria alcanzó los 9,86 billones de dólares en el tercer trimestre de 2020.
(Fuente: Investopedia)
Para la mayoría de las personas, una casa nueva significa contratar una hipoteca. Pocas personas tienen suficiente dinero para comprar bienes raíces, por lo que el 63% de los estadounidenses han pedido dinero prestado para financiar su nueva casa. Y, si bien la deuda hipotecaria de la vivienda había estado cayendo hasta 2013, está en aumento de nuevo.
15. el 46,7% de todas las ejecuciones hipotecarias activas están en fase de subasta.
(Fuente: RealtyTrac)
Las estadísticas de ejecuciones hipotecarias indican que de todas las ejecuciones hipotecarias activas en diciembre de 2020 en los EE. El 35,2% restante aún se encuentra en la etapa previa a la ejecución hipotecaria del proceso.
Conclusión
En papel, la situación hipotecaria se ve genial, y las tendencias de ejecución hipotecaria son prometedoras, pero las apariencias pueden ser engañosas. Debido a las protecciones implementadas por varias moratorias y políticas de indulgencia, muchas hipotecas morosas no pueden entrar en la etapa de ejecución hipotecaria adecuada, lo que puede estar adormeciéndonos en una falsa sensación de seguridad.
Queda por ver qué sucederá cuando estas protecciones caduquen y cómo manejará la economía el inevitable aumento de los procedimientos de ejecución hipotecaria.
Y ahí lo tienen: nuestro resumen de las estadísticas de ejecuciones hipotecarias de 2020.
¿Cuál es su opinión al respecto? ¿Crees que las tendencias de ejecuciones hipotecarias se ven geniales? ¿O hay peligro acechando a plena vista?