delar du din inteckning med någon annan? Flyttar de ut?
oavsett om du delar din inteckning med en vän, partner eller make – och om du skiljer dig på grund av skilsmässa, upplösning eller förändring av omständigheter – genom att köpa din partner ur hypotekslånet kan du fortsätta bo i din drömfastighet så länge du vill. Låter det bra? Här är allt du behöver veta.
vad betyder det att köpa din partner ur en gemensam inteckning?
Okej, så första saker först: det är viktigt att veta att alla som anges på inteckning är ansvarig för att hålla upp återbetalningar. Japp, det stämmer. Även om din partner flyttar ut ur fastigheten, de kan fortfarande jagas för återbetalning av hypotekslån – om du inte köper ut dem.
när du köper din partner ut, tas deras namn bort från både inteckning och fastighetens lagfart. Med andra ord tar du ägande av deras andel av huset (känd som en överföring av eget kapital) och du blir ensam ansvarig för att betala inteckning. Ditt hem är ditt.
detsamma gäller om det finns fler än två av er listade på hypotekslånet. Om någon lämnar, en av er kan köpa av sin andel på egen hand, eller så kan du alla slå in för att dela den. För tillfället antar vi dock att det bara finns två av er!
hur mycket kostar det att köpa din partner ut?
som du kan föreställa dig är det inte billigt att köpa din partner ur en gemensam inteckning, särskilt om de har gjort mycket återbetalning av hypotekslån och bidragit till insättningen.
så här räknar du ut hur mycket det kostar.
- Bestäm hur du delar upp fastighetens värde: har en av er bidragit mer till fastigheten ekonomiskt än den andra? Är du köper din partner ut som en del av en skilsmässa uppgörelse? Du måste bestämma om du ska dela husets värde 50: 50 eller om en av er får mer än den andra. Om du inte kan komma överens kan du behöva en advokats hjälp.
- ta reda på hur mycket det är värt: Du måste få din egendom värderad för att ta reda på hur mycket det är värt. Din långivare kan göra detta för dig (det är den organisation som faktiskt gav dig din inteckning), även om de normalt debiterar dig en avgift.
- ta reda på hur mycket som är kvar att betala: din långivare kan ge dig ett inlösenbevis för att visa dig hur mycket av din inteckning du fortfarande måste betala. Detta kommer också att lägga ut eventuella förtida återbetalning avgifter du kommer att möta för att lämna din inteckning tidigt.
- gör summorna: Om du tar beloppet kvar att betala på din inteckning bort från din fastighets värde, kommer du att kunna se hur mycket eget kapital du äger mellan dig (det är vad det belopp du äger direkt kallas). Om vi antar att du bestämde att din partner får 50%, kan du bara dela den siffran i två och voila! Det är hur mycket du behöver betala för att köpa ut dem.
förvirrad? Oroa dig inte, det är mycket lättare än det låter. Här är ett exempel för att bevisa det…
låt oss säga att du köpte ditt hus för 200,000 xnumx xnumx xnumx. Din partner lägger ner en insättning på 20 000 på 20 000. Och sedan dess har du betalat 60 000 av din inteckning mellan dig. Om du antar att du delar upp värdet på huset i två, kostar det cirka 50 000 kronor att betala av din partner. Det är hälften av det belopp du betalade tillsammans (£30,000) plus insättningen din partner betalas i förskott (20 000 pund).
nu är det självklart att 50 000 xnumx xnumx är mycket för de flesta att hosta upp på en gång. Så kan du behöva remortgage att få tag på kontanter. Vilket leder oss vidare…
Hur köper du din partner ur en gemensam inteckning?
de flesta av oss har inte råd att bara köpa en partner med våra besparingar. Så det betyder ofta att ta ut en ny, större inteckning (känd som remortgaging) för att släppa lite kapital för den partner som lämnar. Med andra ord kommer du att betala din partner genom att låna mer från din hypotekslån.
som sagt, om du kan betala dem kontant, kanske du kan hålla fast vid samma inteckning och bara ändra namnen på den, känd som en ’förändring av låntagaren.’
hur som helst måste du bevisa för din hypotekslån att du har råd med de månatliga återbetalningarna på egen hand.
sätt det så här: när din långivare först gick med på att ge dig en inteckning, skulle de ha tittat på hur mycket du och din partner tjänade tillsammans. Nu när du hoppas att återbetala inteckning på egen hand, kan de vara oroliga för att du inte kommer att ha råd med det.
normalt kan du få en inteckning som är runt 4.5 x mängden av din årliga inkomst.
inte kommer att sträcka tillräckligt långt? Få inte panik. Du kan överväga att ta ut en garant inteckning. Det är här någon nära dig (vanligtvis en familjemedlem) går med på att betala din inteckning om du inte kan.
var bara försiktig: dessa arrangemang är juridiskt bindande och innebär vanligtvis att din garant sätter upp sin egen egendom för säkerhet.’Detta innebär att om ingen av er har råd att lösa din inteckning återbetalningar, deras hus kunde få tas ifrån dem! Så ta dig tid att tänka igenom saker noggrant innan du hoppar in i någonting.
vilka andra alternativ finns det?
att köpa din partner ur en gemensam inteckning är inte ditt enda alternativ om du delar. Här är några andra saker du kan utforska.
- Sälj fastigheten: det här är förmodligen den enklaste lösningen när du delar vägar med en partner. Om du säljer din egendom kan du betala av inteckning där och då och dela upp kapitalet mellan dig.
- Håll en andel i fastigheten: om du inte har råd att köpa fastigheten tillbaka helt, din partner kan hålla en andel i fastigheten. Detta skulle innebära att en liten andel av dess värde fortfarande skulle tillhöra dem, även om de inte bor där. Sedan, när det säljs, får de en procentandel.
- Håll saker som de är: bara för att din partner inte bor i fastigheten betyder det inte att de inte kan fortsätta att äga den med dig. Så länge du ser till att hypotekslånet betalas, får du både en andel av kapitalet om och när det så småningom säljs.
- Mesher och Martin beställer: Om du går igenom en skilsmässa och du bor i England eller Wales, du kan vara berättigad till en Mesher-eller Martin-order. Det här är domstolsbeslut som håller fastigheten i båda parternas namn men tillåter en av er att fortsätta leva i den under en viss tid.
redo att köpa din partner ut?
oavsett om din kompis bara bestämde sig för att flytta ut eller om du står inför en svår uppdelning, kan det vara svårt att skilja sig från den person som är gemensamt ansvarig för din inteckning. Men lyckligtvis, genom att köpa din partner ut, behöver du inte säga adjö till ditt hem också.
om du på allvar funderar på att köpa din partner ur din gemensamma inteckning, varför inte komma i kontakt med en inteckning mäklare att prata igenom saker och få några råd? I vad som sannolikt kommer att bli en svår tid, de är säker på att göra inteckning sidan av saker en hel del enklare!