você compartilha sua hipoteca com outra pessoa? Estão a mudar-se? Se você compartilha sua hipoteca com um amigo, parceiro ou cônjuge – e se você está se separando por causa de um divórcio, separação ou mudança de circunstâncias – comprando seu parceiro da hipoteca, você pode continuar vivendo em sua propriedade dos sonhos pelo tempo que quiser. Soa bem? Aqui está tudo o que você precisa saber.
o que significa comprar seu parceiro de uma hipoteca conjunta?
Ok, então as primeiras coisas primeiro: é importante saber que todos os listados na hipoteca são responsáveis por manter os reembolsos. Sim, isso mesmo. Mesmo que seu parceiro saia da propriedade, ele ainda pode ser perseguido pelos reembolsos da hipoteca – a menos que você os compre.
quando você compra seu parceiro, seu nome é removido da hipoteca e dos títulos da propriedade. Em outras palavras, você assume a propriedade de sua parte da casa (conhecida como transferência de patrimônio) e se torna o único responsável pelo pagamento da hipoteca. A tua casa é toda tua.
o mesmo acontece se houver mais de dois de vocês listados na hipoteca. Se alguém sair, um de vocês pode comprar sua parte por conta própria, ou você pode se apresentar para dividi-la. Por enquanto, vamos supor que há apenas dois de vocês!
quanto custa comprar seu parceiro?Como você pode imaginar, comprar seu parceiro de uma hipoteca conjunta não é barato, especialmente se eles fizeram muitos reembolsos de hipotecas e contribuíram para o depósito.
veja como descobrir quanto custará.
- decida como dividir o valor da propriedade: um de vocês contribuiu mais para a propriedade financeiramente do que o outro? Você está comprando seu parceiro como parte de um acordo de divórcio? Você precisará decidir se divide o valor da casa 50: 50 ou se um de vocês recebe mais do que o outro. Se você não pode concordar, você pode precisar da ajuda de um advogado.
- descubra quanto vale a pena: você precisará valorizar sua propriedade para descobrir quanto vale a pena. Seu credor pode fazer isso por você (Essa é a organização que realmente lhe deu sua hipoteca), embora eles normalmente cobrem uma taxa.
- descubra quanto resta a pagar: seu credor pode lhe dar um certificado de resgate para mostrar quanto de sua hipoteca você ainda tem que pagar. Isso também estabelecerá quaisquer encargos de reembolso antecipado que você enfrentará por deixar sua hipoteca mais cedo.
- faça as somas: Se você pegar o valor restante para pagar sua hipoteca longe do valor de sua propriedade, poderá ver quanto patrimônio você possui entre você (é assim que o valor que você possui é chamado). Se assumirmos que você decidiu que seu parceiro recebe 50%, então você pode simplesmente dividir esse número em dois e pronto! É quanto você precisa pagar para comprá-los.
confuso? Não se preocupe, é muito mais fácil do que parece. Aqui está um exemplo para provar isso…Digamos que você comprou sua casa por £200.000. Seu parceiro depositou um depósito de £20.000. E desde então, você pagou £60.000 de sua hipoteca entre você. Supondo que você esteja dividindo o valor da casa em dois, custará cerca de £50.000 para pagar seu parceiro. Isso é metade do valor que você pagou juntos (£30.000) mais o depósito que seu parceiro pagou antecipadamente (£20.000).Agora, obviamente, £50.000 é muito para a maioria das pessoas tossir de uma só vez. Então, você pode precisar de remortgage para se apossar do dinheiro. O que nos leva a isso…
como você compra seu parceiro de uma hipoteca conjunta?
a maioria de nós não pode se dar ao luxo de apenas comprar um parceiro usando nossas economias. Então, muitas vezes significa tirar uma nova hipoteca maior (conhecida como remortgaging) para liberar algum patrimônio para o parceiro que está saindo. Em outras palavras, você acabará pagando ao seu parceiro emprestando mais do seu credor hipotecário.
dito isto, se você pode pagá-los em dinheiro, você pode ser capaz de ficar com a mesma hipoteca e apenas mudar os nomes sobre ele, conhecido como uma ‘mudança de mutuário.’
de qualquer forma, você precisará provar ao seu credor hipotecário que pode pagar os reembolsos mensais por conta própria.
coloque assim: quando seu credor concordou pela primeira vez em lhe dar uma hipoteca, eles teriam analisado o quanto você e seu parceiro estavam ganhando juntos. Agora que você está esperando para pagar a hipoteca por conta própria, eles podem estar preocupados que você não vai ser capaz de pagar.
normalmente, você pode obter uma hipoteca que é de cerca de 4,5 x o valor de sua renda anual.
não vai esticar o suficiente? Não entre em pânico. Você pode considerar tirar uma hipoteca de fiador. É aqui que alguém próximo a você (geralmente um membro da família) concorda em pagar sua hipoteca se você não puder.
apenas tenha cuidado: esses acordos são juridicamente vinculativos e geralmente envolvem seu fiador colocando sua própria propriedade para ‘segurança.”Isso significa que, se nenhum de vocês puder pagar seus reembolsos de hipoteca, a casa deles poderá ser tirada deles! Portanto, reserve algum tempo para pensar nas coisas com cuidado antes de pular em qualquer coisa.
que outras opções existem?
comprar seu parceiro de uma hipoteca conjunta não é sua única opção se você se separar. Aqui estão algumas outras coisas que você poderia explorar.
- venda a propriedade: esta é provavelmente a solução mais simples quando você se separa de um parceiro. Se você vender sua propriedade, você pode pagar a hipoteca lá e depois dividir o patrimônio entre você.
- mantenha uma participação na propriedade: se você não puder comprar a propriedade de volta completamente, seu parceiro poderá manter uma participação na propriedade. Isso significaria que uma pequena porcentagem de seu valor ainda pertenceria a eles, mesmo que eles não vivam lá. Então, quando for vendido, eles receberão uma porcentagem.
- mantenha as coisas como estão: só porque seu parceiro não está morando na propriedade, isso não significa que eles não possam continuar a possuí-lo com você. Contanto que entre você, você garante que a hipoteca seja paga, você receberá uma parte do patrimônio se e quando ela for vendida.
- ordens de Mesher e Martin: Se você está passando por um divórcio e mora na Inglaterra ou no País de Gales, você pode ser elegível para uma ordem de Mesher ou Martin. Estas são ordens judiciais que mantêm a propriedade nos nomes de ambos os parceiros, mas permitem que um de vocês continue morando nela por um determinado período de tempo.
pronto para comprar seu parceiro?
se o seu companheiro acabou de decidir se mudar ou você está enfrentando uma separação difícil, separar-se da pessoa conjuntamente responsável por sua hipoteca pode ser difícil. Mas, felizmente, ao comprar seu parceiro, você não precisará se despedir de sua casa também.
se você está pensando seriamente em comprar seu parceiro fora de sua hipoteca conjunta, por que não entrar em contato com um corretor de hipoteca para falar sobre as coisas e obter alguns conselhos? No que provavelmente será um momento difícil, eles certamente tornarão o lado da hipoteca das coisas muito mais fácil!