Des taux d’intérêt plus bas vous ont motivé à refinancer votre prêt immobilier. Le taux inférieur peut vous faire économiser énormément d’argent pendant la durée du prêt, mais vous devez également vous attendre à payer au prêteur les frais de clôture typiques associés à tout nouveau prêt, y compris les frais de service, les points, la protection de l’assurance-titres et d’autres dépenses.
Pourquoi dois-je souscrire une nouvelle police d’assurance titres sur un prêt refinancé?
Pour le prêteur, un prêt de refinancement n’est pas différent de tout autre prêt immobilier. Ainsi, votre prêteur voudra s’assurer que son nouveau prêt est protégé par une assurance de titre, tout comme le prêteur initial l’exigeait. Par conséquent, lorsque vous refinancez, vous achetez une police de titre pour protéger votre prêteur.
Pourquoi un prêteur a-t-il besoin d’une assurance titres?
La plupart des prêteurs génèrent des prêts, puis les vendent immédiatement à des investisseurs du marché secondaire, tels que FannieMae. FannieMae, afin de protéger sa sûreté sur le prêt, nécessite une couverture d’assurance titre. Même les prêteurs qui conservent les prêts originaux dans leur portefeuille sont avisés d’obtenir la politique d’un prêteur pour protéger son investissement contre les défauts liés au titre.
Lorsque j’ai acheté ma maison, n’ai-je pas aussi acheté la police d’un prêteur?
Peut-être. Qui paie pour la politique du prêteur sur un prêt d’achat varie selon les régions et selon les termes des contrats individuels. Cependant, même si vous avez acheté la police d’un prêteur lorsque vous avez acheté votre maison, la police du prêteur reste en vigueur seulement pendant la durée du prêt qui a été assuré. Si vous refinancez, l’ancien prêt est remboursé (la « durée de vie » du prêt expire) et un nouveau prêt est émis avec le prêteur nécessitera une nouvelle police d’assurance de titres.
Qu’en est-il de ma police d’assurance de titre d’origine?
Lorsque vous avez acheté votre maison, vous avez acheté une police de titre de propriétaire. La police du propriétaire demeure en vigueur tant que vous ou vos héritiers êtes propriétaires de la maison. Lorsque vous refinancez, votre prêteur exigera souvent que vous achetiez la police d’un nouveau prêteur pour protéger sa nouvelle sûreté sur la propriété. Ainsi, vous achetez une police pour protéger votre prêteur, pas la police d’un nouveau propriétaire.
Qu’est-ce qui aurait pu se passer depuis que j’ai acheté ma maison, ce qui justifie la police d’un nouveau prêteur?
Depuis le moment où le prêt initial a été consenti, il se peut que vous ayez contracté un deuxième prêt sur la maison ou que des privilèges de mécanicien, des privilèges de pension alimentaire pour enfants ou des jugements juridiques soient enregistrés contre vous – des événements qui pourraient entraîner de graves pertes financières pour un prêteur non protégé. Peu importe si seulement 6 mois ou moins se sont écoulés depuis que vous avez acheté ou refinancé votre maison, une myriade de défauts de titre auraient pu se produire. Bien que vous n’ayez peut-être aucun défaut de titre, de nombreux propriétaires le font. La seule façon pour un prêteur de se protéger adéquatement est d’obtenir la police d’un nouveau prêteur chaque fois que vous achetez ou refinancez votre maison.
Existe-t-il des rabais pour l’assurance titres sur une transaction de refinancement?
Peut-être. Les sociétés de titres peuvent offrir une remise sur les transactions de refinancement ou un taux à court terme. Des remises peuvent également être disponibles si vous utilisez le même prêteur pour votre prêt de refinancement et votre prêt initial. Assurez-vous de demander à votre société de titre comment elle peut vous faire économiser de l’argent.
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Le titre Consumer est publié par la California Land Title Association. Les sociétés membres de la California Land Title Association se consacrent à faciliter le transfert de biens immobiliers dans toute la Californie et à sensibiliser le public à la valeur et au but de l’assurance de titres.
Mise à jour : septembre 2020