als het gaat om rente, moeten hypotheekaanvragers goed opletten omdat elk klein beetje rente telt. Een kwart procentpunt klinkt niet als veel, maar het kan betekenen duizenden extra dollars aan rente betaald, of niet betaald, over de levensduur van een typische 30-jarige lening.
voor kopers die bang zijn dat de tarieven zullen stijgen tussen de tijd die zij toepassen en hun sluitingsdatum, zou een functie genaamd rate lock de oplossing kunnen zijn.
Wat is een hypotheekrentevergrendeling?
een rentevergrendeling bevriest de rente, meestal tegen een vergoeding die wordt betaald wanneer u akkoord gaat met de voorwaarden van de lening. De kredietgever garandeert (op enkele uitzonderingen na) dat de hypotheekrente die aan een kredietnemer wordt aangeboden, gedurende een bepaalde periode voor die kredietnemer beschikbaar blijft. Met een slot hoeft de lener zich geen zorgen te maken als de tarieven omhoog gaan tussen het moment dat ze een bod indienen en het huis sluiten.
Rate locks duren meestal 30 tot 60 dagen, hoewel ze soms 120 dagen of meer duren. Sommige kredietverstrekkers bieden een gratis tariefslot voor een bepaalde periode. Daarna, echter, zelfs die genereuze kredietverstrekkers kunnen kosten in rekening brengen voor het verlengen van het slot.
Wanneer moet u een hypotheekrente vastleggen?
kredietnemers kunnen een rente doorgaans pas na de initiële goedkeuring van de lening afsluiten — en ze maken zich zorgen dat ze, door te vroeg in te sluiten, de kans op een betere rente kunnen missen voordat ze een aankoop voltooien, of dat ze vast kunnen komen te zitten met het betalen van extra om het slot te verlengen zodra het verloopt.
een langere tariefvergrendeling is duurder. Bijvoorbeeld, een lener die kiest voor een 30-dagen slot op een vast tarief 30-jaar lening kan een 4 procent tarief en nul punten betalen, terwijl een 60-dagen slot zou kunnen kosten 1 punt (gelijk aan 1 procent van de lening) of een iets hoger tarief met een half-punt.
echter, als de hypotheekrente naar verwachting zal stijgen, kunt u overwegen om zo snel mogelijk op de lagere rente te springen. Het is een gok, omdat niemand echt weet wat de rente gaat doen omdat ze zijn ingesteld op basis van een verscheidenheid van factoren die kunnen veranderen van dag tot dag. Het kan nuttig zijn om te kijken naar de tarieven van de afgelopen 60 dagen om een gevoel van hoe ze fluctueren te krijgen.
afscherming van hypotheekrente
sommige kredietverstrekkers bieden een afscherming van de rente aan met een bepaling van afscherming. Dit betekent dat als de tarieven binnen een bepaalde periode vallen nadat uw lening is goedgekeurd, u de lagere rente krijgt. Als de tarieven omhoog gaan, krijg je het tarief dat je werd geciteerd.
maar er zitten kosten aan deze functie, dus overweeg uw opties zorgvuldig. Tarieven kunnen niet bewegen op alle of in uw voordeel en de float-down betekent dat je moet een hogere rente betalen voor de levensduur van de lening of shell uit geld voor punten die je nooit meer zult zien.
vragen die u aan uw kredietgever moet stellen voordat u vergrendelt
zorg ervoor dat u een duidelijke uitleg krijgt van de regels voor het vergrendelen van uw kredietgever. Ontdek of uw vergrendelde rente onder bepaalde omstandigheden kan veranderen-bijvoorbeeld als de hypotheekrente daalt, of als u overstapt van een 30-jarige vaste rentehypotheek naar een FHA-lening. Als u een tariefslot voor een vergoeding wordt aangeboden, balanceer die kosten tegen het opwaartse risico.
ten slotte moet u er zeker van zijn dat uw tariefvergrendeling lang genoeg van kracht zal zijn om het gehele proces voor thuisgebruik te dekken. Als u bijvoorbeeld verwacht dat uw sluiting langer dan een maand zal duren, praat dan met uw kredietgever over het vergrendelen van een tarief voor die langere periode — bij voorkeur zonder extra kosten te betalen. In het algemeen is het het beste om een 60-dagen slot te krijgen, op zijn minst.
hoe zorg je ervoor dat je financieel voorbereid bent op een hypotheek
voordat je een rente vastlegt, zorg ervoor dat je budget in orde is en dat je financieel bereid bent om een hypotheek aan te vragen, inclusief het geld om de rentevergrendeling te dekken, als die er is.
Hopper zegt dat je jezelf deze vragen moet stellen:
- Is mijn credit score goed genoeg om vooraf goedgekeurd te worden?
- Weet ik hoeveel ik wil uitgeven aan maandelijkse hypotheekbetalingen?
- heb ik gezocht naar woningen die aan mijn budget voldoen?
Als u een rente te vroeg vastlegt en met een ander type lening eindigt, kan uw rentevergrendeling ongeldig zijn. Leners kunnen ook verliezen een tarief lock als hun omstandigheden veranderen — zoals een verschuiving in hun credit score of in hun schuld-tot-inkomen verhouding — voor de afwikkeling. Het acceptatieproces kan factoren blootleggen waarvan u zich niet bewust was of waarvan u wist dat ze belangrijk waren, dus vraag indien mogelijk aan uw kredietgever welke voorwaarden het slot zouden leegmaken voordat u zich ertoe verbindt.
meer informatie:
- Toptips voor eerste homebuyers
- fouten bij eerste homebuyer
- handleiding voor eerste homebuyer