beste Kristin,
ik ben 32 en heb eindelijk een financiële basis in mijn leven gevonden. Ik heb een noodspaarrekening, ik draag bij en max uit mijn 401 (k), en ik ben onlangs schuldenvrij. In feite, in het afgelopen jaar, heb ik een extra $25.000 kunnen besparen.
mijn probleem is dat ik niet weet wat ik met dit geld moet doen. Ik zou graag een deel of alles van het te investeren, maar ik ben overweldigd door mijn keuzes van platforms en het investeren van apps. Ik weet ook niet zeker of ik iemand moet inhuren om me te helpen op deze reis. Wat stel je voor?
getekend,
Flush maar nerveus, NYC
beste FBN,
Dit is een van de meest gestelde vragen die ik als financieel adviseur krijg, en daarom heb ik uw brief gekozen om deze kolom te starten. Allereerst gefeliciteerd met je recente financiële succes. Uit de schulden komen en een substantiële spaarrekening aanmaken is een prachtige prestatie, en je mag trots zijn op jezelf.
ik heb ontdekt dat de meeste mensen het kader kennen van vroegtijdig financieel succes — noodfonds, pensioenrekening, voldoende spaargeld dat kan worden geoormerkt voor een toekomstig doel en weinig of geen schuld. Waar velen krijgen stymied is het bepalen hoe te beginnen aan wat ik graag de “middelste emmer” reis noemen.
Wat is een middelste emmer, vraagt u? Ik noem deze emmer je liquiditeit voordat je toegang hebt tot je Pensioenfonds. Liquiditeit is in wezen cash of de mogelijkheid om iets om te zetten in cash.
bijvoorbeeld, een aandeel in uw portefeuille zal meer liquide zijn dan uw huis, omdat u de voorraad snel kunt verkopen en omzetten in cash. Omgekeerd, je kunt je huis niet verkopen in een dag en krijg het geld in je hand onmiddellijk.
wanneer ik iemands liquiditeit beschrijf, visualiseer ik drie hoofdbakken. Bucket One is uw bankrekening en uw noodspaarrekening. Emmer drie is uw ” gekwalificeerde geld — – geld dat is geoormerkt voor pensioen en / of college besparingen. Emmer twee is uw overtollige besparingen die idealiter verandert in uw belastbare Investeringen.
deze emmer is er om u te voorzien van het geld dat u nodig hebt om uw leven te leven en uw doelen te bereiken. Sommige mensen zullen dit geld gebruiken om een huis te kopen. Anderen houden het geïnvesteerd en laten het groeien en compounden in de tijd als een lange termijn investering. Ongeacht uw doelen voor het geld in deze emmer, er zijn een aantal dingen te overwegen voordat u begint te investeren.
dit geld, eenmaal belegd, wordt een belastbare verplichting voor u. Winsten uit uw beleggingen worden belast als kortlopende of langetermijnkapitaalwinsten. Inzicht in hoe u wordt belast op uw beleggingen is een uiterst belangrijk onderdeel van het beleggingsproces. Veel mensen leerden dit op de harde manier toen ze allemaal daghandelaren werden tijdens Covid. Ze zaten vast met enorme belastingverplichtingen van hun kortetermijnwinsten toen het belastingseizoen aankwam!
u wilt er ook zeker van zijn dat u de juiste hoeveelheid risico neemt wanneer u dit geld belegt. Heeft u dit geld gereserveerd voor een doel op een bepaald moment op korte of middellange termijn (1 tot 5 jaar)? Als dat het geval is, moet u een lagere risicotolerantie overwegen om uw kapitaal te behouden. U wilt ervoor zorgen dat het geld dat u investeert beschikbaar is wanneer de tijd komt om het op te nemen. Het nemen van te veel risico betekent dat je zou kunnen riskeren verliezen een deel of al dat geld op de korte termijn.
met al deze factoren om te navigeren, waar begint men eigenlijk? Vraag nummer een is “wil je het zelf doen?”Moet je je eigen investeringen kiezen?
veel mensen vinden het kiezen van hun eigen investeringen buitengewoon overweldigend en willen dit uitbesteden. Er zijn veel financiële platforms die u zullen helpen beslissen hoe u uw geld te investeren. Om te beginnen vul je een risicoprofiel in en adviseer je een divers portfolio dat past bij je risicotolerantie. Betterment en Ellevest zijn twee goede robo-adviseurs voor onderzoek. Houd er rekening mee dat ze uw risicotolerantie zullen overwegen en dan uw geld in hun modelportefeuilles zullen stoppen — ze zijn niet op maat gemaakt voor u. U zult geen discretie hebben over deze investeringen, wat betekent dat u geen handelsbeslissingen neemt. Er zijn kosten verbonden aan deze robo-adviseurs. Over het algemeen, deze kosten zweven rond .50% per jaar op basis van de activa die zij voor u beheren. Dus als je investeert $ 10.000, betaalt u ongeveer $50 per jaar (die zal toenemen als je geld te verdienen op uw investeringen).
er zijn ook apps zoals Robinhood waarmee u uw eigen individuele beleggingen kunt kiezen, maar ze bieden geen advies, modellen of assistentie. Loop voorzichtig met deze apps omdat ze niet zijn ontworpen om u te helpen risico ‘ s te beheren. In plaats daarvan zijn ze ontworpen voor mensen met enige ervaring in het investeren. Als je gloednieuw bent om te investeren, Dit is misschien niet de juiste optie voor u.
u kunt ook iemand inhuren. Veel mensen maken zich zorgen dat ze niet genoeg geld hebben om een financieel adviseur in te huren. Echter, er zijn een aantal zeer goede opties die er zijn dat zinvol zou kunnen zijn voor u. Veel adviseurs, zoals ik, zullen een sessie plannen voor een vast bedrag en werken door uw vragen in de loop van een of twee sessies. Je zou ook kunnen overwegen het inhuren van iemand voor een flat-fee voor een jaar en kijk of je krijgt wat waarde van de relatie.
als u genoeg geld hebt verzameld dat u zich niet meer op uw gemak voelt, kunt u een adviseur inhuren om uw geld voor u te beheren. De meeste adviseurs rekenen een jaarlijkse vergoeding op basis van de activa die zij beheren. Die kosten kunnen variëren, dus zorg ervoor dat u begrijpt wat u betaalt voordat u zich verbindt aan iemand. Betalen voor Financieel Advies is een goede strategie, maar je moet klaar zijn voor deze stap, want het is een grote inzet van tijd en middelen.
wanneer u op zoek bent naar een adviseur, moet u een paar dingen in gedachten houden. Ten eerste, hou je van de persoon en denk je dat ze in staat zijn om het werk goed te doen? Ten tweede, denk je dat dit iemand is waar je een langdurige relatie mee wilt hebben? Ten derde, pas jij in hun business model en passen ze in je leven? In wezen, vibe je met deze persoon of team van mensen?
ten slotte, vraag of ze een fiduciair zijn. Een fiduciary is iemand die verplicht is om uw interesse in de voorhoede van alle beleggingsbeslissingen te houden, ze moet een vertegenwoordiger van de beleggingsadviseur (IAR) zijn en moet een specifieke licentie hebben om als zodanig te werken. U kunt ook controleren elke adviseur op makelaar Check om ervoor te zorgen dat ze goed zijn gelicentieerd.
tot slot wil ik zeggen dat het nooit te vroeg of te laat is om financieel advies te vragen! Ik ben een vaste overtuiging dat de optimalisatie van uw financiën een enorme positieve impact kan hebben na verloop van tijd. Veel succes en bedankt voor uw geweldige vraag.
XO,
Kristin
Kristin O ‘Keeffe Merrick is financieel adviseur en geldexpert bij haar familiebedrijf, O’ Keeffe Financial Partners, gevestigd in Fairfield, NJ.