als je schulden hebt in Amerika, heb je bedrijf. Uit een nieuwe studie blijkt dat 80,9% van de babyboomers, 79,9% van Gen Xers en 81,5% van de millennials kredietkaartschulden dragen en dat kan chaos in een ordelijk leven uitnodigen.
We kunnen net zo goed een rode vlag opzetten en onze naam veranderen in de Verenigde Staten van schuld!
We weten allemaal hoe we hier zijn gekomen: het bedrijf krimpt, de hypotheekballonnen, de operatie is niet volledig gedekt, het collegegeld stijgt terwijl de Honda sputtert.
het goede nieuws is dat er genoeg hulp is. Er zijn een aantal bekende methoden-faillissement en een vorm van schuld consolidatie – die mensen hebben gebruikt om zichzelf te helpen elimineren schuld, volgens Northwestern University marketing professor Blake McShane van de Kellogg School of Management.
zijn artikel in het Journal of Marketing Research identificeert de traditionele methoden die honderdduizenden mensen geholpen hebben om schuldenvrij te worden.
faillissement: De meest dramatische keuze
McShane werkte samen met een andere marketingprofessor aan Northwestern, David Gal, om de extremen te identificeren die mensen zullen nemen om uit de schulden te komen.
” aan het ene uiterste zijn er consumenten die het zich kunnen veroorloven om hun schulden na verloop van tijd af te betalen uit spaargeld en inkomen zonder enige verandering in de structuur van hun schulden,” zeiden professoren McShane en Gal.
deze strategie vereist ” substantiële veranderingen in levensstijl.”Maar niet iedereen heeft een tech patent in zijn mouw, een lang verloren miljonair oom, of schuld die kan worden opgelost door niet uit eten voor zes maanden.
” aan het andere uiterste,” zeggen de professoren, “zijn er consumenten die ervoor kiezen om van hun schulden af te stappen, hetzij door in gebreke te blijven, hetzij door faillissement te verklaren.”
er zijn goede redenen om voor faillissement te kiezen. Een 2016 studie door het American Faillissementsinstituut bleek dat bijna 500.000 mensen ingediend voor hoofdstuk 7 faillissement en 95,5% van hen had hun schulden ontslagen. Dat betekent dat ze schuldenvrij wegliepen.
uit dezelfde studie bleek dat personen die gebruik maakten van hoofdstuk 13 faillissement niet zo veel succes hadden, maar meer hadden hun schuld kwijtgescholden (166.424) dan niet (164.626).
in een faillissement van hoofdstuk 7 krijgt u, met de hulp van een faillissementsadvocaat, een nieuwe start door al uw activa bloot te stellen aan een trustee die voor crediteuren incasseert. Een hoofdstuk 13 faillissement, voor degenen met een regelmatig inkomen, kunt u een aantal activa te houden en af te betalen van uw schuld in de tijd.
in beide gevallen kratert een faillissement uw kredietrapport voor maximaal 10 jaar omdat uw kredietverstrekkers niets of een klein bedrag ontvangen. Het kan heel moeilijk zijn om een lening te krijgen gedurende die tijd. Faillissement kan ook kneuzingen uw reputatie. Faillissementsbeschikkingen zijn openbare registers die elke geldschieter, of iemand die u inhuurt voor een baan, gemakkelijk kan vinden. De fall-out kan je lang achtervolgen.
andere opties
Als u een van de minder extreme opties in verband met schuldconsolidatie kunt veroorloven, raadt de Federal Trade Commission u aan een kredietadviseur te gebruiken bij een legitieme non-profitorganisatie die is geaccrediteerd door de National Foundation for Credit Counseling (NFCC). Doe geen zaken met hoge druk verkopers. Als je een rat ruikt, is het er waarschijnlijk één.
een geaccrediteerde non-profit counseling dient een 30-40 minuten durende counseling sessie te bieden, inclusief het maken van een budget en het onderzoeken van uw maandelijkse inkomsten en uitgaven alvorens een oplossing aan te bevelen.
Kredietadviseurs bij non-profit debt relief agencies bieden doorgaans een van de drie oplossingen voor het probleem: schuldbeheerplan, schuldafwikkeling of, als de situatie onherstelbaar is geëscaleerd, faillissement.
de andere oplossing is een doe-het-zelfbenadering die een schuldconsolidatie-lening omvat.
Debt Management
Dit is een duidelijke keuze als u kunt aantonen dat u voldoende inkomsten hebt om een maandelijks betalingsschema te betalen. Het voordeel van deze methode is dat je niet het nemen van een nieuwe lening.
uw kredietadviseur werkt samen met uw kredietverstrekkers om het gemakkelijker te maken om de schuld die u al hebt, terug te betalen. Ze kunnen een lagere rente krijgen en maandelijkse betalingen verminderen, zodat u de hoofdsom sneller kunt afbetalen.
Kredietadviseurs bij nfcc-gecertificeerde non-profitorganisaties kunnen uw rente op creditcards in de meeste gevallen verlagen tot 8% of minder, een grote daling ten opzichte van de typische 20-30% die u momenteel betaalt. Ze kunnen ook werken om late vergoedingen te elimineren.
het risico is dat als u een betaling mist, de kaartmaatschappij de deal kan intrekken en de rente direct kan verhogen. Een typisch programma kan drie jaar duren, maar er is geen snelle oplossing in de get-out-of-debt spel.
al deze methoden zullen van invloed zijn op uw kredietrapport, maar een notatie van het schuldbeheerprogramma wordt verwijderd zodra u het plan verlaat, terwijl een aanvraag van hoofdstuk 7 gedurende 10 jaar blijft, en een rapport van hoofdstuk 13 en schuldafwikkeling gedurende zeven jaar.Schuldenafwikkeling
Schuldenafwikkeling
hoewel niet zo ernstig als faillissement, kan schuldenafwikkeling riskant zijn. Het is ontworpen voor consumenten die het zich niet kunnen veroorloven om maandelijkse minimumbetalingen aan crediteuren te doen.
Schuldenafwikkelingsbedrijven vragen u om te stoppen met het betalen van de creditcardmaatschappijen en in plaats daarvan geld naar hen te sturen, zodat ze het opzij kunnen zetten en een eenmalige afwikkelingsaanbieding aan de kredietgever kunnen doen.
een afwikkelingsbedrijf belooft uw schuld met 50% of meer te verminderen, maar er is geen garantie voor dat succes en het proces duurt meestal drie tot vier jaar, als het kaartbedrijf zelfs met afwikkelingsbedrijven te maken zal hebben. Sommige niet.
tegen de tijd dat u de boetes voor te late of niet-betaling optelt, plus de vergoeding voor de dienst, bespaart u misschien 20% en beschadigt u uw kredietrapport en creditscore voor de komende zeven jaar.
schuldconsolidatie leningen
met deze oplossing vraagt u een schuldconsolidatie lening aan bij een bank, credit union of online kredietverstrekker en, indien goedgekeurd, gebruikt u deze om al uw schulden op uw creditcard af te betalen. Dat laat je met één betaling, niet vijf of meer (de gemiddelde Amerikaan heeft vijf credit cards).
de rente op deze lening is doorgaans lager dan die op veel, zo niet alle, originele kaarten, waardoor u een lagere maandelijkse betaling krijgt. Maar om deze lagere rente te verkrijgen, moet de lening worden beveiligd door uw activa, meestal home equity, waardoor uw huis in gevaar als u niet aan verplichtingen te voldoen.
een ander nadeel is dat u een nieuwe kredietlijn opent, die uw credit score kan beïnvloeden.
zoeken naar kleine overwinningen
Professor McShane zegt dat niemand voor iedereen werkt: “elke omstandigheid is uniek. Elk individu is uniek, ” zei hij.
voordat u kiest hoe u uw schuld aanpakt, heeft Professor McShane een kleine tip die een groot verschil kan maken, een optimistische nieuwe manier van kijken naar uw schuld ellende.
hij adviseert consumenten om te zoeken naar wat hij noemt, “kleine overwinningen.”
traditioneel hebben financiële goeroes gezegd eerst de hoogste rente kredietkaarten af te betalen. De Amerikaanse regering beveelt het nog steeds aan. Het is gezond verstand.
maar volgens baanbrekend onderzoek door professoren McShane en Gal is het afbetalen van de hoogste rente of de grootste lening eerst niet de belangrijkste factor voor succes.
iemand met bijvoorbeeld een kredietkaartschuld van $ 10.000 verdeeld over vier rekeningen—een schuld van $6.000, een schuld van $2.000 en twee schulden van $1.000—had veel meer kans om te slagen als hij de twee schulden van $1.000 eerst afbetaalde in plaats van de schuld van $2.000, hoewel hetzelfde bedrag van de schuld werd gepensioneerd.
wat het belangrijkst was, was de trots en het vertrouwen dat werd verkregen door twee van de vier rekeningen te sluiten in plaats van slechts één.
” het ondubbelzinnig juiste ding om te doen is af te betalen leningen in volgorde van rente, en als we allemaal zuiver rationele economische actoren dat is inderdaad wat men zou moeten doen, “Professor McShane zei in een interview met Debt.org
” maar ieder van ons zijn geen zuiver rationele wezens, en we vonden empirische ondersteuning dat psychologische factoren nuttig kunnen zijn. Het afbetalen van een kleine balans — een snelle overwinning! – kan je een goed gevoel geven over jezelf. Controleren dat uit kan u helpen uit de schulden.”