Veles Studio / Als u onlangs faillissement hebt aangevraagd, zult u waarschijnlijk te maken krijgen met hogere tarieven op leningen en creditcards als gevolg van een subprime credit score. Echter, terwijl het moeilijk zal zijn om uw credit score in eerste instantie te verbeteren, het is nooit te vroeg om te beginnen met de wederopbouw van uw krediet.
hoe herbouwd u uw krediet na een faillissement
als u op dit moment een faillissement heeft of onlangs een faillissement heeft gehad, moet u een paar dingen in gedachten houden bij het herbouwen van uw krediet.
hier zijn enkele vuistregels om krediet op te bouwen na faillissement:
- probeer niet te snel geld te lenen.
- richten zich op tijdige betalingen.
- Bouw een noodfonds.
- vasthouden aan een begroting.
- houd uw kredietrapporten en scores nauwlettend in de gaten.
naast deze strategieën zijn er nog andere strategieën die kunnen helpen.
blijf op de hoogte van de betalingen op bestaande leningen en creditcards
in plaats van te proberen direct geld te krijgen, richt u zich op het tijdig betalen van bestaande leningen of creditcards elke maand om te helpen uw krediet te herstellen. Betaalgeschiedenis maakt 35 procent van uw FICO-score, dus het maken van on-time betalingen is een van de beste manieren om uw krediet op te bouwen en te laten zien dat u financieel verantwoordelijk kunt zijn.
waarom dit ertoe doet: Het nemen van de juiste stappen om uw krediet opnieuw op te bouwen na het indienen van faillissement zal niet alleen het verbeteren van uw financiële gedrag, maar tonen toekomstige kredietverstrekkers uw kredietwaardigheid.
aan de slag: werk aan tijdige betalingen door je aan te melden voor autopay. Doe op zijn minst de minimale betalingen. Indien mogelijk, maak extra betalingen.
om ervoor te zorgen dat u op tijd betaalt, kunt u herinneringen instellen. Sommige creditcards hebben de mogelijkheid om een herinnering naar uw telefoon of e-mail te sturen voorafgaand aan de vervaldatum. En hou je uitgaven in de gaten. U kunt waarschuwingen instellen als u uw creditcard gebruikt om voor iets te betalen via e-mail, telefoon of online of als u meer dan X bedrag hebt uitgegeven.
een nieuwe kredietlijn aanvragen
het toevoegen van een nieuwe kredietlijn kan aantonen dat u op verantwoorde wijze op tijd kunt betalen. Op zijn beurt, het zal helpen uw credit score. Echter, wanneer u een aanvraag voor nieuwe kredietlijnen, de geldschieter zal een harde pull op uw krediet. “Elke keer als u een aanvraag voor nieuw krediet, uw potentiële kredietverstrekker toegang tot uw kredietrapport,” zegt April Parks-Lewis, director of education and corporate communications bij Consolidated Credit. “Die vragen kunnen slepen naar beneden uw credit score.”
omdat te veel vragen uw credit score zullen ping, proberen aan te vragen voor kredietlijnen waarvan u weet dat u kunt kwalificeren voor. U kunt zich ook aanmelden om prekwalificeerd te krijgen, wat resulteert in een zachte pull van uw krediet. Wanneer u probeert om uw krediet op te bouwen na faillissement, hier zijn een aantal soorten krediet voor u om te overwegen:
- kredietopbouwers. Met een credit builder lening, stort je geld op een rekening. De geldschieter houdt dat geld terwijl u betalingen doet op de hoofdsom en rente op de lening. Deze betalingen worden gemeld aan de bureaus voor consumentenkrediet. Nadat u de lening hebt terugbetaald, wordt het geld aan u vrijgegeven. Credit builder leningen worden meestal aangeboden door regionale banken en de gemeenschap banken, en de lening bedragen zijn klein.
- beveiligde creditcards. Een beveiligde creditcard vereist dat u een borg uit te delen voordat het wordt uitgegeven aan u. Deze storting is meestal hetzelfde bedrag als uw kredietlimiet, en het bedrag begint bij $ 200 en kan oplopen tot $2.500. Als u een betaling mist of te laat bent, zal de creditcardmaatschappij uw storting gebruiken om uw factuur te dekken. Als je financiële verantwoordelijkheid onder de aandacht brengt en op tijd betaalt, krijg je je geld na verloop van tijd terug. Omdat beveiligde creditcards als laag risico worden beschouwd, is het een goede optie om krediet opnieuw op te bouwen.
- een geautoriseerde gebruiker zijn op een creditcard. Wanneer u als geautoriseerde gebruiker wordt toegevoegd op de creditcard van iemand anders, hebt u toestemming om deze te gebruiken. Omdat u niet de primaire rekeninghouder bent, bent u niet verantwoordelijk voor het uitvoeren van betalingen op de kaart. Het voordeel van een geautoriseerde gebruiker is het financiële gedrag van de primaire rekeninghouder, zoals het doen van betalingen op de kaart, kan mogelijk helpen bij het opbouwen van uw krediet. Echter, als ze missen of zijn te laat op de betalingen, het kan uw kredietbestand schaden.
waarom dit belangrijk is: een nieuwe kredietlijn kan u helpen uw kredietwaardigheid op te bouwen.
hoe te beginnen: Kies een van de opties van boven die het beste bij uw situatie past en werk aan het houden van die lijn van krediet in goede staat.
vraag een lening aan bij een medeondertekenaar
indien u zelf een lening aanvraagt, kunnen kredietverstrekkers u riskant achten vanwege uw kredietverleden. Het krijgen van een medeondertekenaar op een lening kan helpen bij het vergroten van uw kansen op het krijgen van goedgekeurd. Dat is omdat kredietverstrekkers zal rekening houden met de medeondertekenaars credit score, die zou omhoog uw kredietwaardigheid. Als iemand een lening ondertekent, hebben ze geen toegang tot het geld. Echter, ze zijn op de haak voor terugbetaling moet u niet in staat om bij te houden met uw betalingen.
waarom dit belangrijk is: krediet opnieuw opbouwen nadat u een faillissement hebt aangevraagd, kan u helpen uw kredietprofiel te herstellen. Door de verschillende opties te begrijpen, leer je hoe deze verschillende vormen van krediet je kunnen helpen je krediet te verhogen nadat het op wankele grond is geweest.
aan de slag: ontdek de verschillende opties voor het opzetten van een nieuwe kredietlijn en bekijk welke u denkt dat u nuttig kunt zijn. U zult willen om rekening te houden met de vraag of een harde pull of zachte pull op uw krediet is vereist, wat je zou gebruiken die lijn van krediet voor, het instellen van limieten op een lijn van krediet, en het hebben van een terugbetaling plan in tact, zodat u niet in een diepere schuld gat vallen.
wees voorzichtig met jobhopping
omdat kredietverstrekkers vaak rekening houden met uw werkgeschiedenis bij het goedkeuren van een lening, het vasthouden van een stabiele baan en het hebben van een consistent inkomen kan uw kansen op het krijgen van een lening vergroten. Dat komt omdat stabiele werkgelegenheid kan maken geldschieters kijken gunstiger op uw vermogen om uw leningen te betalen.
hoewel het overstappen naar een andere baan in orde zou kunnen zijn, zou het hebben van inkomensverschillen u meer als een risico voor kredietverstrekkers kunnen doen lijken.
waarom dit belangrijk is: wanneer u financiering probeert te landen na een faillissement, omdat uw krediet wankel is, moet u ervoor zorgen dat er zoveel mogelijk financiële eenden op een rij staan. Het hebben van consistente inkomen en niet job-hopping te veel kan u helpen kijken gunstiger voor geldschieters.
hoe aan de slag te gaan: bij het onderzoeken van kredietverstrekkers moet worden nagegaan of het arbeidsverleden een rol speelt in het besluitvormingsproces. Als je zelfstandige of side hustle, bereid zijn om extra inkomsten verificatie. Hoe meer documentatie die u kunt verstrekken dat uw inkomen is consistent, en beter.
houd uw kredietrapporten en kredietscores
nauwlettend in de gaten elk jaar heeft u recht op een gratis exemplaar van uw kredietrapport van elk van de drie belangrijkste kredietrapporterende instellingen: Equifax, Experian en TransUnion. Profiteer hiervan en controleer regelmatig uw rapporten op fouten of ontbrekende informatie. Als u onjuistheden vindt, zoals een delinquent account dat niet van u is, kunt u dit melden bij het juiste kredietrapportagebureau. Wanneer de negatieve markering wordt verwijderd, uw credit score zal waarschijnlijk stijgen.
waarom dit belangrijk is: onjuiste informatie op uw kredietrapporten kan een lage credit score veroorzaken.
aan de slag: gebruik AnnualCreditReport.com om gratis toegang te krijgen tot elk van uw kredietrapporten. Tot en met April 2021 heeft u één keer per week toegang tot elk van uw rapporten. Veel creditcardbedrijven bieden u ook regelmatige updates van uw credit score te controleren.
denk twee keer na over het werken met kredietreparatiebureaus
in plaats van een kredietreparatiebureau te betalen, overweeg dat geld te gebruiken om uw noodfonds en spaargeld te verhogen. Richt je inspanningen op de gewoonten en omstandigheden die hebben geleid tot je faillissement en hoe je ze kunt veranderen.”Er zijn veel gewetenloze agentschappen die beweren dat ze een faillissement kunnen verwijderen of een kredietrapport kunnen repareren”, zegt Samah Haggag, senior marketing manager bij Experian. “Er is niets wat een kredietreparatieorganisatie kan doen dat je zelf niet kunt doen.”
waarom dit belangrijk is: Kredietreparatiebureaus nemen het zware werk uit de kredietopbouw, maar zij rekenen kosten aan. Als u bereid bent om in het werk van het controleren van uw kredietrapporten en betwisting fouten, kunt u dat geld besparen en gebruiken om te blijven betalen van de bestaande schuld.
aan de slag: Bekijk uw budget en vraag zelf kopieën van uw kredietrapport aan voordat u kredietreparatiebureaus bezoekt.
factoren waarmee rekening moet worden gehouden
hoe lang duurt het om krediet na hoofdstuk 7 opnieuw op te bouwen?
een faillissement blijft 10 jaar op uw kredietrapport staan. Echter, voormalig faillissementsadvocaat Kevin Chern zegt dat wanneer een persoon bestanden hoofdstuk 7 liquidatie faillissement, de debiteur onmiddellijk en drastisch vermindert hun schuld-tot-inkomen verhouding, die het podium voor een stijgende credit score een jaar of twee langs de lijn zou kunnen zetten.
” u elimineert ook uw vermogen om in aanmerking te komen voor hoofdstuk 7 voor nog eens acht jaar, ” zegt Chern, die de CEO is van Help Path, een bron voor individuen om een gratis consult te ontvangen van een faillissementsadvocaat. “In de ogen van een potentiële geldschieter, je kan eigenlijk lijken te zijn een beter risico onmiddellijk.”
hoe lang duurt het om krediet opnieuw op te bouwen na hoofdstuk 13?
Chern zegt ook dat de meeste indieners van hoofdstuk 13 Een vermindering van de schuld-inkomensverhouding zullen zien, maar dit zal niet zo snel gebeuren.
” na drie tot vijf jaar van een strikt budget te hebben geleefd, zouden debiteuren in hoofdstuk 13 veel beter toegerust moeten zijn om hun geld efficiënt te beheren,” zegt hij. “In veel gevallen, na 18 maanden van regelmatige hoofdstuk 13 betalingen, een debiteur kan herfinancieren uit een hoofdstuk 13, vooral als de debiteur een eigen vermogen in een woning heeft.”
kunt u krediet krijgen na een faillissement?
hoewel het moeilijker kan zijn om een kredietgever te vinden die bereid is u een concurrerend product aan te bieden, zijn er nog steeds manieren om krediet te krijgen na een faillissement. Sommige soorten krediet die u zou kunnen ontvangen omvatten:
- autofinanciering. Chern zegt dat het mogelijk is voor een hoofdstuk 7 debiteur om een auto te financieren de dag na het indienen. Bovendien “kan een debiteur van hoofdstuk 13 een auto financieren terwijl het terugbetalingsplan nog steeds van kracht is, hoewel de toestemming van de trustee vereist is nadat is aangetoond dat de auto nodig is om de terugbetaling van de schuld te voltooien.”
- conventionele hypotheek. De meeste deskundigen zeggen dat het 18 tot 24 maanden zal duren voordat een consument met een hersteld goed krediet een hypothecaire lening kan veiligstellen na persoonlijk faillissement ontslag. Kredietnemers met een verminderde kredietwaardigheid moeten zich voorbereiden op het betalen van rentepercentages die 2 tot 3 punten hoger liggen dan conventionele tarieven.
- FHA-verzekerde hypotheek. Hoofdstuk 13 filers kunnen een FHA-verzekerde hypotheek krijgen als ze tijdig betalingen hebben gedaan voor een jaar en de debiteur de toestemming van de rechtbank heeft ontvangen. Debiteuren met een hoofdstuk 7 faillissement ontslag moet ten minste twee jaar wachten na ontslag en een geschiedenis van goed krediet vast te stellen.
verbetering van uw financiën na een faillissement
Bouw een noodfonds
omdat een groot deel van uw schuld na een faillissement waarschijnlijk zal worden geëlimineerd, is het een ideaal moment om te beginnen met het opbouwen van uw spaargeld. Door het zetten van een deel van uw inkomen op een spaarrekening of bezuinigen op niet — essentiële abonnementsdiensten of lidmaatschappen, u voorkomen dat u een aanvraag voor leningen-die u terug in de schuld zou kunnen zetten als je niet in staat om gelijke tred te houden met de hoge rente die komen samen met slecht krediet.
waarom dit belangrijk is: zonder noodreserve kan het gemakkelijk zijn om in dezelfde schuldenvalkuilen te vervallen die het faillissement hebben veroorzaakt.
hoe te beginnen: Nadat uw schuldbetalingen zijn verwijderd als onderdeel van het faillissementsproces, zorg ervoor dat u een budget maakt op basis van uw inkomsten en resterende uitgaven. Bouw een noodfonds als onderdeel van je nieuwe budget.
houd u aan een budget
de kans is groot dat u een diep schuldgat hebt gegraven en in financiële problemen bent gekomen, deels omdat u uw geld niet goed beheerde. Door het houden van nauw toezicht op uw uitgaven gewoonten, kunt u ervoor zorgen dat u binnen uw middelen te blijven en niet te veel uitgeven. Wanneer u overbesteding, je zou kunnen rack up meer schuld dan je redelijkerwijs kunt behandelen.
waarom dit belangrijk is: binnen het domein van wat je financieel kunt controleren, is geldbeheer waarschijnlijk 90% van het financiële welzijn, terwijl andere factoren zoals inkomen 10% is. Vasthouden aan een budget en zien waar uw geld gaat versus hoeveel komt in kan u helpen Onder het budget te blijven. Op zijn beurt, kunt u voorkomen dat voortkomend te veel schuld.
aan de slag: ontdek apps voor geldbeheer die het u gemakkelijk maken om te zien waar uw geld naartoe gaat. Veel banken bieden ook de mogelijkheid om auto-save, die u kunnen helpen sparen voor een regenachtige dag.
als u van de oude stempel bent, kunt u uw uitgaven bijhouden door uw aankopen in een tijdschrift te noteren. Maak een punt om uw banksaldo dagelijks te controleren, en check in ten minste een keer per maand op uw budget. Tijdens uw maandelijkse budget check-ins, kunt u tweaks dienovereenkomstig.
Houd rekening met uw kredietgewoonten
een goede vuistregel bij het herbouwen van uw krediet is dat wat u ook deed om uw krediet te herbouwen, u de reserve moet doen om uw krediet te herbouwen. Bijvoorbeeld, als u uw credit score te kwetsen door het hebben van een te hoge schuld-to-income ratio, maak dan een punt om uw DTI laag te houden. Je wilt je kredietgebruik tot 30 procent of minder houden.
als u gewend bent geraakt betalingen te missen, doe dan alles wat nodig is om op de hoogte te blijven van uw creditcardbetalingen. Vergeet niet: uw betalingsgeschiedenis maakt 35 van uw credit score. Als u de neiging om rack up een enorme credit card bill over de feestdagen, en ervaring vakantie schuld kater, vermijd het ten koste van alles dit vakantieseizoen.
waarom dit ertoe doet: Uw krediet gewoonten spelen een groot deel van het houden van uw credit score in tip-top vorm. En wanneer u uw krediet na faillissement herstelt, is het bijzonder belangrijk om aan kredietverstrekkers te tonen dat u financieel verantwoordelijk bent.
aan de slag: begin met het doen van on-time betalingen, het monitoren van uw financiële gewoonten rond het gebruik van krediet. Het kan u ook helpen om u aan te melden voor een gratis credit monitoring service, die u kan laten zien hoeveel vooruitgang je hebt geboekt op het opbouwen van uw krediet back-up.
meer informatie:
- het krijgen van een hypotheek na faillissement: Wat te weten
- hoe uit de schuld te komen
- hoe snel kunt u Hoofdstuk 13 indienen na het faillissement van hoofdstuk 7?