als u medeondertekenaars of garanten hebt voor een van uw schulden, heeft uw beslissing om faillissement aan te vragen gevolgen voor hen. Als je bestand voor faillissement, echter, er zijn manieren om te voorkomen dat uw schuldeisers van het nastreven van uw codebtors. Lees verder voor meer informatie over hoe faillissement de verplichting van uw medeondertekenaars en garanten beïnvloedt om uw schulden te betalen en wat u kunt doen om ze te beschermen.
Wat Is een medeplichtige of garant?
besluiten om een lening te ondertekenen als medeplichtige of Garant is veel ernstiger dan alleen maar een referentie verstrekken. Een medeplichtige of Garant is verantwoordelijk voor het terugbetalen van een schuld als je niet in staat bent om dit te doen. Zo werkt het.
nieuwe kredietnemers, kredietnemers met een slechte kredietverleden en nieuwe bedrijven hebben vaak moeite om financiering te krijgen. Veel geldschieters hebben meer kans om een lening te maken als de lener iemand anders—een garant—kan krijgen om overeen te komen om verantwoordelijk te zijn voor de schuld.
in het bijzonder hebben crediteuren een medeplichtige of garant nodig (meestal iemand met een hoger inkomen, meer activa of beter krediet) als zij twijfelen aan uw vermogen om de schuld alleen af te lossen. Bijvoorbeeld, een bank kan vragen dat u een garant voor uw lening te leveren om een van de volgende redenen:
- je hebt weinig kredietgeschiedenis die de bank kan gebruiken om je vermogen te beoordelen om aan je verplichtingen te voldoen.
- uw krediet is niet perfect, of u heeft een faillissement aangevraagd.
- u kunt geen onderpand geven om de lening veilig te stellen.
- u wilt meer lenen dan u zich kunt veroorloven terug te betalen.
- u leent het geld voor uw bedrijf (in dat geval zou u gevraagd kunnen worden om de lening te garanderen met uw persoonlijke activa—een persoonlijke garantie genoemd).
een garant kan ook in andere contexten worden gevraagd. Bijvoorbeeld, verhuurders vragen de eerste keer huurders of degenen met een verleden krediet problemen om iemand te garanderen de verplichting. Hetzelfde geldt wanneer het contract voor voertuig, uitrusting, en meubilair leasen.
hoe verschilt een Garant van een medeplichtige?
in tegenstelling tot een medeplichtige die in gelijke mate verantwoordelijk is voor elke betaling, is de garant gewoonlijk alleen aansprakelijk voor de lening indien de kredietnemer de betalingsverplichting niet nakomt. Een schuldeiser kan bijvoorbeeld te allen tijde een medeplichtige vervolgen. Maar met garanten, crediteuren moeten meestal proberen te innen van de primaire kredietnemer eerst voordat ze gaan na de garant. De garant moet de geldschieter geheel maken (de lening terugbetalen) als de lener dit niet kan doen.
dit onderscheid kan van belang zijn omdat, hoewel een medeplichtige in staat zou kunnen zijn in de schoenen van de kredietnemer te treden en de maandelijkse betalingen te verrichten, een borg waarschijnlijk voor het gehele saldo aan de haak zal zijn. (Om erachter te komen hoe een garant zich kan ontdoen van een garantie, lees faillissement en de persoonlijke garantie.)
hoe faillissement medeondertekenaars en garanten beïnvloedt
uw faillissementsafhandeling elimineert alleen uw verplichting om afgeschreven schulden te betalen. Het heeft geen invloed op de verantwoordelijkheid of aansprakelijkheid van de medeondertekenaars en garanten op uw schulden. Echter, hoeveel bescherming ze zullen krijgen wanneer u een dossier afhankelijk van of u een hoofdstuk 7 of hoofdstuk 13 faillissement.
hoofdstuk 7 faillissement: geen bescherming voor medeondertekenaars en Borgstellers
wanneer u een faillissement aanvraagt, moeten alle incassoactiviteiten tegen u stoppen vanwege de automatische schorsing van het faillissement. De automatische verblijfsduur van hoofdstuk 7 geldt echter niet voor uw medeondertekenaars en garanten. Dus uw schuldeisers zijn vrij om hen te vervolgen om de schuld te innen.
zelfs als u besluit een faillissement van hoofdstuk 7 aan te vragen, kunt u maatregelen nemen om uw medeondertekenaars en garanten te beschermen tegen incassowerkzaamheden door schuldeisers. Hier zijn je opties.
herbevestigen van de schuld
voordat u een kwijting ontvangt in hoofdstuk 7, kunt u ervoor kiezen om gedekte schulden te herbevestigen, zoals autoleningen, hypotheken en andere bepaalde andere kredietrekeningen (juwelen -, computer-en meubelrekeningen worden vaak gedekt door het gekochte product, wat betekent dat u het moet retourneren Als u niet betaalt zoals overeengekomen). Wanneer u een schuld opnieuw bevestigt, geeft u het voordeel van uw kwijting op en maakt u uzelf opnieuw persoonlijk aansprakelijk voor de verplichting. Als gevolg hiervan wordt het herbevestigen van schulden meestal niet geadviseerd, tenzij u het specifieke item nodig hebt; het kan echter helpen uw medeondertekenaars en garanten te beschermen tegen uw schuldeisers. (Voor meer informatie, zie herbevestigen van beveiligde schuld in hoofdstuk 7 faillissement.)
aflossing van de schuld
na een hoofdstuk 7-kwijting bent u niet langer verplicht om de kwijtgescholden schulden terug te betalen. Dit sluit echter niet uit dat u uw schulden na het faillissement vrijwillig afbetaalt. Als u uw medeondertekenaars en garanten wilt beschermen, kunt u doorgaan met het betalen van de schuld totdat deze is afbetaald. Houd in gedachten dat, hoewel een medewerkster kan stappen in en maken een maandelijkse betaling voor de lener, een garant zal meer waarschijnlijk nodig zijn om het gehele uitstaande saldo te betalen. Tenzij u het saldo kunt betalen in een forfaitaire betaling-wat ongebruikelijk zou zijn na een faillissement-je nodig hebt om een betaling plan te onderhandelen met de schuldeiser. Het is mogelijk dat de schuldeiser niet akkoord gaat met een betalingsregeling indien de garant over voldoende activa beschikt om de schuld volledig te betalen.
hoofdstuk 13 faillissement: sterkere Codebeterbescherming
een faillissement van hoofdstuk 13 biedt meer bescherming aan uw medeondertekenaars en garanten. Plus, krijg je meer tijd om de mede ondertekende of gegarandeerde schuld af te betalen via uw drie – tot vijf jaar hoofdstuk 13 aflossingsplan.
wanneer u een hoofdstuk 13 invult, beschermt de automatische schorsing medeondertekenaars en garanten tegen crediteuren die consumentenschulden (niet-zakelijke) incasseren—de zogenaamde “Chapter 13 codebtor stay”. Uw schuldeisers kunnen nog steeds de rechtbank vragen om de automatische schorsing op te heffen onder de volgende omstandigheden:
- uw medeplichtige of borg ontving de vergoeding (voordeel van de deal) voor de vordering van de schuldeiser.
- u stelt niet voor om de schuld volledig af te betalen via uw Hoofdstuk 13-plan.
- de schuldeiser zal onherstelbare schade lijden (op de een of andere manier geld verliezen) indien de schorsing van kracht blijft.
Houd er ook rekening mee dat de aanhouding van de codebiteur eindigt als de rechtbank uw zaak afwijst of het faillissement van hoofdstuk 13 omzet in een faillissement van hoofdstuk 7.