Februari is de maand dat pensioensparen centraal staat, hoewel het het hele jaar door zou moeten zijn. Een veel voorkomende zorg is hoeveel je moet bijdragen aan een geregistreerd pensioenspaarplan (RRSP). Het antwoord kan verschillend zijn, afhankelijk van wie de vraag stelt.
vroege loopbaan
Distroschaal
Tax Free Savings Account (TFSA) bijdragen moeten worden beschouwd in plaats van RRSP bijdragen voor een jonge spaarder vroeg in zijn loopbaan. Het lijkt misschien alsof een 20-jarige veel tijd heeft om te investeren voor zijn pensioen, maar er kunnen kosten zijn zoals onderwijs, een auto, een aanbetaling aan huis, een bruiloft, en kinderen, om er maar een paar te noemen, die financiering nodig hebben in je twintiger en dertiger jaren. Te veel, te vroeg bijdragen aan een RRSP-rekening kan leiden tot het risico van het moeten lenen tegen hoge rente (dat wil zeggen creditcards) of zelfs het nemen van daaropvolgende RRSP opnames om deze kosten te financieren (waarschijnlijk tegen hogere belastingtarieven dan de initiële belastingbesparingen).
RRSP-opnames kunnen worden opgenomen om enkele van deze kosten te financieren, zoals onderwijs of een aanbetaling aan huis. Het plan voor een leven lang leren maakt het mogelijk om tot $20.000 uit een RRSP te halen om in aanmerking komend postsecundair onderwijs te financieren. Tot $ 35.000 van RRSP opnames kunnen worden gebruikt om een kwalificerende huis te kopen onder het plan van de koper van het huis.
dit wil niet zeggen dat een jongere niet moet sparen voor pensionering. Het is gewoon dat een jongere moet sparen voor zowel de korte als de lange termijn. Vroege carrière RRSP bijdragen misschien niet zo lucratief als later bijdragen als inkomen en belasting te betalen verhoging ook. Een TFSA terugtrekking kan worden gebruikt om een RRSP bijdrage als inkomen stijgt en terwijl het balanceren van andere geplande vroege levenskosten.
middelbare leeftijd
een van de grootste belemmeringen voor RRSP-bijdragen in de jaren ’30 en’ 40 is de escalatie van andere uitgaven zoals hypotheekbetalingen, Zwangerschaps-of vaderschapsverlof, kosten voor kinderopvang, activiteiten van kinderen en sparen voor postsecundair onderwijs van een kind. Dit versterkt het belang van proactieve planning en budgettering, vooral als het gaat om een potentiële woningaankoop. Het kopen van een huis dat is te duur om toe te staan voor pensioensparen, of gewoon ruimte te laten voor andere noodzakelijke luxe, zoals een familie vakantie kan zowel een financiële en een echtelijke fout.
Piekuitgaven komen vaak voor in de jaren ‘ 40 van een spaarder, maar het hangt ervan af of je kinderen hebt en wanneer je ze hebt. Hoeveel iemand moet sparen op dit punt wordt grotendeels gedreven door persoonlijke factoren zoals hun bestaande pensioensparen, de grootte van hun hypotheek, hun geplande pensioendatum, of zij of hun echtgenoot een pensioen hebben, of ze van plan zijn om hun huis te verkleinen, en of ze verwachten een erfenis te ontvangen. Het proactief plannen van pensioen alleen of met een professional kan helpen bij het identificeren van maandelijkse spaardoelen. Er is geen vuistregel.
Late loopbaan
late loopbaan inkomen is meestal relatief hoog. De RRSP-bijdragen en de daaruit voortvloeiende belastingverlaging kunnen later in de loopbaan van een spaarder gunstig zijn. Het verschil tussen belastingbesparingen op bijdragen en belasting verschuldigd op opnames is een factor die RRSP bijdragen in de eerste plaats voordelig kan maken. Natuurlijk is het ook belangrijk om eerder in je carrière bij te dragen en het daaruit voortvloeiende compounding effect.
een spaarder die van plan is om zijn huis met pensioen te verkleinen, zou veel meer gemotiveerd kunnen zijn om bij te dragen aan zijn RRSP, zelfs als dit betekent dat hij zijn hypotheek langzamer moet afbetalen door zijn afschrijving te verhogen om meer bij te kunnen dragen.
een van de grootste risico ‘ s laat in je carrière is een potentieel verlies van baan, invaliditeit of overlijden waardoor een pensioenspaardoelstelling niet kan worden gehaald. Dit benadrukt het belang van niet te laat wachten in uw jaren ’50 of’ 60 te bulk-up van uw pensioensparen. Een bedrijfsherstructurering of een verandering in uw branche kan u laten worstelen om het inkomen te verdienen dat u hoopt te verdienen voor zo lang als u hoopt om het te verdienen. Invaliditeit, kritieke ziekte, en levensverzekeringen moeten worden verzekerd vroeg in je carrière en gehandhaafd totdat een spaarder en hun afhankelijke financieel onafhankelijk worden.
werknemer
werknemers moeten ernaar streven om groepsspaarplannen met matching bijdragen te maximaliseren. Werkgevers leveren vaak bijdragen van 25 tot 100 procent van de bijdragen van een werknemer als een stimulans om te sparen.
beleggingsopties voor RRSP-groepen zijn vaak goed en vergoedingen zijn over het algemeen concurrerend in vergelijking met typische opties die buiten een groepsplan beschikbaar zijn.
het geforceerde spaaraspect van beleggen voordat uw salaris uw bankrekening bereikt, is gunstig. Salarisbijdragen versnellen ook uw belastingteruggave. De reden is dat de groep RRSP bijdragen hebben geen belasting ingehouden. Dit in vergelijking met het maken van een forfaitaire bijdrage van uw bankrekening met na belastingen dollars en wachten tot April om een belastingteruggave te krijgen.
pas op voor het kopen van aandelen van het bedrijf van uw werkgever in een groep RRSP, tenzij er een incrementele werkgeversbijdrage is die overeenkomt met andere selecties van beleggingen. De reden is dat u te veel blootstelling aan uw werkgever. Als het bedrijf niet goed presteert, kan niet alleen uw investering in de aandelen van uw werkgever slecht presteren, maar uw bonus of zelfs uw baan kan in gevaar zijn — allemaal op hetzelfde moment.
bedrijfseigenaar
bedrijfseigenaren met rechtspersoonlijkheid kunnen sparen en beleggen in een onderneming of opnemen om RRSP-bijdragen te financieren. Deze opnames kunnen de vorm aannemen van salaris of dividenden. Salaris creëert RRSP ruimte, maar dividenden niet.
bedrijfseigenaren met bedrijven moeten het voordeel van Salaris versus Dividend overwegen als onderdeel van hun beloningsstrategie. Planning voor opgenomen ondernemers kan complex zijn, maar het is vaak zinvol om compensatie als salaris te nemen, en het is meestal zinvol om bij te dragen aan een RRSP in plaats van uitsluitend corporately sparen. Er kunnen uitzonderingen zijn.
nieuwe regels inzake belasting op gesplitste inkomsten (Tosi) zijn in 2018 van kracht geworden en kunnen de verschuldigde belasting op bedrijfsinkomsten verhogen als een onderneming of een gelieerde onderneming zoals een holding aanzienlijke beleggingsinkomsten heeft. Dit versterkt verder het potentiële voordeel van salaris-en RRSP-bijdragen om de inkomsten uit bedrijfsinvesteringen en de verschuldigde belasting te verlagen.
hoeveel is te veel?
hoeveel u in een RRSP moet opslaan, hangt af van veel persoonlijke factoren. Financieel adviseurs en de media kunnen graag vuistregels citeren omdat ze gemakkelijk te begrijpen zijn en spaarders iets geven om zich te verhouden tot hun eigen ervaring. Het feit van de zaak is hoeveel je nodig hebt om te sparen voor pensioen hangt af van een heleboel persoonlijke factoren.
een miljoen dollar in een Tax-free TFSA zal veel meer pensioenuitgaven financieren dan bijvoorbeeld een miljoen dollar in belasting uitgestelde RRSP. Om duidelijk te zijn, dat wil niet zeggen dat RRSPs slecht zijn omdat opnames resulteren in belasting, maar is een voorbeeld van hoe dezelfde miljoen dollar kan verschillen van de ene spaarder naar de volgende.
een 55-jarige met een lange levensduur in zijn gezin moet meer dan een 65-jarige in slechte gezondheid redden.
hoeveel is te veel om in een RRSP te hebben? Ten koste van het delen van een vuistregel, een $1 miljoen RRSP voor een enkele gepensioneerde of $2 miljoen gecombineerde RRSP voor een paar kan potentieel leiden tot een hogere belasting verschuldigd bij pensionering dan de belastingbesparing op de bijdrage. Minimaal vereiste opnames in uw jaren ‘ 70 in combinatie met Canada Pension Plan (CPP) en ouderdom veiligheid (OAS) pensioenen kan resulteren in een belastbaar inkomen van $75.000 of meer. Als een senior heeft een netto-inkomen van meer dan $ 79.054 op hun 2020 belastingaangifte zal het verhogen van hun marginale belastingtarief met 15 procent als gevolg van OAS pension recovery tax (clawback). Een senior ontvangen OAS en het verdienen van $ 80.000 is in een marginale belastingschijf van maximaal 53 procent, afhankelijk van hun provincie of grondgebied van woonplaats. In feite, senioren onderworpen aan OAS clawback kan een marginaal belastingtarief zo hoog als 62 procent in 2020. Voor sommige gepensioneerden met grote RRSP-accounts, belasting op opnames kan hoger zijn dan wat ze op hun eerste bijdragen opgeslagen.
dat gezegd hebbende, er zijn veel sterretjes op elke beoordeling van hoeveel is te veel om te besparen in een RRSP, de meeste gepensioneerden hebben nergens in de buurt van $1 miljoen in hun RRSP ‘ s, en daarnaast, te veel geld in uw RRSP is een vrij goed probleem om te hebben in de eerste plaats.Jason Heath is een fee-only, advice-only Certified Financial Planner (GVB) bij Objective Financial Partners Inc. in Toronto, Ontario. Hij verkoopt geen enkel financieel product.