Veles Studio / Hvis du nylig har arkivert for konkurs,vil du sannsynligvis bli møtt med høyere priser på lån og kredittkort på grunn av en subprime kreditt score. Men mens det vil være vanskelig å forbedre kredittpoengene dine i utgangspunktet, er det aldri for tidlig å begynne å gjenoppbygge kreditt.
slik gjenoppbygger du kreditt etter konkurs
Hvis du for øyeblikket går gjennom eller nylig har gått gjennom en konkurs, er det noen ting å huske på når du gjenoppbygger kreditt.
her er noen tommelfingerregler for å bygge kreditt etter konkurs:
- ikke prøv å låne penger for fort.
- Fokus på å gjøre betalinger på tid.
- Bygg et nødfond.
- Hold deg til et budsjett.
- Hold øye med kredittrapporter og score.
Utover disse er det andre strategier som kan hjelpe.
Hold tritt med betalinger på eksisterende lån og kredittkort
i Stedet for å prøve å få midler med en gang, fokuser på å foreta rettidig betaling på eksisterende lån eller kredittkort hver måned for å gjenopprette kreditt. Betalingshistorikk utgjør 35 prosent AV FICO-poengsummen din, så det er en av de beste måtene å bygge kreditt på og vise at du kan være økonomisk ansvarlig.
Hvorfor dette betyr noe: Å ta de riktige trinnene for å gjenoppbygge kreditt etter innlevering konkurs vil ikke bare forbedre din økonomiske atferd, men vise fremtidige långivere din kredittverdighet.
Slik kommer du i gang: Arbeid med å foreta rettidig betaling ved å registrere deg for autopay. I det minste gjør minimumsbetalinger. Hvis mulig, gjør ekstra betalinger.
konfigurer påminnelser for å sikre at du betaler i tide. Noen kredittkort har muligheten til å ha en påminnelse sendt til telefonen eller e-post før forfallsdato. Og overvåke dine utgifter. Du kan angi varsler hvis du bruker kredittkortet til å betale for noe via e-post, telefon eller online, eller hvis Du har brukt Over X beløp.
Søke om en ny linje av kreditt
Legge til en ny linje av kreditt kan vise at du kan ansvarlig gjøre på tid betalinger. I sin tur vil det hjelpe din kreditt score. Men når du søker om nye linjer med kreditt, vil utlåner gjøre en hard trekk på kreditt. «Hver gang du søker om ny kreditt, får din potensielle utlåner din kredittrapport,» sier April Parks-Lewis, direktør for utdanning og bedriftskommunikasjon På Consolidated Credit. «Disse henvendelser kan dra ned kreditt score.»
som for mange harde henvendelser vil ding din kreditt score, kan du prøve å søke om kredittlinjer du vet du kan kvalifisere for. Du kan også søke om å bli prekvalifisert, noe som resulterer i en myk trekk av kreditt. Når du prøver å bygge din kreditt etter konkurs, er her noen typer kreditt for deg å vurdere:
- Kreditt byggmester lån. Med et kredittbyggerlån setter du inn penger på en konto. Utlåner holder pengene mens du foretar betalinger på hovedstol og renter på lånet. Disse betalingene rapporteres til forbrukerkredittbyråene. Etter at du har betalt tilbake lånet, blir pengene utgitt til deg. Kredittbyggelån tilbys vanligvis av regionale banker og fellesskapsbanker, og lånebeløpene er små.
- Sikret kredittkort. Et sikret kredittkort krever at du dole ut et depositum før det er utstedt til deg. Dette innskuddet er vanligvis det samme beløpet som kredittgrensen, og beløpet starter på $200 og kan gå opp til $2500. Skulle du savne en betaling eller er sen, vil kredittkortutstederen bruke innskuddet ditt til å dekke regningen. Hvis du viser økonomisk ansvar og foretar betalinger på tid, får du pengene tilbake over tid. Fordi sikret kredittkort anses lav risiko, er det et godt alternativ å gjenoppbygge kreditt.
- å være en autorisert bruker på et kredittkort. Når du legges til som en autorisert bruker på andres kredittkort, har du tillatelse til å bruke det. Siden du ikke er den primære kontoinnehaveren, er du ikke ansvarlig for å foreta betalinger på kortet. Fordelen med å være en autorisert bruker er den primære kontoinnehaverens økonomiske atferd, for eksempel å foreta betalinger på kortet, kan potensielt bidra til å bygge kreditt. Men hvis de savner eller er sent på betalinger, kan det skade kredittfilen din.
Hvorfor dette betyr noe: En ny kredittlinje kan hjelpe deg med å bygge kredittverdigheten din.
hvordan komme i gang: Velg ett av alternativene ovenfor som passer din situasjon best og arbeide med å holde at linjen av kreditt i god stand.
Søke om et lån med en co-signataren
bør du søke om et lån på egen hånd, långivere kan anse deg risikabelt på grunn av din kreditt fortid. Å få en co-signataren på et lån kan bidra til å øke sjansene for å få godkjent. Det er fordi långivere vil ta hensyn til co-signers kreditt score, som ville opp din kredittverdighet. Når noen cosigns et lån, har de ikke tilgang til pengene. Men er de på kroken for nedbetaling bør du ikke kunne holde tritt med betalinger.
Hvorfor dette betyr noe: Gjenoppbygging av kreditt etter at du har arkivert konkurs, kan hjelpe deg med å gjenopprette kredittprofilen din. Ved å forstå de ulike alternativene, vil du lære hvordan disse ulike former for kreditt kan hjelpe deg å øke din kreditt etter at det har vært på vaklende grunn.
Slik kommer du i gang: Utforsk de ulike alternativene for å etablere en ny kredittlinje og se hvilke du tror kan være gunstige for deg. Det er lurt å ta hensyn til om en hard pull eller myk pull på kreditt er nødvendig, hva du vil bruke den linjen av kreditt for, sette grenser på en linje av kreditt, og å ha en nedbetalingsplan i takt slik at du ikke faller inn i en dypere gjeld hull.
Vær forsiktig med jobb-hopping
som långivere ofte faktor i jobben din historie når godkjenne et lån, holde nede en stabil jobb og ha konsekvent inntekt kan øke sjansene for å få et lån. Det er fordi stabil sysselsetting kan få långivere til å se mer gunstig ut på din evne til å betale lånene dine.
mens du bytter jobb, kan det være greit å ha hull i inntekt, slik at du virker mer som en risiko for långivere.
Hvorfor dette betyr noe: Når du prøver å lande finansiering etter konkurs, fordi kreditten din er rystet, vil du sørge for at så mange økonomiske ender er på rad som mulig. Å ha konsekvent inntekt og ikke jobbhopping for mye kan hjelpe deg med å se gunstigere ut for långivere.
hvordan komme i gang: når forsker långivere, se om sysselsetting historie spiller en rolle i beslutningsprosessen. Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller sidekast, vær forberedt på å gi ytterligere inntektsbekreftelse. Jo mer dokumentasjon du kan gi som viser din inntekt er konsekvent, og bedre.
Hold øye med kredittrapporter og kredittpoeng
Hvert år har Du rett til en gratis kopi av kredittrapporten din fra hver av de tre store kredittrapporteringsinstitusjonene: Equifax, Experian og TransUnion. Dra nytte av dette og regelmessig undersøke rapportene for feil eller manglende informasjon. Hvis du finner noen unøyaktigheter, for eksempel en betalingsudyktig konto som ikke tilhører deg, kan du rapportere det til riktig kreditt-rapportering byrå. Når det negative merket er fjernet, vil kredittpoengene dine sannsynligvis stige.
Hvorfor dette betyr noe: Unøyaktig informasjon om kredittrapportene dine kan føre til lav kreditt score.
slik kommer du i gang: Bruk AnnualCreditReport.com for å få tilgang til hver av kreditt-rapporter gratis. Gjennom April 2021 kan du få tilgang til hver av rapportene dine en gang i uken. Mange kredittkortselskaper også gi deg regelmessige oppdateringer av kreditt score for å overvåke.
Tenk to ganger om å jobbe med kreditt reparasjonsbyråer
i Stedet for å betale et kreditt reparasjonsbyrå, bør du vurdere å bruke pengene til å øke nødfondet og besparelsene. Fokuser din innsats på vaner og omstendigheter som førte til konkurs og hvordan du kan endre dem.
«det er mange skruppelløse byråer der ute som vil hevde at de kan fjerne en konkurs eller fikse en kredittrapport,» sier Samah Haggag, senior markedssjef For Experian. «Det er ingenting en kreditt reparasjonsorganisasjon kan gjøre som du ikke kan gjøre selv.»
Hvorfor dette betyr noe: Kreditt reparasjon byråer ta tunge løft av kreditt-bygningen, men de tar avgifter. Hvis du er villig til å sette i arbeidet med å sjekke kredittrapporter og diskutere feil, kan du spare penger og bruke den til å fortsette å betale ned eksisterende gjeld.
Hvordan komme i gang: Ta en titt på budsjettet og be om kopier av kreditt-rapporten selv før du ser på kreditt reparasjon byråer.
Faktorer å vurdere
Hvor lang tid tar det å gjenoppbygge kreditt Etter Kapittel 7?
en konkurs forblir på kreditt rapporten for 10 år. Men tidligere konkurs advokat Kevin Chern sier at når en person filer Kapittel 7 avvikling konkurs, debitor umiddelbart og dramatisk reduserer sin gjeld til inntekt ratio, noe som kan sette scenen for en stigende kreditt score et år eller to ned linjen.
» du eliminerer også din evne Til Å kvalifisere Deg Til Kapittel 7 i ytterligere åtte år,» sier Chern, SOM ER ADMINISTRERENDE DIREKTØR For Help Path, en ressurs for enkeltpersoner å motta en gratis konsultasjon fra en konkursadvokat. «I øynene til en potensiell utlåner, kan du faktisk synes å være en bedre risiko umiddelbart.»
Hvor lang tid tar det å gjenoppbygge kreditt Etter Kapittel 13?
Chern sier også at De Fleste Kapittel 13 klagerne vil se en reduksjon i gjeld til inntekt ratio, men dette vil ikke skje så raskt.
» etter tre til fem år med å leve på et strengt budsjett, Bør Kapittel 13 skyldnere være mye mer rustet til å håndtere pengene sine effektivt, » sier han. «I mange tilfeller, etter 18 måneder med vanlige Kapittel 13-betalinger, kan en debitor refinansiere ut Av Et Kapittel 13, spesielt hvis debitor har egenkapital i et hjem.»
Kan du få kreditt etter konkurs?
Selv om det kan være vanskeligere å finne en utlåner villig til å tilby deg et konkurransedyktig produkt, er det fortsatt måter å få kreditt etter konkurs. Noen typer kreditt du kan motta inkluderer:
- bilfinansiering. Chern sier at Det er mulig For En Kapittel 7 debitor å finansiere en bil dagen etter innlevering. I tillegg, » Et Kapittel 13 debitor kan være i stand til å finansiere en bil mens nedbetalingsplan er fortsatt i kraft, selv om bobestyrer tillatelse er nødvendig etter å ha vist at bilen er nødvendig for å fullføre gjeldsbetaling.»
- Konvensjonelle boliglån. De fleste eksperter sier at det vil ta 18 til 24 måneder før en forbruker med reetablert god kreditt kan sikre et boliglån etter personlig konkurs utslipp. Kreditt-svekket låntakere bør forberede seg til å betale renter som er 2 poeng til 3 poeng over konvensjonelle priser.
- FHA-forsikret boliglån. Kapittel 13 filers kan få EN FHA-forsikret boliglån hvis de har gjort rettidig betaling for ett år og skyldneren har fått rettens tillatelse. Skyldnere Med Et Kapittel 7 konkurs utslipp må vente minst to år etter utslipp og etablere en historie med god kreditt.
Forbedre økonomien din etter konkurs
Bygg et nødfond
fordi mye av gjelden din sannsynligvis vil bli eliminert etter en konkurs, er det en ideell tid å begynne å bygge opp besparelsene dine. Ved å sette en del av inntektene dine inn i en sparekonto eller kutte ned på ikke-essensielle abonnementstjenester eller medlemskap, unngår du å måtte søke om lån — noe som kan sette deg tilbake i gjeld hvis du ikke klarer å holde tritt med de høye rentene som følger med dårlig kreditt.
Hvorfor dette betyr noe: Uten et nødreservat kan det være lett å falle i samme gjeldsfallgruver som forårsaket konkursen.
hvordan komme i gang: Etter at gjeldsbetalinger er fjernet som en del av konkursprosessen, sørg for å lage et budsjett basert på inntekt og gjenværende utgifter. Inkluder å bygge et nødfond som en del av ditt nye budsjett.
Hold deg til et budsjett
Sjansen er At du gravd et dypt gjeldshull og fant deg selv i økonomiske vanskeligheter, delvis fordi du ikke administrerte pengene dine riktig. Ved å holde nøye øye med dine forbruksvaner, kan du sørge for at du holder deg innenfor dine midler og ikke overspend. Når du overspend, kan du rack opp mer gjeld enn du med rimelighet kan håndtere.
Hvorfor dette betyr noe: innenfor riket av hva du kan kontrollere økonomisk, er pengestyring sannsynligvis 90% av økonomisk velvære, mens andre faktorer som inntekt er 10%. Å holde seg til et budsjett og se hvor pengene dine går i forhold til hvor mye som kommer inn, kan hjelpe deg med å holde deg under budsjettet. I sin tur kan du unngå å påløpe for mye gjeld.
Slik kommer Du i gang: Utforsk pengehåndteringsapper som kan gjøre det enkelt for deg å se hvor pengene dine går. Mange banker tilbyr også muligheten til å lagre automatisk, noe som kan hjelpe deg med å spare for en regnfull dag.
hvis du er gammel skole, kan du spore utgiftene dine ved å skrive ned kjøpene dine i en journal. Gjør et poeng å sjekke bankens balanse daglig, og sjekke inn minst en gang i måneden på budsjettet. Under månedlige budsjettinnsjekkinger kan du gjøre tilpasninger tilsvarende.
Vær oppmerksom på kredittvanene dine
En god tommelfingerregel når du gjenoppbygger kreditt er at uansett hva du gjorde for å ding din kreditt, må du gjøre reserven for å gjenoppbygge kreditt. For eksempel, hvis du skader kredittpoengene dine ved å ha for høy gjeld til inntekt, så gjør et poeng for å holde DTI lav. Du vil holde kredittbruken din til 30 prosent eller under.
hvis du ble vant til å savne betalinger, så gjør det som trengs for å holde deg på toppen av kredittkortbetalingene dine. Husk: betalingshistorikken din utgjør 35 av kredittpoengene dine. Hvis du har en tendens til å rack opp en stor kredittkortregning over ferien, og oppleve ferie gjeld bakrus, unngå det for enhver pris denne høytiden.
Hvorfor dette betyr noe: Kreditt vaner spille en stor del av å holde kreditt score i tip-top form. Og når du gjenoppbygger kreditt etter konkurs, er det spesielt viktig å vise långivere at du er økonomisk ansvarlig.
Slik kommer du i gang: Start med å foreta betalinger på tid, overvåke dine økonomiske vaner rundt å bruke kreditt. Det kan også hjelpe deg med å registrere deg for en gratis kredittovervåkingstjeneste, som kan vise deg hvor mye fremgang du har gjort på å bygge opp kreditten din.
Lær mer:
- Få et boliglån etter konkurs: Hva å vite
- hvordan komme seg ut av gjeld
- hvor snart kan Du arkivere Kapittel 13 etter Kapittel 7 konkurs?