februar er måneden at pensjonssparing tar sentrum scene, selv om det bør være en helårs affære. En vanlig bekymring er hvor mye du bør bidra til En Registrert Pensjonssparing Plan (RRSP). Svaret kan være forskjellig avhengig av hvem som stiller spørsmålet.
Tidlig Karriere
Distroscale
Tax Free Savings Account (TFSA) bidrag bør vurderes i stedet FOR rrsp bidrag for en ung saver tidlig i karrieren. Det kan virke som om en 20-årig har lang tid å investere for pensjonering, men det kan være kostnader som utdanning, bil, hjembetaling, bryllup og barn, for å nevne noen, som trenger finansiering i 20-og 30-årene. Å bidra for mye, for tidlig til EN rrsp-konto kan føre til risikoen for å måtte låne til høye renter (dvs.kredittkort) eller til og med ta etterfølgende rrsp-uttak for å finansiere disse utgiftene (sannsynligvis til høyere skattesatser enn de opprinnelige skattebesparelsene).
rrsp uttak kan tas for å finansiere noen av disse kostnadene som utdanning eller et hjem ned betaling. Livslang Læringsplan tillater uttak på opptil $ 20 000 fra EN RRSP for å finansiere kvalifisert etter videregående opplæring. Opp til $35,000 av rrsp uttak kan brukes til å kjøpe en kvalifiserende hjem Under Hjem Kjøperens Plan.
Dette er ikke å si at en ung person ikke bør spare for pensjonering. Det er bare at en ung person bør spare på kort sikt, så vel som på lang sikt. Tidlig karriere rrsp bidrag kan ikke være like lukrative som å bidra senere som inntekt og betalbar skatt øker også. EN tfsa-tilbaketrekking kan brukes til å gi ET rrsp-bidrag etter hvert som inntektene stiger og balanserer andre planlagte tidlige livsutgifter.
Middelalder
En av de største hindringene FOR rrsp-bidrag i 30-og 40-årene er eskalering av andre utgifter som boliglånsbetalinger, fødselspermisjon eller faderskapsløv, barneomsorgskostnader, barns aktiviteter og sparing til et barns etter videregående opplæring. Dette forsterker betydningen av proaktivt planlegging og budsjettering, særlig når det gjelder et potensielt boligkjøp. Å kjøpe et hjem som er for dyrt for å tillate pensjonssparing, eller bare gi rom for andre nødvendige bekvemmeligheter som en familieferie, kan være både en økonomisk og en ekteskapelig feil.
Peak utgifter oppstår ofte i en saver 40s, men det avhenger av om du har barn og når du har dem. Hvor mye noen skal spare på dette punktet, er i stor grad drevet av personlige faktorer som deres eksisterende pensjonsbesparelser, størrelsen på boliglånet, deres planlagte pensjonsdato, om de eller deres ektefelle har pensjon, om de planlegger å redusere sitt hjem, og om de forventer å motta en arv. Proaktivt planlegging av pensjonering alene eller med en profesjonell kan bidra til å identifisere månedlige sparemål. Det er ingen tommelfingerregel.
Sen karriere
sen karriere inntekt har en tendens til å være relativt høy. RRSP bidrag og den resulterende skattereduksjon kan være gunstig sent i en saver karriere. Forskjellen mellom skattebesparelser på bidrag og betalbar skatt på uttak er en faktor som kan gjøre rrsp-bidrag fordelaktig i utgangspunktet. Selvfølgelig, bidra tidligere i karrieren og den resulterende compounding effekten er også viktig.
en sparer som planlegger å redusere sitt hjem i pensjon, kan være så mye mer motivert til å bidra til DERES rrsp, selv om det betyr å betale ned boliglånet sakte ved å øke avskrivningen for å kunne bidra mer.
en av de største risikoene sent i karrieren er et potensielt tap av jobb, funksjonshemming eller død som hindrer at et pensjonsbesparelsesmål oppnås. Dette understreker viktigheten av å ikke vente for sent inn i 50-eller 60-tallet for å øke pensjonsbesparelsene dine. En bedrifts restrukturering eller en endring i din bransje kan la deg sliter med å tjene inntekten du håper å tjene så lenge du håper å tjene den. Funksjonshemming, kritisk sykdom og livsforsikring bør sikres tidlig i karrieren og opprettholdes til en sparer og deres avhengige blir økonomisk uavhengige.
sen-karriere pensjonsplanlegging er viktig å ikke bare sette passende forventninger til pensjon, men også for å unngå risikoen for å spare for lite og balansere det med risikoen for å jobbe for lenge.
Ansatt
Ansatte bør sikte på å maksimere gruppebesparelsesplaner som inkluderer samsvarende bidrag. Arbeidsgivere gir ofte bidrag på 25 til 100 prosent av en ansattes bidrag som et incitament til å spare.
Investeringsalternativer For GRUPPE RRSP er ofte gode, og avgifter er generelt konkurransedyktige sammenlignet med typiske opsjoner som er tilgjengelige utenfor en gruppeplan.
tvangssparingsaspektet ved å investere før lønnen din treffer bankkontoen din er gunstig. Lønn bidrag også akselerere din skatt refusjon. Arsaken er at gruppe RRSP-bidrag ikke har skatt tilbakeholdt. Dette sammenligner med å gjøre et engangsbeløp fra bankkontoen din med etter skatt og vente til April for å få en tilbakebetaling av skatt.
Pass på å kjøpe aksjer i arbeidsgiverens selskap i en gruppe RRSP, med mindre det er et inkrementelt arbeidsgiversamsvarende bidrag i forhold til andre investeringsvalg. Årsaken er at du kan ha for mye eksponering for arbeidsgiveren din. Hvis selskapet ikke gjør det bra, kan ikke bare investeringen i arbeidsgiverens aksjer utføre dårlig, men din bonus eller til og med jobben din kan være i fare-alt på samme tid —
Bedriftseier
Innlemmede bedriftseiere kan spare og investere i et selskap eller ta uttak for å finansiere rrsp-bidrag. Disse uttakene kan ta form av lønn eller utbytte. Lonn skaper RRSP-rom, men utbytte gjor det ikke.
Bedriftseiere med selskaper bør vurdere fordelen av lønn versus utbytte som en del av deres kompensasjonsstrategi. Planlegging for innlemmede bedriftseiere kan være komplisert, men det er ofte fornuftig å ta kompensasjon som lønn, og det er vanligvis fornuftig å bidra til EN RRSP i stedet for bare å spare korporativt. Det kan være unntak.
NYE TOSI-Regler (Tax on Split Income) trådte i kraft i 2018 og kan øke betalbar skatt på forretningsinntekter dersom et selskap eller tilknyttet selskap som et holdingselskap har betydelige investeringsinntekter. Dette forsterker ytterligere den potensielle fordelen av lønns-og rrsp-bidrag for å redusere bedriftsinvesteringsinntekter og betalbar skatt.
Hvor mye er for mye?
Hvor mye å spare i EN RRSP avhenger av mange personlige faktorer. Finansielle rådgivere og media kan gjerne sitere tommelfingerregler fordi de er enkle å forstå og gi sparere noe å forholde seg til sin egen erfaring. Faktum i saken er hvor mye du trenger å spare for pensjonering, avhenger av mange personlige faktorer.
en million dollar i en skattefri TFSA vil finansiere mye mer pensjonsutgifter enn en million dollar i skatt utsatt RRSP for eksempel. For å være klar, det er ikke å si At RRSPs er dårlig fordi uttak resultere i skatt, men er et eksempel på hvordan de samme millioner dollar kan være forskjellig fra en saver til den neste.
En 55-åring med lang levetid i familien må spare mer enn en 65-åring i dårlig helse.
Hvor mye er for mye å ha i EN RRSP? På bekostning av å dele en tommelfingerregel kan en $1 million RRSP for en enkelt pensjonist eller $ 2 millioner kombinert RRSPs for et par potensielt føre til høyere skatt som skal betales i pensjon enn skattebesparelsene på bidrag. Minstekravet uttak i 70-årene kombinert Med Canada Pension Plan (CPP) og Alderdom Sikkerhet (OAS) pensjoner kan resultere i skattepliktig inntekt på $75,000 eller mer. Hvis en senior har en nettoinntekt som overstiger $ 79.054 på 2020-avkastningen, vil den øke sin marginale skattesats med 15 prosent på GRUNN AV oas pensjonsgjenvinningsskatt (clawback). En senior som mottar OAS og tjener $80.000, er i en marginal skattekonsoll på opptil 53 prosent, avhengig av deres provins eller bostedsområde. Faktisk kan eldre som er UNDERLAGT OAS clawback, ha en marginal skattesats så høy som 62 prosent i 2020. For noen pensjonister med store rrsp-kontoer kan skatt på uttak være høyere enn det de lagret på deres første bidrag.
Alt som er sagt, det er mange stjerner på hvilken som helst vurdering av hvor mye som er for mye å spare i EN RRSP, de fleste pensjonister har ingen steder nær $ 1 million i Deres Rrsp, og dessuten er det å ha for mye penger i RRSP et ganske godt problem å ha i utgangspunktet.