hvis du har gjeld I Amerika, har du selskap. En ny studie viser at 80, 9% av baby boomers, 79, 9% Av Gen Xers og 81, 5% av tusenårene bærer kredittkortgjeld, og det kan invitere kaos til et ordnet liv.
Vi kan like godt kjøre opp et rødt flagg og endre vårt navn Til Usa Av Gjeld!
Vi vet alle hvordan vi kom hit: selskapet nedskalerer, boliglånsballongene, operasjonen er ikke fullt dekket, undervisningen svever mens Honda sputter.
den gode nyheten er at det er rikelig med hjelp. Det er noen kjente metoder-konkurs og noen form for gjeldskonsolidering-som folk har brukt til å hjelpe seg med å eliminere gjeld, ifølge Northwestern University marketing professor Blake McShane Fra Kellogg School of Management.
hans papir i Journal Of Marketing Research identifiserer de tradisjonelle metodene som har hjulpet hundretusener av mennesker til å bli gjeldfrie.
Konkurs: Det Mest Dramatiske Valget
McShane jobbet med En annen markedsføringsprofessor Ved Northwestern, David Gal, for å identifisere ekstremer folk vil ta for å komme seg ut fra under gjeld.
«på en ekstrem er det forbrukere som har råd til å betale sin gjeld over tid fra besparelser og inntekter uten endringer i strukturen av gjeldene sine,» Sa Professorene McShane og Gal.
denne strategien krever » betydelige livsstilsendringer.»Men ikke alle har et teknisk patent i ermet, en tapt millionæronkel eller gjeld som kan løses ved å ikke spise ute i seks måneder.
«på den andre ytterligheten,» professorene sier, » det er forbrukere som velger å gå bort fra sin gjeld, enten ved mislighold eller ved å erklære konkurs.»
det er gode grunner til at folk velger konkurs. En 2016 studie av American Konkurs Institute fant at nesten 500,000 folk arkivert For Kapittel 7 konkurs og 95,5% av dem hadde sin gjeld utladet. Det betyr at de gikk bort gjeldfri.
den samme studien fant at personer som brukte Kapittel 13 konkurs ikke hadde så mye suksess, men flere hadde sin gjeld utladet (166 424) enn ikke (164 626).
I Et Kapittel 7 konkurs, ved hjelp av en konkurs advokat, får du en ny start ved å utsette alle dine eiendeler til en bobestyrer samle for kreditorer. Et Kapittel 13 konkurs, for de med vanlig inntekt, lar deg beholde noen eiendeler og betale din gjeld over tid.
i begge tilfeller en konkurs kratere kreditt rapporten for opptil 10 år fordi långivere er betalt ingenting eller et lite beløp. Det kan være svært vanskelig å få et lån i løpet av den tiden. Konkurs kan også skade ditt rykte. Konkurs dommer er offentlige registre som noen utlåner, eller noen ansette deg for en jobb, kan lett finne. Nedfallet kan jage deg i lang tid.
Andre Alternativer
Hvis Du har råd til en av de mindre ekstreme alternativene knyttet til gjeldskonsolidering, Anbefaler Federal Trade Commission at du bruker en kredittrådgiver med en legitim ideell organisasjon akkreditert av NATIONAL Foundation For Credit Counseling (NFCC). Ikke gjør forretninger med høytrykksselgere. Hvis du lukter en rotte, er det sannsynligvis en.
en akkreditert nonprofit rådgiver bør gi en 30-40 minutters rådgivning økt som inkluderer å skape et budsjett og undersøke din månedlige inntekter og utgifter før anbefale en løsning.
Kreditt rådgivere på nonprofit gjeld lettelse byråer tilbyr vanligvis en av tre fikser for problemet: gjeld forvaltningsplan, gjeldsordning eller, hvis situasjonen har eskalert utover reparasjon, konkurs.
den andre løsningen Er En Gjør Det selv tilnærming som vil inkludere en gjeld konsolidering lån.
Gjeldsstyring
Dette er et klart valg hvis du kan vise at du har nok inntekt til å ha råd til en månedlig betalingsplan. Fordelen med denne metoden er at du ikke tar på et nytt lån.
din kredittrådgiver arbeider med långivere for å gjøre det lettere å betale tilbake gjelden du allerede har. De kan få en lavere rente og redusere månedlige utbetalinger slik at du kan betale rektor raskere.
Kredittrådgivere hos NFCC-sertifiserte ideelle organisasjoner kan få renten på kredittkort redusert i de fleste tilfeller ned til 8% eller mindre, en stor nedgang fra de typiske 20-30% du kanskje betaler for øyeblikket. De kan også arbeide for å eliminere sent avgifter.
risikoen er at hvis du savner en betaling, kan kortselskapet tilbakekalle avtalen og jack renten rett opp igjen. Et typisk program kan ta tre år, men det er ingen rask løsning i get-out-of-gjeld spillet.
Alle disse metodene vil påvirke kreditt-rapporten, men en gjeld management program notasjon er fjernet så snart du avslutter planen, mens Et Kapittel 7 filing forblir i 10 år, Og Et Kapittel 13 rapport og gjeldsordning vil være der i syv år.
Gjeldsordning
mens ikke så dire som konkurs, gjeldsordning kan være risikabelt. Den er designet for forbrukere som ikke har råd til å foreta månedlige minimumsbetalinger til kreditorer.
Gjeld settlement selskaper ber deg om å slutte å betale kredittkortselskapene og i stedet sende penger til dem slik at de kan sette den til side og gjøre en engangs oppgjør tilbud til utlåner.
et gjeldsordning selskap lover å redusere gjelden med 50% eller mer, men det er ingen garanti for at frekvensen av suksess og prosessen tar vanligvis tre til fire år, hvis kortselskapet vil selv håndtere gjeldsordning selskaper. Noen gjør det ikke.
når du legger til straffen for sen eller manglende betaling, pluss gebyret for tjenesten, sparer du kanskje 20%, og du skader kredittrapporten og kredittpoengene dine de neste syv årene.
Gjeldskonsolideringslån
med denne løsningen søker du om et gjeldskonsolideringslån fra en bank, kredittforening eller online utlåner, og hvis godkjent, bruk den til å betale all kredittkortgjeld. Det gir deg en betaling, ikke fem eller flere (gjennomsnittlig Amerikaner har fem kredittkort).
renten på dette lånet er vanligvis lavere enn på mange om ikke alle de opprinnelige kortene, noe som gir deg en lavere månedlig betaling. Men for å få denne lavere rente, må lånet være sikret av dine eiendeler, vanligvis hjem egenkapital, sette ditt hjem i fare hvis du ikke klarer å oppfylle forpliktelser.
En annen ulempe er at du åpner en ny kredittlinje, noe som kan påvirke kredittpoengene dine.
Søk Små Seire
Professor McShane sier at ingen tilnærming fungerer for alle: «Hver omstendighet er unik. Hver enkelt er unik, » sa han.
Før Du velger hvordan du skal angripe din gjeld, Har Professor McShane et lite tips som kan gjøre en stor forskjell, en optimistisk ny måte å se på din gjeld woes.
han råder forbrukerne til å oppsøke det han kaller, » små seire.»
Tradisjonelt har finansielle guruer sagt å betale de høyeste rentekortene først. Den AMERIKANSKE Regjeringen anbefaler det fortsatt. Det er sunn fornuft.
Men ifølge banebrytende forskning Av Professorer McShane Og Gal, er det ikke den viktigste faktoren for suksess å betale den høyeste renten eller det største lånet først.
Noen med for eksempel $ 10 000 i kredittkortgjeld spredt over fire kontoer-en $ 6000 gjeld—en $ 2000 gjeld og to $ 1000 gjeld-var mye mer sannsynlig å lykkes hvis de betalte de to $ 1000 gjeld først i stedet for $ 2000 gjeld, selv om samme mengde gjeld ble pensjonert.
det som betydde mest var stoltheten og tilliten som ble oppnådd ved å lukke to av fire kontoer i stedet for bare en.
» den utvetydige riktige tingen å gjøre er å betale lån i rekkefølge av rente, og hvis vi alle var rent rasjonelle økonomiske aktører, er det faktisk det man bør gjøre, » Sa Professor McShane i et intervju med Debt.org.
» men alle av oss er ikke rent rasjonelle skapninger, og vi fant empirisk støtte som psykologiske faktorer kan være nyttige. Betaler av en liten balanse-en rask seier! – kan få deg til å føle deg bra om deg selv. Sjekke at av kan hjelpe deg å komme ut av gjeld.»