Kjære Kristin,
jeg er 32 og har endelig funnet noe økonomisk fotfeste i livet mitt. Jeg har en nødsparekonto, jeg bidrar og maksimerer min 401 (k), og jeg er nylig gjeldfri. Faktisk, i løpet av det siste året har jeg vært i stand til å spare ytterligere $ 25.000.
problemet mitt er at jeg ikke vet hva jeg skal gjøre med disse pengene. Jeg vil gjerne investere noe eller alt, men jeg er overveldet av mine valg av plattformer og investeringsapper. Jeg er heller ikke sikker på om jeg skal vurdere å ansette noen til å hjelpe meg på denne reisen. Hva foreslår du?
Signert,
Flush Men Nervøs, NYC
Kjære FBN,
Dette er et av de hyppigste spørsmålene jeg blir spurt som finansiell rådgiver, og derfor valgte jeg brevet ditt for å slå av denne kolonnen. Først, gratulerer med din siste økonomiske suksess. Å komme ut av gjeld og skape en betydelig sparekonto er en fantastisk prestasjon, og du bør være stolt av deg selv.
jeg har funnet ut at de fleste kjenner rammen for tidlig økonomisk suksess-nødfond — pensjonskonto, gode besparelser som kan øremerkes mot et fremtidig mål og liten eller ingen gjeld. Hvor mange blir stymied, bestemmer hvordan man skal gå i gang med det jeg liker å kalle» middle bucket » – reisen.
hva er en mellombøtte, spør du? Jeg refererer til denne bøtte som likviditet før du kan få tilgang til pensjonsfondene dine. Likviditet er i hovedsak kontanter eller evnen til å gjøre noe til kontanter.
for eksempel vil en aksje i porteføljen din være mer likvid enn hjemmet ditt fordi du kan selge aksjen raskt og gjøre den om til kontanter. Omvendt kan du ikke selge huset ditt på en dag og få kontanter i hånden umiddelbart.
når jeg beskriver ens likviditet, visualiserer jeg tre hovedbøtter. Bucket One er din brukskonto og dine nødbesparelser. Bucket Three er dine «kvalifiserte penger» – penger som er øremerket for pensjon og / eller høyskolebesparelser. Bucket Two er dine overskytende besparelser som ideelt sett blir til dine skattepliktige investeringer.
denne bøtte er der for å gi deg pengene du trenger for å leve livet ditt og oppnå dine mål. Noen mennesker vil bruke disse pengene til å kjøpe et hjem. Andre vil holde det investert og la det vokse og sammensatte over tid som en langsiktig investering. Uavhengig av dine mål for pengene i denne bøtte, er det noen ting du bør vurdere før du begynner å investere.
disse pengene, når de er investert, blir en skattepliktig forpliktelse til deg. Gevinster fra investeringene dine vil bli beskattet som enten kortsiktige eller langsiktige kapitalgevinster. Forstå hvordan du vil bli beskattet på dine investeringer er en svært viktig del av investeringsprosessen. Mange lærte dette på den harde måten da de alle ble daghandlere under Covid. De ble sittende fast med store skatteforpliktelser fra deres kortsiktige gevinster da skattesesongen kom!
Du vil også være lurt å sørge for at du tar riktig mengde risiko når du investerer disse pengene. Har du disse pengene øremerket for et mål på et tidspunkt på kort eller mellomlang sikt (1 til 5 år)? Hvis det er tilfelle, bør du vurdere en lavere risikotoleranse for å bevare kapitalen din. Du vil ønske å sikre at pengene du investerer er tilgjengelig når den tid kommer til å trekke den. Å ta for mye risiko betyr at du kan risikere å miste noen eller alle pengene på kort sikt.
med alle disse faktorene å navigere, hvor begynner man selv? Spørsmål nummer ett er «vil du gjøre det selv?»Bør du velge dine egne investeringer?
Mange synes å velge egne investeringer for å være ekstremt overveldende og ønsker å outsource dette. Det er mange finansielle plattformer som vil hjelpe deg med å bestemme hvordan du skal investere pengene dine. For å starte, vil du fylle ut en risikoprofil og deretter anbefale en mangfoldig portefølje som samsvarer med risikotoleransen din.
Betterment Og Ellevest er to gode robo-rådgivere til forskning. Husk at de vil vurdere risikotoleransen din og deretter sette pengene dine inn i modellporteføljene — de er ikke skreddersydd for deg. Du vil ikke ha skjønn over disse investeringene, noe som betyr at du ikke tar noen handelsbeslutninger. Det er gebyrer knyttet til disse robo-radgiverne. Vanligvis svever disse avgiftene rundt .50% per år basert på eiendelene de forvalter for deg. Så hvis du investerer kr10 000, betaler du rundt kr50 i året (som vil øke etter hvert som du tjener penger på investeringene dine).
det finnes også apper som Robinhood som lar deg velge dine egne individuelle investeringer, men de gir ikke råd, modeller eller hjelp. Tread lett med disse appene, da de ikke er laget for å hjelpe deg med å håndtere risiko. I stedet er de designet for folk med litt erfaring i å investere. Hvis du er helt ny til å investere, kan dette ikke være det rette alternativet for deg.
Du kan også ansette noen. Mange er bekymret for at de ikke har nok penger til å ansette en finansiell rådgiver. Det er imidlertid noen veldig gode alternativer der ute som kan gi mening for deg. Mange rådgivere, som meg, vil planlegge en økt for en flat avgift og jobbe gjennom dine spørsmål i løpet av en eller to økter. Du kan også vurdere å ansette noen for en flat avgift for et år og se om du får noen verdi fra forholdet.
hvis du har samlet nok penger som du ikke lenger føler deg komfortabel med å administrere på egen hånd, kan du leie en rådgiver for å administrere pengene dine for deg. De fleste rådgivere krever en årlig avgift basert på eiendelene de forvalter. Disse avgiftene kan variere, så sørg for å forstå hva du betaler for før du forplikter deg til noen. Å betale for økonomisk rådgivning er en god strategi, men du bør være klar for dette trinnet, da det er en stor satsing på tid og ressurser.
når vi leter etter en rådgiver, holde et par ting i tankene. Først, liker du personen og tror du de er i stand til å gjøre jobben godt? Sekund, tror du at dette er noen du ønsker å ha et langsiktig forhold med? Tredje, passer du inn i deres forretningsmodell og gjør de mesh inn i livet ditt? I bunn og grunn, du vibe med denne personen eller team av mennesker?
Til Slutt, spør om de er en fiduciary. En fiduciary er noen som er forpliktet til å holde interessen i forkant av alle investeringsbeslutninger, de må være en investment advisor representative (iar) og må ha spesifikk lisens til å fungere som sådan. Du kan også sjekke ut noen rådgiver På Megler Sjekk for å sikre at de er lisensiert riktig.
Til Slutt vil Jeg bare si at det aldri er for tidlig eller for sent å oppsøke økonomisk rådgivning! Jeg er en fast tro på at optimalisering av din økonomi kan ha en massiv positiv innvirkning over tid. Lykke til og takk for ditt fantastiske spørsmål.
XO,
Kristin
Kristin O ‘Keeffe Merrick er en finansiell rådgiver og penger ekspert på hennes familiedrevne firma, O’ Keeffe Financial Partners, lokalisert I Fairfield, NJ.