Si vous magasinez pour une nouvelle voiture, vous trouverez peut-être utile de savoir quand et pourquoi les prêteurs automobiles vérifient le revenu et l’emploi.
Votre banque, votre caisse de crédit, votre concessionnaire automobile ou votre société de financement peut contacter votre employeur et/ ou demander des justificatifs de revenu pour les demandes marginales – s’ils ne peuvent pas le faire électroniquement via un service externe.
Les conducteurs appartenant à la catégorie marginale ont une combinaison de scores de crédit plus faibles, de mises de fonds plus faibles et de ratios dette / revenu moins abordables compte tenu du prix du véhicule.
Sachez à quoi vous attendre et préparez la documentation appropriée. La préparation augmente vos chances d’acheter la voiture que vous voulez à un taux d’intérêt décent.
Les Sociétés De Financement Automobile Contactent-Elles Les Employeurs?
Demander quelles circonstances pourraient inciter un concessionnaire automobile, une société de financement ou une banque à contacter votre employeur pour vérifier l’emploi est une bien meilleure question qui vous rapproche d’une réponse réelle en laquelle vous pouvez avoir confiance.
La plupart des concessionnaires ne souscrivent pas de prêts automobiles, mais les sociétés de financement le font. Ils peuvent appeler votre employeur s’ils ne peuvent pas vérifier l’emploi par voie électronique, et vos informations d’identification tombent dans le juste milieu.
Concessionnaires automobiles
Les concessionnaires automobiles appellent-ils votre employeur pour vérifier l’emploi? La plupart des concessionnaires réfèrent les clients à des sociétés tierces, donc la réponse directe est non dans la plupart des cas. Le tiers gère les vérifications plutôt que le concessionnaire.
Si vous venez de commencer un nouvel emploi et que les informations d’emprunt sont sur un terrain fragile, attendre la dernière seconde pour organiser un prêt (après avoir acheté une nouvelle voiture chez le concessionnaire) n’est pas une bonne idée. Au lieu de cela, vous voudrez peut-être éclaircir les choses avant d’entrer dans la salle d’exposition, en sachant le prix exact du véhicule que vous pouvez vous permettre.
Demandeurs marginaux
Les banques et les sociétés de financement automobile sont les plus susceptibles de contacter les employeurs des demandeurs marginaux – dont ils ne peuvent pas vérifier l’emploi par voie électronique et dont les informations d’identification tombent dans un juste milieu.
De nombreux prêteurs prennent des décisions de souscription automatisées à l’aide de systèmes logiciels sans vérifier l’emploi.
- Les approbations instantanées ont des scores de crédit exceptionnels, des mises de fonds importantes et un ratio dette / revenu abordable basé sur le prix du véhicule
- Les déclinaisons instantanées ont de mauvais antécédents de crédit sans mise de fonds et un ratio dette / revenu beaucoup trop élevé étant donné le prix du véhicule
Les demandeurs marginaux se situent dans le juste milieu et nécessitent généralement un examen manuel de la souscription, y compris une vérification du revenu et de l’emploi avant que le prêteur ne puisse décider d’approuver ou refuser.
Vérification électronique
Les banques et les sociétés de financement automobile utilisent fréquemment des vérifications électroniques pour confirmer l’emploi plutôt que des appels téléphoniques – si elles peuvent trouver un dossier. Cette méthode repose sur une base de données d’informations pré-publiées sur l’emploi.
Le processus est rapide, fiable et discret – si votre employeur partage des données avec des fournisseurs du secteur. En règle générale, les grandes entreprises participent alors que les petites entreprises ne le font pas.
- Le numéro de travail © vante un fichier composé de plus de 115 millions d’enregistrements actifs pour vérifier les informations fournies par le demandeur
- Truework © fournit une offre similaire pour aider les entreprises à rationaliser leurs processus de vérification de l’emploi
Comment les banques Vérifient-elles les revenus des prêts automobiles?
Les banques et les sociétés de financement vérifient les revenus des prêts automobiles pour les demandeurs marginaux en examinant les documents de preuve de revenus fournis par le particulier. Les prêteurs peuvent examiner les lettres d’offre, les bulletins de paie récents, les déclarations de revenus, les formulaires W2 et les relevés bancaires, mais considèrent rarement les sources qui interdisent légalement la saisie-arrêt des salaires.
Par exemple, les personnes sans antécédents de crédit pourraient devoir fournir des documents supplémentaires.
Lettres d’offre
Les banques et les sociétés de financement peuvent considérer une lettre d’offre comme une preuve de revenu pour un prêt auto si vos autres informations d’identification sont raisonnables: bon pointage de crédit, acompte important et ratio dette / revenu abordable compte tenu du prix du véhicule.
Cependant, une lettre d’offre pour un nouvel emploi n’est pas aussi forte que d’autres formes de documentation telles que les bulletins de paie récents, ce qui rend un peu plus difficile d’obtenir un prêt automobile lors du démarrage d’un nouvel emploi.
De nombreux employeurs utilisent des périodes de stage pour embaucher de nouveaux travailleurs, et environ 20% ne continuent pas. Par conséquent, la lettre d’offre a moins de poids que d’autres documents qui démontrent la longévité.
Documents tabous
La banque ou la société de financement ne peut accepter certains documents comme preuve de revenu pour un prêt automobile lorsque la loi leur interdit de saisir la source de soutien financier.
La saisie-arrêt des salaires peut entrer en jeu si vous avez un solde restant après que le prêteur a repris possession de votre véhicule et l’a vendu aux enchères.
- Bénéficiaires SSI et SSDI qui dépendent des prestations d’invalidité de la Sécurité sociale
- Mères célibataires recevant une pension alimentaire et une pension alimentaire pour enfants
- Travailleurs sans emploi dépendant des prestations gouvernementales temporaires
Déclarations de revenus
La banque ou la société de financement peut exiger des copies des déclarations de revenus récentes comme preuve de revenu pour un prêt automobile. Attendez-vous à fournir cette documentation si vous êtes un travailleur autonome ou travaillez comme entrepreneur indépendant ou employé de 1099.
Dans ce cas, la banque doit déterminer votre rémunération nette après frais d’entreprise, donc un relevé 1099 en soi est insuffisant. Le prêteur aura besoin d’une copie des dépenses commerciales de l’annexe C.
Vous devrez peut-être remplir le formulaire IRS 4506-T (Demande de transcription de la déclaration de revenus). L’IRS envoie ensuite les informations de déclaration de revenus directement au prêteur pour évaluation.
Bulletins de paie
La banque ou la société de financement préfère voir votre dernier bulletin de paie comme preuve de revenu pour un prêt auto. Le document montre les gains annuels, ainsi que les déductions pour impôts, l’assurance maladie, les cotisations 401K, le chômage d’État, etc.
Votre fiche de paie récente fournit un aperçu de votre revenu disponible, l’argent que vous avez à dépenser. Le talon est joint à votre chèque de paie à chaque période, alors faites attention à le déposer dans un endroit sûr plutôt que de le jeter à la poubelle.
Les personnes dont les chèques de paie sont déposés directement peuvent recevoir des bulletins de paie papier par la poste, ou vous pouvez vous connecter à un portail Web pour télécharger une copie numérique.
Formulaire W2
La banque ou la société de financement peut accepter un formulaire W2 comme preuve de revenu pour un prêt automobile. Votre employeur émet un formulaire W2 à la fin du mois de janvier de chaque année, qui indique les gains bruts ainsi que les déductions pour impôts, l’assurance maladie, les cotisations 401K, le chômage d’État, etc.
Un W2 fournit une documentation fiable sur les gains au début de l’année (janvier et février). Cependant, sa valeur diminue au cours des mois suivants car les informations deviennent périmées.
Une fiche de paie récente est plus efficace qu’une W2 car elle démontre que vous avez encore un emploi. Attendez-vous à des appels à votre employeur s’il s’agit du seul document que vous pouvez fournir.
Relevés bancaires
La banque ou la société de financement peut également exiger des copies des relevés bancaires récents comme preuve de revenu pour un prêt automobile. Attendez-vous à cette demande si vous postulez plus tard dans l’année en tant que travailleur indépendant ou entrepreneur indépendant.
Les informations de votre déclaration de revenus deviennent périmées très rapidement car elles résument les revenus de l’année civile précédente. Les fortunes des petites entreprises peuvent changer du jour au lendemain. Par conséquent, des copies de relevés bancaires récents peuvent montrer que votre entreprise reste viable en avril, août ou novembre.