주택 담보 대출 수정이란 무엇이며 좋은 생각입니까?

모기지 지불에 문제가 있습니까? 당신은 옵션이

당신이 있다면 당신은 주택 담보 대출 수정에 대해 궁금 할 것이다:

• 코로나 바이러스
• 로 인해 재정적 어려움을 겪고 있습니다.
• 현재 모기지 상환에 어려움을 겪고 있지만 인내가 끝나면 어떻게 될지 걱정됩니다.

좋은 소식은 도움을 얻을 수 있다는 것입니다. 그러나 저당 기복 선택권은 1 크기 적합 모두가 아니다.

상황에 따라 대출 수정을받을 수 있습니다. 또는 재 융자와 같은 다른 길을 추구 할 수 있습니다. 여기 너가 너의 선택권에 관하여 알아야 하는 것 있는다.

재 융자 자격을 확인하십시오. 여기에서 시작(12 월 30 일,2021)

이 문서의(건너 뛰기…)

• 대출 수정은 무엇입니까?
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• 대출 수정 대 재 융자
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• 누가 수정을받을 수 있습니까?
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• 대출 수정 자주 묻는 질문

>관련:모기지 재 융자하는 가장 좋은 방법

대출 수정이란 무엇입니까?

대출 수정은 대출 기관이 채무 불이행을 피하고 재정적 어려움을 겪을 때 집을 지킬 수 있도록 주택 담보 대출 조건을 변경하는 데 동의하는 경우입니다.

주택 담보 대출 수정의 목표는 대출자의 지불을 줄여 매월 대출을 감당할 수 있도록하는 것입니다. 이것은 일반적으로 모기지 금리를 낮추거나 대출의 상환 기간을 연장하여 수행됩니다.

“주택 담보 대출 수정은 기존 주택 융자 또는 대출을 대체하지 않습니다,”카렌 콘도르 설명,금융 및 보험 전문가 Loans.org.

“그러나,그것은 당신이 당신의 저당 납부금을 만들기에 있는 어려움을 경험할 때 그것을 더 다루기 쉬운 만들기의 관심사에 있는 당신의 대부를 개조한다.”

주택 담보 대출 수정 작동 방법

대출 수정,당신이 빚 총 원금은 변경되지 않습니다.

“그러나 대출 기관은 낮은 이자율,대출 기간 감소 또는 더 긴 보수 기간에 동의 할 수 있습니다.”

이러한 전략 중 하나는 매달 모기지 지불 및/또는 장기적으로 지불 관심의 총 금액을 줄일 수 있습니다.

수정은 또한 조정 비율 저당에서 조정 비율 저당으로 전환하고 당신의 교장으로 연체료를 구르는 포함할 수 있다,콘도르를 추가한다.

참고,대출 수정은 매달 더 저렴한 모기지를 만들기위한 것입니다. 그러나 그것은 수시로 대부 기간을 늘이거나 지불된 이자 총계를 증가할지도 모른다 대부로 놓친 지불을 다시 추가하는 포함한다.

새로운 대출로 재 융자는,다른 한편으로는,종종 월별 지불 및 총이자 비용을 줄일 수 있습니다.

대출 수정 대. 재 융자

재 융자는 일반적으로 낮은 모기지 지불을 필요로하는 주택 소유자에 대한 행동의 첫 번째 계획입니다.

재 융자는 낮은 금리 및/또는 더 긴 기간을 가진 새로운 것으로 원래 대출을 대체 할 수 있습니다. 이것은 부정적으로 너의 신용에 영향을 미치기없이 저당 융자 납부금안에 영원한 감소를 제안할지도 모른다.

그러나 재정적 어려움을 겪고있는 차용자는 재 융자를 할 수 없을 수도 있습니다.

소득 감소,신용 점수 감소 또는 예기치 않은 부채(예:의료비)로 인해 새로운 대출 자격을 얻는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.

이 경우 주택 소유자는 주택 담보 대출 수정을받을 수 있습니다.

대출 수정은 일반적으로 재정적 어려움으로 인해 재 융자를받을 자격이없는 주택 소유자를 위해 예약되어 있습니다.

모기지 수정은 일반적으로 재 융자를받을 자격이없고 다른 가능한 모기지 구제 옵션을 소진 한 차용자를 위해 예약되어 있습니다.

“대출 수정을 통해 기존 은행 또는 대출 기관과 협력하여 기존 모기지 조건을 수정합니다.”

“당신은 당신의 기존 모기지에 불이행 한 경우,기회는 당신의 신용이 부정적인 새로운 대출 당신에게 새로운 대출을 제공하기 위해주의 것 지점에 영향을하고있다.”

“이 상황에서는 일반적으로 재 융자가 불가능합니다.”메리트가 말합니다.

즉,대출 수정과 리파이낸싱 사이에 실제 경연 대회가 없음을 의미합니다. 당신을 위해 오른쪽 옵션 현재 대출,귀하의 개인 재정 및 모기지 대출 동의의 상태에 따라 달라 집니다.

재 융자 자격 확인(2021 년 12 월 30 일)

대출 수정 대 관용

관용 은 서비스 업체가 재정적 스트레스를받는 동안 차용자를 도울 수있는 또 다른 방법입니다.

대출 관용 주택 소유자가 자신의 발에 돌아 오는 동안 모기지 지불을 일시 중지 임시 계획이다.

예를 들어,직장을 잃었거나 소득이 감소한 많은 주택 소유자는 코로나 대유행 기간 동안 최대 1 년 이상 관용을 요청할 수있었습니다.

관용과 달리 주택 담보 대출 수정은 주택 융자의 비율 또는 조건을 변경하는 영구 계획입니다.

인내와 대출 수정은 때때로 더 효과적인 모기지 구제 계획을 만들기 위해 결합 될 수 있습니다.

예를 들어,그 소득 여전히 그들의 인내 기간의 끝에 감소 집주인 영구 대출 수정 승인 될 수 있습니다.

또는 모기지 수정을 승인받은 주택 소유자는 상환 기간이 끝날 때까지 미지급 원금(연기)의 일부를 가질 수도 있습니다.

누가 대출 수정 자격이 있습니까?

대출 수정에 대 한 자격,차용 일반적으로 해야 합니다 적어도 3 모기지 지불을 놓친 및 기본.

“때로는 채무 불이행이 임박한 재정적 좌절을 경험 한 차용인이 대출 수정을받을 수 있습니다. 그러나 그들의 저당의 밑에 과태안에 모두는 아니다 대부 수정을 위해 적격 이다,”휘트먼은 설명한다.

“그들의 저당을 상환할 수 없을 것이다 그의 재정적인 방해가 이렇게 가혹하다 차용인은 수정을 받지 않을 것이다,도 아니다 그들의 소득 또는 저축에서 저당 납부금을 지불하는 능력이 있는 차용인은.”

“콘도르는 재정 차질이 너무 심해서 모기지를 상환 할 수 없을 정도로 심각한 차용자는 수정을받지 못할 것입니다.”-엘리자베스 휘트먼,변호사&관리 회원,휘트먼 법률 솔루션,유한회사

고난의 편지 나 진술서를 제공하는 것 외에도 소득 증명,2 년 분량의 세금 환급 및 은행/재무 제표를 제공 할 준비를하십시오.

그러나 대출 기관은 대출 수정을 제공 할 의무가 없습니다.

“대출 기관이 대출을 의미하는 계약을 체결하면 대출을 변경할 필요가 없습니다. 많은 주택 담보 대출 수정을 거부,”갤러거는 설명.

“대출 기관이 귀하의 요청에 따라 조건을 수정하고자하는 경우,당신은 출발점이 있습니다.”

대출 수정 요청 방법

대출 수정 요청 절차는 누가 대출을 관리하는지에 따라 다릅니다.

가장 먼저해야 할 일은 대출 서비스 담당자에게 연락하는 것입니다. 이것은 당신이 지불을 보내는 회사,그리고 대출 수정에 대 한 옵션을 결정 하기 위해 작업 해야 하나.

일부 모기지는 원래 대출 기관에 의해 관리되거나”서비스”됩니다. 그러나 대부분의 주택 융자는 별도의 회사에 의해 서비스됩니다.

예를 들어,당신은 웰스 파고에서 대출을받은,하지만 지금은 미국 은행에 지불 할 수 있습니다.

대출 서비스 담당자는 월별 모기지 지불을하는 회사입니다;당신은 당신의 최신 모기지 명세서에 이름과 연락처 정보를 확인하여 당신을 찾을 수 있습니다.

많은 차용자는 서비스 제공자 또는 대출 기관에’고난의 편지’를 보내 프로세스를 시작합니다. 고난의 편지는 단순히 대출의 재정적 인 어려움을 설명하고 그들이 지불을 할 수없는 이유를 설명하는 메모입니다.

대출 기관은 은행 명세서,급여 명세서 및 자산 증명을 포함한 재무 정보 및 문서를 요청할 것입니다.

이 서류들은 귀하의 대출 기관이 귀하의 개인 재정의 전체 범위를 이해하고 모기지 구제를위한 올바른 경로를 결정하는 데 도움이 될 것입니다.

주택 담보 대출 수정 프로그램

대출 수정 옵션은 귀하가 보유한 대출 유형 및 대출 기관 또는 대출 서비스 담당자가 동의하는 내용에 따라 다릅니다.

기존 대출 수정

“패니 매,프레디 맥,그리고 기존 대출의 개인 대출 자신의 수정 프로그램 및 지침,”찰스 갤러거,부동산 변호사는 말한다.

특히,프레디 맥과 패니 매는 약 20%의 자격을 갖춘 대출의 모기지 지불을 줄이기 위해 설계 플렉스 수정 프로그램을 제공합니다.

플렉스 수정은 일반적으로 금리 조정,원금 잔액의 일부를 금지 또는 주택 소유자에 대 한 월별 지불을 더 저렴 하 게 대출 기간을 연장 포함 됩니다.

플렉스 수정 프로그램에 대 한 자격이 될 집주인이 있어야 합니다:

• 1 차 거주지,제 2 의 집 또는 투자 부동산에 대한 최소 3 회 월별 지불 기한
• 또는;3 회 미만 월별 지불 기한 그러나 대출은”임박한 채무 불이행”에 있으며,이는 대출 기관이 수정없이 대출을 확실히 채무 불이행 할 것이라고 결정했음을 의미합니다. 이것은 1 차 거주지에 대한 옵션 일뿐입니다

특정 어려움은”임박한 채무 불이행”상태를 유발할 수 있습니다.

실업은 일반적으로 플렉스 수정의 적격 이유가 아닙니다.

실직 한 차용자는 일정 기간 동안 지불을 일시 중지하지만 대출 기간이나 이자율을 영구적으로 변경하지는 않는 임시 관용 계획에 배치 될 가능성이 더 큽니다.

또한,정부가 지원하는 금융감독원,버지니아 및 미국 농무부 대출은 플렉스 수정 프로그램을 받을 수 없습니다.

연방주택청은 체납된 차용자에 대한 지불을 보다 관리하기 쉽게 하기 위해 자체 대출 수정 옵션을 제공한다.

상황에 따라 대출 수정 옵션에는 다음이 포함될 수 있습니다:

• 금리 인하
• 대출 기간 연장
• 미지급 원금,이자 또는 대출 비용을 대출 잔액으로 되돌리기
• 차용인이 놓친 지불을 보충 할 수 있도록 모기지를 재 상각

추가 지원이 필요한 경우,금융감독원 대출자는 금융감독원 주택 담보 대출의 혜택을 받을 수 있습니다.저렴한 수정 프로그램.

대출 기관은 누락 된 모기지 상환을 연기하여 주택 소유자의 대출 현황을 가져올 수 있습니다. 대출 잔액의 최대 30%까지 무이자 하위 대출을 열어 월별 지불액을 추가로 줄일 것을 요청할 수 있습니다. 차용인은 균형의 70%에 기초를 두는 단 원금 그리고 이자를 지불하고,판매에 후에 나머지를 지불하나 가정의 재정을 재건할 수 있는다.

이 여분의 원금을 연기하면 대출자가 대출금을 쉽게 회수 할 수 있습니다.

일반적으로 위의 대출 수정 방법 중 하나와 결합하여 차용인의 월별 지불액을 낮 춥니 다.

유자격 금융감독원 대출자는 대출 수정 또는 금융감독원 프로그램에 대한 자격을 얻기 위해 시험 상환 계획을 작성해야 합니다. 이 바로 3 개월에 대 한 수정 된 금액에 정시 지불을 포함 한다.

버지니아 대출 수정

재향 군인 및 재향 군인의 지원을받은 서비스 회원은 서비스 담당자에게 버지니아 대출 수정에 대해 문의 할 수 있습니다.

버지니아 대출 수정은 대출 잔액뿐만 아니라 미납 재산세 및 주택 소유자 보험과 같은 다른 연체 주택 소유 비용으로 다시 놓친 지불을 롤백 할 수 있습니다.

이러한 비용이 대출에 추가 된 후 차용자와 서비스 제공자는 베테랑이 관리 할 수있는 새로운 상환 일정을 수립하기 위해 함께 노력합니다.

주,버지니아 수정은 금리가 실제로 증가 할 수 있다는 점에서 고유합니다. 이 계획은 참전 용사가 현재 자신의 대출을 가져올 수 있지만 그래서,그것은 항상 집주인의 월별 지불을 줄일 수 없습니다.

“버지니아 대출 수정,몇 가지 요구 사항이 적용,”콘도르 노트. 그녀는 설명합니다:

• “당신은 수정 된 버지니아 대출
• 의 재정적 의무를 지원할 수 있어야합니다 그리고 당신은 지난 3 년 동안 버지니아 대출을 수정하지 않아야합니다.”

버지니아 대출 일부 주택 소유자는’간소화 수정을받을 수 있습니다.’

간소화 수정은 기존의 버지니아 수정 계획만큼 많은 문서를 필요로하지 않지만,두 가지 추가 요구 사항을 포함한다:

• 결합 원금과이자 지급은 적어도 10%하락해야합니다
• 차용자는 수정 된 지불을 할 수 있음을 증명하기 위해 3 개월 시험 상환 계획을 작성해야합니다

대출 서비스 담당자에게 버지니아 대출 옵션에 대해 이야기하십시오.

미국 농무부 대출 수정

미국 농무부 대출 수정은 현재 대출이 미국 농무부에 의해 뒷받침되는 주택 소유자를위한 것입니다.

미 농무부 대출 수정을 통해 누락 된 모기지 상환금(원금,이자,세금 및 보험 포함)이 대출 잔액으로 롤백 될 수 있습니다.

미국 농 무부 수정 계획 또한 허용 기간 연장 최대 480 개월,또는 40 년 총,차용의 지불을 줄일 수 있도록. 그리고 서비스 담당자는 미국 농무부에 따르면”필요한 경우 시장 금리 아래에서도”차용자의 이자율을 낮출 수 있습니다.

서비스 제공자는 모기지 회수 전보를 사용하여 주택 소유자의 미지급 원금 잔액의 최대 30%를 충당 할 수 있습니다.

대출 담당자에게 문의하여 미 농무부 대출 수정 자격이 있는지 알아보십시오.

주택 담보 대출 수정은 좋은 생각입니까?

주택 담보 대출 수정은 올바른 후보자를 추구 할 가치가 있습니다.

“수정 사과에서 두 번째 물린 줄 수 있고 기본 또는 처분 과정에서 당신을 얻을,당신의 가정에 남아 있는 기회를 허용,”메리트는 말한다.

하지만 주의 사항이 적용됩니다.

“일반적으로,수정 놓친 지불의 모든 걸릴 하 고 뛰어난 원금 균형에 그 추가,”메리트는 말한다.

당신의 현재 저당에는$300,000 의 미결제 균형이 다는 것을 말하십시오. 당신이 지불에$50,000 놓친 가정합니다. 이 예에서 수정 된 잔액은’대문자’라고$350,000 이 될 것입니다.’

“하지만 가정의 가치가 단지$310,000 이라고 상상해보십시오.”메리트가 덧붙입니다. “여기,수정 귀하의 가정에 머물 하 고 처분을 피할 수 있도록 하지만 당신은 당신의 집 가치 보다 더 많은 빚을 것 이다. 말,수정 후 2 년 당신의 가정을 판매 하 고 싶 었 경우 문제가 될 것 이라고.”

재 융자 및 기타 수정 대안

대출 수정 만이 유일한 옵션은 아닙니다.

가능한 대안에는 재 융자,인내,차압 대신 증서 또는 13 장 파산이 포함됩니다.

재 융자

위에서 언급 한 바와 같이,먼저 모기지 재 융자로 이자율과 지불을 낮출 자격이 있는지 확인해야합니다.

당신은 기반으로 새로운 모기지 자격을해야합니다:

• 신용 점수 및 신용 보고서
• 부채 대 소득 비율
• 대출 대 가치 비율(귀하의 대출 잔액 대 주택 가치)
• 소득 및 고용

재정적인 어려움이 있을 때는 재 융자를 받기 어려울 수 있습니다. 그러나이 전략을 쓰기 전에 사용할 수있는 모든 대출 옵션을 확인하십시오.

예를 들어,신용 점수 요건이 낮고 부채 대 소득 비율이 기존 대출보다 높습니다. 그래서 재 융자를 기존의 것 보다 쉽게 될 수 있습니다.

리파이낸싱 간소화

리파이낸싱 간소화,버지니아 및 미국 농무부 대출을 보유한 주택 소유자에게는 리파이낸싱 간소화 형태의 추가 옵션이 있습니다.

유선형 재 융자는 전형적으로 소득 또는 고용 검증,또는 새로운 가정 평가를 요구하지 않는다. 심지어 신용 확인(비록 대금 업자는 항상 확인 됩니다 당신이 만들고 있다 모기지 상환 시간에)면제 될 수 있습니다.

이러한 대출은 재정 침체를 촬영 한 주택 소유자에 대한 더 많은 용서입니다.

참고,간소화 리파이낸싱은 동일한 대출 프로그램 내에서만 허용됩니다.

간소화 된 재 융자 자격 확인(2021 년 12 월 30 일)

기타 모기지 구제 옵션

재 융자는 일반적으로 대출 대 가치 비율이 97%이하이므로 주택 소유자가 최소 3%의 지분을 가지고 있음을 의미합니다.

그러나,”그들의 가정에 있는 3%미만 지분을 가진 대출 패 니 매의 히로 프로그램에 대 한 자격이 있을 수 있습니다,”휘트 먼을 제안 합니다.

이’높은 리파이낸스 옵션’은 재산 가치보다 더 많은 저당에 빚 패니 매 백업 대출과 주택 소유자를위한 것입니다.

“그들의 가정에 있는 거의 비슷하게 공평에 차용인을 위한 다른 선택은 합의 저당물 또는 미결제 저당 총계 보다는 더 적은을 위한 재산을 판매하는 포함하는 공매를 포함한다.

당신은 무엇을해야합니까?

휘트먼은 계속,”대출 수정 후 자신의 모기지 및 기타 채무를 상환하기 위해 투쟁 할 사람은 자신의 집을 처분하고 더 저렴한 주택 옵션을 찾는 것이 더 나은지 고려해야합니다.”

재 융자 또는 주택 담보 대출 수정이 귀하에게 적합한 전략인지 더 잘 확인하려면 대출 서비스 담당자,변호사 또는 주택 상담사와 상담하십시오.

주택 담보 대출 수정 자주 묻는 질문

옵션을 이해

주택 담보 대출 수정은 일반적으로 이미 자신의 대출에 연체 주택 소유자를 위해 예약되어 있습니다.

모기지 상환이 걱정되는 경우,재 융자 자격을 확인하거나 대출이 연체되기 전에 대출 서비스 담당자에게 옵션에 대해 문의하여 문제를 해결하십시오.

많은 주택 소유자가 지금 재정적 어려움에 직면 해 있으며 많은 대출 기관과 대출 서비스 제공자가 기꺼이 돕고 있습니다. 그러나 도움을 요청하는 사람들 만 사용할 수 있습니다.

오늘의 요금 보기(12 월 30 일, 2021)