アメリカに借金があるなら、あなたは会社を持っています。 新しい研究では、団塊の世代の80.9％、世代Xersの79.9％、および新世紀世代の81.5％がクレジットカードの負債を抱えており、秩序ある生活に混乱を招く可能性があ
私たちも赤い旗を掲げて、私たちの名前を借金の米国に変更するかもしれません！
私たちは皆、私たちがここに来た方法についてのドリルを知っています：会社の小型化、住宅ローンの風船、手術は完全にカバーされていない、授業料はホンダ
良いニュースは、たくさんの助けがあるということです。 いくつかのよく知られている方法があります–破産と債務整理のいくつかのフォーム–人々は自分自身が債務を排除するために使用していること,ノースウェスタン大学マーケティング教授によると、経営のケロッグ学校のブレイクMcShane.
Journal of Marketing Researchに掲載された彼の論文は、何十万人もの人々が無借金になるのを助けた伝統的な方法を特定しています。
: 最も劇的な選択
McShaneは、Northwesternの別のマーケティング教授であるDavid Galと協力して、人々が借金の下から抜け出すために取る極端なものを特定しました。
「極端なことに、債務の構造を変更することなく、貯蓄と収入から時間をかけて債務を返済する余裕がある消費者がいる」とMcShane教授とGal教授は述べた。
この戦略には、”大幅なライフスタイルの変化が必要です。”しかし、誰もが彼らの袖、長い間失われた億万長者の叔父、または半年間外食しないことによって溶解することができます債務をハイテク特許を持っ
「他の極端なところでは、」教授は言う、「不履行または破産を宣言することによって、彼らの借金から離れることを選択する消費者がいます。”
人々が破産を選択する正当な理由があります。 アメリカ破産研究所による2016年の研究では、ほぼ500,000人が第7章破産を申請し、その95.5％が借金を返済していたことがわかりました。 それは彼らが自由な負債を離れて歩いたことを意味する。
同じ研究では、第13章破産を使用した個人はそれほど成功しなかったが、（164,626）よりも多くの負債が排出された（166,424）ことが分かった。
第7章破産では、破産弁護士の助けを借りて、あなたは債権者のために収集受託者にすべてのあなたの資産を公開することにより、新たなスタートを 第13章破産は、定期的な収入とのそれらのために、あなたには、いくつかの資産を維持し、時間をかけてあなたの借金を完済することができます。
どちらの場合も、あなたの貸し手は何も支払われていないか、少量であるため、破産は最大10年間あなたの信用報告書をクレーターにします。 その時間の間に融資を得ることは非常に困難なことができます。 破産はまたあなたの評判を傷つけることができます。 破産判断は、任意の貸し手、または仕事のためにあなたを雇って誰かが簡単に見つけることができる公の記録です。 放射性降下物は、長い時間のためにあなたを追いかけることができます。
その他のオプション
債務整理に関連する極端ではないオプションのいずれかを買う余裕がある場合、連邦取引委員会は、国立信用カウンセリング財団（NFCC） 高圧セールスマンとのビジネスをしてはいけない。 あなたがラットの匂いを嗅ぐなら、それはおそらく一つです。
認定非営利カウンセラーは、解決策を推薦する前に予算を作成し、毎月の収入と費用を調べることを含む30-40分のカウンセリングセッションを提供
非営利の債務救済機関の信用カウンセラーは、通常、問題のための三つの修正のいずれかを提供しています：債務管理計画、債務決済または、状況が修復を超えてエスカレートしている場合は、破産。
他の解決は借金の整理の貸付け金を含んでいるあなた自身のアプローチそれをするである。
債務管理
あなたは毎月の支払いスケジュールを余裕が十分な収入を持っていることを示すことができれば、これは明確な選択です。 この方法への利点は新しい貸付け金で取っていないである。
あなたの信用のカウンセラーはあなたの貸方とあなたが既に持っている負債を支払うことをもっと簡単にするために働く。 彼らは、より低い金利を取得し、あなたがより迅速に元本を完済することができますので、毎月の支払いを減らすことができます。
NFCC認定非営利団体のクレジットカウンセラーは、ほとんどの場合、クレジットカードの金利を8％以下に引き下げ、現在支払っている典型的な20-30％から大きな低下を得ることができます。 彼らはまた、延滞料を排除するために働くことができます。
リスクは、あなたが支払いを逃した場合、カード会社が取引を取り消し、すぐに金利を取り戻すことができるということです。 典型的なプログラムは3年かかるかもしれませんが、get-out-of-debtゲームには迅速な修正はありません。
これらの方法はすべて信用報告書に影響しますが、計画を終了するとすぐに債務管理プログラムの表記が削除され、第7章の提出は10年間残り、第13章の報告書と債務決済は七年間そこにあります。
債務決済
破産ほど悲惨ではないが、債務決済は危険である可能性がある。 これは、債権者への毎月の最低支払額を作る余裕がない消費者のために設計されています。
債務決済会社は、クレジットカード会社の支払いを停止し、代わりに彼らはそれを脇に置くことができますので、彼らにお金を送信し、貸し手に一度
債務決済会社は、あなたの借金を50％以上削減することを約束しますが、その成功率の保証はなく、カード会社が債務決済会社に対処する場合、プロセスは通常、三から四年かかります。 いくつかはしません。
あなたが延滞または不払いの罰則に加えて、サービスの料金を追加するまでに、あなたは多分20％を節約してしまい、あなたは次の七年間あなたの信用報告書とクレジットスコアを損傷します。
借金の整理の貸付け金
この解決を使うと、銀行、信用組合またはオンライン貸方からの借金の整理の貸付け金に適用し、承認されたら、あなたのクレ それは一つの支払いではなく、五つ以上を残します（平均的なアメリカ人は五つのクレジットカードを持っています）。
このローンの金利は、通常、元のカードのすべてではないにしても多くのカードの金利よりも低く、毎月の支払いが低くなります。 しかし、この低い金利を取得するには、ローンは、あなたが義務を満たすために失敗した場合、リスクであなたの家を入れて、あなたの資産、通常はホーム-エクイ
もう一つの欠点は、あなたのクレジットスコアに影響を与える可能性がありますクレジットの新しい行を開いているです。
小さな勝利を求める
マクシェーン教授は、誰もアプローチが誰のためにも働くとは言いません：”すべての状況はユニークです。 すべての個人はユニークです”と彼は言いました。
あなたの借金を攻撃する方法を選択する前に、McShane教授は大きな違いを生む可能性のある小さなヒント、あなたの借金の苦境を見る楽観的な新し
彼は消費者に、彼が”小さな勝利”と呼んでいるものを模索するよう助言する。”
伝統的に、金融の達人は、最初に最高金利のクレジットカードを完済すると述べています。 米国政府はまだそれを推奨しています。 それは常識です。
しかし、McShaneとGal教授の画期的な研究によると、最高金利や最大のローンを最初に支払うことは、成功の最も重要な要因ではありません。
人は、例えば10,000ドルのクレジットカードの負債間の口座につ$6,000債務につ$2,000負債は、1,000ドルの借金をたく成功する場合の支払額の1,000ドルの借金ではなく、まずは$2,000負債が同額の債務を引退しました。
最も重要なのは、一つではなく四つの口座のうち二つを閉鎖することによって得られた誇りと自信でした。
“明確に正しいことは、金利の順にローンを返済することであり、我々がすべて純粋に合理的な経済主体であれば、それは確かに何をすべきかである”とMcShane教授はDebt.org.
“しかし、私たちは皆純粋に合理的な生き物ではなく、心理的要因が役に立つことができるという経験的な支持を見出しました。 小さなバランスを完済-迅速な勝利！ —あなた自身について気分を良くさせることができます。 それをオフにチェックすると、借金から抜け出すのに役立ちます。”