jos sinulla on velkaa Amerikassa, sinulla on seuraa. Uusi tutkimus paljastaa, että 80,9% suurista ikäluokista, 79,9% yleisistä ja 81,5% milleniaaleista kantaa luottokorttivelkaa ja että se voi kutsua kaaoksen järjestäytyneeseen elämään.
voisimme yhtä hyvin nostaa punaisen lipun ja muuttaa nimemme velan yhdysvalloiksi!
me kaikki tiedämme poran siihen, miten päädyimme tähän: firma pienentää, asuntolainapallot, leikkaus ei ole täysin katettu, lukukausimaksut kohoavat Hondan paukkuessa.
hyvä uutinen on, että apua riittää. On olemassa joitakin tunnettuja keinoja-konkurssi ja jonkinlainen velkajärjestely – joita ihmiset ovat käyttäneet auttaakseen itseään velan poistamisessa, Northwestern – yliopiston markkinoinnin professori Blake McShane Kellogg School of Managementista sanoo.
hänen artikkelissaan Journal of Marketing Research tunnistaa perinteiset menetelmät, joiden avulla sadattuhannet ihmiset ovat päässeet velattomiksi.
konkurssi: Dramaattisin valinta
McShane työskenteli toisen Northwesternin markkinointiprofessorin David Galin kanssa selvittääkseen, millaiset ääripäät ihmiset ottavat päästäkseen veloistaan.
”yhdessä ääripäässä on kuluttajia, joilla on varaa maksaa velkojaan pois ajan mittaan säästöistä ja tuloista ilman, että velkojen rakenteeseen tulee muutoksia”, professorit McShane ja Gal sanoivat.
tämä strategia edellyttää ” huomattavia elämäntapamuutoksia.”Mutta kaikilla ei ole hihassaan teknologiapatenttia, kauan kadoksissa ollutta miljonäärisetää tai velkaa, joka voidaan purkaa olemalla syömättä ulkona puoleen vuoteen.
”toisessa ääripäässä”, professorit sanovat, ”on kuluttajia, jotka päättävät jättää velkansa maksamatta, joko jättämällä ne maksamatta tai ilmoittamalla ne konkurssiin.”
konkurssin valintaan on hyvät syyt. American Bankrupture Instituten vuonna 2016 tekemässä tutkimuksessa selvisi, että lähes 500 000 ihmistä haki Chapter 7-konkurssia ja 95,5% heistä sai velkansa hoidettua. Se tarkoittaa, että he selvisivät velattomina.
samaisessa tutkimuksessa havaittiin, että luvun 13 konkurssia käyttäneet henkilöt eivät menestyneet yhtä hyvin, mutta useampi sai velkansa maksettua (166 424) kuin ei (164 626).
luvun 7 konkurssissa konkurssiasiamiehen avustuksella saa uuden alun paljastamalla kaiken omaisuutensa velkojille perittävälle edunvalvojalle. Luku 13 konkurssi, niille, joilla on säännölliset tulot, voit pitää joitakin varoja ja maksaa pois velan ajan.
molemmissa tapauksissa konkurssi kraatteroi luottotietosi enintään 10 vuodeksi, koska lainanantajille ei makseta mitään tai pieni summa. Sinä aikana voi olla hyvin vaikea saada lainaa. Konkurssi voi myös vahingoittaa mainettasi. Konkurssituomiot ovat julkisia asiakirjoja, joita kuka tahansa lainanantaja tai joku, joka palkkaa sinut työhön, voi helposti löytää. Laskeuma voi jahdata sinua pitkään.
muut vaihtoehdot
jos sinulla on varaa johonkin velkojen vakauttamiseen liittyvistä vähemmän äärimmäisistä vaihtoehdoista, Federal Trade Commission suosittelee, että käytät luottoneuvojaa, jolla on laillinen voittoa tavoittelematon järjestö, jonka on akkreditoinut National Foundation for Credit Counseling (NFCC). Älä tee bisnestä painostavien myyjien kanssa. Jos haistat rotan, se on luultavasti sellainen.
akkreditoidun yleishyödyllisen neuvonantajan tulee järjestää 30-40 minuutin neuvontajakso, johon kuuluu budjetin luominen ja kuukausitulojen ja-kulujen tutkiminen ennen ratkaisun suosittelemista.
voittoa tavoittelemattomien velkahelpotusjärjestöjen Luottoneuvojat tarjoavat yleensä yhden kolmesta ratkaisusta ongelmaan: velanhoitosuunnitelman, velkajärjestelyn tai, jos tilanne on kärjistynyt korjauskelvottomaksi, konkurssin.
toinen ratkaisu on tee se itse-lähestymistapa, joka sisältäisi velkajärjestelylainan.
velanhoito
tämä on selkeä valinta, jos pystyy osoittamaan, että tulot riittävät kuukausittaiseen maksuaikatauluun. Etuna tässä menetelmässä on, että et ota uutta lainaa.
luottoneuvoja työskentelee lainanantajien kanssa helpottaakseen jo olemassa olevan velan takaisinmaksua. He voivat saada alhaisemman koron ja vähentää kuukausimaksuja, jotta voit maksaa pois pääoman nopeammin.
Luottoneuvojat nfcc-sertifioiduilla ei-kaupallisilla yrityksillä voivat saada luottokorttikorkosi laskemaan useimmissa tapauksissa 8% : iin tai alle, mikä on iso pudotus tyypillisestä 20-30%: sta, jota saatat tällä hetkellä maksaa. Ne voivat myös pyrkiä poistamaan myöhästymismaksuja.
riskinä on, että jos maksu jää maksamatta, korttiyhtiö saattaa perua kaupan ja nostaa koron takaisin. Tyypillinen ohjelma voi kestää kolme vuotta, mutta velkaantumispelissä ei ole pikaratkaisua.
kaikki nämä menetelmät vaikuttavat luottoraporttiisi, mutta velkahallintaohjelman notaatio poistetaan heti, kun poistut suunnitelmasta, kun taas luvun 7 arkistointi säilyy 10 vuotta, ja luvun 13 raportti ja velkojen selvittäminen on siellä seitsemän vuotta.
Velkaselvitys
vaikka velkaselvitys ei ole yhtä vakava kuin konkurssi, velkojen selvittäminen voi olla riskialtista. Se on suunniteltu kuluttajille, joilla ei ole varaa kuukausittaisiin vähimmäismaksuihin velkojille.
Velkajärjestelyt pyytävät sinua lopettamaan maksamisen luottokorttiyhtiöille ja lähettämään sen sijaan rahaa niille, jotta ne voivat panna sen sivuun ja tehdä kertaluonteisen maksutarjouksen lainanantajalle.
velkajärjestely-yhtiö lupaa lyhentää velkaasi vähintään 50 prosenttia, mutta tuosta onnistumisvauhdista ei ole takeita ja prosessi kestää yleensä kolmesta neljään vuotta, jos korttiyhtiö edes asioi velkajärjestelyyritysten kanssa. Jotkut eivät.
kun siihen lisätään myöhästymis-tai maksamatta jättämisseuraamukset sekä palvelumaksu, säästöä kertyy ehkä 20 prosenttia, ja luottoraportti ja luottopisteet vahingoittuvat seuraaviksi seitsemäksi vuodeksi.
Velkajärjestelylainat
tällä ratkaisulla haetaan velkajärjestelylainaa pankilta, luottolaitokselta tai nettilainanantajalta ja jos se hyväksytään, käytetään se kaikkien luottokorttivelkojen maksamiseen. Tämä jättää sinulle yhden maksun, ei viisi tai enemmän (keskimääräinen amerikkalainen on viisi luottokorttia).
tämän lainan korko on tyypillisesti alhaisempi kuin monilla ellei kaikilla alkuperäisillä korteilla, jolloin kuukausimaksu on pienempi. Mutta saada tämän alemman koron, laina on vakuutena varat, yleensä koti oman, laskemisesta kotiin vaarassa, jos et täytä velvoitteita.
toinen haitta on se, että avaat uuden luottolinjan, joka voi vaikuttaa luottopisteisiisi.
Hae pieniä voittoja
professori McShane sanoo, ettei yksi lähestymistapa toimi kaikille: ”jokainen tilanne on ainutlaatuinen. Jokainen yksilö on ainutlaatuinen”, hän sanoi.
ennen kuin valitset, miten hyökkäät velkaasi vastaan, professori Mcshanella on pieni vinkki, jolla voi olla suuri merkitys, optimistinen uusi tapa suhtautua velkahuoliisi.
hän neuvoo kuluttajia etsimään niin sanottuja ”pieniä voittoja.”
perinteisesti talousgurut ovat sanoneet maksavansa ensin korkeimmat korolliset Luottokortit pois. Yhdysvaltain hallitus suosittelee sitä edelleen. Se on maalaisjärkeä.
mutta professorien Mcshanen ja Galin uraauurtavan tutkimuksen mukaan korkeimman koron tai suurimman lainan maksaminen ensin ei ole tärkein menestystekijä.
joku, jolla oli esimerkiksi 10 000 dollarin luottokorttivelka jaettuna neljälle tilille—yksi 6 000 dollarin velka, yksi 2 000 dollarin velka ja kaksi 1 000 dollarin velkaa—menestyi paljon todennäköisemmin, jos hän maksoi ensin kaksi 1 000 dollarin velkaa 2 000 dollarin velan sijaan, vaikka saman verran velkaa oli eläkkeellä.
tärkeintä oli ylpeys ja luottamus, jonka sai sulkemalla kaksi neljästä tilistä yhden sijasta.
”yksiselitteisesti oikein on maksaa lainat pois korkojärjestyksessä, ja jos olisimme kaikki puhtaasti rationaalisia talouden toimijoita, niin todellakin pitäisi tehdä”, professori McShane sanoi Debt.org.
” mutta me kaikki Emme ole puhtaasti rationaalisia olentoja, ja löysimme empiirisen tuen sille, että psykologisista tekijöistä voi olla apua. Pienen saldon maksaminen-pikavoitto! – se saa sinut tuntemaan olosi hyväksi. Sen tarkistaminen voi auttaa sinua pääsemään veloistasi.”