helmikuu on kuukausi, että eläkkeelle säästäminen ottaa keskeinen vaihe, vaikka sen pitäisi olla ympäri vuoden asia. Yhteinen huolenaihe on, kuinka paljon sinun pitäisi osallistua rekisteröidyn Eläkesäästöohjelman (RRSP) laatimiseen. Vastaus voi olla erilainen riippuen siitä, kuka kysyy kysymyksen.
varhainen työura
Distroscale
Tax Free Savings Account (TFSA) – maksut tulisi harkita RRSP-maksujen sijaan nuorelle säästäjälle uran alkuvaiheessa. Se voi tuntua 20-vuotias on pitkä aika investoida eläkkeelle, mutta voi olla kustannuksia, kuten koulutus, auto, kodin käsiraha, häät, ja lapset, muutamia mainitakseni, jotka tarvitsevat rahoitusta teidän 20s ja 30s. Liian paljon maksaminen liian aikaisin RRSP-tilille voi johtaa riskiin joutua ottamaan lainaa korkeilla koroilla (eli luottokorteilla) tai jopa ottamaan myöhempiä RRSP-nostoja näiden menojen rahoittamiseksi (todennäköisesti korkeammilla verokannoilla kuin alkuperäiset verosäästöt).
RRSP-nostoja voidaan käyttää joidenkin näiden kustannusten rahoittamiseen, kuten koulutukseen tai kodin käsirahaan. Elinikäisen oppimisen suunnitelma sallii nostot jopa $20,000 alkaen RRSP rahoittaa tukikelpoisia jälkeisen keskiasteen koulutuksen. Jopa $35,000 RRSP nostoja voidaan käyttää ostaa pätevä kotiin alle kodin ostajan suunnitelma.
tämä ei tarkoita sitä, etteikö nuoren pitäisi säästää eläkettä varten. Kyse on vain siitä, että nuoren pitäisi säästää sekä lyhyellä että pitkällä aikavälillä. Varhainen ura RRSP maksut eivät ehkä ole yhtä tuottoisa kuin edistää myöhemmin kuin tulot ja verot maksettava kasvaa samoin. TFSA: n kotiuttamista voidaan käyttää RRSP-rahoitusosuuden maksamiseen tulojen noustessa ja muiden suunniteltujen varhaisten elinkustannusten tasapainottamiseen.
keski-ikä
yksi suurimmista RRSP-maksujen esteistä 30-ja 40-vuotiailla on muiden kulujen, kuten asuntolainan lyhennysten, Äitiys-tai isyysvapaiden, hoitokulujen, lasten toiminnan ja säästöjen lisääntyminen lapsen keskiasteen jälkeistä koulutusta varten. Tämä vahvistaa ennakoivan suunnittelun ja budjetoinnin tärkeyttä, varsinkin kun se liittyy mahdolliseen asunnon hankintaan. Kodin ostaminen, joka on liian kallis eläkesäästämiseen, tai vain jättää tilaa muille välttämättömille ylellisyyksille, kuten perhelomalle, voi olla sekä taloudellinen että aviollinen virhe.
rahankäytön huippu tapahtuu usein säästäjän nelikymppisenä, mutta se riippuu siitä, onko lapsia ja milloin. Kuinka paljon jonkun pitäisi säästää tässä vaiheessa suurelta osin ohjaavat henkilökohtaiset tekijät, kuten heidän nykyiset eläkesäästöt, koko niiden kiinnitys, niiden suunniteltu eläkkeelle päivämäärä, onko heillä tai heidän puolisonsa on eläke, onko he aikovat vähentää kotiinsa, ja ovatko he odottavat saavansa perinnön. Eläkkeelle jäämisen ennakoiva suunnittelu yksin tai ammattilaisen kanssa voi auttaa kuukausisäästökohteiden tunnistamisessa. Nyrkkisääntöä ei ole.
myöhäisuran
myöhäisuran tulot ovat yleensä suhteellisen suuret. RRSP-maksuista ja niistä johtuvasta veronalennuksesta voi olla hyötyä säästäjän uran loppupuolella. Ero maksujen verosäästöjen ja nostoista maksettavien verojen välillä on yksi tekijä, joka voi tehdä RRSP-maksuista ensinnäkin hyödyllisiä. Tärkeää on tietysti myös se, että annat oman panoksesi aikaisemmin urallasi ja saat siitä lisävaikutuksen.
säästäjä, joka suunnittelee kodin pienentämistä eläkkeellä, voisi olla paljon motivoituneempi osallistumaan RRSP: hen, vaikka se tarkoittaisi asuntolainansa maksamista hitaammin korottamalla lyhennysvapaita voidakseen osallistua enemmän.
yksi suurimmista riskeistä uran loppupuolella on mahdollinen työpaikan menetys, työkyvyttömyys tai kuolema, joka estää eläkesäästötavoitteen saavuttamisen. Tämä korostaa, että ei pidä odottaa liian myöhään osaksi 50s tai 60s irtotavarana ylös eläkesäästöjä. Yrityssaneeraus tai muutos toimialallasi voi jättää sinut kamppailee ansaita tuloja olet haluavat ansaita niin kauan kuin olet haluavat ansaita sitä. Työkyvyttömyys, kriittinen sairaus, ja henkivakuutus olisi turvattava varhaisessa vaiheessa yhden uran ja ylläpitää kunnes säästäjä ja heidän huollettavansa tulee taloudellisesti riippumaton.
myöhäisen työuran suunnittelu on tärkeää, jotta voidaan paitsi asettaa asianmukaiset odotukset eläkkeelle jäämiselle myös välttää liian pienen säästön riski ja tasapainottaa se liian pitkän työuran riskin kanssa.
työntekijä
työntekijän tulisi pyrkiä maksimoimaan konsernin säästösuunnitelmat, jotka sisältävät vastaavat maksut. Työnantajat maksavat säästämisen kannustimena usein 25-100 prosenttia työntekijän maksuista.
konsernin RRSP-sijoitusoptiot ovat usein hyviä ja palkkiot ovat yleensä kilpailukykyisiä verrattuna tyypillisiin konserniohjelman ulkopuolisiin optioihin.
sijoittamisen pakkosäästäminen ennen kuin palkka osuu pankkitilille, on hyödyllistä. Myös palkkamaksut nopeuttavat veronpalautusta. Syynä on konsernin RRSP-maksuilla ei ole ennakonpidätystä. Tätä voi verrata siihen, että tekee tililtään kertasuorituksen verojen jälkeisillä dollareilla ja odottaa huhtikuuhun saadakseen veronpalautuksen.
varo ostamasta työnantajasi yrityksen osakkeita konserniin kuuluvasta RRSP: stä, ellei muihin sijoituskohteisiin ole lisätty työnantajamaksua. Syynä on se, että työnantajalle voi olla liikaa altistumista. Jos yritys ei suoriudu hyvin, sijoituksesi työnantajasi osakkeisiin voi toimia huonosti, mutta myös bonuksesi tai jopa työpaikkasi voi olla vaarassa — kaikki samaan aikaan.
yrityksen omistaja
yritysomistajat voivat säästää ja sijoittaa yrityksen sisällä tai tehdä nostoja RRSP-maksujen rahoittamiseksi. Nostot voivat tapahtua palkan tai osinkojen muodossa. Palkka luo RRSP-tilaa, mutta osingot eivät.
yritysten omistajien, joilla on yrityksiä, tulisi harkita palkan ja osinkojen hyötyä osana palkitsemisstrategiaansa. Suunnittelu yhtiöitetty yritysten omistajille voi olla monimutkainen, mutta se on usein järkevää ottaa korvausta kuin palkka, ja se on yleensä järkevää osallistua RRSP sijaan pelkästään säästää corporate. Poikkeuksia voi olla.
vuonna 2018 tulivat voimaan uudet Jakotulovero (TOSI) – säännöt, jotka voivat korottaa yritystulosta maksettavaa veroa, jos yhtiöllä tai osakkuusyhtiöllä kuten holdingyhtiöllä on merkittäviä sijoitustuottoja. Tämä vahvistaa entisestään palkka-ja RRSP-maksujen mahdollista hyötyä yritysten sijoitustulojen ja maksettavien verojen vähentämiseksi.
kuinka paljon on liikaa?
se, kuinka paljon RRSP: ssä säästetään, riippuu monista henkilökohtaisista tekijöistä. Talousneuvojat ja media saattavat haluta siteerata nyrkkisääntöjä, koska ne ovat helposti ymmärrettäviä ja antavat säästäjille jotain samaistuttavaa omaan kokemukseensa. Tosiasia on, kuinka paljon sinun täytyy säästää eläkkeelle riippuu paljon henkilökohtaisia tekijöitä.
miljoona dollaria verottomassa TFSA: ssa rahoittaa paljon enemmän eläkemenoja kuin miljoona dollaria esimerkiksi verolatauksessa RRSP: ssä. Selvyyden vuoksi tämä ei tarkoita sitä, että RRSP: t olisivat huonoja, koska nostot johtavat veroihin, vaan se on esimerkki siitä, miten sama miljoona voi olla erilainen säästäjästä toiseen.
pitkäikäisen perheen 55-vuotiaan on pelastettava enemmän kuin heikkokuntoisen 65-vuotiaan.
kuinka paljon on liikaa RRSP: ssä? Kustannuksella jakaminen nyrkkisääntö, $1 miljoonaa RRSP yhden eläkeläisen tai $2 miljoonaa yhteenlaskettu RRSPs pari voi mahdollisesti johtaa korkeampaan veroa maksetaan eläkkeelle kuin verosäästöt panos. Vähintään vaaditut nostot Oman 70s yhdistettynä Canada Pension Plan (CPP) ja Vanhuusturva (OAS) eläkkeet voivat johtaa verotettavaa tuloa $75,000 tai enemmän. Jos vanhempi on nettotulot yli $79,054 niiden 2020 veroilmoitus se nostaa marginaaliveroaste 15 prosenttia johtuen OAS pension recovery tax (clawback). Vanhempi saa OAS ja ansaita $80,000 on marginaalinen veroluokka jopa 53 prosenttia riippuen niiden maakunnassa tai alueella asuinpaikka. Itse asiassa OAS: n perittävien eläkeläisten marginaaliveroprosentti voi olla vuonna 2020 jopa 62 prosenttia. Joillekin eläkeläisille, joilla on suuret RRSP-tilit, nostovero voisi olla korkeampi kuin mitä he säästivät alkuperäisestä maksustaan.
kaikki tämä sanoi, on olemassa paljon tähdellä tahansa arvio siitä, kuinka paljon on liikaa säästää RRSP, useimmat eläkeläiset eivät ole missään lähellä $1 miljoonaa niiden RRSP, ja sen lisäksi, ottaa liikaa rahaa RRSP on melko hyvä ongelma on ensinnäkin.