Veles Studio / Jos olet äskettäin hakeutunut konkurssiin, joudut todennäköisesti kohtaamaan subprime-luottotilanteen vuoksi korkeampia korkoja lainoille ja luottokorteille. Kuitenkin, vaikka se on vaikea parantaa luotto pisteet aluksi, se ei ole koskaan liian aikaista aloittaa uudelleenrakentaminen luotto.
miten luottoa voi jälleenrakentaa konkurssin jälkeen
jos olet parhaillaan menossa konkurssiin tai olet äskettäin kokenut konkurssin, on muutamia asioita, jotka kannattaa pitää mielessä luoton uudelleenrakentamisessa.
tässä muutama nyrkkisääntö luoton rakentamiseksi konkurssin jälkeen:
- älä yritä lainata rahaa liian nopeasti.
- keskity ajallaan maksamiseen.
- Rakenna hätärahasto.
- pidä kiinni budjetista.
- pidä tarkasti silmällä luottotietojasi ja tuloksiasi.
Näiden lisäksi on muitakin strategioita, jotka voivat auttaa.
Pysy ajan tasalla olemassa olevien lainojen ja luottokorttien maksuista
sen sijaan, että yrittäisit saada varoja heti, keskity maksamaan olemassa olevat lainat tai luottokortit ajallaan joka kuukausi, jotta voit palauttaa luottosi. Maksuhistoria muodostaa 35 prosenttia FICO pisteet, joten tekemällä ajoissa maksut on yksi parhaista tavoista rakentaa luotto ja osoittaa, että voit olla taloudellisesti vastuussa.
miksi tällä on väliä: Ottaen asianmukaiset toimenpiteet rakentaa luotto jälkeen konkurssin ei vain parantaa taloudellista käyttäytymistä, mutta näyttää tulevaisuuden lainanantajien luottokelpoisuus.
miten pääset alkuun: pyri suorittamaan maksut ajoissa rekisteröitymällä autopay-palveluun. Maksakaa edes minimimaksut. Jos mahdollista, tee ylimääräisiä maksuja.
varmista, että maksat ajoissa, Aseta muistutuksia. Joissakin luottokorteissa on mahdollisuus saada muistutus, joka lähetetään puhelimeen tai sähköpostiin ennen eräpäivää. Ja tarkkaile rahankäyttöäsi. Voit asettaa hälytyksiä, jos käytät luottokorttia maksaa jotain sähköpostitse, puhelimitse tai verkossa tai jos olet viettänyt yli x määrä.
Hae uutta luottolimiittiä
lisäämällä uusi luottolimiitti voi osoittaa, että voit tehdä vastuullisesti ajallaan maksuja. Se puolestaan auttaa luotto pisteet. Kuitenkin, kun haet uusia luottolimiittejä, lainanantaja tekee kovan vedon luotto. ”Joka kerta, kun haet uutta luottoa, mahdollinen lainanantaja käy läpi luottotietosi”, sanoo Consolidated Creditin koulutus-ja viestintäjohtaja April Parks-Lewis. ”Nämä tiedustelut voivat vetää alas luotto pisteet.”
koska liian monet kovat tiedustelut ding your credit score, yritä hakea luottolimiittejä tiedät voit saada. Voit myös hakea saada valmiiksi, mikä johtaa pehmeä vetää luotto. Kun yrität rakentaa luottoa konkurssin jälkeen, tässä on joitakin luoton voit harkita:
- Luotonrakentajalainat. Credit builder-lainalla talletat rahaa tilille. Lainanantaja pitää rahat sillä aikaa, kun sinä maksat lainapääoman ja koron. Näistä maksuista ilmoitetaan kulutusluottovirastoille. Kun olet maksanut lainan takaisin, rahat vapautuvat sinulle. Credit builder-lainoja tarjoavat tyypillisesti alueelliset pankit ja yhteisöpankit, ja lainasummat ovat pieniä.
- vakuudelliset Luottokortit. Turvattu luottokortti edellyttää, että maksat takuumaksun ennen kuin se myönnetään sinulle. Tämä talletus on yleensä sama summa kuin luottoraja, ja summa alkaa $200 ja voi nousta $2,500. Jos sinulta jää maksu maksamatta tai olet myöhässä, luottokortin myöntäjä käyttää talletustasi laskusi kattamiseen. Jos esittelet taloudellista vastuuta ja teet ajallaan maksuja, saat rahasi takaisin ajan myötä. Koska vakuudelliset Luottokortit pidetään pieni riski, se on hyvä vaihtoehto rakentaa luotto.
- luottokortin valtuutettu käyttäjä. Kun sinut lisätään valtuutettuna käyttäjänä jonkun toisen luottokortilla, sinulla on lupa käyttää sitä. Koska et ole ensisijainen tilinomistaja, et ole vastuussa kortilla suoritettavista maksuista. Etu on valtuutettu käyttäjä on ensisijainen tilin haltijan taloudellista käyttäytymistä, kuten maksujen kortilla, voisi mahdollisesti auttaa rakentamaan luotto. Kuitenkin, jos he miss tai ovat myöhässä maksut, se voi vahingoittaa luottotiedoston.
miksi tällä on väliä: Uusi luottolinja voi auttaa sinua rakentamaan luottokelpoisuuttasi.
näin pääset alkuun: Valitse jokin ylläolevista vaihtoehdoista, joka sopii tilanteeseesi parhaiten ja pyri pitämään luottolinjasi hyvässä kunnossa.
Hae lainaa kanssakirjoittajan kanssa
jos haet lainaa itse, lainanantajat saattavat pitää sinua riskialttiina takautuneen luottosi vuoksi. Getting co-allekirjoittaja lainan voi auttaa lisäämään mahdollisuuksiasi saada hyväksytty. Tämä johtuu siitä, että lainanantajat ottavat huomioon co-allekirjoittajien luotto Pisteet, joka olisi jopa luottokelpoisuus. Kun joku antaa lainan, hän ei pääse käsiksi rahoihin. Ne ovat kuitenkin koukussa takaisinmaksuun, jos et pysty pysymään maksujesi tasalla.
Why this matters: Rebuilding credit after you ’ ve applied bankrupture can help you Reform your credit profile. Ymmärtämällä eri vaihtoehtoja, opit, miten nämä eri luottomuodot voivat auttaa sinua lisäämään luottoa, kun se on ollut huteralla pohjalla.
miten pääset alkuun: Tutustu eri vaihtoehtoihin uuden luottolinjan perustamiseksi ja katso, mitkä niistä voisivat mielestäsi olla sinulle hyödyllisiä. Sinun kannattaa ottaa huomioon, onko kova vetää tai pehmeä vetää luotto tarvitaan, mitä käyttäisit, että luottolinja, jossa asetetaan rajat luottolinja, ja ottaa takaisinmaksusuunnitelma tahdikkuutta niin et putoa syvemmälle velkakuoppaan.
ole varovainen työssäkäynnin suhteen
, sillä lainanantajat ottavat usein huomioon työhistoriasi ottaessaan lainaa, vakaassa työpaikassa pysyminen ja tasaiset tulot voivat parantaa mahdollisuuksiasi saada lainaa. Tämä johtuu siitä, että vakaa työllisyys voi saada lainanantajat suhtautumaan suotuisammin kykyysi maksaa lainasi.
vaikka työpaikan vaihtaminen voi olla ok, tuloerot saattavat saada sinut näyttämään enemmän riskiltä lainanantajille.
miksi tällä on väliä: kun yrität saada rahoitusta konkurssin jälkeen, koska luottosi on hutera, kannattaa varmistaa, että mahdollisimman monta rahoitusankkaa on peräjälkeen. Kun tulot ovat tasaiset eikä työtä hopping liikaa voi auttaa sinua näyttämään suotuisampi lainanantajille.
miten pääset alkuun: tutkiessasi lainanantajia, onko työhistorialla osuutta päätöksentekoon. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai side touhu, olla valmis antamaan lisätulojen todentaminen. Mitä enemmän dokumentaatiota voit antaa, joka osoittaa, että tulosi ovat johdonmukaisia ja parempia.
pidä tarkasti silmällä luottoraporttejasi ja luottopistettäsi
joka vuosi sinulla on oikeus saada yksi ilmainen kopio luottoraportistasi jokaiselta suurelta luottolaitokselta: Equifax, Experian ja TransUnion. Hyödynnä tätä ja tutki raporttisi säännöllisesti virheiden tai puuttuvien tietojen varalta. Jos löydät epätarkkuuksia, kuten tilin, joka ei kuulu sinulle, voit ilmoittaa siitä asianmukaiselle luottotietojen ilmoittajalle. Kun negatiivinen merkki poistetaan, luotto pisteet todennäköisesti nousevat.
miksi tällä on väliä: virheelliset tiedot luottoraporteissa voivat aiheuttaa alhaisen luottopistearvon.
miten pääset alkuun: käytä AnnualCreditReport.com voit käyttää jokaista luottoraporttiasi ilmaiseksi. Huhtikuuhun 2021 asti jokaiseen raporttiin voi tutustua kerran viikossa. Monet luottokorttiyhtiöt myös antaa sinulle säännöllisesti päivityksiä luotto pisteet seurata.
harkitse kahdesti työskentelyä luottojen korjausfirmojen kanssa
sen sijaan, että maksaisit luottojen korjausfirmalle, harkitse rahojen käyttämistä hätärahastosi ja säästöjesi kasvattamiseen. Keskitä ponnistelusi niihin tapoihin ja olosuhteisiin, jotka johtivat konkurssiisi, ja siihen, miten voit muuttaa niitä.
”on olemassa monia häikäilemättömiä virastoja, jotka väittävät voivansa poistaa konkurssin tai korjata luottoraportin”, Experianin markkinointipäällikkö Samah Haggag sanoo. ”Ei ole mitään, mitä luottojen korjausorganisaatio voisi tehdä, mitä sinä et voisi tehdä itse.”
Why this matters: Credit repair agencies take the heavy lift from credit-building, but they charges charges. Jos olet valmis tekemään työtä tarkistamalla luottoraportit ja kiistellä virheitä, voit säästää, että rahaa ja käyttää sitä edelleen maksaa alas olemassa olevaa velkaa.
miten pääset alkuun: katso budjettisi ja pyydä itse kopiot luottoraportistasi ennen kuin tutkit luottojen korjausfirmoja.
huomioon otettavat tekijät
kuinka kauan luottojen jälleenrakentaminen kestää luvun 7 jälkeen?
konkurssi jää luottotietoihin 10 vuodeksi. Kuitenkin entinen konkurssi asianajaja Kevin Chern sanoo, että kun henkilö tiedostoja Luku 7 selvitystilaan konkurssi, velallinen välittömästi ja dramaattisesti vähentää niiden velka-tuotto-suhde, joka voisi asettaa vaiheessa kasvava luotto pisteet vuoden tai kaksi alas linjaa.
”menetät myös kykysi päästä Chapter 7: ään vielä kahdeksaksi vuodeksi”, sanoo Chern, joka on Help Pathin toimitusjohtaja. ”Potentiaalisen lainanantajan silmissä saatat itse asiassa näyttää olevan parempi riski heti.”
kuinka kauan kestää jälleenrakentaa luotto luvun 13 jälkeen?
Chern sanoo myös, että useimmat luvun 13 vetoomuksen esittäjät näkevät velan ja tulojen välisen suhteen pienenevän, mutta tämä ei tapahdu yhtä nopeasti.
”kun kolmesta viiteen vuotta on eletty tiukalla budjetilla, luvun 13 velallisilla pitäisi olla paljon paremmat valmiudet hoitaa rahojaan tehokkaasti”, hän sanoo. ”Monissa tapauksissa 18 kuukauden kuluttua 13 luvun säännöllisistä maksuista velallinen voi jälleenrahoittaa luvun 13, varsinkin jos velallisella on omaa pääomaa kodissa.”
Voiko konkurssin jälkeen saada luottoa?
vaikka voi olla vaikeampaa löytää lainanantaja, joka haluaa tarjota sinulle kilpailukykyisen tuotteen, on silti olemassa tapoja saada luottoa konkurssin jälkeen. Tietyntyyppisiä luottoja, joita voit saada, ovat:
- Autorahoitus. Chern sanoo, että luvun 7 velallisen on mahdollista rahoittaa auto heti hakemuksen jättämisen jälkeen. Lisäksi ” luvun 13 velallinen voi pystyä rahoittamaan auton takaisinmaksusuunnitelman ollessa vielä voimassa, vaikka edunvalvojan lupa tarvitaan sen jälkeen, kun on osoitettu, että auto on välttämätön velan takaisinmaksun loppuun saattamiseksi.”
- tavanomainen asuntolaina. Useimmat asiantuntijat sanovat, että kestää 18-24 kuukautta ennen kuin kuluttaja, jolla on uudelleen perustettu hyvä luotto, voi varmistaa asuntolainan henkilökohtaisen konkurssipesän jälkeen. Luottokelpoisten lainanottajien tulisi varautua maksamaan korkoa, joka on 2-3 pistettä tavanomaisiin korkoihin verrattuna.
- FHA-vakuutettu asuntolaina. Luku 13 filers voi saada FHA-vakuutettu kiinnitys, jos he ovat tehneet ajoissa maksuja yhden vuoden ja velallinen on saanut tuomioistuimen luvan. Velallisten, joilla on 7 luvun mukainen konkurssipesän purkautuminen, on odotettava vähintään kaksi vuotta vastuuvapauden myöntämisen jälkeen ja laadittava hyvä luottohistoria.
taloutesi parantaminen konkurssin jälkeen
Rakenna hätärahasto
koska suuri osa veloistasi todennäköisesti poistuu konkurssin jälkeen, on ihanteellinen aika aloittaa säästöjen kartuttaminen. Laittamalla osa tuloistasi säästötilille tai leikkaamalla ei — välttämättömiä tilauspalveluja tai jäsenyyksiä, sinun ei tarvitse hakea lainoja-joka voisi laittaa sinut takaisin velkaa, jos et pysty pysymään Korkeat korot, jotka tulevat yhdessä huono luotto.
miksi tällä on väliä: ilman hätävaraa voi olla helppo sortua samoihin velkakuoppiin, jotka aiheuttivat konkurssin.
näin pääset alkuun: Kun velanmaksut on poistettu osana konkurssimenettelyä, varmista, että luot budjetin, joka perustuu tuloihisi ja jäljellä oleviin menoihin. Sisällytä hätärahaston rakentaminen osaksi uutta talousarviotasi.
pidä kiinni budjetista
mahdollisuudet ovat, että kaivoit syvän velkakuopan ja päädyit taloudelliseen ahdinkoon osittain siksi, ettet hoitanut rahojasi kunnolla. Pitämällä tarkasti silmällä kulutustottumuksiasi voit varmistaa, että pysyt varojesi rajoissa etkä kuluta liikaa. Kun käytät liikaa rahaa, saatat kerätä enemmän velkaa kuin pystyt järkevästi käsittelemään.
miksi tällä on merkitystä: rahallisesti hallittavissa asioissa rahanhallinta on luultavasti 90% taloudellisesta hyvinvoinnista, kun taas muut tekijät, kuten tulot, ovat 10%. Kiinni budjetti ja nähdä, missä rahaa menee vs. kuinka paljon on tulossa voi auttaa sinua pysymään alle budjetti. Voit vuorostasi välttää velkaantumasta liikaa.
miten pääset alkuun: tutki rahanhallintasovelluksia, joiden avulla voit helposti nähdä, mihin rahasi menevät. Monet pankit tarjoavat myös mahdollisuuden automaattiseen säästöön, jonka avulla voit säästää pahan päivän varalle.
jos olet vanhanaikainen, voit seurata rahankäyttöäsi kirjaamalla ostoksesi päiväkirjaan. Tee kohta tarkistaa pankkitilisi saldo päivittäin, ja tarkistaa vähintään kerran kuukaudessa budjetti. Aikana kuukausittain budjetin check-ins, voit tehdä parannuksia vastaavasti.
ota huomioon luottotottumuksesi
hyvä nyrkkisääntö luoton uudelleenrakentamisessa on, että mitä tahansa olet tehnyt luoton dingille, sinun täytyy tehdä varaus luoton uudelleenrakentamiseksi. Esimerkiksi, jos satuttaa luotto pisteet ottaa liian korkea velka-tulot suhde, sitten tehdä kohta pitää DTI Alhainen. Sinun kannattaa pitää luotto käyttö 30 prosenttia tai alle.
jos sinulle tuli tavaksi jättää maksut maksamatta, tee mitä tahansa pysyäksesi luottokorttimaksujen päällä. Muista: maksuhistoria muodostaa 35 luotto pisteet. Jos sinulla on tapana kerätä valtava luottokorttilasku yli loma, ja kokea loma velka krapula, välttää sitä hinnalla millä hyvänsä tänä jouluna.
miksi tällä on väliä: Luotto tottumukset pelata iso osa pitää luotto pisteet tip-top kunnossa. Ja kun rakennat luottoasi uudelleen konkurssin jälkeen, on erityisen tärkeää osoittaa lainanantajille, että olet taloudellisesti vastuussa.
miten pääset alkuun: aloita tekemällä ajallaan maksuja, seuraamalla taloudellisia tottumuksiasi luoton käytön ympärillä. Se voi myös auttaa sinua rekisteröityä ilmainen luottoseurantapalvelu, joka voi näyttää, kuinka paljon edistystä olet tehnyt rakentaa luotto takaisin ylös.
Lue lisää:
- asuntolainan saaminen konkurssin jälkeen: Mitä tietää
- miten velasta pääsee
- kuinka pian luvun 13 voi jättää konkurssiin luvun 7 jälkeen?