rakas Kristin,
olen 32 ja olen vihdoin löytänyt elämääni jonkin taloudellisen jalansijan. Minulla on hätäsäästötili, lahjoitan ja maksimoin 401(k), ja olen äskettäin velaton. Kuluneen vuoden aikana olen itse asiassa pystynyt säästämään vielä 25000 dollaria.
ongelmani on, että en tiedä, mitä tehdä näillä rahoilla. Haluaisin sijoittaa joitakin tai kaikki se, mutta olen hukkua minun valintoja alustojen ja sijoittaminen Sovellukset. En ole myöskään varma, pitäisikö minun harkita jonkun palkkaamista auttamaan minua tällä matkalla. Mitä ehdotat?
signeerattu,
Flush But Nervous, NYC
Dear FBN,
tämä on yksi yleisimmistä kysymyksistä, joita minulta talousneuvojana kysytään, siksi valitsin kirjeesi tämän palstan alkajaisiksi. Ensinnäkin, onnittelut viimeaikaisesta taloudellisesta menestyksestäsi. Velkaantuminen ja tuntuvan säästötilin luominen on hieno saavutus, ja kannattaa olla ylpeä itsestään.
olen huomannut, että useimmat ihmiset tuntevat varhaisen taloudellisen menestyksen puitteet — hätärahaston, eläketilin, runsaasti säästöjä, jotka voitaisiin korvamerkitä tulevaan tavoitteeseen, ja vähän tai ei lainkaan velkaa. Jos monet saavat stymied on määrittää, miten aloittaa mitä haluan kutsua ”keskellä ämpäri” matka.
mikä on keskimmäinen ämpäri, kysyt? Viittaan tähän ämpäriin maksuvalmiutena ennen kuin pääset käsiksi eläkerahastoihisi. Likviditeetti on pohjimmiltaan käteistä tai kykyä muuttaa jotain käteiseksi.
esimerkiksi oman salkun osake tulee olemaan kotiasi rahakkaampi, koska osakkeen voi myydä nopeasti ja muuttaa rahaksi. Kääntäen, et voi myydä taloasi päivässä ja saada käteistä käteen heti.
kuvaillessani yhden likviditeettiä kuvittelen mielessäni kolme pääämpäriä. Ämpäri yksi on shekkitilisi ja hätäsäästösi. Ämpäri kolme on sinun ”pätevää rahaa” – rahaa, joka on korvamerkitty eläkkeelle ja/tai college säästöjä. Ämpäri kaksi on ylimääräinen säästö, joka parhaassa tapauksessa muuttuu verotettavaksi sijoitukseksi.
tämä ämpäri tarjoaa sinulle rahaa, jota tarvitset elämääsi ja tavoitteidesi saavuttamiseen. Jotkut ostavat näillä rahoilla kodin. Toiset pitävät sen investoituna ja antavat sen kasvaa ja yhdistyä ajan mittaan pitkäaikaisena sijoituksena. Riippumatta tavoitteesi rahaa tässä ämpäri, on olemassa joitakin asioita harkita ennen kuin aloitat investoinnin.
nämä rahat, kun ne on sijoitettu, tulevat sinulle verotettavaksi velaksi. Sijoituksista saatuja voittoja verotetaan joko lyhyen tai pitkän aikavälin myyntivoittoina. Sen ymmärtäminen, miten sijoituksiasi verotetaan, on erittäin tärkeä osa sijoittamisprosessia. Monet oppivat tämän kantapään kautta, kun heistä kaikista tuli Covid-taudin aikana päiväkauppiaita. He olivat jumissa valtavia verovelkoja niiden lyhyen aikavälin voittoja, kun verokausi saapui!
tämän rahan sijoittamisessa kannattaa myös varmistaa, että ottaa sopivan määrän riskiä. Onko tämä raha varattu johonkin tavoitteeseen jossain vaiheessa lyhyellä tai keskipitkällä aikavälillä (1-5 vuotta)? Jos näin on, kannattaa harkita pienempää riskinsietokykyä pääoman säilyttämiseksi. Kannattaa varmistaa, että sijoittamasi rahat ovat käytettävissä, kun on aika nostaa ne. Ottaen liikaa riskiä tarkoittaa, että saatat menettää joitakin tai kaikki, että käteistä lyhyellä aikavälillä.
kun kaikki nämä tekijät suunnistavat, mistä edes alkaa? Kysymys numero yksi on ” Haluatko tehdä sen itse?”Pitäisikö sinun valita omat sijoituksesi?
moni kokee omien sijoitusten valinnan äärimmäisen ylivoimaiseksi ja haluaa ulkoistaa tämän. On olemassa monia taloudellisia alustoja, jotka auttavat sinua päättämään, miten sijoittaa rahaa. Aluksi täytät riskiprofiilin ja sitten suosittelet monipuolista Portfoliota, joka vastaa riskinsietokykyäsi.
Betterment ja Ellevest ovat kaksi hyvää robo-neuvonantajaa tutkimukselle. Muista, että he harkitsevat riskinsietokykyäsi ja laittavat sitten rahasi mallisalkkuihinsa — ne eivät ole sinulle räätälöityjä. Sinulla ei ole harkintavaltaa näiden investointien, mikä tarkoittaa, et tee mitään kaupankäynnin päätöksiä. Näihin roboneuvojiin liittyy palkkioita. Yleensä nämä maksut leijuvat ympäriinsä .50% vuodessa perustuen heidän hallinnoimiinsa varoihin. Joten jos sijoittaa $10,000, maksat noin $50 vuodessa (joka kasvaa, kun teet rahaa investointeja).
on olemassa myös Robinhoodin kaltaisia appeja, joiden avulla voit valita omat yksittäiset sijoituksesi, mutta ne eivät tarjoa neuvoja, malleja tai apua. Ole varovainen näiden sovellusten kanssa, koska niitä ei ole suunniteltu auttamaan sinua hallitsemaan riskejä. Sen sijaan ne on suunniteltu ihmisille, joilla on jonkin verran kokemusta sijoittamisesta. Jos olet aivan uusi sijoittaa, tämä ei ehkä ole oikea vaihtoehto sinulle.
voit myös palkata jonkun. Monet pelkäävät, ettei heillä ole tarpeeksi rahaa talousneuvojan palkkaamiseen. On kuitenkin olemassa joitakin erittäin hyviä vaihtoehtoja siellä, että voisi olla järkeä sinulle. Monet neuvonantajat, kuten minä, ajoittaa istunnon kiinteä maksu ja työskennellä läpi kysymyksiä aikana yksi tai kaksi istuntoa. Voisit myös harkita palkata joku kiinteä-maksu vuodeksi ja katso, jos saat jotain arvoa suhde.
jos rahaa on kertynyt niin paljon, ettei itsestä enää tunnu mukavalta pärjätä, voit palkata neuvonantajan hoitamaan rahojasi puolestasi. Useimmat neuvonantajat perivät vuosimaksun hallinnoimansa omaisuuden perusteella. Nämä maksut voivat vaihdella, joten varmista, että ymmärrät, mitä maksat, ennen kuin sitoudut johonkin. Maksaminen Taloudellinen neuvonta on hyvä strategia, mutta sinun pitäisi olla valmis tähän vaiheeseen, koska se on suuri sitoutuminen aikaa ja resursseja.
kun etsit neuvonantajaa, pidä muutama asia mielessä. Ensinnäkin, pidätkö henkilöstä ja Uskotko, että hän pystyy tekemään työn hyvin? Toiseksi, luuletko, että tämä on joku, jonka kanssa haluat olla pitkäaikainen suhde? Kolmanneksi, sovitko heidän liiketoimintamalliinsa ja sopivatko he elämääsi? Pohjimmiltaan, Tunnetko tämän henkilön tai ryhmän ihmisiä?
Kysy lopuksi, ovatko he viulunsoittajia. Fiduciary on joku, joka on velvollinen pitämään kiinnostuksesi kaikkien sijoituspäätösten eturintamassa, heidän on oltava sijoitusneuvojan edustaja (iar) ja heillä on oltava erityinen lupa toimia sellaisenaan. Voit myös tarkistaa kaikki neuvonantaja välittäjä tarkistaa varmista, että ne ovat lisensoitu oikein.
lopuksi sanon vain, että koskaan ei ole liian aikaista tai liian myöhäistä hakea talousneuvoja! Olen vakaasti sitä mieltä, että optimointi Oman talouden voi olla valtava positiivinen vaikutus ajan. Onnea ja kiitos mahtavasta kysymyksestä.
XO,
Kristin
Kristin O ’Keeffe Merrick on taloudellinen neuvonantaja ja raha-asiantuntija perheyrityksessään, O’ Keeffe Financial Partnersissa, joka sijaitsee Fairfieldissä, NJ: ssä.