korkojen suhteen asuntolainan hakijoiden kannattaa olla tarkkana, koska jokaisella korolla on merkitystä. Neljännesprosentti ei kuulosta paljolta, mutta se voi tarkoittaa tuhansia ylimääräisiä dollareita korkoina, jotka on maksettu tai jätetty maksamatta tyypillisen 30-vuotisen lainan elinaikana.
ostajille, jotka ovat huolissaan siitä, että hinnat nousevat hakuajankohdan ja sulkemisajankohdan välillä, ratkaisu voisi olla ominaisuus nimeltä rate lock.
mikä on asuntolainan korkolukko?
korkolukko jäädyttää koron, yleensä lainan ehdoista sovittaessa maksettavaa maksua vastaan. Lainanantaja takaa (muutamaa poikkeusta lukuun ottamatta), että lainanottajalle tarjottu asuntolainakorko pysyy kyseisen lainanottajan käytettävissä tietyn ajan. Lukolla lainanottajan ei tarvitse huolehtia, jos hinnat nousevat tarjouksen jättämisen ja kodin sulkemisen välillä.
nopeus lukot kestävät tyypillisesti 30-60 päivää, vaikka ne joskus kestävät 120 päivää tai enemmän. Jotkut lainanantajat eivät tarjoa ilmainen korko Lukko tietyn ajan. Sen jälkeen avokätisetkin lainoittajat voivat kuitenkin periä maksuja lukon laajentamisesta.
milloin asuntolainan korko kannattaa lukita?
lainanottajat eivät yleensä voi lukita korkoa ennen alkuperäisen lainan hyväksymistä — ja he pelkäävät, että lukittautumalla liian aikaisin, he saattavat menettää mahdollisuuden parempaan korkoon ennen oston päättymistä, tai että he saattavat juuttua maksamaan ylimääräistä pidentääkseen lukkoa sen vanhetessa.
pidempi nopeuslukko on kalliimpi. Esimerkiksi lainanottaja, joka valitsee 30 päivän lukon kiinteäkorkoiseen 30 vuoden lainaan, voi maksaa 4 prosentin koron ja nolla pistettä, kun taas 60 päivän Lukko saattaa maksaa 1 pisteen (vastaa 1 prosenttia lainasta) tai hieman korkeamman koron puolen pisteen kanssa.
jos asuntolainojen korkojen odotetaan kuitenkin nousevan, voisi harkita hyppäämistä matalampaan korkoon mahdollisimman pian. Se on uhkapeliä, koska kukaan ei oikein tiedä, mitä korot tulevat tekemään, koska ne asetetaan erilaisten tekijöiden perusteella, jotka voivat muuttua päivästä toiseen. Se voisi olla hyödyllistä tarkastella hinnat viimeisten 60 päivää saada käsitys siitä, miten ne vaihtelevat.
Float-down mortgage rate locks
Jotkut lainanantajat tarjoavat korkolukkoa, jossa on float-down-varaus. Tämä tarkoittaa, että jos korot kuuluvat tietyn ajan kuluttua lainan hyväksymisestä, saat alemman koron. Jos hinnat nousevat, saat saman hinnan kuin sinulle noteerattiin.
mutta tälle ominaisuudelle on hintansa, joten harkitse vaihtoehtojasi tarkkaan. Hinnat eivät saa liikkua lainkaan tai eduksesi ja float-down tarkoittaa sinun täytyy maksaa korkeampaa korkoa eliniän lainan tai pulittaa rahaa pistettä, että et koskaan näe uudelleen.
kysymykset, jotka on esitettävä lainanantajalle ennen lukitsemista
muista saada selkeä selvitys lainanantajan korkolukkosäännöistä. Selvitä, voiko lukittu korko muuttua tietyissä olosuhteissa-esimerkiksi jos asuntolainan korko laskee, tai jos muutut 30 vuoden kiinteäkorkoisesta asuntolainasta FHA-lainaksi. Jos sinulle tarjotaan hinta lukitus maksua vastaan, tasapaino, että kustannukset vastaan kiihtyvän riskin.
varmista lopuksi, että kurssilukkosi on voimassa niin kauan, että se kattaa koko homeostoprosessin. Jos esimerkiksi ennakoit, että sulkemisesi kestää yli kuukauden, keskustele lainanantajasi kanssa siitä, miten lukittaudut korkoon pidemmäksi ajaksi — mieluiten ilman lisämaksuja. Yleensä kannattaa hankkia vähintään 60 päivän lukitus.
Miten varmistat, että olet taloudellisesti valmistautunut asuntolainaan
ennen kuin lukitset koron, varmista, että budjettisi on kunnossa ja olet taloudellisesti valmis hakemaan asuntolainaa, mukaan lukien rahat, joilla voit kattaa koron lukkopalkkion, jos sellainen on.
Hopper kehottaa kysymään itseltään nämä kysymykset:
- onko luottotietoni niin hyvä, että saan ennakkohyväksynnän?
- Tiedänkö paljonko haluan käyttää kuukausittaisiin asuntolainoihin?
- Olenko etsinyt budjettini täyttäviä koteja?
jos lukitset koron liian aikaisin ja päädyt ottamaan toisenlaisen lainan, korkolukkosi saattaa olla mitätön. Lainanottajat voivat myös menettää korkolukituksen, jos heidän olosuhteensa muuttuvat — esimerkiksi heidän luottotietonsa tai velan ja tulojen suhde muuttuu-ennen selvitystä. Merkintäsitoumusprosessi voisi paljastaa tekijöitä, joista et ollut tietoinen tai tiennyt olevan tärkeitä, joten jos mahdollista, kysy lainanantajaltasi, mitkä ehdot mitätöisivät lukon ennen kuin sitoudut siihen.
Lue lisää:
- ensiasunnon ostajan vinkit
- ensiasunnon ostajan virheet välttää
- ensiasunnon ostajan opas