Si está buscando un automóvil nuevo, puede resultarle útil saber cuándo y por qué los prestamistas de automóviles verifican los ingresos y el empleo.
Su banco, cooperativa de crédito, concesionario de automóviles o compañía financiera puede comunicarse con su empleador o solicitar documentación de prueba de ingresos para solicitudes marginales, si no pueden hacerlo electrónicamente a través de un servicio externo.
Los conductores que entran en la categoría marginal tienen una combinación de puntajes de crédito más bajos, pagos iniciales más pequeños y ratios de deuda a ingresos menos asequibles dado el precio del vehículo.
Sepa qué esperar y prepare la documentación adecuada. La preparación aumenta sus posibilidades de comprar el automóvil que desea a una tasa de interés decente.
¿Las Empresas de Financiación De Automóviles Se Ponen En Contacto Con Los Empleadores?
Preguntar qué circunstancias podrían llevar a un concesionario de automóviles, una empresa financiera o un banco a ponerse en contacto con su empleador para verificar el empleo es una pregunta mucho mejor que lo acerca a una respuesta de la vida real en la que puede confiar.
La mayoría de los concesionarios no suscriben préstamos para automóviles, pero las compañías financieras sí. Podrían llamar a su empleador si no pueden verificar el empleo electrónicamente, y sus credenciales caen en el punto medio.
Concesionarios de automóviles
¿Los concesionarios de automóviles llaman a su empleador para verificar el empleo? La mayoría de los distribuidores remiten a los clientes a empresas de terceros, por lo que la respuesta directa es no en la mayoría de los casos. El tercero se encarga de las verificaciones en lugar del distribuidor.
Si acaba de comenzar un nuevo trabajo y las credenciales de préstamo están en terreno inestable, esperar hasta el último segundo para concertar un préstamo (después de elegir un automóvil nuevo en el concesionario) no es una gran idea. En su lugar, es posible que desee aclarar las cosas antes de entrar en la sala de exposición, sabiendo el precio exacto del vehículo que puede pagar.
Solicitantes marginales
Es más probable que los bancos y las empresas de financiación de automóviles se pongan en contacto con los empleadores de solicitantes marginales, cuyo empleo no pueden verificar electrónicamente y cuyas credenciales caen en un terreno intermedio.
Muchos prestamistas toman decisiones de suscripción automatizadas utilizando sistemas de software sin verificar el empleo.
- Las aprobaciones instantáneas tienen puntuaciones de crédito estelares, pagos iniciales grandes y una relación de deuda a ingresos asequible basada en el precio del vehículo
- Las declinaciones instantáneas tienen un historial de crédito malo sin pago inicial y una relación de deuda a ingresos demasiado alta dado el precio del vehículo
Los solicitantes marginales caen en el punto medio y, por lo general, requieren una revisión manual de suscripción, incluida la verificación de los ingresos y el empleo antes de que el prestamista pueda decidir aprobar o declinar.
Verificación electrónica
Los bancos y las empresas de financiación de automóviles utilizan con frecuencia verificaciones electrónicas para confirmar el empleo en lugar de llamadas telefónicas, si pueden encontrar un registro. Este método se basa en una base de datos de información de empleo pre-publicada.
El proceso es rápido, confiable y discreto, si su empleador comparte datos con proveedores de la industria. Por lo general, las grandes corporaciones participan, mientras que las pequeñas empresas no lo hacen.
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¿Cómo Verifican los bancos los Ingresos de los Préstamos para automóviles?
Los bancos y las compañías financieras verifican los ingresos de los préstamos para automóviles para solicitantes marginales revisando los documentos de prueba de ganancias proporcionados por el individuo. Los prestamistas pueden mirar cartas de oferta, recibos de sueldo recientes, declaraciones de impuestos, formularios W2 y estados de cuenta bancarios, pero rara vez consideran fuentes que prohíben legalmente el embargo de salarios.
Por ejemplo, las personas sin historial de crédito podrían tener que proporcionar documentación adicional.
Cartas de oferta
Los bancos y las compañías financieras podrían considerar una carta de oferta como prueba de ingresos para un préstamo para automóvil si sus otras credenciales son razonables: buen puntaje de crédito, pago inicial considerable y relación de deuda a ingresos asequible dado el precio del vehículo.
Sin embargo, una carta de oferta para un nuevo trabajo no es tan fuerte como otras formas de documentación, como recibos de sueldo recientes, lo que hace que sea un poco más difícil obtener un préstamo para un automóvil al comenzar un nuevo trabajo.
Muchos empleadores utilizan períodos de prueba para contratar a nuevos trabajadores, y aproximadamente el 20% no continúan. Por lo tanto, la carta de oferta tiene menos peso que otros documentos que demuestran longevidad.
Documentos tabú
El banco o la compañía financiera puede no aceptar ciertos documentos como prueba de ingresos para un préstamo de automóvil cuando las leyes les prohíben embargar la fuente de apoyo financiero.
El embargo de salario podría entrar en juego si tiene un saldo restante después de que el prestamista recupere su vehículo y lo venda en una subasta.
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Declaraciones de impuestos
El banco o la compañía financiera pueden requerir copias de declaraciones de impuestos recientes como prueba de ingresos para un préstamo para automóvil. Espere proporcionar esta documentación si trabaja por cuenta propia o como contratista independiente o empleado de 1099.
En este caso, el banco necesita determinar su compensación neta después de los gastos comerciales, por lo que un estado de cuenta 1099 por sí solo es insuficiente. El prestamista requerirá una copia de los gastos comerciales del Anexo C.
Es posible que deba completar el Formulario 4506-T del IRS (Solicitud de Transcripción de la declaración de impuestos). El IRS luego envía la información de la declaración de impuestos directamente al prestamista para su evaluación.
Talones de pago
El banco o la compañía financiera prefiere ver su último talón de pago como prueba de ingresos para un préstamo para automóvil. El documento muestra los ingresos del año hasta la fecha, junto con deducciones por impuestos, seguro de salud, contribuciones 401K, desempleo estatal, etc.
Su recibo de pago reciente proporciona una instantánea de su ingreso disponible, el dinero que tiene disponible para gastar. El talón se adjunta a su cheque de pago en cada período, así que tenga cuidado de archivarlo en un lugar seguro en lugar de tirarlo a la basura.
Las personas que tienen sus cheques de pago depositados directamente pueden recibir recibos de pago en papel por correo, o es posible que pueda iniciar sesión en un portal web para descargar una copia digital.
Formulario W2
El banco o la compañía financiera pueden aceptar un formulario W2 como prueba de ingresos para un préstamo de automóvil. Su empleador emite un formulario W2 a finales de enero de cada año, que muestra los ingresos brutos junto con deducciones por impuestos, seguro de salud, contribuciones 401K, desempleo estatal, etc.
Un W2 proporciona documentación confiable de ganancias a principios de año (enero y febrero). Sin embargo, su valor disminuye en meses posteriores porque la información se vuelve obsoleta.
Un recibo de pago reciente es más efectivo que un W2 porque demuestra que todavía tienes un trabajo. Espere llamadas a su empleador si este es el único documento que puede proporcionar.
Estados de cuenta bancarios
El banco o la compañía financiera también pueden requerir copias de estados de cuenta bancarios recientes como prueba de ingresos para un préstamo para automóvil. Espere esta solicitud si va a solicitar más adelante en el año como trabajador individual o contratista independiente.
La información de su declaración de impuestos se vuelve obsoleta muy rápidamente, ya que resume las ganancias del año calendario anterior. Las fortunas de las pequeñas empresas pueden cambiar de la noche a la mañana. Por lo tanto, las copias de los estados de cuenta bancarios recientes pueden mostrar que su empresa sigue siendo viable en abril, agosto o noviembre.