¿Comparte su hipoteca con otra persona? Están moviendo?
Ya sea que comparta su hipoteca con un amigo, pareja o cónyuge, y ya sea que se esté separando debido a un divorcio, ruptura o cambio de circunstancias, al comprar a su pareja de la hipoteca, podría continuar viviendo en la propiedad de sus sueños por el tiempo que desee. Suena bien? Aquí está todo lo que necesitas saber.
¿Qué significa comprar a su socio de una hipoteca conjunta?
Bien, lo primero es lo primero: es importante saber que todos los que figuran en la hipoteca son responsables de mantener los pagos. Sí, así es. Incluso si su pareja se muda de la propiedad, aún pueden ser perseguidos por los pagos de la hipoteca, a menos que usted los compre.
Cuando compra a su pareja, su nombre se elimina tanto de la hipoteca como de los títulos de propiedad de la propiedad. En otras palabras, usted toma la propiedad de su parte de la casa (conocida como transferencia de capital) y se convierte en el único responsable de pagar la hipoteca. Tu casa es toda tuya.
Lo mismo ocurre si hay más de dos de ustedes listados en la hipoteca. Si alguien se va, uno de ustedes podría comprar su parte por su cuenta, o todos podrían colaborar para dividirla. Por el momento, sin embargo, asumiremos que solo hay dos de ustedes.
¿cuánto cuesta comprar a tu compañero?
Como puede imaginar, comprar a su pareja de una hipoteca conjunta no es barato, especialmente si ha hecho muchos reembolsos de la hipoteca y ha contribuido al depósito.
Te mostramos cómo calcular cuánto costará.
- Decida cómo dividir el valor de la propiedad: ¿Uno de ustedes ha contribuido más financieramente a la propiedad que el otro? ¿Está comprando a su pareja como parte de un acuerdo de divorcio? Tendrá que decidir si dividir el valor de la casa 50: 50 o si uno de ustedes obtiene más que el otro. Si no está de acuerdo, es posible que necesite la ayuda de un abogado.
- Averigüe cuánto vale: Necesitará que se valore su propiedad para averiguar cuánto vale. Su prestamista puede hacer esto por usted (esa es la organización que realmente le dio su hipoteca), aunque normalmente le cobrarán una tarifa.
- Averigüe cuánto le queda por pagar: Su prestamista puede darle un certificado de canje para mostrarle cuánto de su hipoteca aún tiene que pagar. Esto también establecerá los cargos de pago anticipado que enfrentará por abandonar su hipoteca antes de tiempo.
- Hacer las sumas: Si toma la cantidad que queda por pagar de su hipoteca del valor de su propiedad, podrá ver cuánta equidad posee entre usted (así se llama la cantidad que posee directamente). Si asumimos que decidiste que tu pareja obtiene el 50%, entonces puedes dividir esa cifra en dos y listo. Eso es lo que tendrás que pagar para comprarlos.
Confundido? No te preocupes, es mucho más fácil de lo que parece. Aquí hay un ejemplo para probarlo…
Digamos que compró su casa por £200,000. Tu compañero depositó un depósito de £20.000. Y desde entonces, ha pagado £60.000 de su hipoteca entre ustedes. Suponiendo que estés dividiendo el valor de la casa en dos, costará alrededor de £50,000 pagar a tu pareja. Eso es la mitad de la cantidad que pagaron juntos (£30,000) más el depósito que su pareja pagó por adelantado (£20,000).
Ahora, obviamente, £50,000 es mucho para la mayoría de las personas para toser de una sola vez. Por lo tanto, es posible que tenga que volver a compaginar para obtener el dinero en efectivo. Lo que nos lleva…
¿Cómo compra a su socio de una hipoteca conjunta?
La mayoría de nosotros no podemos permitirnos comprar a un socio con nuestros ahorros. Por lo tanto, a menudo significa sacar una hipoteca nueva y más grande (conocida como remortgaging) para liberar algo de capital para el socio que se va. En otras palabras, terminarás pagando a tu pareja pidiendo prestado más de tu prestamista hipotecario.
Dicho esto, si puede pagarlos en efectivo, es posible que pueda seguir con la misma hipoteca y simplemente cambiar los nombres en ella, lo que se conoce como «cambio de prestatario».’
De cualquier manera, deberá demostrarle a su prestamista hipotecario que puede pagar los reembolsos mensuales por su cuenta.
Dicho de esta manera: cuando su prestamista accedió por primera vez a darle una hipoteca, habrían mirado cuánto ganaban juntos usted y su pareja. Ahora que espera pagar la hipoteca por su cuenta, es posible que les preocupe que no pueda pagarla.
Normalmente, puede obtener una hipoteca que es alrededor de 4.5 veces la cantidad de su ingreso anual.
¿No vas a estirarte lo suficiente? No te asustes. Podría considerar contratar una hipoteca de garantía. Aquí es donde alguien cercano a usted (generalmente un miembro de la familia) acepta pagar su hipoteca si usted no puede.
Tenga cuidado: estos arreglos son legalmente vinculantes y generalmente implican que su garante ponga su propia propiedad como garantía.»Esto significa que si ninguno de los dos puede pagar el pago de su hipoteca, ¡podrían quitarles su casa! Por lo tanto, tómese un tiempo para pensar las cosas cuidadosamente antes de saltar a cualquier cosa.
¿Qué otras opciones hay?
Comprar a su socio de una hipoteca conjunta no es su única opción si se divide. Aquí hay algunas otras cosas que podrías explorar.
- Vender la propiedad: Esta es probablemente la solución más simple cuando se separa de un socio. Si vende su propiedad, puede pagar la hipoteca de inmediato y dividir el capital entre usted.
- Mantenga una participación en la propiedad: Si no puede permitirse comprar la propiedad de nuevo por completo, su pareja podría mantener una participación en la propiedad. Esto significaría que un pequeño porcentaje de su valor aún les pertenecería, aunque no vivan allí. Luego, cuando se venda, obtendrán un porcentaje.
- Mantenga las cosas como están: Solo porque su pareja no viva en la propiedad, eso no significa que no pueda continuar poseiéndola con usted. Siempre y cuando se asegure de que la hipoteca se pague, ambos obtendrán una parte del capital si finalmente se vende.
- Órdenes de Mesher y Martin: Si estás pasando por un divorcio y vives en Inglaterra o Gales, podrías ser elegible para una orden Mesher o Martin. Estas son órdenes judiciales que mantienen la propiedad a nombre de ambos miembros de la pareja, pero permiten que uno de ustedes continúe viviendo en ella durante un período de tiempo determinado.
¿Listo para comprar la salida de tu pareja?
Ya sea que su pareja acaba de decidir mudarse o se enfrenta a una ruptura difícil, separarse de la persona responsable conjunta de su hipoteca puede ser difícil. Pero afortunadamente, al comprar a su pareja, no tendrá que despedirse de su casa también.
Si está pensando seriamente en comprar a su pareja de su hipoteca conjunta, ¿por qué no ponerse en contacto con un agente hipotecario para hablar y obtener algunos consejos? En lo que es probable que sea un momento difícil, ¡seguramente harán que el lado hipotecario de las cosas sea mucho más fácil!