Probleme beim Bezahlen Ihrer Hypothek? Sie haben Optionen
Sie könnten sich über die Änderung von Hypothekendarlehen wundern, wenn Sie:
- Aufgrund des Coronavirus in finanzielle Schwierigkeiten geraten
- Probleme mit Ihren monatlichen Hypothekenzahlungen haben
- Derzeit in Hypothekarnachsicht, aber besorgt darüber, was passieren wird, wenn die Nachsicht endet
Die gute Nachricht ist, dass Hilfe verfügbar ist. Aber Hypothek Relief Optionen sind nicht one-size-fits-all.
Abhängig von Ihren Umständen haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Darlehensänderung. Oder Sie könnten in der Lage sein, einen anderen Weg wie eine Refinanzierung zu verfolgen. Hier ist, was Sie über Ihre Optionen wissen sollten.
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- Was ist Loan Modification?
- Wie Hypothekenmodifikation funktioniert
- Darlehensmodifikation vs. Refinanzierung
- Darlehensmodifikation vs. Nachsicht
- Wer ist für eine Änderung berechtigt?
- So beantragen Sie eine Darlehensänderung
- Hypothekenänderungsprogramme
- Ist eine Änderung eine gute Idee?
- Alternativen
- FAQ zur Kreditänderung
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Was ist Loan Modification?
Darlehensänderung ist, wenn ein Kreditgeber zustimmt, die Bedingungen der Hypothek eines Hausbesitzers zu ändern, um ihnen zu helfen, Ausfall zu vermeiden und ihr Haus in Zeiten finanzieller Not zu halten.
Das Ziel einer Hypothekendarlehensänderung besteht darin, die Zahlungen des Kreditnehmers zu reduzieren, damit er sich sein Darlehen von Monat zu Monat leisten kann. Dies geschieht in der Regel durch Senkung des Hypothekenzinses oder Verlängerung der Rückzahlungsfrist des Darlehens.
„Eine Hypothekendarlehensänderung ersetzt nicht Ihr bestehendes Wohnungsbaudarlehen oder Ihren Kreditgeber“, erklärt Karen Condor, Finanz- und Versicherungsexpertin bei Loans.org .
„Es strukturiert Ihr Darlehen jedoch um, um es überschaubarer zu machen, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Hypothekenzahlungen zu leisten.“
So funktioniert die Änderung von Hypothekendarlehen
Bei einer Kreditänderung ändert sich der Gesamtbetrag, den Sie schulden, nicht.
„Der Kreditgeber kann jedoch einem niedrigeren Zinssatz, einer kürzeren Kreditlaufzeit oder einer längeren Auszahlungsfrist zustimmen“, sagt Elizabeth Whitman, Anwältin und geschäftsführendes Mitglied von Whitman Legal Solutions, LLC.
Jede dieser Strategien könnte dazu beitragen, Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen und / oder den Gesamtbetrag der Zinsen, die Sie auf lange Sicht zahlen, zu reduzieren.
Die Änderung kann auch den Wechsel von einer Hypothek mit variablem Zinssatz zu einer Hypothek mit festem Zinssatz und das Einrollen von Verspätungsgebühren in Ihr Kapital umfassen, fügt Condor hinzu.
Hinweis: Die Darlehensänderung soll eine Hypothek von Monat zu Monat erschwinglicher machen. Aber es geht oft darum, die Kreditlaufzeit zu verlängern oder verpasste Zahlungen wieder in das Darlehen aufzunehmen – was den Gesamtbetrag der gezahlten Zinsen erhöhen kann.
Die Refinanzierung in ein neues Darlehen hingegen reduziert häufig die monatliche Zahlung und die gesamten Zinskosten.
Darlehensänderung vs. refinanzierung
Eine Refinanzierung ist in der Regel der erste Aktionsplan für Hausbesitzer, die eine niedrigere Hypothekenzahlung benötigen.
Die Refinanzierung kann Ihr ursprüngliches Darlehen durch ein neues ersetzen, das einen niedrigeren Zinssatz und / oder eine längere Laufzeit hat. Dies kann eine dauerhafte Reduzierung der Hypothekendarlehenszahlungen bieten, ohne Ihren Kredit negativ zu beeinflussen.
Kreditnehmer, die finanzielle Schwierigkeiten haben, können sich jedoch möglicherweise nicht refinanzieren.
Möglicherweise haben sie aufgrund eines geringeren Einkommens, einer niedrigeren Kreditwürdigkeit oder unerwarteter Schulden (z. B. Krankheitskosten) Probleme, sich für das neue Darlehen zu qualifizieren.
In diesen Fällen hat der Hausbesitzer möglicherweise Anspruch auf eine Änderung des Hypothekendarlehens.
Darlehensänderungen sind in der Regel Hausbesitzern vorbehalten, die aufgrund einer finanziellen Notlage nicht zur Refinanzierung berechtigt sind.
Hypothekenänderungen sind in der Regel Kreditnehmern vorbehalten, die sich nicht für eine Refinanzierung qualifizieren und andere mögliche Hypothekenentlastungsoptionen ausgeschöpft haben.
„Mit einer Kreditänderung arbeiten Sie mit Ihrer bestehenden Bank oder Ihrem Kreditgeber zusammen, um die Bedingungen Ihrer bestehenden Hypothek zu ändern“, erklärt David Merritt, ein Anwalt für Verbraucherfinanzstreitigkeiten bei Bernkopf Goodman, LLP.
„Wenn Sie mit Ihrer bestehenden Hypothek in Verzug geraten sind, besteht die Möglichkeit, dass Ihr Kredit bis zu dem Punkt negativ beeinflusst wurde, an dem ein neuer Kreditgeber vorsichtig wäre, Ihnen einen neuen Kredit zu geben.“
„Typischerweise ist eine Refinanzierung in dieser Situation nicht möglich“, sagt Merritt.
Das bedeutet, dass es keinen wirklichen Wettbewerb zwischen Kreditänderung und Refinanzierung gibt. Die richtige Option für Sie hängt vom Status Ihres aktuellen Darlehens, Ihren persönlichen Finanzen und der Zustimmung Ihres Hypothekengebers ab.
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Darlehensänderung vs. Nachsicht
Nachsicht ist eine weitere Möglichkeit, wie Servicemitarbeiter Kreditnehmern in Zeiten finanzieller Belastung helfen können.
Loan forbearance ist ein temporärer Plan, der Hypothekenzahlungen pausiert, während ein Hausbesitzer wieder auf die Beine kommt.
Zum Beispiel konnten viele Hausbesitzer, die ihren Arbeitsplatz verloren oder ein geringeres Einkommen hatten, während der COVID-Pandemie bis zu einem Jahr oder länger Nachsicht beantragen.
Im Gegensatz zur Nachsicht ist die Änderung von Hypothekendarlehen ein permanenter Plan, der den Zinssatz oder die Bedingungen eines Wohnungsbaudarlehens ändert.
Nachsicht und Darlehensänderung können manchmal kombiniert werden, um einen effektiveren Hypothekenentlastungsplan zu erstellen.
Zum Beispiel kann ein Hausbesitzer, dessen Einkommen am Ende seiner Nachfrist noch reduziert wird, für eine dauerhafte Darlehensänderung genehmigt werden.
Oder ein Hausbesitzer, der für die Änderung der Hypothek genehmigt wurde, kann auch einen Teil seines unbezahlten Kapitals bis zum Ende der Rückzahlungsfrist zur Zahlung (Aufschieben) haben.
Wer hat Anspruch auf eine Darlehensänderung?
Um sich für eine Kreditänderung zu qualifizieren, muss ein Kreditnehmer in der Regel mindestens 3 Hypothekenzahlungen verpasst haben und in Verzug sein.
„Manchmal kann sich ein Kreditnehmer, der finanzielle Rückschläge erlebt hat, die einen Ausfall unmittelbar bevorstehen lassen, für eine Kreditänderung qualifizieren. Aber nicht jeder, der im Rahmen seiner Hypothek in Verzug ist, hat Anspruch auf eine Darlehensänderung „, erklärt Whitman.
„Kreditnehmer, deren finanzieller Rückschlag so schwerwiegend ist, dass sie ihre Hypothek niemals zurückzahlen können, erhalten weder eine Änderung noch Kreditnehmer, die in der Lage sind, Hypothekenzahlungen entweder aus ihrem Einkommen oder ihren Ersparnissen zu leisten.“
“ Kreditnehmer, deren finanzieller Rückschlag so schwerwiegend ist, dass sie ihre Hypothek niemals zurückzahlen können, erhalten keine Änderung “ – Elizabeth Whitman, Anwältin & geschäftsführendes Mitglied, Whitman Legal Solutions, LLC
Bereiten Sie sich neben einem Härtefallbrief oder einer Erklärung darauf vor, Einkommensnachweise, Steuererklärungen im Wert von zwei Jahren und Bank- / Jahresabschlüsse vorzulegen, sagt Condor.
Beachten Sie jedoch, dass Ihr Kreditgeber nicht verpflichtet ist, eine Kreditänderung vorzunehmen.
„Sobald ein Kreditgeber einen ausgeführten Vertrag hat – also das Darlehen -, muss er ihn nicht mehr ändern. Vielen wird eine Änderung des Hypothekendarlehens verweigert „, erklärt Gallagher.
„Wenn der Kreditgeber die Bedingungen gemäß Ihrer Anfrage ändern möchte, haben Sie einen Ausgangspunkt.“
So beantragen Sie eine Darlehensänderung
Der Vorgang zum Anfordern einer Darlehensänderung hängt davon ab, wer Ihr Darlehen verwaltet.
Das erste, was Sie tun müssen, ist, sich an Ihren Kreditdienstleister zu wenden. Dies ist das Unternehmen, an das Sie Zahlungen senden, und das Unternehmen, mit dem Sie zusammenarbeiten müssen, um Ihre Optionen für die Kreditänderung zu bestimmen.
Einige Hypotheken werden vom ursprünglichen Kreditgeber verwaltet oder „bedient“. Aber die meisten Wohnungsbaudarlehen werden von einer separaten Firma bedient.
Zum Beispiel können Sie das Darlehen von Wells Fargo erhalten haben, aber jetzt Zahlungen an die US-Bank leisten.
Der Loan Servicer ist das Unternehmen, das Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen entgegennimmt; Sie können Ihre finden, indem Sie den Namen und die Kontaktinformationen auf Ihrer letzten Hypothekenabrechnung überprüfen.
Viele Kreditnehmer beginnen den Prozess, indem sie einen ‚Härtefallbrief‘ an ihren Servicer oder Kreditgeber senden. Ein Härtefallbrief ist einfach eine Notiz, die die finanziellen Schwierigkeiten des Kreditnehmers beschreibt und erklärt, warum er keine Zahlungen leisten kann.
Der Kreditgeber wird wahrscheinlich Finanzinformationen und Unterlagen anfordern, einschließlich Kontoauszüge, Gehaltsabrechnungen und Nachweise Ihres Vermögens.
Diese Dokumente helfen Ihrem Kreditgeber, den vollen Umfang Ihrer persönlichen Finanzen zu verstehen und den richtigen Weg für die Hypothekenentlastung zu bestimmen.
Programme zur Änderung von Hypothekendarlehen
Ihre Optionen zur Änderung von Darlehen hängen von der Art des Darlehens ab, das Sie haben und dem, was Ihr Kreditgeber oder Darlehensgeber zustimmt.
Konventionelle Darlehensänderung
„Fannie Mae, Freddie Mac und private Kreditgeber konventioneller Kredite haben ihre eigenen Änderungsprogramme und Richtlinien“, sagt Charles Gallagher, ein Immobilienanwalt.
Insbesondere Freddie Mac und Fannie Mae bieten Flex-Modifikationsprogramme an, mit denen die Hypothekenzahlung eines qualifizierten Kreditnehmers um etwa 20% gesenkt werden kann.
Flex-Modifikation beinhaltet in der Regel die Anpassung des Zinssatzes, die Aufhebung eines Teils des Kapitalsaldos oder die Verlängerung der Laufzeit des Darlehens, um monatliche Zahlungen für den Hausbesitzer erschwinglicher zu machen.
Um für ein Flex-Modifikationsprogramm in Frage zu kommen, muss der Hausbesitzer:
- Mindestens 3 überfällige monatliche Zahlungen für einen Hauptwohnsitz, ein Zweitwohnsitz oder eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie
- Oder; weniger als 3 überfällige monatliche Zahlungen, aber das Darlehen ist in „bevorstehendem Verzug“, was bedeutet, dass der Kreditgeber festgestellt hat, dass das Darlehen definitiv ohne Änderung in Verzug geraten wird. Dies ist nur eine Option für Hauptwohnsitze
Bestimmte Härten können den Status „drohender Zahlungsausfall“ auslösen; zum Beispiel der Tod eines Hauptverdieners im Haushalt oder eine schwere Krankheit oder Behinderung des Kreditnehmers.
Arbeitslosigkeit ist in der Regel kein förderfähiger Grund für Flex-Änderungen.
Kreditnehmer, die arbeitslos sind, werden eher in einen befristeten Nachsichtsplan aufgenommen, der die Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum pausiert, aber die Laufzeit oder den Zinssatz des Darlehens nicht dauerhaft ändert.
Darüber hinaus sind staatlich unterstützte FHA–, VA- und USDA-Darlehen nicht für Flex-Modifikationsprogramme geeignet.
FHA-Darlehensänderung
Die Federal Housing Administration bietet eigene Optionen zur Darlehensänderung an, um die Zahlungen für säumige Kreditnehmer überschaubarer zu gestalten.
Abhängig von Ihrer Situation können die Optionen zur Änderung des FHA-Darlehens Folgendes umfassen:
- Senkung des Zinssatzes
- Verlängerung der Darlehenslaufzeit
- Rolling unbezahlte Kapital–, Zins– oder Darlehenskosten zurück in das Guthaben des Darlehens
- Erneute Amortisation der Hypothek, um dem Kreditnehmer zu helfen, versäumte Zahlungen auszugleichen
In einigen Fällen, in denen zusätzliche Unterstützung benötigt wird, haben FHA–Kreditnehmer möglicherweise Anspruch auf die FHA-Home Affordable Modification Programm (FHA-HAMP).
FHA-HAMP ermöglicht es dem Kreditgeber, verpasste Hypothekenzahlungen zu verschieben, um das Darlehen des Hausbesitzers auf den neuesten Stand zu bringen. Es kann dann verlangen, dass HUD (der Aufseher der FHA) die monatliche Zahlung weiter reduziert, indem es ein zinsloses nachrangiges Darlehen von bis zu 30% des verbleibenden Kreditsaldos eröffnet. Der Kreditnehmer zahlt nur Kapital und Zinsen auf der Grundlage von 70% des Restbetrags und kann den Rest bei einem Verkauf oder einer Refinanzierung des Eigenheims zurückzahlen.
Die Verschiebung dieses zusätzlichen Kapitalbetrags kann es FHA-Kreditnehmern erleichtern, mit ihren Krediten wieder auf Kurs zu kommen.
FHA-HAMP wird in der Regel mit einer der oben genannten Kreditänderungsmethoden kombiniert, um die monatliche Zahlung des Kreditnehmers zu senken.
Berechtigte FHA-Kreditnehmer müssen einen Testrückzahlungsplan ausfüllen, um sich für eine Darlehensänderung oder das FHA–HAMP-Programm zu qualifizieren. Dies beinhaltet pünktliche Zahlungen in der geänderten Höhe für 3 Monate in Folge.
VA loan modification
Veteranen und Servicemitglieder mit Darlehen, die vom Department of Veterans Affairs unterstützt werden, können ihren Servicer nach VA Loan Modification fragen.
VA Loan Modification kann verpasste Zahlungen zurück in den Kreditsaldo, sowie andere delinquente Wohneigentumskosten wie unbezahlte Grundsteuern und Hausbesitzer Versicherung rollen.
Nachdem diese Kosten dem Darlehen hinzugefügt wurden, arbeiten der Kreditnehmer und der Dienstleister zusammen, um einen neuen Tilgungsplan aufzustellen, der für den Veteranen überschaubar ist.
Beachten Sie, dass diese Änderung insofern einzigartig ist, als der Zinssatz tatsächlich steigen kann. Während dieser Plan Veteranen helfen kann, ihre Kredite auf den neuesten Stand zu bringen, reduziert er nicht immer die monatlichen Zahlungen des Hausbesitzers.
„Für die Änderung des VA-Darlehens gelten mehrere Anforderungen“, stellt Condor fest. Sie erklärt:
- “ Ihr VA-Darlehen muss in Verzug sein
- Sie müssen sich seitdem von der vorübergehenden Härte erholt haben, die den Verzug verursacht hat
- Sie müssen in der Lage sein, die finanziellen Verpflichtungen des modifizierten VA-Darlehens zu erfüllen
- Und Sie dürfen Ihr VA-Darlehen in den letzten“
Einige Hausbesitzer mit VA-Darlehen können sich für eine stromlinienförmige Änderung qualifizieren.‘
Die Streamline-Änderung erfordert nicht so viel Dokumentation wie der herkömmliche VA-Änderungsplan, enthält jedoch zwei zusätzliche Anforderungen:
- Die kombinierte Kapital- und Zinszahlung muss um mindestens 10% sinken
- Der Kreditnehmer muss einen 3–monatigen Testrückzahlungsplan abschließen, um zu beweisen, dass er die geänderten Zahlungen leisten kann
Sprechen Sie mit Ihrem Darlehensdienstleister über Optionen für Ihr VA-Darlehen.
USDA Loan modification
USDA Loan Modification ist für Hausbesitzer, deren aktuelle Kredite vom US-Landwirtschaftsministerium unterstützt werden.
Mit einer USDA-Darlehensänderung können fehlende Hypothekenzahlungen (einschließlich Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen) auf das Darlehensguthaben zurückgeführt werden.
USDA-Änderungspläne erlauben auch eine Laufzeitverlängerung von bis zu 480 Monaten oder insgesamt 40 Jahren, um die Zahlungen des Kreditnehmers zu reduzieren. Und der Servicer kann den Zinssatz des Kreditnehmers senken, „bei Bedarf sogar unter den Marktzins“, so USDA.
Servicemitarbeiter können bis zu 30 Prozent des unbezahlten Hauptguthabens des Hausbesitzers mit einem Hypothekenrückforderungsvorschuss abdecken.
Wenden Sie sich an Ihren Darlehensdienstleister, um herauszufinden, ob Sie für eine USDA-Darlehensänderung in Frage kommen.
Ist die Änderung eines Hypothekendarlehens eine gute Idee?
Eine Hypothekendarlehensänderung lohnt sich für die richtigen Kandidaten.
„Eine Modifikation kann Ihnen einen zweiten Bissen in den Apfel geben und Sie aus dem Standard- oder Zwangsvollstreckungsprozess herausholen, sodass Sie in Ihrem Zuhause bleiben können“, sagt Merritt.
Es gelten jedoch Vorbehalte.
„Normalerweise nimmt eine Änderung alle Ihre verpassten Zahlungen und fügt diese dem ausstehenden Kapitalsaldo hinzu“, sagt Merritt.
Angenommen, Ihre aktuelle Hypothek hat einen ausstehenden Saldo von 300.000 USD. Angenommen, Sie haben 50.000 US-Dollar an Zahlungen verpasst. In diesem Beispiel wäre Ihr modifizierter Saldo $ 350.000, was als Kapitalisierung bezeichnet wird.“
„Aber stellen Sie sich vor, der Wert Ihres Hauses beträgt nur 310.000 US-Dollar“, fügt Merritt hinzu. „Hier würde eine Änderung es Ihnen ermöglichen, in Ihrem Haus zu bleiben und eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden, aber Sie würden mehr schulden, als Ihr Haus wert ist. Das wäre ein Problem, wenn Sie beispielsweise zwei Jahre nach der Änderung Ihr Haus verkaufen wollten.“
Refinanzierung und andere Alternativen zur Modifikation
Kreditmodifikation ist zum Glück nicht Ihre einzige Option.
Mögliche Alternativen sind Refinanzierung, Nachsicht, eine Urkunde anstelle einer Zwangsvollstreckung oder Konkurs nach Kapitel 13.
Refinanzierung
Wie oben erwähnt, sollten Sie zuerst prüfen, ob Sie berechtigt sind, Ihren Zinssatz und Ihre Zahlung mit einer Hypothekenrefinanzierung zu senken.
Sie müssen sich für die neue Hypothek qualifizieren, basierend auf Ihrer:
- Kredit-Score und Kredit-Bericht
- Schulden–zu–Einkommen–Verhältnis
- Loan–to-Value-Verhältnis (Ihr Kreditsaldo im Vergleich zum Wert des Hauses)
- Einkommen und Beschäftigung
Es kann schwierig sein, sich in Zeiten finanzieller Not für eine Refinanzierung zu qualifizieren. Aber bevor Sie diese Strategie abschreiben, überprüfen Sie alle verfügbaren Kreditoptionen.
Zum Beispiel haben FHA-Kredite niedrigere Kredit-Score-Anforderungen und ermöglichen höhere Schulden–Einkommen (DTI) –Verhältnisse als herkömmliche Kredite. So kann es einfacher sein, in ein FHA-Darlehen als ein herkömmliches zu refinanzieren.
Streamline Refinanzierung
Hausbesitzer mit FHA, VA und USDA Darlehen haben eine zusätzliche Option in Form von Streamline Refinanzierung.
Eine Streamline-Refinanzierung erfordert in der Regel keine Überprüfung des Einkommens oder der Beschäftigung oder eine neue Hausbewertung. Sogar auf die Bonitätsprüfung kann verzichtet werden (obwohl der Kreditgeber immer überprüft, ob Sie Hypothekenzahlungen pünktlich geleistet haben).
Diese Kredite sind viel verzeihender für Hausbesitzer, deren Finanzen einen Abschwung genommen haben.
Beachten Sie, dass die Streamline-Refinanzierung nur innerhalb desselben Darlehensprogramms zulässig ist: FHA–zu–FHA, VA–zu–VA oder USDA–zu–USDA.
Überprüfen Sie Ihre Streamline Refi-Berechtigung (Dec 30th, 2021)
Andere Hypothekenentlastungsoptionen
Die Refinanzierung erfordert in der Regel ein Kredit–zu–Wert-Verhältnis von 97% oder weniger, was bedeutet, dass der Hausbesitzer mindestens 3% Eigenkapital hat.
„Kreditnehmer, die weniger als 3 Prozent Eigenkapital in ihren Häusern haben, können sich jedoch für das HIRO-Programm von Fannie Mae qualifizieren“, schlägt Whitman vor.
Diese ‚High-LTV-Refinanzierungsoption‘ ist für Hausbesitzer mit Fannie Mae–gesicherten Darlehen gedacht, die mehr für ihre Hypothek schulden, als die Immobilie wert ist.
„Andere Möglichkeiten für Kreditnehmer mit wenig oder keinem Eigenkapital in ihren Häusern sind eine einvernehmliche Zwangsvollstreckung oder ein Leerverkauf, bei dem die Immobilie für weniger als den ausstehenden Hypothekenbetrag verkauft wird.“
Was sollten Sie tun?
Whitman fährt fort: „Jeder Kreditnehmer, der nach einer Kreditänderung Schwierigkeiten hat, seine Hypothek und andere Schulden zurückzuzahlen, sollte überlegen, ob es besser ist, sein Haus zu entsorgen und eine erschwinglichere Wohnmöglichkeit zu finden.“
Um besser festzustellen, ob eine Refinanzierung oder Hypothekendarlehensänderung die richtige Strategie für Sie ist, wenden Sie sich an Ihren Kreditdienstleister, einen Anwalt oder einen Wohnungsberater.
FAQ zur Änderung von Hypothekendarlehen
Das Ziel einer Darlehensänderung ist es, einem Hausbesitzer zu helfen, verpasste Hypothekenzahlungen einzuholen und eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden. Wenn Ihr Dienstleister oder Kreditgeber einer Änderung des Hypothekendarlehens zustimmt, kann dies dazu führen, dass Ihre monatliche Zahlung gesenkt, die Laufzeit Ihres Darlehens verlängert oder verkürzt oder der von Ihnen gezahlte Zinssatz gesenkt wird.
Wenden Sie sich sofort an Ihren Hypothekendienstleister oder Kreditgeber, um ihn auf Ihre finanziellen Schwierigkeiten aufmerksam zu machen und nach verfügbaren Kreditänderungsoptionen zu fragen. Seien Sie bereit, alle angeforderten Unterlagen bereitzustellen, darunter Abschlüsse, Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen und mehr.
Erwarten Sie, dass Ihr Kreditänderungsprozess zwischen einem und drei Monaten dauert, so die Finanz- und Versicherungsexpertin Karen Condor. Sobald Ihre Darlehensänderung genehmigt wurde, sind die Änderungen an Ihrem Zinssatz und / oder Ihren Darlehensbedingungen dauerhaft.
Eine Änderung des Hypothekendarlehens im Rahmen bestimmter Regierungsprogramme hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. „Aber andere Darlehensänderungen können sich negativ auf Ihren Kredit auswirken und in Ihrer Kreditauskunft erscheinen. Da Ihre Hypothek jedoch in der Regel in Verzug sein muss, um eine Änderung zu beantragen, sind Ihre finanziellen Schwierigkeiten wahrscheinlich bereits in Ihrer Kreditauskunft enthalten „, erklärt Anwältin Elizabeth Whitman.
Ja. Ein Hypothekendarlehen ist ein Vertrag, und der Hypothekarkreditgeber ist nicht verpflichtet, einer Darlehensänderung zuzustimmen. „Kreditnehmern, deren finanzielle Situation so ist, dass sie ihr Hypothekendarlehen niemals zurückzahlen können, sowie Kreditnehmern, die nicht mit Kreditgeberanfragen zusammenarbeiten, wird wahrscheinlich eine Änderung verweigert“, sagt Whitman.
Während für eine Hypothekenänderung keine Abschlusskosten anfallen, kann Ihr Kreditgeber eine Bearbeitungsgebühr erheben. „Wenn Ihre Änderung die Verlängerung der Laufzeit Ihres Darlehens beinhaltet, bedeutet dies, dass Sie über die Laufzeit Ihres Darlehens mehr Zinsen zahlen“, erklärt Anwalt Charles Gallagher.
Die Rückzahlung einer Darlehensänderung hängt von der Art der Änderung ab, die Sie erhalten. „Ihr Kreditgeber kann einen reduzierten Zinssatz auf den Kapitalbetrag Ihres Darlehens anwenden, den Sie später zurückzahlen müssen“, sagt Condor. „Mit einer Hauptstundungskreditänderung reduziert Ihr Kreditgeber den mit jeder Zahlung gezahlten Kapitalbetrag. Aber der Betrag des Kapitals, den Ihr Kreditgeber aufgeschoben hat, wird fällig, wenn Ihr Darlehen fällig wird oder das Haus verkauft wird.“
Verstehen Sie Ihre Optionen
Die Änderung von Hypothekendarlehen ist in der Regel Hausbesitzern vorbehalten, die bereits mit ihren Krediten in Verzug sind.
Wenn Sie sich Sorgen um Hypothekenzahlungen machen, gehen Sie dem Problem voraus, indem Sie Ihre Berechtigung für eine Refinanzierung überprüfen oder sich mit Ihrem Darlehensdienstleister über Optionen in Verbindung setzen, bevor Ihr Darlehen in Verzug gerät.
Viele Hausbesitzer stehen derzeit vor finanziellen Schwierigkeiten, und viele Kreditgeber und Kreditdienstleister sind bereit zu helfen. Aber Hilfe steht nur denen zur Verfügung, die danach fragen.
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