Partagez-vous votre hypothèque avec quelqu’un d’autre? Ils déménagent ?
Que vous partagiez votre prêt hypothécaire avec un ami, un partenaire ou un conjoint – et que vous vous sépariez en raison d’un divorce, d’une rupture ou d’un changement de circonstances – en rachetant votre partenaire de l’hypothèque, vous pouvez continuer à vivre dans la propriété de vos rêves aussi longtemps que vous le souhaitez. Ça sonne bien ? Voici tout ce que vous devez savoir.
Qu’est-ce que cela signifie d’acheter votre partenaire sur une hypothèque conjointe?
D’accord, donc tout d’abord: il est important de savoir que toutes les personnes inscrites sur l’hypothèque sont responsables du maintien des remboursements. Oui, c’est vrai. Même si votre partenaire quitte la propriété, il peut toujours être poursuivi pour les remboursements hypothécaires – à moins que vous ne les rachetiez.
Lorsque vous rachetez votre partenaire, son nom est retiré à la fois de l’hypothèque et des titres de propriété de la propriété. En d’autres termes, vous prenez possession de leur part de la maison (ce qu’on appelle un transfert de capitaux propres) et vous devenez seul responsable du paiement de l’hypothèque. Ta maison est à toi.
Il en va de même s’il y a plus de deux d’entre vous inscrits sur l’hypothèque. Si quelqu’un part, l’un d’entre vous pourrait racheter lui-même sa part, ou vous pourriez tous la partager. Pour le moment cependant, nous supposerons que vous n’êtes que deux!
Combien coûte le rachat de votre partenaire?
Comme vous pouvez l’imaginer, l’achat d’une hypothèque commune à votre partenaire n’est pas bon marché, surtout s’il a effectué beaucoup de remboursements hypothécaires et a contribué au dépôt.
Voici comment calculer combien cela coûtera.
- Décidez comment diviser la valeur de la propriété: L’un d’entre vous a-t-il contribué financièrement plus que l’autre à la propriété? Achetez-vous votre partenaire dans le cadre d’un règlement de divorce? Vous devrez décider de diviser la valeur de la maison à 50: 50 ou si l’un de vous obtient plus que l’autre. Si vous n’êtes pas d’accord, vous pourriez avoir besoin de l’aide d’un avocat.
- Découvrez combien cela vaut: Vous devrez évaluer votre propriété pour savoir combien cela vaut. Votre prêteur peut le faire pour vous (c’est l’organisation qui vous a donné votre prêt hypothécaire), bien qu’il vous facturera normalement des frais.
- Découvrez combien il reste à payer: Votre prêteur peut vous remettre un certificat de rachat pour vous montrer combien de votre prêt hypothécaire vous devez encore rembourser. Cela définira également les frais de remboursement anticipé auxquels vous devrez faire face si vous quittez votre prêt hypothécaire plus tôt.
- Faites les sommes: Si vous soustrayez le montant restant à payer sur votre hypothèque de la valeur de votre propriété, vous pourrez voir combien vous possédez de capitaux propres entre vous (c’est ainsi que s’appelle le montant que vous possédez carrément). Si nous supposons que vous avez décidé que votre partenaire obtenait 50%, vous pouvez simplement diviser ce chiffre en deux et le tour est joué! C’est le montant que vous devrez payer pour les racheter.
Confus? Ne vous inquiétez pas, c’est beaucoup plus facile qu’il n’y paraît. Voici un exemple pour le prouver…
Disons que vous avez acheté votre maison pour 200 000 £. Votre partenaire a déposé un dépôt de 20 000 £. Et depuis, vous avez remboursé 60 000 £ de votre hypothèque entre vous. En supposant que vous divisiez la valeur de la maison en deux, il vous en coûtera environ 50 000 £ pour rembourser votre partenaire. C’est la moitié du montant que vous avez payé ensemble (30 000 £) plus le dépôt que votre partenaire a payé d’avance (20 000 £).
Maintenant, évidemment, £ 50,000 est beaucoup pour la plupart des gens à tousser en une seule fois. Donc, vous devrez peut-être faire un remortgage pour mettre la main sur l’argent. Ce qui nous mène…
Comment achetez-vous votre partenaire sur une hypothèque commune?
La plupart d’entre nous ne peuvent pas se permettre d’acheter un partenaire en utilisant nos économies. Donc, cela signifie souvent contracter une nouvelle hypothèque plus importante (appelée remortgaging) pour libérer des capitaux propres pour le partenaire qui part. En d’autres termes, vous finirez par rembourser votre partenaire en empruntant davantage auprès de votre prêteur hypothécaire.
Cela dit, si vous pouvez les rembourser en espèces, vous pourrez peut-être vous en tenir à la même hypothèque et simplement en changer les noms, ce qu’on appelle un changement d’emprunteur. »
De toute façon, vous devrez prouver à votre prêteur hypothécaire que vous pouvez vous permettre les remboursements mensuels par vous-même.
Dites-le ainsi: lorsque votre prêteur a accepté pour la première fois de vous accorder une hypothèque, il aurait examiné combien vous et votre partenaire gagniez ensemble. Maintenant que vous espérez rembourser l’hypothèque par vous-même, ils pourraient craindre que vous ne puissiez pas vous le permettre.
Normalement, vous pouvez obtenir une hypothèque d’environ 4,5 fois le montant de votre revenu annuel.
Ne va pas s’étirer assez loin? Pas de panique. Vous pourriez envisager de contracter une hypothèque de garant. C’est là que quelqu’un de votre proche (généralement un membre de la famille) accepte de payer votre hypothèque si vous ne le pouvez pas.
Faites attention: ces arrangements sont juridiquement contraignants et impliquent généralement que votre garant mette ses propres biens en sécurité. »Cela signifie que si aucun de vous n’a les moyens de régler vos remboursements hypothécaires, leur maison pourrait leur être enlevée! Alors, prenez le temps de bien réfléchir avant de sauter dans quoi que ce soit.
Quelles sont les autres options?
L’achat de votre partenaire d’une hypothèque conjointe n’est pas votre seule option en cas de scission. Voici d’autres choses que vous pourriez explorer.
- Vendre la propriété: C’est probablement la solution la plus simple lorsque vous vous séparez d’un partenaire. Si vous vendez votre propriété, vous pouvez y rembourser l’hypothèque, puis diviser les capitaux propres entre vous.
- Gardez une participation dans la propriété: Si vous ne pouvez pas vous permettre de racheter complètement la propriété, votre partenaire pourrait garder une participation dans la propriété. Cela signifierait qu’un petit pourcentage de sa valeur leur appartiendrait encore, même s’ils n’y vivent pas. Ensuite, quand il sera vendu, ils obtiendront un pourcentage.
- Gardez les choses telles qu’elles sont: ce n’est pas parce que votre partenaire ne vit pas dans la propriété qu’il ne peut pas continuer à en être propriétaire avec vous. Tant qu’entre vous, vous vous assurez que l’hypothèque est payée, vous recevrez tous les deux une part de l’équité si et quand elle sera finalement vendue.
- Ordres Mesher et Martin: Si vous divorcez et que vous vivez en Angleterre ou au Pays de Galles, vous pourriez être éligible à une commande Mesher ou Martin. Ce sont des ordonnances judiciaires qui gardent la propriété au nom des deux partenaires, mais permettent à l’un d’entre vous de continuer à y vivre pendant une période donnée.
Prêt à racheter votre partenaire?
Que votre conjoint ait décidé de déménager ou que vous fassiez face à une rupture difficile, se séparer de la personne responsable de votre hypothèque peut être difficile. Mais heureusement, en achetant votre partenaire, vous n’aurez pas besoin de dire au revoir à votre maison.
Si vous songez sérieusement à racheter votre partenaire de votre hypothèque commune, pourquoi ne pas contacter un courtier hypothécaire pour discuter des choses et obtenir des conseils? Dans ce qui risque d’être une période difficile, ils sont sûrs de rendre le côté hypothécaire beaucoup plus facile!