om du har skuld i Amerika har du företag. En ny studie avslöjar att 80.9% av baby boomers, 79.9% av Gen Xers och 81.5% av millennials bär kreditkortsskuld och det kan bjuda in kaos till ett ordnat liv.
vi kan lika gärna köra upp en röd flagga och ändra vårt namn till USA av skuld!
vi vet alla borren om hur vi kom hit: företaget minskar, hypoteksballongerna, operationen är inte helt täckt, undervisningen svävar medan Honda sputters.
den goda nyheten är att det finns gott om hjälp. Det finns några välkända metoder-konkurs och någon form av skuldkonsolidering – som människor har använt för att hjälpa sig att eliminera skuld, enligt Northwestern University marketing Professor Blake McShane från Kellogg School of Management.
hans papper i Journal of Marketing Research identifierar de traditionella metoderna som har hjälpt hundratusentals människor att bli skuldfria.
konkurs: Det mest dramatiska valet
McShane arbetade med en annan marknadsföringsprofessor vid Northwestern, David Gal, för att identifiera de ytterligheter som människor kommer att ta för att komma ut ur skulden.
” vid en extrem, det finns konsumenter som har råd att betala av sina skulder över tid från besparingar och inkomster utan några förändringar i strukturen av sina skulder, ” professorer McShane och Gal sade.
denna strategi kräver ” betydande livsstilsförändringar.”Men inte alla har ett tekniskt patent i ärmen, en förlorad miljonärmorbror eller skuld som kan lösas genom att inte äta ute i sex månader.
” vid den andra ytterligheten, ”professorerna säger,” Det finns konsumenter som väljer att gå ifrån sina skulder, antingen genom försumliga eller genom att förklara konkurs.”
det finns goda skäl människor väljer konkurs. En studie från 2016 av American Konkursinstitut fann att nästan 500 000 personer ansökte om Kapitel 7 konkurs och 95,5% av dem hade sina skulder urladdade. Det betyder att de gick bort skuldfri.
samma studie fann att individer som använde kapitel 13 konkurs inte hade så mycket framgång, men mer hade sin skuld urladdat (166,424) än inte (164,626).
i ett kapitel 7 konkurs, med hjälp av en konkursadvokat, får du en ny start genom att exponera alla dina tillgångar för en förvaltare som samlar in för borgenärer. Ett kapitel 13 konkurs, för dem med regelbunden inkomst, låter dig behålla vissa tillgångar och betala av din skuld över tiden.
i båda fallen en konkurs kratrar din kredit rapport för upp till 10 år eftersom dina långivare betalas ingenting eller en liten summa. Det kan vara mycket svårt att få ett lån under den tiden. Konkurs kan också skada ditt rykte. Konkursdomar är offentliga register som alla långivare, eller någon som anställer dig för ett jobb, lätt kan hitta. Nedfallet kan jaga dig länge.
andra alternativ
om du har råd med ett av de mindre extrema alternativen i samband med skuldkonsolidering rekommenderar Federal Trade Commission att du använder en kreditrådgivare med en legitim ideell organisation ackrediterad av National Foundation for Credit Counseling (NFCC). Gör inte affärer med högtrycksförsäljare. Om du luktar en råtta är det förmodligen en.
en ackrediterad ideell rådgivare bör tillhandahålla en 30-40 minuters rådgivningssession som inkluderar att skapa en budget och undersöka din månatliga inkomst och utgifter innan du rekommenderar en lösning.
kreditrådgivare vid ideella skuldlättnadsbyråer erbjuder vanligtvis en av tre korrigeringar för problemet: skuldhanteringsplan, skuldavveckling eller, om situationen har eskalerat bortom reparation, konkurs.
den andra lösningen är en gör det själv strategi som skulle omfatta en skuldkonsolideringslån.
Skuldhantering
Detta är ett tydligt val om du kan visa att du har tillräckligt med Inkomst för att ha råd med ett månatligt betalningsschema. Fördelen med denna metod är att du inte tar ett nytt lån.
din kreditrådgivare arbetar med dina långivare för att göra det lättare att betala tillbaka den skuld du redan har. De kan få en lägre ränta och minska månatliga betalningar så att du kan betala av huvudmannen snabbare.
kredit rådgivare på NFCC-certifierade ideella organisationer kan få din ränta på kreditkort minskas i de flesta fall ner till 8% eller mindre, en stor nedgång från den typiska 20-30% du kanske för närvarande betalar. De kan också arbeta för att eliminera sena avgifter.
risken är att om du missar en betalning, kortföretaget kan återkalla affären och jack räntan tillbaka upp. Ett typiskt program kan ta tre år, men det finns ingen snabb fix I get-out-of-skuld spelet.
alla dessa metoder kommer att påverka din kreditrapport, men en skuldhanteringsprogramnotation tas bort så snart du lämnar planen, medan en Kapitel 7-arkivering förblir i 10 år och en kapitel 13-rapport och skuldavveckling kommer att finnas där i sju år.
skuldavveckling
även om det inte är så svårt som konkurs, kan skuldavveckling vara riskabelt. Den är utformad för konsumenter som inte har råd att göra månatliga minsta betalningar till fordringsägare.
skuldavvecklingsföretag ber dig att sluta betala kreditkortsföretagen och istället skicka pengar till dem så att de kan lägga det åt sidan och göra ett engångsavtal till långivaren.
ett skuldavvecklingsföretag lovar att minska din skuld med 50% eller mer, men det finns ingen garanti för den framgångsgraden och processen tar vanligtvis tre till fyra år, om kortföretaget även kommer att hantera skuldavvecklingsföretag. Vissa gör det inte.
när du lägger till påföljderna för sen eller utebliven betalning, plus avgiften för tjänsten, slutar du spara kanske 20% och du skadar din kreditrapport och kreditpoäng för de kommande sju åren.
skuldkonsolideringslån
med denna lösning ansöker du om ett skuldkonsolideringslån från en bank, kreditförening eller online-långivare och, om det godkänns, använder det för att betala av alla dina kreditkortsskulder. Det lämnar dig med en betalning, inte fem eller fler (Den genomsnittliga amerikanen har fem kreditkort).
räntan på detta lån är vanligtvis lägre än på många om inte alla de ursprungliga korten, vilket ger dig en lägre månatlig betalning. Men för att få denna lägre ränta, lånet måste säkras av dina tillgångar, vanligtvis hem kapital, sätta ditt hem i riskzonen om du inte uppfyller skyldigheter.
en annan nackdel är att du öppnar en ny kredit, vilket kan påverka din kreditpoäng.
Sök små segrar
Professor McShane säger att ingen strategi fungerar för alla: ”varje omständighet är unik. Varje individ är unik”, säger han.
innan du väljer hur du ska attackera din skuld har Professor McShane ett litet tips som kan göra stor skillnad, ett optimistiskt nytt sätt att titta på dina skuldproblem.
han råder konsumenterna att söka efter vad han kallar, ” små segrar.”
traditionellt har finansiella guruer sagt att betala de högsta räntekorten först. Den amerikanska regeringen rekommenderar det fortfarande. Det är sunt förnuft.
men enligt banbrytande forskning av professorer McShane och Gal, betala av den högsta räntan eller det största lånet först är inte den viktigaste faktorn för framgång.
någon med till exempel $10,000 i kreditkortsskuld fördelat på fyra konton—en $6,000—skuld, en $2,000-skuld och två $1,000-skulder-var mycket mer benägna att lyckas om de betalade av de två $1,000-skulderna först istället för $2,000-skulden, men samma skuldbelopp gick i pension.
det som betydde mest var stoltheten och förtroendet som uppnåddes genom att stänga två av fyra konton istället för bara en.
”det otvetydigt rätta att göra är att betala lån i ränteordning, och om vi alla var rent rationella ekonomiska aktörer är det verkligen vad man borde göra”, sa Professor McShane i en intervju med Debt.org.
” men vi alla är inte rent rationella varelser, och vi hittade empiriskt stöd för att psykologiska faktorer kan vara till hjälp. Betala av en liten balans – en snabb vinst! – kan få dig att må bra om dig själv. Kontrollera att off kan hjälpa dig att få ut av skulden.”