Veles Studio/Om du nyligen har ansökt om konkurs kommer du sannolikt att möta högre räntor på lån och kreditkort på grund av en subprime kreditpoäng. Men även om det kommer att vara svårt att förbättra din kredit värdering från början, är det aldrig för tidigt att börja bygga om din kredit.
hur att bygga din kredit efter konkurs
om du för närvarande går igenom eller har nyligen gått igenom en konkurs, finns det några saker att tänka på när återuppbygga din kredit.
här är några tumregler för att bygga kredit efter konkurs:
- försök inte låna pengar för snabbt.
- fokusera på att göra betalningar i tid.
- Bygg en nödfond.
- Håll dig till en budget.
- håll ett öga på dina kreditrapporter och poäng.
Utöver dessa finns det andra strategier som kan hjälpa.
Håll dig uppdaterad med betalningar på befintliga lån och kreditkort
istället för att försöka få pengar direkt, fokusera på att göra betalningar i rätt tid på befintliga lån eller kreditkort varje månad för att hjälpa till att återupprätta din kredit. Betalningshistorik utgör 35 procent av din FICO-poäng, så att göra betalningar i tid är ett av de bästa sätten att bygga din kredit och visa att du kan vara ekonomiskt ansvarig.
varför detta är viktigt: Att ta rätt steg för att bygga upp din kredit efter arkivering konkurs kommer inte bara att förbättra din ekonomiska beteenden men visa framtida långivare din kreditvärdighet.
så här kommer du igång: arbeta med att göra betalningar i rätt tid genom att registrera dig för autopay. Åtminstone göra minsta betalningar. Om möjligt, gör extra betalningar.
för att se till att du betalar i tid, ställa in påminnelser. Vissa kreditkort har möjlighet att få en Påminnelse skickad till din telefon eller e-post före förfallodagen. Och övervaka dina utgifter. Du kan ställa in varningar om du använder ditt kreditkort för att betala för något via e-post, telefon eller online eller om du har spenderat över X belopp.
Ansök om en ny kreditlinje
att lägga till en ny kreditlinje kan visa att du på ett ansvarsfullt sätt kan göra betalningar i tid. I sin tur kommer det att hjälpa din kredit värdering. Men när du ansöker om nya krediter, långivaren kommer att göra en hård pull på din kredit. ”Varje gång du ansöker om ny kredit får din potentiella långivare tillgång till din kreditrapport”, säger April Parks-Lewis, chef för utbildning och företagskommunikation på Consolidated Credit. ”Dessa förfrågningar kan dra ner din kredit värdering.”
som alltför många hårda förfrågningar kommer ding din kredit värdering, försök att ansöka om krediter du vet att du kan kvalificera sig för. Du kan också ansöka om att bli förkvalificerad, vilket resulterar i ett mjukt drag av din kredit. När du försöker bygga din kredit efter konkurs, här är några typer av kredit för dig att överväga:
- kredit builder lån. Med ett kreditbyggarlån sätter du in pengar på ett konto. Långivaren håller pengarna medan du gör betalningar på huvudmannen och räntan på lånet. Dessa betalningar rapporteras till konsumentkreditbyråerna. När du har betalat tillbaka lånet släpps pengarna till dig. Kreditbyggarlån erbjuds vanligtvis av regionala banker och samhällsbanker, och lånebeloppen är små.
- säkrade kreditkort. Ett säkert kreditkort kräver att du delar ut en deposition innan den utfärdas till dig. Denna insättning är vanligtvis samma belopp som din kreditgräns, och beloppet börjar på $200 och kan gå upp till $2500. Om du missar en betalning eller är sen, kommer kreditkortsutgivaren att använda din insättning för att täcka din faktura. Om du visar upp ekonomiskt ansvar och gör betalningar i tid får du pengarna tillbaka över tiden. Eftersom säkrade kreditkort anses låg risk, det är ett bra alternativ att bygga kredit.
- att vara en auktoriserad användare på ett kreditkort. När du läggs till som auktoriserad användare på någon annans kreditkort har du behörighet att använda det. Eftersom du inte är den primära kontoinnehavaren är du inte ansvarig för att göra betalningar på kortet. Fördelen med att vara en auktoriserad användare är den primära kontoinnehavarens ekonomiska beteenden, som att göra betalningar på kortet, kan potentiellt hjälpa till att bygga din kredit. Men om de missar eller är sena på betalningar, Det kan skada din kredit fil.
varför detta är viktigt: en ny kredit kan hjälpa dig att bygga din kreditvärdighet.
hur man kommer igång: Välj ett av alternativen från ovan som passar din situation bäst och arbeta på att hålla denna kredit i gott skick.
Ansök om ett lån med en co-signer
om du ansöker om ett lån på egen hand kan långivare anse dig riskabelt på grund av ditt kreditförflutna. Att få en medsignerare på ett lån kan hjälpa till att öka dina chanser att bli godkända. Det beror på att långivare kommer att ta hänsyn till co-signers kredit värdering, vilket skulle upp din kreditvärdighet. När någon cosigns ett lån, de har inte tillgång till pengarna. De är dock på kroken för återbetalning om du inte kan hålla jämna steg med dina betalningar.
varför detta är viktigt: återuppbyggnad av kredit efter att du har lämnat in konkurs kan hjälpa dig att återupprätta din kreditprofil. Genom att förstå de olika alternativen lär du dig hur dessa olika former av kredit kan hjälpa dig att öka din kredit efter att den har varit på skakig mark.
så här kommer du igång: utforska de olika alternativen för att skapa en ny kredit och se vilka du tror kan vara till nytta för dig. Du vill ta hänsyn till om ett hårt drag eller mjukt drag på din kredit krävs, vad du skulle använda den kreditlinjen för, sätta gränser för en kreditlinje och ha en återbetalningsplan i takt så att du inte hamnar i ett djupare skuldhål.
var försiktig med jobbhoppning
eftersom långivare ofta faktor i din jobbhistorik när du godkänner ett lån, håller ner ett stabilt jobb och har konsekvent inkomst kan öka dina chanser att få ett lån. Det beror på stabil sysselsättning kan göra långivare ser mer positivt på din förmåga att betala dina lån.
medan byta jobb kan vara okej, med luckor i inkomst kan du verkar mer som en risk för långivare.
varför det här är viktigt: när du försöker landa finansiering efter konkurs, eftersom din kredit är skakig, vill du se till att så många finansiella ankor är i rad som möjligt. Att ha konsekvent inkomst och inte jobbhopping för mycket kan hjälpa dig att se mer gynnsam ut för långivare.
hur man kommer igång: när forska långivare, se om sysselsättning historia spelar en roll i beslutsprocessen. Om du är egenföretagare eller sido hustle, vara beredd att ge ytterligare inkomst verifiering. Ju mer dokumentation du kan tillhandahålla som visar att din inkomst är konsekvent och bättre.
håll ett öga på dina kreditrapporter och kreditpoäng
varje år har du rätt till en gratis kopia av din kreditrapport från var och en av de tre stora kreditrapporteringsinstituten: Equifax, Experian och TransUnion. Dra nytta av detta och granska regelbundet dina rapporter för fel eller saknad information. Om du hittar några felaktigheter, till exempel ett brottsligt konto som inte tillhör dig, kan du rapportera det till rätt kreditrapporteringsbyrå. När det negativa märket tas bort kommer din kreditpoäng sannolikt att stiga.
varför det här är viktigt: felaktig information om dina kreditrapporter kan orsaka låg kreditpoäng.
så här kommer du igång: Använd AnnualCreditReport.com för att få tillgång till alla dina kreditrapporter gratis. Fram till April 2021 kan du komma åt alla dina rapporter en gång i veckan. Många kreditkortsföretag ger dig också regelbundna uppdateringar av din kredit värdering för att övervaka.
tänk två gånger om att arbeta med kreditreparationsbyråer
istället för att betala en kreditreparationsbyrå, överväga att använda pengarna för att öka din nödfond och besparingar. Fokusera dina ansträngningar på de vanor och omständigheter som ledde till din konkurs och hur du kan ändra dem.
” det finns många skrupelfria byråer där ute som kommer att hävda att de kan ta bort en konkurs eller fixa en kreditrapport”, säger Samah Haggag, en senior marknadschef för Experian. ”Det finns inget en kredit reparation organisation kan göra att du inte kan göra själv.”
varför detta är viktigt: Kreditreparationsbyråer tar tunga lyft ur kreditbyggande, men de tar ut avgifter. Om du är villig att sätta i arbetet med att kontrollera dina kreditupplysningar och bestrida fel, kan du spara pengar och använda den för att fortsätta betala ner befintliga skulder.
så här kommer du igång: ta en titt på din budget och begär kopior av din kreditrapport själv innan du tittar på kreditreparationsbyråer.
faktorer att överväga
hur lång tid tar det att bygga om kredit efter kapitel 7?
en konkurs stannar på din kredit rapport för 10 år. Men tidigare konkurs advokat Kevin Chern säger att när en person filer kapitel 7 likvidation konkurs, gäldenären omedelbart och dramatiskt minskar deras skuld-till-inkomst-förhållande, vilket skulle kunna skapa förutsättningar för en stigande kredit värdering ett år eller två ner linjen.
”du eliminerar också din förmåga att kvalificera dig till kapitel 7 i ytterligare åtta år”, säger Chern, som är VD för Help Path, en resurs för individer att få ett gratis samråd från en konkursadvokat. ”I ögonen på en potentiell långivare, kan du faktiskt verkar vara en bättre risk omedelbart.”
hur lång tid tar det att bygga om kredit efter kapitel 13?
Chern säger också att de flesta kapitel 13 framställare kommer att se en minskning av skuldsättningsgraden, men det kommer inte att ske så snabbt.
” efter tre till fem år av att leva på en strikt budget, kapitel 13 gäldenärer bör vara mycket mer utrustade för att hantera sina pengar på ett effektivt sätt, ” han säger. ”I många fall, efter 18 månaders regelbundna kapitel 13 betalningar, kan en gäldenär refinansiera ut ur ett kapitel 13, särskilt om gäldenären har något eget kapital i ett hem.”
kan du få kredit efter konkurs?
även om det kan vara svårare att hitta en långivare som är villig att erbjuda dig en konkurrenskraftig produkt, finns det fortfarande sätt att få kredit efter konkurs. Vissa typer av kredit Du kan få inkluderar:
- bil finansiering. Chern säger att det är möjligt för en kapitel 7-gäldenär att finansiera en bil dagen efter arkivering. Dessutom kan ” en kapitel 13-gäldenär kunna finansiera en bil medan återbetalningsplanen fortfarande är i kraft, även om förvaltarens tillstånd krävs efter att ha visat att bilen är nödvändig för att slutföra skuldåterbetalningen.”
- konventionell inteckning. De flesta experter säger att det kommer att ta 18 till 24 månader innan en konsument med återupprättas god kredit kan säkra ett hypotekslån efter personlig konkurs ansvarsfrihet. Kreditnedsatta låntagare bör förbereda sig för att betala räntor som är 2 poäng till 3 poäng över konventionella priser.
- FHA-försäkrade inteckning. Kapitel 13 filers kan få en FHA-försäkrade inteckning om de har gjort snabba betalningar för ett år och gäldenären har fått domstolens tillstånd. Gäldenärer med ett kapitel 7 konkurs ansvarsfrihet måste vänta minst två år efter ansvarsfrihet och upprätta en historia av god kredit.
förbättra din ekonomi efter konkurs
Bygg en nödfond
eftersom mycket av din skuld sannolikt kommer att elimineras efter en konkurs är det en idealisk tid att börja bygga upp dina besparingar. Genom att sätta en del av din inkomst till ett sparkonto eller skära ner på icke — väsentliga prenumerationstjänster eller medlemskap, undviker du att behöva ansöka om lån-vilket kan sätta dig tillbaka i skuld om du inte kan hålla jämna steg med de höga räntorna som följer med dålig kredit.
varför detta är viktigt: utan en nödreserv kan det vara lätt att falla i samma skuldfallgropar som orsakade konkursen.
hur man kommer igång: När dina skuldbetalningar har tagits bort som en del av konkursprocessen, se till att skapa en budget baserad på dina inkomster och återstående utgifter. Inkludera att bygga en nödfond som en del av din nya budget.
Håll dig till en budget
chansen är att du grävde ett djupt skuldhål och befann dig i finansiella svårigheter delvis för att du inte hanterade dina pengar ordentligt. Genom att hålla koll på dina utgiftsvanor kan du se till att du håller dig inom dina medel och inte överskrider. När du spenderar, kan du rack upp mer skuld än du rimligen kan hantera.
varför detta är viktigt: inom ramen för vad du kan kontrollera ekonomiskt är penninghantering förmodligen 90% av ekonomiskt välbefinnande, medan andra faktorer som inkomst är 10%. Att hålla sig till en budget och se var dina pengar går kontra hur mycket som kommer in kan hjälpa dig att hålla dig under budgeten. I sin tur kan du undvika att få för mycket skuld.
så här kommer du igång: utforska money management-appar som kan göra det enkelt för dig att se vart dina pengar går. Många banker erbjuder också möjlighet att spara automatiskt, vilket kan hjälpa dig att spara för en regnig dag.
om du är gammal skola kan du spåra dina utgifter genom att skriva ner dina inköp i en dagbok. Gör en punkt för att kontrollera ditt banksaldo dagligen och checka in minst en gång i månaden på din budget. Under din månatliga budget incheckningar, du kan göra tweaks därefter.
var uppmärksam på dina kreditvanor
en bra tumregel när du återuppbygger din kredit är att vad du än gjorde för att göra din kredit måste du göra reserven för att bygga upp din kredit. Till exempel, om du skadar din kredit värdering genom att ha för hög skuldsättningsgrad, sedan göra en punkt att hålla din DTI låg. Du vill behålla din kreditanvändning till 30 procent eller under.
om du föll för vana att missa betalningar, sedan göra vad som krävs för att hålla koll på dina kreditkortsbetalningar. Kom ihåg: din betalningshistorik utgör 35 av din kreditpoäng. Om du tenderar att rack upp en stor kreditkortsräkning under semestern, och uppleva semester skuld baksmälla, undvika det till varje pris Denna julhelgen.
varför detta är viktigt: Dina kreditvanor spelar en stor del av att hålla din kreditpoäng i toppform. Och när du återuppbygger din kredit efter konkurs är det särskilt viktigt att visa för långivare att du är ekonomiskt ansvarig.
hur man kommer igång: börja med att göra betalningar i tid, övervaka dina ekonomiska vanor runt med kredit. Det kan också hjälpa dig att registrera dig för en gratis kredit övervakning tjänst, som kan visa dig hur mycket framsteg du har gjort på att bygga din kredit tillbaka upp.
Läs mer:
- få en inteckning efter konkurs: Vad man ska veta
- hur man får ut av skulden
- hur snart kan du lämna kapitel 13 Efter Kapitel 7 konkurs?