om du har cosigners eller borgensmän på någon av dina skulder, ditt beslut att ansöka om konkurs kommer att påverka dem. Om du gör filen för konkurs, dock, det finns sätt att förhindra dina fordringsägare från att fullfölja dina codebeltors. Läs vidare för att lära dig mer om hur konkurs påverkar dina cosigners och borgensmäns skyldighet att betala dina skulder och vad du kan göra för att skydda dem.
Vad är en Cosigner eller garant?
beslutar att underteckna ett lån som en cosigner eller garant är mycket allvarligare än att bara ge en referens. En cosigner eller garant är ansvarig för att betala tillbaka en skuld om du inte kan göra det. Så här fungerar det.
första gången låntagare, låntagare med dålig kredithistoria och nya företag har ofta svårt att få finansiering. Många långivare är mer benägna att göra ett lån om låntagaren kan få någon annan—en garant—att gå med på att vara ansvarig för skulden.
specifikt kräver borgenärer en cosigner eller garant (vanligtvis någon med högre inkomst, fler tillgångar eller bättre kredit) om de tvivlar på din förmåga att återbetala skulden på egen hand. Till exempel kan en bank be att du tillhandahåller en garant för ditt lån av något av följande skäl:
- du har liten kredithistoria som banken kan använda för att bedöma din förmåga att uppfylla dina skyldigheter.
- din kredit är inte perfekt, eller du har ansökt om konkurs.
- du kan inte sätta upp säkerheter för att säkra lånet.
- du vill låna mer än du har råd att betala tillbaka.
- du lånar pengarna för ditt företag (i så fall kan du bli ombedd att garantera lånet med dina personliga tillgångar—kallad personlig garanti).
en garant kan också krävas i andra sammanhang. Till exempel, hyresvärdar be första gången hyresgäster eller de med tidigare kredit frågor att ha någon garantera skyldigheten. Detsamma gäller när kontrakt för fordon, utrustning och möbler leasing.
Hur skiljer sig en garant från en Cosigner?
till skillnad från en cosigner som är lika ansvarig för varje betalning är borgensmannen vanligtvis endast ansvarig för lånet om låntagaren inte uppfyller betalningsskyldigheten. Till exempel kan en borgenär driva en cosigner när som helst. Men med borgensmän, borgenärer vanligtvis måste försöka samla in från den primära låntagaren först innan du går efter borgensmannen. Borgensmannen måste göra långivaren hel (betala av lånet) om låntagaren inte kan göra det.
skillnaden kan vara viktig eftersom även om en cosigner kanske kan gå in i låntagarens skor och göra de månatliga betalningarna, kommer en garant sannolikt att vara på kroken för hela saldot. (För att ta reda på hur en garant kan bli av med en garanti, läs konkurs och den personliga garantin.)
hur konkurs påverkar Cosigners och borgensmän
din konkurs ansvarsfrihet eliminerar bara din skyldighet att betala urladdade skulder. Det påverkar inte ansvaret eller ansvaret för cosigners och borgensmän på dina skulder. Hur mycket skydd de kommer att få när du arkiverar beror dock på om du lämnar in ett kapitel 7 eller kapitel 13 konkurs.
Kapitel 7 konkurs: inget skydd för Cosigners och borgensmän
när du lämnar in en kapitel 7 konkurs måste alla insamlingsaktiviteter mot dig sluta på grund av konkursens automatiska vistelse. Kapitel 7 automatisk vistelse sträcker sig dock inte till dina cosigners och garantier. Så dina fordringsägare är fria att driva dem för att samla in skulden.
även om du bestämmer dig för att lämna in en Kapitel 7 konkurs, kan du vidta åtgärder för att skydda dina cosigners och borgensmän från inkassoinsatser från fordringsägare. Här är dina alternativ.
bekräfta skulden
innan du får ansvarsfrihet i kapitel 7 kan du välja att bekräfta säkrade skulder som billån, inteckningar och andra vissa andra kreditkonton (smycken, dator-och möbelkonton säkras ofta av den köpta produkten, vilket innebär att du måste returnera den om du inte betalar enligt överenskommelse). När du bekräftar en skuld, ger du upp förmånen för din ansvarsfrihet och gör dig personligen ansvarig för skyldigheten igen. Som ett resultat rekommenderas inte att bekräfta skulder om du inte behöver det specifika objektet.det kan dock hjälpa till att skydda dina cosigners och garantier från dina fordringsägare. (För att lära dig mer, se bekräfta säker skuld i kapitel 7 konkurs.)
betala av skulden
efter ett kapitel 7-ansvarsfrihet är du inte längre skyldig att betala tillbaka några urladdade skulder. Detta utesluter dock inte att du frivilligt betalar av dina skulder efter konkursen. Om du vill skydda dina cosigners och garantier kan du fortsätta att göra betalningar på skulden tills den är betald. Tänk på att även om en cosigner kan gå in och göra en månatlig betalning för låntagaren, kommer en garant mer sannolikt att behöva betala hela utestående saldo. Om du inte kan betala saldot i en engångsbetalning—vilket skulle vara ovanligt efter en konkurs—måste du förhandla om en betalningsplan med borgenären. Borgenären kanske inte går med på ett betalningsarrangemang om borgensmannen har tillräckliga tillgångar för att betala skulden i sin helhet.
kapitel 13 konkurs: starkare Codebtor skydd
ett kapitel 13 konkurs ger större skydd för dina cosigners och borgensmän. Dessutom får du mer tid att betala av den cosigned eller garanterade skulden genom din tre – till femåriga kapitel 13 återbetalningsplan.
när du lämnar in ett kapitel 13 skyddar den automatiska vistelsen cosigners och borgensmän från fordringsägare som samlar på konsumentskulder (icke—affärsskulder) – kallas kapitel 13 codebor stay. Dina fordringsägare kan fortfarande be domstolen att lyfta den automatiska vistelsen under följande omständigheter:
- din cosigner eller garant fick ersättning (förmån för affären) för borgenärens fordran.
- du föreslår inte att betala skulden i sin helhet genom din Kapitel 13-plan.
- borgenären kommer att drabbas av irreparabel skada (förlora pengar på något sätt) om vistelsen förblir på plats.
tänk också på att kodgäldenärens vistelse kommer att upphöra om domstolen avvisar ditt ärende eller omvandlar kapitel 13 till ett kapitel 7 konkurs.