hur man köper ett hus med dålig kredit: 5 Tips för att få din inteckning ansökan godkänd

goodluz / .com

din kredithistoria är en av de viktigaste faktorerna långivare överväga när man beslutar om att godkänna dig för ett hypotekslån för att köpa ett hem. Blivande låntagare med dålig kredit kan ha svårt att få ett lån, men det kan vara möjligt att godkännas trots en låg kredit värdering.

Vad är minsta kreditpoäng för att köpa ett hem?

exakta kreditkrav varierar beroende på lånetyp och långivare, men följande riktlinjer ger dig en bra uppfattning om vad du kan förvänta dig:

• konventionellt lån: 620
• Jumbo lån: 700
• VA lån: inget minimum som införts av VA, men långivare kräver vanligtvis en lägsta poäng på 620
• FHA lån: 500 med 10% handpenning; 580 med 3,5% handpenning
• USDA garanterat lån: Inget minimum som åläggs av USDA, men långivare kräver vanligtvis en lägsta poäng på 640

bra att veta

din kredit värdering är inte den enda kredit faktor som påverkar din inteckning ansökan. Du behöver också en ny historia av betalningar i tid. Det är bättre att ha en lägre poäng utan sena betalningar under de senaste 12 månaderna än att ha en högre poäng med de senaste sena betalningar, enligt Gustan Cho av Gustan Cho Associates Mortgage Group.

hur man köper ett hus med dålig kredit

du kan göra dig själv en bättre kreditrisk i ögonen på potentiella långivare genom att ställa in siffrorna till din fördel.

planerar att betala minst 20% ner

en betydande handpenning ökar din andel i homeownership och minskar risken för att du kommer standard på ditt lån. Om du lägger ner minst 20% kan du också undvika hypotekslån, vilket skyddar långivare om låntagare är standard men lägger till en månatlig premie till dina hypotekslån och kostar dig extra vid stängning, enligt Consumer Financial Protection Bureau.

Bygg upp kassareserver

du vill spara minst två månaders värde av hembetalningar, inklusive kapital, ränta, skatter och försäkringar, men vissa långivare kräver så mycket som sex månaders värde för mer riskfyllda låntagare. Kassareserver inkluderar bankkonton, aktier och obligationer och intjänade medel i pensionskonton och livförsäkringar — pengar du kan ta ut snabbt i en nypa.

sänk din skuldsättningsgrad

hypotekslån vill att du ska ha en lägre skuldsättningsgrad eftersom du är mer benägna att falla bakom på hypotekslån om du redan jonglerar med andra skulder. För att bestämma ditt DTI-förhållande, Lägg till dina månatliga skuldbetalningar och dela det numret med din brutto månadsinkomst. CFPB rekommenderar ett DTI-förhållande på 43% eller mindre, men ett förhållande på 36% eller mindre ger dig den bästa chansen att bli godkänd för ett lån.

få ett andra jobb

en sida spelning kommer att stärka din inteckning ansökan genom att öka din inkomst och minska din DTI.

sänk ditt lån-till-värde-förhållande

LTV-förhållandet är ditt hypotekslånsbelopp dividerat med det beräknade värdet på hemmet du köper. Ju lägre LTV, desto mindre riskabelt kommer lånet att verka för långivaren, eftersom du har mer eget kapital i ditt nya hem. Håll din LTV låg genom att jaga efter bra värden och göra den största handpenningen du har råd med.

bostadslån alternativ för att köpa ett hus med dålig kredit

även om du har dålig eller dålig kredit, kan du fortfarande kvalitet för dessa lån alternativ att köpa ett hus:

• konventionellt lån: detta lån kräver inte minimiinkomst, kreditpoäng eller handpenning för att kvalificera sig. Den minsta kreditpoäng som krävs för att kvalificera sig för ett konventionellt hypotekslån är dock vanligtvis 620 eller högre. Om din inkomst är hög eller om du lägger en stor handpenning kan du fortfarande kvalificera dig, även om din poäng är lägre än 620.
• FHA lån: backas upp av Federal Housing Administration, många första gången husköpare kan överväga att ansöka om detta lån alternativ för deras lägre kvalificerade krav. Med minst en 500 på din kredit värdering behövs för att få detta lån, med A10% handpenning. Om din poäng är 580, måste du lägga ner en 3,5% handpenning. Den enda nackdelen med detta lån är att du kommer att betala för inteckning försäkring.
• VA lån: Om du är veteran, medlem av militären eller gift med någon som tjänar, kan du kvalificera dig för VA-låneprogrammet. Ingen handpenning är kravet att köpa ett hem, men vissa långivare kan debitera dig en engångs ”finansieringsavgift”.
• USDA lån: detta lån backas upp av US Department of Agriculture. Med en kreditpoäng på 640 eller högre kan du kvalificera dig om du vill köpa ett hus i ett landsbygdsområde med nollbetalning.

hur man kan förbättra din kredit för att få en bättre bolåneränta

om din kredit värdering är låg på grund av ekonomiska misstag du har gjort i det förflutna, ditt mål bör vara att öka det så att du inte bara kan kvalificera sig för ett lån men få en konkurrenskraftig ränta samt.

här är vad du kan göra för att förbättra din kreditpoäng:

• granska din kreditrapport för fel: om du hittar fel, kontakta alla tre kreditbyråer med rätt dokumentation för att korrigera dem.
• betala räkningar i tid: betala i tid är ett av de bästa sätten att förbättra din poäng.
• betala ner skuld: betala ner skuld, börjar med konton i samling, kommer att minska din DTI och kan öka din kreditpoäng.

den nedersta raden

att köpa ett hem med dålig kredit kan vara svårt — men det är inte omöjligt. Öka din kredit genom att trimma skuld, städa upp din kredit rapport och spara upp en stor handpenning plus kassareserver.

elle Martinez och Michael Galvis bidrog till rapporteringen för denna artikel.