kära Kristin,
jag är 32 och har äntligen hittat någon ekonomisk grund i mitt liv. Jag har ett akut sparkonto, jag bidrar och max ut min 401 (k), och jag är nyligen skuldfri. Faktum är att jag under det senaste året har kunnat spara ytterligare 25 000 dollar.
mitt problem är att jag inte vet vad jag ska göra med dessa pengar. Jag skulle vilja investera lite eller allt, men jag är överväldigad av mina val av plattformar och investeringsappar. Också, jag är inte säker på om jag skulle överväga att anställa någon som hjälper mig på denna resa. Vad föreslår du?
signerad,
Flush men nervös, NYC
kära FBN,
detta är en av de vanligaste frågorna jag ställs som finansiell rådgivare, varför jag valde ditt brev för att starta den här kolumnen. Först, grattis till din senaste ekonomiska framgång. Att komma ur skuld och skapa ett betydande sparkonto är en underbar prestation, och du borde vara stolt över dig själv.
jag har funnit att de flesta känner till ramen för tidig ekonomisk framgång — akutfond, pensionskonto, gott om besparingar som kan öronmärkas mot ett framtida mål och liten eller ingen skuld. Där många blir stymied bestämmer hur man går in på det jag gillar att kalla ”middle bucket” – resan.
Vad är en mellanhink, frågar du? Jag hänvisar till denna hink som din likviditet innan du kan komma åt dina pensionsfonder. Likviditet är i huvudsak kontanter eller förmågan att förvandla något till kontanter.
till exempel kommer ett lager i din portfölj att vara mer likvida än ditt hem eftersom du snabbt kan sälja aktien och förvandla den till kontanter. Omvänt kan du inte sälja ditt hus på en dag och få pengarna i handen omedelbart.
när jag beskriver sin likviditet visualiserar jag tre huvudhinkar. Bucket One är ditt checkkonto och dina nödbesparingar. Bucket Three är dina ”kvalificerade pengar” – pengar som är öronmärkta för pension och/eller högskolebesparingar. Bucket Two är dina överskjutande besparingar som idealiskt förvandlas till dina skattepliktiga investeringar.
denna hink är där för att ge dig de pengar du behöver för att leva ditt liv och uppnå dina mål. Vissa människor kommer att använda dessa pengar för att köpa ett hem. Andra kommer att hålla det investerat och låta det växa och förening över tiden som en långsiktig investering. Oavsett dina mål för pengarna i denna hink finns det några saker att tänka på innan du börjar investera.
dessa pengar, när de investerats, blir en skattepliktig skuld till dig. Vinster från dina investeringar kommer att beskattas som antingen Kortsiktiga eller långsiktiga realisationsvinster. Att förstå hur du kommer att beskattas på dina investeringar är en oerhört viktig del av investeringsprocessen. Många lärde sig detta på det hårda sättet när de alla blev daghandlare under Covid. De satt fast med enorma skatteskulder från sina kortsiktiga vinster när skattesäsongen kom!
du vill också se till att du tar rätt mängd risk när du investerar dessa pengar. Har du dessa pengar öronmärkta för ett mål någon gång på kort eller medellång sikt (1 till 5 år)? Om så är fallet bör du överväga en lägre risktolerans för att bevara ditt kapital. Du kommer att vilja se till att de pengar du investerar är tillgängliga när det är dags att ta ut det. Att ta för mycket risk innebär att du riskerar att förlora några eller alla pengar på kort sikt.
med alla dessa faktorer att navigera, var börjar man ens? Fråga nummer ett är ” Vill du göra det själv?”Ska du välja dina egna investeringar?
många tycker att det är extremt överväldigande att välja sina egna investeringar och vill lägga ut detta. Det finns många finansiella plattformar som hjälper dig att bestämma hur du ska investera dina pengar. Till att börja med fyller du i en riskprofil och rekommenderar sedan en mångsidig portfölj som matchar din risktolerans.
Betterment och Ellevest är två bra robo-rådgivare till forskning. Tänk på att de kommer att överväga din risktolerans och sedan lägga dina pengar i sina modellportföljer — de är inte skräddarsydda för dig. Du kommer inte att ha diskretion över dessa investeringar, vilket innebär att du inte fattar några handelsbeslut. Det finns avgifter kopplade till dessa robo-rådgivare. I allmänhet svävar dessa avgifter runt .50% per år baserat på de tillgångar de hanterar för dig. Så om du investerar 10 000 dollar betalar du cirka 50 dollar per år (vilket kommer att öka när du tjänar pengar på dina investeringar).
det finns också appar som Robinhood som låter dig välja dina egna individuella investeringar, men de ger inte råd, modeller eller hjälp. Trampa lätt med dessa appar eftersom de inte är utformade för att hjälpa dig att hantera risker. Istället är de utformade för personer med viss erfarenhet av att investera. Om du är helt ny att investera, kan detta inte vara rätt alternativ för dig.
du kan också anställa någon. Många oroar sig för att de inte har tillräckligt med pengar för att anställa en finansiell rådgivare. Det finns dock några mycket bra alternativ där ute som kan vara vettiga för dig. Många rådgivare, som jag, kommer att schemalägga en session för en fast avgift och arbeta igenom dina frågor under en eller två sessioner. Du kan också överväga att anställa någon för en fast avgift i ett år och se om du får något värde av förhållandet.
om du har samlat tillräckligt med pengar som du inte längre känner dig bekväm att hantera på egen hand kan du anställa en rådgivare för att hantera dina pengar åt dig. De flesta rådgivare tar ut en årlig avgift baserad på de tillgångar som de förvaltar. Dessa avgifter kan variera så se till att förstå vad du betalar för innan de bestämmer sig för någon. Att betala för ekonomisk rådgivning är en sund strategi, men du bör vara redo för detta steg eftersom det är ett stort engagemang för tid och resurser.
när du letar efter en rådgivare, ha några saker i åtanke. Först gillar du personen och tror du att de kan göra jobbet bra? Andra, tror du att det här är någon du vill ha en långsiktig relation med? För det tredje, passar du in i deras affärsmodell och passar de in i ditt liv? Väsentligen, vibbar du med den här personen eller laget av människor?
slutligen, fråga om de är en förvaltare. En förvaltare är någon som är skyldig att hålla ditt intresse i spetsen för alla investeringsbeslut, de måste vara en investment advisor representative (iar) och måste ha särskild licens för att fungera som sådan. Du kan också kolla in någon rådgivare på Mäklarkontroll för att se till att de är licensierade korrekt.
slutligen säger jag bara att det aldrig är för tidigt eller för sent att söka ekonomisk rådgivning! Jag är övertygad om att optimeringen av din ekonomi kan ha en enorm positiv inverkan över tiden. Lycka till och tack för din fantastiska fråga.
XO,
Kristin
Kristin O ’Keeffe Merrick är en finansiell rådgivare och pengar expert på hennes familjeägda företag, O’ Keeffe Financial Partners, beläget i Fairfield, NJ.