Veles Studio/dacă ați depus recent falimentul, probabil că vă veți confrunta cu rate mai mari la împrumuturi și carduri de credit din cauza unui scor de credit subprime. Cu toate acestea, deși va fi greu să vă îmbunătățiți scorul de credit inițial, nu este niciodată prea devreme să începeți să vă reconstruiți creditul.
cum de a reconstrui dumneavoastră de credit după faliment
dacă sunteți în prezent trece prin sau au trecut recent printr-un faliment, există câteva lucruri pentru a păstra în minte atunci când reconstruirea dumneavoastră de credit.
iată câteva reguli de degetul mare pentru a construi de credit după faliment:
- nu încercați să împrumutați bani prea repede.
- concentrați-vă pe efectuarea plăților la timp.
- construiți un fond de urgență.
- Stick la un buget.
- fii atent la rapoartele și scorurile tale de credit.
dincolo de acestea, există și alte strategii care pot ajuta.
Fiți la curent cu plățile pentru împrumuturile și cardurile de credit existente
în loc să încercați să obțineți fonduri imediat, concentrați-vă pe efectuarea plăților la timp pentru împrumuturile sau cardurile de credit existente în fiecare lună pentru a vă ajuta să vă restabiliți creditul. Istoricul plăților reprezintă 35% din scorul dvs. FICO, astfel încât efectuarea plăților la timp este una dintre cele mai bune modalități de a vă construi creditul și de a arăta că puteți fi responsabil financiar.
de ce contează asta: Luând măsuri adecvate pentru a reconstrui dvs. de credit după depunerea faliment nu numai că va îmbunătăți comportamentele financiare, dar arată creditorii viitoare bonitatea ta.
cum să începeți: lucrați la efectuarea plăților în timp util prin înscrierea la autopay. Cel puțin efectuați plățile minime. Dacă este posibil, efectuați plăți suplimentare.
pentru a vă asigura că plătiți la timp, configurați mementouri. Unele carduri de credit au opțiunea de a avea un memento trimis la telefon sau e-mail înainte de data scadenței. Și monitorizați-vă cheltuielile. Puteți seta alerte dacă utilizați cardul dvs. de credit pentru a plăti ceva prin e-mail, telefon sau online sau dacă ați cheltuit peste suma X.
aplicați pentru o nouă linie de credit
adăugarea unei noi linii de credit poate demonstra că puteți efectua plăți la timp în mod responsabil. La rândul său, vă va ajuta scorul de credit. Cu toate acestea, atunci când se aplică pentru noi linii de credit, creditor va face o trage greu pe credit. „De fiecare dată când solicitați un nou credit, creditorul dvs. potențial accesează raportul dvs. de credit”, spune April Parks-Lewis, director de educație și comunicații corporative la Consolidated Credit. „Aceste anchete pot trage în jos scorul dvs. de credit.”
ca prea multe anchete greu va Ding scorul dvs. de credit, încercați să se aplice pentru linii de credit știți că vă puteți califica pentru. Puteți aplica, de asemenea, pentru a obține precalificat, ceea ce duce la o tragere moale de credit. Când sunteți încercarea de a construi dumneavoastră de credit după faliment, aici sunt unele tipuri de credit pentru tine să ia în considerare:
- credite constructor de Credit. Cu un împrumut de constructor de credite, depuneți bani într-un cont. Creditorul păstrează banii în timp ce efectuați plăți pe principal și dobânda la împrumut. Aceste plăți sunt raportate birourilor de credit de consum. După ce plătiți împrumutul, banii vă sunt eliberați. Împrumuturile pentru constructorii de credite sunt de obicei oferite de băncile regionale și băncile comunitare, iar sumele împrumutului sunt mici.
- carduri de credit Securizate. Un card de credit securizat necesită să dole un depozit de securitate înainte de a fi emis pentru tine. Acest depozit este de obicei aceeași sumă ca limita dvs. de credit, iar suma începe de la 200 USD și poate ajunge până la 2.500 USD. Dacă pierdeți o plată sau întârziați, emitentul cardului de credit vă va folosi depozitul pentru a vă acoperi factura. Dacă prezentați responsabilitatea financiară și efectuați plăți la timp, veți primi banii înapoi în timp. Deoarece cardurile de credit Securizate sunt considerate cu risc scăzut, este o opțiune bună pentru a reconstrui creditul.
- fiind un utilizator autorizat pe un card de credit. Când sunteți adăugat ca utilizator autorizat pe cardul de credit al altcuiva, aveți permisiunea de a-l utiliza. Deoarece nu sunteți titularul principal al contului, nu sunteți responsabil pentru efectuarea plăților pe card. Avantajul de a fi un utilizator autorizat este comportamentul financiar al titularului de cont principal, cum ar fi efectuarea plăților pe card, ar putea ajuta la construirea creditului. Cu toate acestea, dacă le lipsește sau întârzie plățile, ar putea dăuna fișierului dvs. de credit.
de ce contează acest lucru: o nouă linie de credit vă poate ajuta să vă construiți bonitatea.
cum să începeți: Alegeți una dintre opțiunile de mai sus care se potrivește cel mai bine situației dvs. și lucrați la menținerea acelei linii de credit în stare bună.
solicitați un împrumut cu un co-semnatar
dacă solicitați un împrumut pe cont propriu, creditorii vă pot considera riscanți din cauza trecutului dvs. de credit. Obținerea unui co-semnatar pe un împrumut vă poate ajuta să vă sporiți șansele de a fi aprobat. Asta pentru că creditorii va lua în considerare scorul de credit co-semnatari, care ar sus bonitatea ta. Atunci când cineva cosigns un împrumut, ei nu au acces la bani. Cu toate acestea, ele sunt pe cârlig pentru rambursare ar trebui să fie în imposibilitatea de a ține pasul cu plățile.
de ce contează acest lucru: reconstruirea creditului după ce ați depus falimentul vă poate ajuta să vă restabiliți profilul de credit. Înțelegând diferitele opțiuni, veți afla cum aceste forme diferite de credit vă pot ajuta să vă sporiți creditul după ce a fost pe un teren nesigur.
cum să începeți: Explorați diferitele opțiuni pentru stabilirea unei noi linii de credit și vedeți care dintre ele credeți că ar putea fi benefice pentru dvs. Veți dori să ia în considerare dacă este necesară o trage greu sau moale trage pe credit, ceea ce ar folosi acea linie de credit pentru, stabilirea limitelor pe o linie de credit, și având un plan de rambursare în tact, astfel încât să nu se încadrează într-o gaură de datorie mai profundă.
fii prudent cu privire la job-hopping
ca creditorii factor de multe ori în istoricul de locuri de muncă atunci când aprobarea unui împrumut, exploatație în jos un loc de muncă stabil și având venituri consistente poate stimula șansele de a obține un împrumut. Asta pentru că ocuparea forței de muncă stabilă poate face creditorii arata mai favorabil pe capacitatea dumneavoastră de a plăti împrumuturile.
în timp ce schimbarea locurilor de muncă ar putea fi în regulă, având lacune în venituri ar putea face să pari mai mult ca un risc pentru creditori.
de ce contează acest lucru: când încercați să aterizați finanțare după faliment, deoarece creditul dvs. este șubred, veți dori să vă asigurați că cât mai multe rațe financiare sunt la rând. Având venituri consistente și nu job-hopping prea mult vă poate ajuta să arate mai favorabil pentru creditori.
cum să începeți: când cercetați creditorii, vedeți dacă istoricul ocupării forței de muncă joacă un rol în procesul de luare a deciziilor. Dacă sunteți liber profesionist sau vă grăbiți, fiți pregătiți să oferiți o verificare suplimentară a veniturilor. Mai multă documentație vă poate oferi care arată venitul este consecventă, și mai bine.
urmăriți cu atenție rapoartele de credit și scorurile de credit
în fiecare an, aveți dreptul la o copie gratuită a raportului dvs. de credit de la fiecare dintre cele trei instituții majore de raportare a creditelor: Equifax, Experian și TransUnion. Profitați de acest lucru și examinați în mod regulat rapoartele pentru erori sau informații lipsă. Dacă găsiți inexactități, cum ar fi un cont delincvent care nu vă aparține, îl puteți raporta Agenției corespunzătoare de raportare a creditelor. Când semnul negativ este eliminat, scorul dvs. de credit va crește probabil.
de ce acest lucru contează: informații inexacte pe rapoartele de credit poate provoca un scor de credit scăzut.
cum să începeți: utilizați AnnualCreditReport.com pentru a accesa fiecare dintre rapoartele dvs. de credit gratuit. Până în aprilie 2021, puteți accesa fiecare dintre rapoartele dvs. o dată pe săptămână. Multe companii de carduri de credit vă oferă, de asemenea, actualizări regulate ale scorului dvs. de credit pentru a monitoriza.
gândiți-vă de două ori să lucrați cu agențiile de reparații de credit
în loc să plătiți o agenție de reparații de credit, Luați în considerare utilizarea acestor bani pentru a vă crește fondul de urgență și economiile. Concentrați-vă eforturile asupra obiceiurilor și circumstanțelor care au dus la falimentul dvs. și asupra modului în care le puteți schimba.
„există multe agenții fără scrupule care vor pretinde că pot elimina un faliment sau pot repara un raport de credit”, spune Samah Haggag, senior marketing manager pentru Experian. „Nu există nimic o organizație de reparare de credit poate face că nu se poate face singur.”
de ce contează acest lucru: agențiile de reparații de Credit iau ridicarea grea din construcția de credite, dar percep taxe. Dacă sunteți dispus să pună în activitatea de verificare a rapoartelor de credit și contestarea erorilor, puteți economisi bani și să-l utilizați pentru a continua plata datoriilor existente.
cum să începeți: aruncați o privire la bugetul dvs. și solicitați copii ale raportului dvs. de credit înainte de a vă uita la agențiile de reparații de credit.
factori de luat în considerare
cât durează refacerea creditului după capitolul 7?
un faliment rămâne pe raportul dvs. de credit timp de 10 ani. Cu toate acestea, fostul avocat faliment Kevin Chern spune că atunci când o persoană fișiere Capitolul 7 lichidare faliment, debitorul reduce imediat și dramatic raportul lor datorie-venit, care ar putea stabili scena pentru un scor de credit în creștere un an sau doi în jos linia.
„de asemenea, vă eliminați capacitatea de a vă califica pentru Capitolul 7 pentru încă opt ani”, spune Chern, care este CEO al Help Path, o resursă pentru ca persoanele fizice să primească o consultație gratuită de la un avocat de faliment. „În ochii unui potențial creditor, s-ar putea să pari de fapt un risc mai bun imediat.”
cât timp este nevoie pentru a reconstrui de credit după capitolul 13?
Chern mai spune că majoritatea petiționarilor din capitolul 13 vor vedea o reducere a raportului datorie-venit, dar acest lucru nu se va întâmpla la fel de repede.
„după trei până la cinci ani de viață cu un buget strict, debitorii din capitolul 13 ar trebui să fie mult mai echipați pentru a-și gestiona banii în mod eficient”, spune el. „În multe cazuri, după 18 luni de plăți regulate în capitolul 13, un debitor poate refinanța dintr-un capitol 13, mai ales dacă debitorul are capitaluri proprii într-o casă.”
puteți obține credit după faliment?
deși poate fi mai greu să găsești un creditor dispus să-ți ofere un produs competitiv, există încă modalități de a obține credit după faliment. Unele tipuri de credit ai putea primi includ:
- finanțare auto. Chern spune că este posibil ca un debitor din capitolul 7 să finanțeze o mașină a doua zi după depunere. În plus, ” un debitor din capitolul 13 poate fi capabil să finanțeze o mașină în timp ce planul de rambursare este încă în vigoare, deși permisiunea mandatarului este necesară după ce a arătat că mașina este necesară pentru a finaliza rambursarea datoriei.”
- ipotecare convenționale. Majoritatea experților spun că va dura 18-24 de luni înainte ca un consumator cu un credit bun restabilit să poată asigura un credit ipotecar după descărcarea de gestiune a falimentului personal. Debitorii cu deficiențe de Credit ar trebui să se pregătească să plătească rate ale dobânzii care sunt de la 2 la 3 puncte față de ratele convenționale.
- FHA-asigurat ipotecare. Capitolul 13 filers pot obține un credit ipotecar FHA-asigurat în cazul în care le-am făcut plăți în timp util pentru un an și debitorul a primit permisiunea instanței. Debitorii cu o descărcare de faliment capitolul 7 trebuie să aștepte cel puțin doi ani după descărcarea de gestiune și să stabilească un istoric de credit bun.
îmbunătățirea finanțelor după faliment
construiți un fond de urgență
deoarece o mare parte din datoria dvs. va fi probabil eliminată în urma unui faliment, este un moment ideal pentru a începe să vă construiți economiile. Punând o parte din venitul dvs. într — un cont de economii sau reducând serviciile de abonament neesențiale sau abonamentele, evitați să solicitați împrumuturi-ceea ce vă poate pune înapoi în datorii dacă nu puteți ține pasul cu ratele ridicate ale dobânzii care vin împreună cu creditul rău.
de ce contează acest lucru: fără o rezervă de urgență, poate fi ușor să cadă în aceleași capcane ale datoriilor care au provocat falimentul.
cum să începeți: După ce plățile datoriei dvs. sunt eliminate ca parte a procesului de faliment, asigurați-vă că creați un buget bazat pe veniturile și cheltuielile rămase. Includeți construirea unui fond de urgență ca parte a noului dvs. buget.
rămâneți la un buget
sunt șanse să săpați o gaură adâncă a datoriilor și să vă aflați în strâmtori financiare parțial pentru că nu vă gestionați banii în mod corespunzător. Prin urmărirea atentă a obiceiurilor dvs. de cheltuieli, vă puteți asigura că rămâneți în limitele mijloacelor dvs. și nu cheltuiți prea mult. Când vă overspend, s-ar putea rack până datorii mai mult decât vă puteți ocupa în mod rezonabil.
de ce contează acest lucru: în domeniul a ceea ce puteți controla financiar, gestionarea banilor este probabil 90% din bunăstarea financiară, în timp ce alți factori, cum ar fi venitul, sunt 10%. Lipirea la un buget și de a vedea în cazul în care banii se întâmplă față de cât de mult vine în vă poate ajuta să stați sub buget. La rândul său, puteți evita acumularea prea multor datorii.
cum să începeți: explorați aplicațiile de gestionare a banilor care vă pot ușura să vedeți unde se îndreaptă banii. Multe bănci oferă, de asemenea, opțiunea de salvare automată, ceea ce vă poate ajuta să economisiți pentru o zi ploioasă.
dacă sunteți de școală veche, puteți urmări cheltuielile dvs. notând achizițiile într-un jurnal. Asigurați-un punct pentru a verifica soldul bancar zilnic, și check-in cel puțin o dată pe lună pe bugetul. În timpul dvs. buget lunar check-in-uri, puteți face trucuri în consecință.
fiți atenți la obiceiurile dvs. de credit
o regulă bună atunci când vă reconstruiți creditul este că orice ați făcut pentru a vă Ding creditul, trebuie să faceți rezerva pentru a vă reconstrui creditul. De exemplu, dacă vă răniți scorul de credit prin faptul că aveți un raport datorie-venit prea mare, atunci faceți un punct pentru a vă menține DTI scăzut. Veți dori să păstrați utilizarea dvs. de credit la 30 la sută sau sub.
dacă ați căzut în obiceiul de plăți lipsă, apoi face tot ce este nevoie pentru a rămâne pe partea de sus a plăților de card de credit. Amintiți-vă: istoricul dvs. de plată reprezintă 35 Din scorul dvs. de credit. Dacă aveți tendința de a raft până un proiect de lege imens card de credit peste concediu, și experiență de vacanță datoriei mahmureala, evita cu orice preț acest sezon de vacanță.
de ce contează asta: Obiceiurile dvs. de credit joacă un rol important în menținerea scorului dvs. de credit în formă de vârf. Și atunci când sunteți reconstruirea dumneavoastră de credit după faliment, este deosebit de important pentru a arăta creditorilor că sunteți responsabil financiar.
cum să începeți: începeți prin a efectua plăți la timp, monitorizându-vă obiceiurile financiare în jurul utilizării creditului. De asemenea, vă poate ajuta să vă înscrieți pentru un serviciu gratuit de monitorizare a creditului, care vă poate arăta cât de multe progrese ați făcut în construirea creditului dvs. înapoi.
Aflați mai multe:
- obținerea unui credit ipotecar după faliment: Ce trebuie să știți
- cum să ieșiți din datorii
- cât de curând puteți depune Capitolul 13 după capitolul 7 faliment?