februarie este luna în care economisirea de pensionare se află în centrul atenției, deși ar trebui să fie o afacere pe tot parcursul anului. O preocupare comună este cât de mult ar trebui să contribuie la un plan de economii de pensionare înregistrat (RRSP). Răspunsul poate fi diferit în funcție de cine pune întrebarea.
începutul carierei
Distroscale
Tax Free Savings Account (TFSA) contribuțiile ar trebui să fie luate în considerare în locul contribuțiilor RRSP pentru un tânăr economizor la începutul carierei. Poate părea că un tânăr de 20 de ani are mult timp să investească pentru pensionare, dar pot exista costuri precum educația, o mașină, o plată la domiciliu, o nuntă și copii, pentru a numi câteva, care au nevoie de finanțare în anii 20 și 30. Contribuția prea mare, prea devreme la un cont RRSP poate duce la riscul de a împrumuta la rate ridicate ale dobânzii (adică carduri de credit) sau chiar de a lua retrageri ulterioare ale RRSP pentru a finanța aceste cheltuieli (probabil la rate de impozitare mai mari decât economiile fiscale inițiale).
retragerile RRSP pot fi luate pentru a finanța unele dintre aceste costuri, cum ar fi educația sau o plată la domiciliu. Planul de învățare pe tot parcursul vieții permite retrageri de până la 20.000 USD dintr-un RRSP pentru a finanța învățământul postliceal eligibil. Până la 35.000 USD din retragerile RRSP pot fi utilizate pentru a cumpăra o casă calificată în cadrul Planului cumpărătorului de locuințe.
aceasta nu înseamnă că un tânăr nu ar trebui să economisească pentru pensionare. Doar că un tânăr ar trebui să economisească atât pe termen scurt, cât și pe termen lung. Contribuțiile RRSP la începutul carierei pot să nu fie la fel de profitabile ca și contribuția ulterioară la creșterea veniturilor și a impozitelor plătibile. O retragere TFSA poate fi utilizată pentru a face o contribuție RRSP pe măsură ce veniturile cresc și în timp ce echilibrează alte cheltuieli planificate pentru viața timpurie.
vârsta medie
unul dintre cele mai mari impedimente pentru contribuțiile RRSP în anii 30 și 40 este escaladarea altor cheltuieli, cum ar fi plățile ipotecare, concediul de maternitate sau paternitate, costurile de îngrijire a copilului, activitățile copiilor și economisirea pentru învățământul postliceal al copilului. Acest lucru consolidează importanța planificării și bugetării proactive, mai ales că se referă la o potențială achiziție de locuințe. Cumpărarea unei case care este prea scumpă pentru a permite economisirea pensionării sau pur și simplu lăsați loc pentru alte luxuri necesare, cum ar fi o vacanță de familie, poate fi atât o greșeală financiară, cât și o greșeală conjugală.
cheltuielile de vârf apar adesea la 40 de ani, dar depinde dacă aveți copii și când îi aveți. Cât de mult cineva ar trebui să fie de economisire în acest moment este în mare parte determinată de factori personale ca economiile lor existente de pensionare, dimensiunea lor ipotecare, data planificată de pensionare, dacă ei sau soțul lor au o pensie, dacă acestea intenționează să reducă lor de origine, și dacă se așteaptă să primească o moștenire. Planificarea proactivă a pensionării pe cont propriu sau cu un profesionist poate ajuta la identificarea țintelor lunare de economii. Nu există nici o regulă de degetul mare.
cariera târzie
venitul târziu al carierei tinde să fie relativ ridicat. Contribuțiile RRSP și reducerea fiscală rezultată poate fi benefică târziu în cariera unui economizor. Diferența dintre economiile fiscale la contribuții și impozitul datorat la retrageri este un factor care poate face contribuțiile RRSP benefice în primul rând. Desigur, contribuția mai devreme în cariera dvs. și efectul de compunere rezultat este, de asemenea, important.
un economizor care intenționează să-și reducă casa la pensie ar putea fi mult mai motivat să contribuie la RRSP, chiar dacă înseamnă să-și plătească ipoteca mai încet prin creșterea amortizării pentru a putea contribui mai mult.
unul dintre cele mai mari riscuri la sfârșitul carierei este pierderea potențială a locului de muncă, dizabilitatea sau decesul, împiedicând atingerea unui obiectiv de economisire a pensiilor. Acest lucru subliniază importanța de a nu aștepta prea târziu în 50 sau 60 de ani pentru a vă mări economiile de pensionare. O restructurare corporativă sau o schimbare în industria dvs. vă poate lăsa să vă luptați să câștigați veniturile pe care sperați să le câștigați atâta timp cât sperați să le câștigați. Invaliditate, boli critice, și de asigurare de viață ar trebui să fie asigurate la începutul carierei cuiva și menținute până când un economizor și persoanele aflate în întreținerea lor devin independente financiar.
planificarea pensionării la sfârșitul carierei este importantă nu numai pentru a stabili așteptări adecvate pentru pensionare, ci și pentru a evita riscul de a economisi prea puțin și de a echilibra acest lucru cu riscul de a lucra prea mult timp.
angajat
angajații ar trebui să urmărească maximizarea planurilor de economii de grup care includ contribuții potrivite. Angajatorii fac adesea contribuții de 25 până la 100% din contribuțiile unui angajat ca stimulent pentru a economisi.
opțiunile de investiții ale grupului RRSP sunt adesea bune, iar comisioanele sunt în general competitive în comparație cu opțiunile tipice disponibile în afara unui plan de grup.
aspectul de economisire forțată de a investi înainte de salariu hit-uri contul bancar este benefic. Contribuțiile de salarizare accelerează, de asemenea, rambursarea impozitelor. Motivul este contribuțiile grupului RRSP nu au nici o taxă reținută. Acest lucru se compară cu efectuarea unei contribuții forfetare din contul dvs. bancar cu dolari după impozitare și așteptarea până în aprilie pentru a obține o rambursare a impozitului.
Feriți-vă să cumpărați acțiuni ale companiei angajatorului dvs. într-un grup RRSP, cu excepția cazului în care există o contribuție incrementală de potrivire a angajatorului în raport cu alte selecții de investiții. Motivul este că puteți avea prea multă expunere la angajatorul dvs. Dacă compania nu funcționează bine, nu numai că investiția dvs. în acțiunile angajatorului dvs. poate avea performanțe slabe, dar bonusul sau chiar locul de muncă ar putea fi în pericol — toate în același timp.
proprietar de afaceri
proprietarii de afaceri încorporați pot economisi și investi în cadrul unei corporații sau pot lua retrageri pentru a finanța contribuțiile RRSP. Aceste retrageri pot lua forma de salariu sau dividende. Salariul creează cameră RRSP, dar dividendele nu.
proprietarii de afaceri cu corporații ar trebui să ia în considerare beneficiul salariului față de dividende ca parte a strategiei lor de compensare. Planificarea pentru proprietarii de afaceri încorporate poate fi complexă, dar de multe ori are sens să luați compensații ca salariu și, de obicei, are sens să contribuiți la un RRSP în loc să economisiți exclusiv corporatist. Pot exista excepții.
noile reguli privind impozitul pe venitul divizat (Tosi) au intrat în vigoare în 2018 și pot crește impozitul datorat veniturilor din afaceri dacă o corporație sau o corporație afiliată, cum ar fi un holding, are venituri semnificative din investiții. Acest lucru consolidează și mai mult beneficiul potențial al contribuțiilor salariale și RRSP pentru a reduce veniturile din investițiile corporative și impozitul datorat.
cât de mult este prea mult?
cât de mult pentru a salva într-un RRSP depinde de o mulțime de factori personale. Consultanții financiari și mass-media ar putea dori să citeze reguli generale, deoarece sunt ușor de înțeles și oferă economisitorilor ceva care să se refere la propria lor experiență. Faptul este cât de mult trebuie să economisiți pentru pensionare depinde de o mulțime de factori personali.
un milion de dolari într-un TFSA Duty-free va finanța cheltuieli de pensionare mult mai mult decât un milion de dolari în impozit amânat RRSP, de exemplu. Pentru a fi clar, asta nu înseamnă că RRSP-urile sunt rele, deoarece retragerile au ca rezultat taxe, ci este un exemplu al modului în care același milion de dolari poate fi diferit de la un economizor la altul.
un copil de 55 de ani cu longevitate în familie trebuie să salveze mai mult de un copil de 65 de ani în stare de sănătate precară.
cât de mult este prea mult pentru a avea într-un RRSP? În detrimentul împărtășirii unei reguli generale, un RRSP de 1 milion de dolari pentru un singur pensionar sau 2 milioane de dolari combinate RRSP pentru un cuplu poate duce la un impozit mai mare plătibil la pensionare decât economiile fiscale la contribuție. Retragerile minime necesare în anii ‘ 70, împreună cu pensiile Canada Pension Plan (CPP) și Old Age Security (OAS) ar putea duce la venituri impozabile de 75.000 USD sau mai mult. Dacă un senior are un venit net care depășește 79.054 USD în declarația fiscală din 2020, acesta va crește rata de impozitare marginală cu 15% din cauza taxei de recuperare a pensiilor OAS (clawback). Un senior care primește OAS și câștigă 80.000 de dolari se află într-o categorie de impozitare marginală de până la 53%, în funcție de provincia sau Teritoriul de reședință. De fapt, persoanele în vârstă supuse OAS clawback pot avea o rată de impozitare marginală de până la 62% în 2020. Pentru unii pensionari cu conturi RRSP mari, impozitul pe retrageri ar putea fi mai mare decât ceea ce au economisit la contribuțiile lor inițiale.
toate acestea fiind spuse, există o mulțime de asteriscuri cu privire la orice evaluare a cât de mult este prea mult pentru a economisi într-un RRSP, majoritatea pensionarilor nu au nicăieri aproape de 1 milion de dolari în RRSP-urile lor și, în afară de asta, a avea prea mulți bani în RRSP-ul dvs. este o problemă destul de bună de a avea în primul rând.