dragă Kristin,
am 32 de ani și am găsit în sfârșit o bază financiară în viața mea. Am un cont de economii de urgență, am contribui și max meu 401(k), și eu sunt recent fără datorii. De fapt, în ultimul an, am reușit să economisesc încă 25.000 de dolari.
problema mea este că nu știu ce să fac cu acești bani. Aș dori să investesc o parte sau toate, dar sunt copleșit de alegerile mele de platforme și de a investi aplicații. De asemenea, nu sunt sigur dacă ar trebui să ia în considerare angajarea pe cineva să mă ajute în această călătorie. Ce sugerezi?
semnat,
Flush dar nervos, NYC
dragă FBN,
aceasta este una dintre cele mai frecvente întrebări mi se cere ca un consilier financiar, care este motivul pentru care am ales scrisoarea dumneavoastră pentru a lovi cu piciorul de pe această coloană. În primul rând, felicitări pentru succesul dvs. financiar recent. Ieșirea din datorii și crearea unui cont de economii substanțiale este o realizare minunată și ar trebui să fii mândru de tine.
am descoperit că majoritatea oamenilor cunosc cadrul succesului financiar timpuriu — fond de urgență, cont de pensionare, economii ample care ar putea fi alocate pentru un obiectiv viitor și datorii mici sau deloc. În cazul în care mulți se stymied este determinarea cum să se angajeze pe ceea ce îmi place să numesc „găleată de mijloc” călătorie.
ce este o găleată de mijloc, întrebi? Mă refer la această găleată ca la lichiditatea dvs. înainte de a vă putea accesa fondurile de pensii. Lichiditatea este în esență numerar sau capacitatea de a transforma ceva în numerar.
de exemplu, un stoc din portofoliul dvs. va fi mai lichid decât casa dvs., deoarece puteți vinde rapid stocul și îl puteți transforma în numerar. În schimb, nu vă puteți vinde casa într-o zi și puteți obține banii în mână imediat.
când descriu lichiditatea cuiva, vizualizez trei găleți principale. Bucket One este contul dvs. de verificare și economiile dvs. de urgență. Cupa trei este „banii calificați” — bani care sunt alocați pentru pensionare și/sau economii de colegiu. Cupa doi este economiile în exces care se transformă în mod ideal în investițiile dvs. impozabile.
această găleată este acolo pentru a vă oferi banii de care aveți nevoie pentru a vă trăi viața și a vă atinge obiectivele. Unii oameni vor folosi acești bani pentru a cumpăra o casă. Alții îl vor păstra investit și îl vor lăsa să crească și să se compună în timp ca o investiție pe termen lung. Indiferent de obiectivele dvs. pentru banii din această găleată, există câteva lucruri de luat în considerare înainte de a începe să investiți.
acești bani, odată investiți, devin o datorie impozabilă față de dvs. Câștigurile din investițiile dvs. vor fi impozitate fie ca câștiguri de capital pe termen scurt, fie pe termen lung. Înțelegerea modului în care veți fi impozitați pentru investițiile dvs. este o parte extrem de importantă a procesului de investiții. Mulți oameni au învățat acest lucru la fel de greu când toți au devenit comercianți de zi în timpul Covid. Au fost blocați cu datorii fiscale uriașe din câștigurile lor pe termen scurt când a sosit sezonul fiscal!
veți dori, de asemenea, să vă asigurați că luați suma corespunzătoare de risc atunci când investiți acești bani. Aveți acești bani alocați pentru un obiectiv la un moment dat pe termen scurt sau mediu (1 până la 5 ani)? În acest caz, ar trebui să luați în considerare o toleranță mai mică la risc pentru a vă păstra capitalul. Veți dori să se asigure că banii investiți este disponibil atunci când vine momentul să-l retragă. Asumarea unui risc prea mare înseamnă că puteți risca să pierdeți o parte sau toți banii pe termen scurt.
cu toți acești factori pentru a naviga,de unde începe cineva? Întrebarea numărul unu este „vrei să o faci singur?”Ar trebui să vă alegeți propriile investiții?
mulți oameni consideră că alegerea propriilor investiții este extrem de copleșitoare și doresc să externalizeze acest lucru. Există multe platforme financiare care vă vor ajuta să decideți cum să vă investiți banii. Pentru început, veți completa Un profil de risc și apoi veți recomanda un portofoliu divers care să corespundă toleranței dvs. la risc.
Betterment și Ellevest sunt doi robo-consilieri buni pentru cercetare. Rețineți că vor lua în considerare toleranța la risc și apoi vă vor pune banii în portofoliile lor de modele — nu vă sunt personalizate. Nu veți avea discreție asupra acestor investiții, ceea ce înseamnă că nu luați nicio decizie de tranzacționare. Există taxe atașate acestor robo-consilieri. În general, aceste taxe plutesc în jurul .50% pe an, pe baza activelor pe care le gestionează pentru dvs. Deci, dacă investiți 10.000 USD, veți plăti în jur de 50 USD pe an (ceea ce va crește pe măsură ce câștigați bani din investițiile dvs.).
există, de asemenea, aplicații precum Robinhood care vă vor permite să vă alegeți propriile investiții individuale, dar nu oferă sfaturi, modele sau asistență. Călcați ușor cu aceste aplicații, deoarece acestea nu sunt concepute pentru a vă ajuta să gestionați riscul. În schimb, acestea sunt concepute pentru persoanele cu o anumită experiență în investiții. Dacă sunteți nou la investiții, este posibil să nu fie opțiunea potrivită pentru dvs.
ai putea angaja, de asemenea, pe cineva. Mulți oameni se tem că nu au suficienți bani pentru a angaja un consilier financiar. Cu toate acestea, există câteva opțiuni foarte bune care ar putea avea sens pentru dvs. Mulți consilieri, ca și mine, vor programa o sesiune pentru o taxă fixă și vor lucra prin întrebările dvs. pe parcursul uneia sau a două sesiuni. Ai putea lua în considerare, de asemenea, angajarea pe cineva pentru o taxă fixă pentru un an și a vedea dacă primiți o anumită valoare din relația.
dacă ați acumulat suficienți bani pe care nu vă mai simțiți confortabil să îi gestionați singuri, puteți angaja un consilier care să vă gestioneze banii pentru dvs. Majoritatea consilierilor percep o taxă anuală pe baza activelor pe care le gestionează. Aceste taxe pot varia, deci asigurați-vă că înțelegeți pentru ce plătiți înainte de a vă angaja cu cineva. Plata pentru sfaturi financiare este o strategie solidă, dar ar trebui să fii pregătit pentru acest pas, deoarece este un angajament mare de timp și resurse.
când căutați un consilier, țineți cont de câteva lucruri. În primul rând, îți place persoana și crezi că este capabilă să facă treaba bine? În al doilea rând, credeți că acesta este cineva cu care doriți să aveți o relație pe termen lung? În al treilea rând, te încadrezi în modelul lor de afaceri și se încadrează în viața ta? În esență, vibrați cu această persoană sau echipă de oameni?
în cele din urmă, întrebați dacă sunt fiduciare. Un fiduciar este cineva care este obligat să vă păstreze interesul în fruntea tuturor deciziilor de investiții, trebuie să fie un reprezentant al consilierului de investiții (IAR) și trebuie să aibă licență specifică pentru a funcționa ca atare. Puteți verifica, de asemenea, orice consilier pe Broker verifica pentru a vă asigura că acestea sunt licențiate în mod corespunzător.
în cele din urmă, voi spune doar că nu este niciodată prea devreme sau prea târziu pentru a căuta sfaturi financiare! Sunt un credincios ferm că optimizarea finanțelor dvs. poate avea un impact pozitiv masiv în timp. Mult noroc și mulțumesc pentru întrebarea dvs. minunat.
XO,
Kristin
Kristin O ‘Keeffe Merrick este consilier financiar și expert în bani la firma sa de familie, O’ Keeffe Financial Partners, cu sediul în Fairfield, NJ.