dacă aveți cosigneri sau garanți pentru oricare dintre datoriile dvs., decizia dvs. de a depune cererea de faliment le va afecta. Dacă faci dosar pentru faliment, cu toate acestea, există modalități de a preveni creditorii dumneavoastră la urmărirea codebtors dumneavoastră. Citiți mai departe pentru a afla mai multe despre modul în care falimentul afectează obligația cosignerilor și garanților dvs. de a vă plăti datoriile și ce puteți face pentru a le proteja.
Ce este un Cosigner sau garant?
decizia de a semna un împrumut în calitate de cosigner sau garant este mult mai gravă decât simpla furnizare a unei referințe. Un cosigner sau garant este responsabil pentru rambursarea unei datorii dacă nu puteți face acest lucru. Iată cum funcționează.
debitorii pentru prima dată, debitorii cu istorii de credit slabe și întreprinderile noi au adesea dificultăți în obținerea finanțării. Mulți creditori au mai multe șanse să facă un împrumut dacă împrumutatul poate obține pe altcineva—un garant—să fie de acord să fie responsabil pentru datorie.
în mod specific, creditorii necesită un cosigner sau garant (de obicei cineva cu un venit mai mare, mai multe active sau un credit mai bun) dacă se îndoiesc de capacitatea dvs. de a rambursa datoria pe cont propriu. De exemplu, o bancă ar putea cere să furnizați un garant pentru împrumutul dvs. din oricare dintre următoarele motive:
- aveți puțină istorie de credit pe care banca o poate folosi pentru a vă judeca capacitatea de a vă satisface obligațiile.
- creditul dvs. nu este perfect sau ați depus faliment.
- nu puteți pune garanții pentru a asigura împrumutul.
- vrei să împrumute mai mult decât vă puteți permite să ramburseze.
- împrumutați banii pentru afacerea dvs. (caz în care vi se poate cere să garantați împrumutul cu activele dvs. personale—numită garanție personală).
un garant ar putea fi necesar și în alte contexte. De exemplu, proprietarii cer chiriașilor pentru prima dată sau celor cu probleme de credit anterioare să aibă pe cineva care să garanteze obligația. Același lucru este valabil și atunci când contractați pentru leasing de vehicule, echipamente și mobilier.
cum este un garant diferit de un Cosigner?
spre deosebire de un cosigner care este în mod egal responsabil pentru fiecare plată, garantul este, de obicei, răspunzător numai pentru împrumut dacă împrumutatul nu îndeplinește obligația de plată. De exemplu, un creditor poate urmări un cosigner în orice moment. Dar cu garanți, creditorii, de obicei, trebuie să încerce să colecteze de la debitorul primar înainte de a merge după garant. Garantul trebuie să facă creditorul întreg (să plătească împrumutul) dacă împrumutatul nu poate face acest lucru.
distincția poate fi importantă deoarece, deși un cosigner ar putea fi capabil să intre în locul Împrumutatului și să facă plățile lunare, un garant va fi probabil pe cârlig pentru întregul sold. (Pentru a afla cum un garant poate scăpa de o garanție, citiți falimentul și garanția personală.)
modul în care falimentul afectează Cosignerii și garanții
descărcarea dvs. de faliment elimină doar obligația dvs. de a plăti datoriile descărcate. Aceasta nu afectează responsabilitatea sau răspunderea cosigners și garanți pe datoriile. Cu toate acestea, cât de mult de protecție vor primi atunci când fișier depinde dacă vă Fișier un capitol 7 sau Capitolul 13 faliment.
Capitolul 7 Faliment: nici o protecție pentru Cosigners și garanți
când fișier un capitol 7 faliment, toate activitățile de colectare împotriva ta trebuie să se oprească din cauza falimentului de ședere automată. Cu toate acestea, capitolul 7 șederea automată nu se extinde la cosignerii și garanții dvs. Deci creditorii dvs. sunt liberi să-i urmărească pentru a colecta datoria.
chiar dacă decideți să depuneți un faliment din capitolul 7, puteți lua măsuri pentru a vă proteja cosignerii și garanții de eforturile de colectare ale creditorilor. Aici sunt opțiunile.
reafirmați datoria
înainte de a primi o descărcare de gestiune în Capitolul 7, puteți alege să reafirmați datoriile garantate, cum ar fi împrumuturile auto, ipotecile și alte alte conturi de credit (conturile de bijuterii, computer și mobilier sunt adesea garantate de produsul achiziționat, ceea ce înseamnă că trebuie să îl returnați dacă nu plătiți conform Acordului). Când reafirmați o datorie, renunțați la beneficiul descărcării de gestiune și vă faceți din nou personal răspunzător de obligație. Ca urmare, reafirmarea datoriilor nu este de obicei recomandată decât dacă aveți nevoie de elementul respectiv; cu toate acestea, ar putea ajuta la protejarea cosignerilor și a garanților de creditorii dvs. (Pentru a afla mai multe, a se vedea reafirmarea datoriei garantate în Capitolul 7 Faliment.)
achita datoria
după o descărcare de gestiune Capitolul 7, nu mai sunt obligați să plătească înapoi orice datorii evacuate. Cu toate acestea, acest lucru nu vă împiedică să vă plătiți în mod voluntar datoriile după faliment. Dacă doriți să vă protejați cosignerii și garanții, puteți continua să efectuați plăți asupra datoriei până când aceasta este plătită. Rețineți că, chiar dacă un cosigner poate interveni și poate efectua o plată lunară pentru împrumutat, un garant va fi mai probabil obligat să plătească întregul sold restant. Cu excepția cazului în care puteți plăti soldul într—o plată forfetară—ceea ce ar fi neobișnuit după un faliment-va trebui să negociați un plan de plată cu creditorul. Este posibil ca creditorul să nu fie de acord cu un acord de plată dacă garantul are suficiente active pentru a plăti datoria în întregime.
Capitolul 13 faliment: protecție Codebtor mai puternic
un capitol 13 faliment oferă o protecție mai mare pentru cosigners și garanți dumneavoastră. În plus, veți obține mai mult timp pentru a achita datoria cosemnată sau garantată prin planul de rambursare al capitolului 13 de trei până la cinci ani.
când depuneți un capitol 13, șederea automată protejează cosignerii și garanții de creditorii care colectează datoriile consumatorilor (nonbusiness)—numit capitolul 13 ședere codebtor. Creditorii dvs. pot solicita în continuare instanței să ridice șederea automată în următoarele circumstanțe:
- cosignerul sau garantul dvs. au primit contraprestația (beneficiul tranzacției) pentru creanța creditorului.
- nu vă propuneți să plătiți datoria în întregime prin planul capitolului 13.
- creditorul va suferi daune ireparabile (pierde bani într-un fel) dacă șederea rămâne în vigoare.
de asemenea, rețineți că șederea codebtor se va încheia în cazul în care instanța respinge cazul dumneavoastră sau convertește Capitolul 13 la un capitol 7 faliment.